Решение по делу № 2-1752/2023 от 08.06.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-1752/2023

22RS0011-02-2023-001123-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июня 2023 года г.Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Тайлаковой Ю.А.,

при секретаре Шкурдовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Сибирского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Сибирского банка ПАО Сбербанк (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с настоящим иском к ответчикам ФИО1, в котором просило расторгнуть кредитный договор от *** заключенный между истцом и ответчиком; взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 763 001,23 рублей, а также уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 22 830,01 рублей; обратить взыскание на предмет залога – квартиру по адресу: ..., путем продажи с торгов, установив начальную продажную стоимость в размере ее залоговой стоимости – 846 736,20 рублей.

В обоснование требований указано, что между истцом и ответчиками *** заключен кредитный договор , согласно которому банком выдан кредит в размере 764 900 рублей на срок 96 мес. под 10,1 % годовых. В соответствии с п. 3.1.-3.2. общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5 Общих условий кредитования, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения Заемщиком обязательств по договору). Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). При этом, кредит выдан на приобретение недвижимости - квартиры по адресу: .... Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. В соответствии с условиями кредитного договора, стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 846 736,20 рублей. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, за период с *** по *** образовалась задолженность в сумме 763 001,22 рублей, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд с настоящими требованиями.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, надлежаще извещен, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовал, извещался о рассмотрении дела в установленном законом порядке.

В соответствии с Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации участвующие в деле лица обязаны известить суд о причинах неявки в судебное заседание и представить доказательства уважительности этих причин (часть первая статьи 167); сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу, при отсутствии же такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится (ст. 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле лица извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи или с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (п. 1 ст. 20 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу. Если лицу, направляющему сообщение, известен адрес фактического места жительства гражданина, сообщение может быть направлено по такому адресу. Адресат юридически значимого сообщения, своевременно получивший и установивший его содержание, не вправе ссылаться на то, что сообщение было направлено по неверному адресу или в ненадлежащей форме (ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 67 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Таким образом, не явившись в почтовое отделение, уклоняясь от получения судебной корреспонденции, ответчик тем самым выразил свою волю на отказ от получения судебной повестки, что приравнивается к надлежащему извещению.

Учитывая положения ст.167 ГПК РФ, согласно которой суд вправе рассмотреть дело в случае неявки надлежаще извещенных лиц, участвующих в деле, принимая во внимание отсутствие заявлений об отложении рассмотрения дела, доказательств уважительных причин неявки в судебное заседание, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

На основании ст. 307 ГК РФ обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований.

Статьей 309 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 статье 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, *** между ПАО Сбербанк и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор , по условиям которого заемщикам был предоставлен кредит на приобретение объекта недвижимости на сумму 764 900 рублей под 9,10 % годовых (п. 1,4 индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно п. 7 Индивидуальных условий кредитования договором предусмотрено 96 ежемесячных аннуитетных платежей. Платежная дата: 24 число месяца, начиная с ***. При несоответствии Платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования.

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий кредитования, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со Счета Созаемщика или третьего лица, открытого у Кредитора.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3.Общих условий кредитования) в размере 8,5 % годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); за несвоевременное страхование/возобновление страхования объектов недвижимости, оформленного в залог, а также в случае нарушения обязательств предусмотренных п. 21 договора в размере ? процентной ставки, установленной в п. 4 Договора, начисляемой на остаток Кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательства, по дату предоставления Созаемщиками кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств.

В п. 18 Индивидуальных условий кредитования указано, что выдача кредита производится путем зачисления на счет (счет кредитования).

Исполнение обязательств по кредитному договору было обеспечено залогом (ипотекой) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности.

Согласно п. 11 Договора предметом залога (ипотеки) является объект недвижимости, указанный в п. 12 Договора- квартира, находящаяся по адресу: ....

Заемщик был ознакомлен и согласен с индивидуальными условиями договора потребительского займа, о чем свидетельствует их подпись в кредитном договоре от ***.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил и выдал заемщикам кредит, что подтверждается выпиской по ссудному счету.

