46RS0031-01-2022-001927-60

Гражданское дело №2-1511/14-2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 ноября 2022 года г.Курск

Промышленный районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Глебовой Е.А.,

при секретаре Шумаковой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» заключили кредитный договор № по которому заемщику выдан кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых. По условиям указанного кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами по согласованному сторонами графику платежей. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 20,00% годовых. Обязательства по предоставлению заемщику денежных средств Банком выполнены надлежащим образом, денежные средства получены заемщиком в полном объеме. Однако платежи в счет погашения задолженности производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором, в связи с чем, образовалась задолженность. Заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредиту с причитающимися процентами и неустойками, а также о расторжении кредитного договора, которое заемщик не исполнил. Задолженность ФИО1 перед Банком по указанному кредитному договору за период с 18.04.2019 по 21.02.2022 (включительно) составляет <данные изъяты> руб., которая состоит из просроченного основного долга в размере <данные изъяты> просроченных процентов в размере <данные изъяты> руб., неустойки за просроченный основной долг в размере <данные изъяты> руб., неустойки за просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб. Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между истцом и ответчиком и взыскать с ФИО1 задолженность по указанному кредитному договору за период с 18.04.2019 по 21.02.2022 в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк ФИО2 поддержала заявленные исковые требования по изложенным в иске основаниям, пояснив, что ранее приложенные представителем истца к иску документы содержат опечатки в виду наличия у заемщика значительного количества кредитов около 61. Опечатки, не противоречат условиям заключенного договора и фактическим обстоятельствам дела, выпиской по счету подтверждается предоставление ответчику денежных средств. Из представленных уточненных данных можно установить точное время подписания договора ответчиком простой электронной подписью и его телефон.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО1 адвокат Чернышов И.А. в судебном заседании иск не признал, указав, что ФИО1 не мог быть заключен указанный кредитный договор, поскольку он в это время находился на рабочем месте, без сотового телефона. Кроме того, заявки на получение кредита переданы с мобильного номера № которым ФИО1 на момент совершения сделок уже не пользовался. В настоящее время по заявлению ФИО1 по факту тайного хищения денежных средств с его счета в период с 2017 по 2019 год, возбуждено уголовное дело.

Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом.

Выслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, изучив и исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу п.2 ст.1, ст.9 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Как следует из ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиям.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.314 п.1 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что 02 июня 2012 ФИО1 подписал заявление на банковское обслуживание (номер телефона №) и подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был открыт счет № зарплатной карты, и в тот же день на спорный номер телефона подключена услуга Мобильный банк. Денежные средства по заключенным договорам были перечислены на счет ответчика, по заявке и СМС паролю, введенному в системе «Сбербанк Онлайн». При этом, все выданные кредиты были зачислены на зарплатную карту ответчика, которая также зачислялась на данный счет. Предоставленные суммы кредитов были израсходованы.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № в офертно- акцептном порядке, путём совершения сторонами последовательных действий, по которому заемщику выдан кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых.

По условиям кредитного договора заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи.

Действующее законодательство допускает подписание кредитного договора простой электронной подписью, что имело место в данном случае.

С учетом системной связи положений части 1 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее Федеральный закон N 63-ФЗ) о видах электронной подписи и положений части 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", к аналогу собственноручной подписи относится, в частности, простая электронная подпись.

Согласно пункту 2 статьи 5 названного выше Федерального закона N 63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с абзацем вторым подпункта 5.1 пункта 5 Положения Банка России от 17 апреля 2019 г. N 683-П "Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента", абзацем вторым пункта 10 Положения Банка России от 17 апреля 2019 г. N 684-П "Об установлении обязательных для некредитных финансовых организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении деятельности в сфере финансовых рынков в целях противодействия осуществлению незаконных финансовых операций", признание электронных сообщений, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, осуществляется в соответствии со статьей 6 Федерального закона N 63-ФЗ.

Согласно части 2 статьи 6 Федерального закона N 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Договор заключен посредством использования системы «Сбербанк Онлайн». Система «Сбербанк Онлайн»-автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка (Общие положения условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, далее –«УБО»).

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены клиентом посредством ввода СМС-паролей в соответствующий раздел в СБОЛ (выписка из журнала системы «Мобильный банк» прилагается).

Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента/простой электронной подписью, что соответствует ч.2 ст.160 ГК РФ, поскольку данный вид идентификации клиента предусмотрен сторонами УБО (п.3.7-3.9 Приложения 1 к УБО).

Погашение кредита и уплата процентов по спорным договорам должна производится ежемесячными аннуитетными платежами.

Расчет ежемесячного аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».

Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита. В случае ее последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».

