Дело № 2-736/2022

УИД 56RS0015-01-2022-001464-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 28 октября 2022 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи И.М. Новиковой, с участием ответчика ФИО1,

при секретаре М.А. Кошелевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением к ФИО1 (Ответчик).

В обоснование заявленных требований указано, что 14/10/2021 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 310800.24 руб. под 18.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно п. 4.1.7 договора залога № 4427408407 (далее по тексту - Договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора <***> (далее по тексту - Договор), возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, общая площадь 63.2 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый номер №., Земельный участок, размер земельного участка 648 кв. м, расположенный по адресу: <адрес> кадастровый номер №, категория земель Земли населенных пунктов, разрешенное использование «Для ведения личного подсобного хозяйства», принадлежащий на праве собственности ФИО1, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 15.01.2022 г., на 22.08.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 136 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 15.01.2022, на 22.08.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 87 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 85895 руб. 43 коп.

По состоянию на 22.08.2022 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 276785 руб. 78 коп., которая включает в себя: срочные проценты 1 руб. 84 коп.; просроченная задолженность в размере 276783 руб. 94 коп., в том числе: иные комиссии 2360 руб. 00 коп.; комиссия за смс-информирование 596 руб. 00 коп.; просроченная ссудная задолженность в размере 272188 руб. 45 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 1179 руб. 71 коп.; неустойка на просроченную ссуду в размере 421 руб. 48 коп.; неустойка на просроченные проценты в размере 38 руб. 30 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата и возврате задолженности по кредитному договору. Однако, ответчик данное требование не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

28 октября 2022 года Истец уточнил исковые требования в связи с тем, что от ответчика поступили денежные средства в сумме 14000 рублей, просит суд расторгнуть кредитный договор №, заключенный 14 октября 2021 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 265346 руб. 54 коп., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11967 руб. 86 коп.; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 28.10.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 28.10.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу;

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками:

1) Квартира, общая площадь 63.2 кв.м., расположенная по адресу: <адрес> 2, кадастровый номер №.,

2) Земельный участок, размер земельного участка 648 кв. м, расположенный по адресу: <адрес> кадастровый номер № категория земель Земли населенных пунктов, разрешенное использование Для ведения личного подсобного хозяйства, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 518000 (Пятьсот восемнадцать тысяч) рублей 00 копеек (залоговая стоимость), а именно: - оценочная стоимость Предмета ипотеки - Квартира, составляет 382000 (Триста восемьдесят две тысячи) рублей 00 копеек; - оценочная стоимость Предмета ипотеки - Земельный участок, составляет 136000 (Сто тридцать шесть тысяч) рублей 00 копеек; руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие, представитель истца просил исковые требования удовлетворить.

В связи с чем, на основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала полностью.

Факт признания ответчика занесен в протокол судебного заседания и подписан ответчиком. Ответчику ФИО1 разъяснены последствия признания иска в соответствие со ст. 173 ГПК РФ.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренным договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Как усматривается из положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 432-434 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с Условиями кредитования физических лиц на потребительские цели заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом согласно графику возврата кредита.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 14 октября 2021 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 310800.24 руб. под 18.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно п. 4.1.7 договора залога № № (далее по тексту - Договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №.

Согласно п. 5.1.1. Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» заемщик обязан возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором.

Кредитор вправе потребовать от Заемщика полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 60 дней (п. 5.4.1. Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк»).

Разделом 6 указанных Общих условий предусмотрена ответственность сторон, согласно которой в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

14 октября 2021 года между банком («Залогодержатель») и ответчиком («Залогодатель») заключен договор залога №.

Согласно п.1 договора залога ФИО1 передает в залог ПАО «Совкомбанк» принадлежащее недвижимое имущество, указанное в Приложении № 1, являющемся неотъемлемой частью договора, в обеспечение исполнения обязательств залогодателя, являющегося заемщиком перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору №, заключенному между залогодержателем и залогодателем в г. Кувандыке 14 октября 2022 г.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету, которая имеется в материалах дела и не оспаривается ответчиком. Ответчик принятые на себя обязательства в соответствии с условиями заключенного договора надлежащим образом не исполнил.