Согласно п.8 спорных кредитных договоров (Индивидуальных условий кредитования), погашение кредита осуществляется в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

В соответствии с пп.3.1., 3.2. «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

Согласно п.12 кредитных договоров, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Неустойка уплачивается в валюте кредита.

В соответствии с п.4.2.3. «Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку.

Банк исполнил свои обязательства по кредитным договорам в полном объеме, предоставив ответчику кредит в сумме: <данные изъяты> руб.

Однако ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

ПАО «Сбербанк России» в адрес ответчика были направлены требования (претензии) о досрочном погашении задолженности по кредиту с причитающимися процентами и неустойками, а также о расторжении кредитного договора, которые заемщик не исполнил.

По состоянию на 21.02.2022г. задолженность ФИО1 перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период 18.04.2019 по 21.02.2022 (включительно) составляет <данные изъяты> руб., которая состоит из просроченного основного долга в размере <данные изъяты> просроченных процентов в размере <данные изъяты> руб., неустойки за просроченный основной долг в размере <данные изъяты> руб., неустойки за просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб. (л.д.20, 21-22).

Ответчик и его представитель не представили доказательств, опровергающих доводы истца, указанные в исковом заявлении, относительно заявленных исковых требований и свидетельствующих о недостоверности или неправильности расчета образовавшейся задолженности по кредиту, представленного истцом, в силу ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, суд считает представленный истцом расчет верным.

Ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком по погашению кредита и уплате процентов за пользование им является существенным нарушением условий кредитного договора.

В связи с нарушениями ответчиком условий кредитных договоров, Банк требует досрочно погасить кредит в полном объеме, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, расторгнуть кредитный договор с ФИО1

Задолженность ответчиком до настоящего времени не погашена, уважительных причин нарушения обязательств, ответчиком не представлено.

Довод представителя ответчика о том, что заявки на получение кредита переданы с мобильного номера № которым ФИО1 на момент совершения сделок не пользовался, в связи с чем не мог заключить данные договоры, и денежные средства по ним не получал, суд не принимает, поскольку данный довод фактически опровергается письменными материалами дела, а именно заявлением ФИО1 от 02.06.2012 на банковское обслуживание, где указал номер телефона № денежные средства поступили на счет № зарплатной карты, указанным счетом в период с 01.11.2017 по 31.03.2020 пользовался ФИО1, что подтверждается справкой ФКУ ИК-№ УФСИН России по Курской области от 10.06.2022 № В указанный период на номер № телефона была подключен услуга Мобильный банк.

Денежные средства по заключенному договору были перечислены на счет ответчика, по заявке и СМС паролю, введенному в системе «Сбербанк Онлайн» и были израсходованы ответчиком.

Доводы представителя ответчика о том, что денежные средства при поступлении на счет были перечислены на другие счета неизвестными лицами опровергаются представленными истцом сведениями о совершаемых операциях. Так после получения кредитных денежных средств были совершены операции по переводу денежных средств как на счет других организаций, так и на счет физического лица ФИО9

Обращение ответчика в правоохранительные органы не является основанием для отказа в удовлетворении иска, учитывая, что по условиям договора заемщик несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий договора, в частности, предоставления третьим лицам доступа/разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.

Доказательств того, что сим-карта с номером телефона № не находилась в пользовании ФИО1 в момент заключения договора судом не добыто, ответчиком не представлено.

Довод представителя ответчика о том, что ФИО1 в дни, когда были оформлены кредиты, работал и не мог их оформить, поскольку он в этот момент находился на службе, где использование мобильных телефонов запрещено, опровергается представленными в материалы дела копиями журналов, согласно которым ФИО1 при заступлении на службу мобильный телефон не сдавал, а указывал, что не имеет мобильного телефона.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, а также срок просроченных платежей, суд признает допущенные заемщиком нарушения условий кредитного договора существенными, в связи с чем требования истца о расторжении кредитного договора от 17.03.2019г. подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах суд считает, что исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению в полном объеме.

Имеющиеся в первоначально поданных истцом документах неточности не влияют на выводы суда о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, поскольку факт заключения кредитного договора и поступления в счет исполнения обязательств банка денежных средств на счет ФИО1 в полном объеме подтверждены материалами дела и объяснениями представителя истца в судебном заседании.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> понесенные при подаче иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГр., паспорт <данные изъяты> в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-черноземный банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 18.04.2019г. по 21.02.2022 (включительно) в размере <данные изъяты> руб., из них: просроченный основной долг - <данные изъяты> просроченные проценты -<данные изъяты> руб., неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты> руб., а также судебные расходы по оплате гос. пошлины в сумме <данные изъяты> а всего <данные изъяты> руб.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО Сбербанк России и ФИО1.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Промышленный районный суд г.Курска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения. Мотивированное решение суда изготовлено 30.11.2022г.

Председательствующий Е.А.Глебова