Из представленного истцом расчета суммы задолженности, следует, что задолженность ФИО1 перед банком по состоянию на 27.10.2022 года составляет 265346 руб. 54 коп., из которых: срочные проценты 1 руб. 84 коп.; просроченная задолженность в размере 265344 руб. 70 коп., в том числе: иные комиссии 6797 руб. 01 коп.; комиссия за смс-информирование 596 руб. 00 коп.; просроченная ссудная задолженность в размере 244188 руб. 45 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 10112 руб. 13 коп.; неустойка на просроченную ссуду в размере 3612 руб. 81 коп.; неустойка на просроченные проценты в размере 38 руб. 30 коп.

С расчетом истца о размере задолженности суд соглашается, проверив его, поскольку он соответствует условиям кредитного договора и подтверждается представленными материалами дела. Контррасчет ответчиком не представлен.

При таких обстоятельствах, доводы истца о неисполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате неустойки в соответствии с условиями кредитного договора и наличии оснований для досрочного взыскания задолженности суд признает обоснованными.

Поскольку суду представлены достаточные доказательства, подтверждающие нарушение условий кредитного договора со стороны ответчика, то имеются все основания для досрочного взыскания с последнего указанной задолженности.

Установив существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора в части своевременного внесения платежей, суд на основании п. 2 ст. 450, п. 3 ст. 453 ГК РФ, считает возможным удовлетворить требования Банка о расторжении кредитного договора от 14 октября 2021 г.

Согласно п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).

Согласно ч. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество установлен ст. 349 ГК РФ.

В соответствии со ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. При обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, процентов и неустойки.

Исходя из п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5 ст. 54.1 указанного Федерального закона если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании п.8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных договором.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решения об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п.3.1 договора залога № оценочная стоимость предмета залога в целом составляет 518000 рублей.

Ответчик размер начальной продажной цены квартиры не оспорил, свой отчет не представил, ходатайство о назначении экспертизы для определения рыночной стоимости жилого помещения не заявил. Следовательно, заложенное имущество подлежит реализации, а стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Учитывая изложенное, суд считает требования об установлении начальной продажной цены подлежащими удовлетворению.

Истец также просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 28.10.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 16 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

При таких обстоятельствах, проценты подлежит взысканию с ответчика в пользу истца по день расторжения договора, т.е. до момента вступления в силу решения суда.

В соответствии с п.13 кредитного договора, в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Ответчик иск признала. Признание иска ФИО1 не противоречит закону и не нарушает права и интересы других лиц. Суд считает, что признание иска ответчиком нужно принять.

В соответствие с ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, являются обоснованными, подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

ПАО «Совкомбанк» при подаче иска на сумму 276785 руб. 78 коп. (включая требование об обращении взыскания на заложенное имущество) уплачена государственная пошлина в размере 11967 руб. 86 коп., что подтверждается платежным поручением № от 25 августа 2022 года.

Суд удовлетворяет требования банка в полном объеме, поэтому расходы банка по уплате государственной пошлины в размере 11967 руб. 86 коп., подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк».

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 173,194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 14 октября 2021 года, заключенный между ФИО1 (ИНН №) и публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (ИНН <***>).

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) сумму задолженности в размере 265346 (Двести шестьдесят пять тысяч триста сорок шесть) рублей 54 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11967 (Одиннадцать тысяч девятьсот шестьдесят семь) рублей 86 копеек.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) проценты за пользования кредитом по ставке 18.9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 28.10.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 28.10.2022 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками:

1) Квартира, общей площадью 63.2 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый номер №,

2) Земельный участок, площадью 648 кв. м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 518 000(пятьсот восемнадцать тысяч) рублей, из них: стоимость квартиры 382000 (триста восемьдесят две тысячи) рублей, земельного участка 136000(сто тридцать шесть тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья И.М. Новикова

Решение в окончательной форме изготовлено 08 ноября 2022 года.

Судья: И.М. Новикова