Между тем, ответчик взятые на себя обязательства по договору надлежащим образом не исполнял, проценты за пользование кредитом в размере и сроки, установленные графиком платежей, не погашал, что следует из отчета всех операций по счету за период.

Согласно п. 4.3.4. Общих условий кредитования кредитор имеет вправо потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица – предъявить аналогичные требования поручителю в случаях: а) неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В связи с нарушением обязательств по кредитному договору, *** Банк направил заемщику требование (претензию) о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой в срок до ***, однако, до настоящего времени задолженность не погашена.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату займа и уплате процентов за пользование им, нарушены права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных договором, а потому имеются все основания для взыскания суммы задолженности с ответчика.

Общая задолженность ответчика перед истцом по состоянию на *** составляет 763 001,22 рублей, из них: просроченный основной долг - 737 426,38 рублей; просроченные проценты за пользованием займом – 25 574,84 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Расчет исковых требований, представленный истцом, судом проверен, является обоснованным, отвечает требованиям закона, составлен с учетом оставшейся суммы основного долга, срока действия договора, размера процентной ставки, периода просрочки платежа, по правилам математического округления.

Ответчиком расчет задолженности не был оспорен, контррасчет не представлен, а также не представлены доказательства наличия задолженности в ином размере.

В силу указанных норм, с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от *** в размере 763 001,22 рублей, из них: просроченный основной долг - 737 426,38 рублей; просроченные проценты за пользованием займом – 25 574,84 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной (подпункт 1 пункт 2 статьи 450 ГК РФ); в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (подпункт 2 пункт 2 статьи 450 ГК РФ).

Принимая во внимание, что ответчик существенно нарушил условия кредитного договора, учитывая, что на день вынесения решения суда, срок действия кредитного договора не истек, суд на основании п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении вышеуказанного договора.

При разрешении требований об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает следующее.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 13 Федерального закона РФ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Закладная является именной документарной ценной бумагой (далее - документарная закладная) или бездокументарной ценной бумагой, права по которой закрепляются в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью, который хранится в депозитарии, в соответствии со статьей 13.2 настоящего Федерального закона (далее - электронная закладная).

Закладная составляется залогодателем, а если он является третьим лицом, также и должником по обеспеченному ипотекой обязательству.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (ч. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»)

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.

Основаниями для обращения взыскания на заложенное имущество являются неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (пункт 1 статьи 348 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Аналогичные положения изложены в пункте 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В силу п. 2 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного имущества без обращения в суд (во внесудебном порядке) допускается на основании соглашения залогодателя с залогодержателем, если иное не предусмотрено законом.

В статье 350 ГК РФ установлены правила реализации заложенного имущества.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона (п. 4 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

При определении начальной продажной цены реализации заложенного имущества суд учитывает следующие обстоятельства.

На основании договора купли-продажи от *** право собственности на квартиру по адресу: ..., зарегистрировано за ФИО1, с обременением ипотекой в силу закона, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченных ипотекой жилого помещения, удостоверены закладной, залогодержателем которой являлся ПАО Сбербанк.

Согласно п. 11 индивидуальных условий кредитного договора, залоговая стоимость приобретаемого ответчиком недвижимого имущества устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Истцом в материалы дела представлен отчет об оценке стоимости имущества, выполненного частнопрактикующим оценщиком ФИО2, согласно которому рыночная стоимость ... на *** составляет 940 818 рублей.

Представителем истца предоставлено заключение о стоимости имущества от ***, составленное экспертом ООО «Мобильный оценщик», согласно которого рыночная стоимость ... на *** составляет 1 167 000 рублей.

Указанное экспертное заключение соответствует нормам действующего законодательства.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениям п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установленный в указанной выше норме механизм определения начальной продажной цены заложенного имущества при обращении на него взыскания, связывающий ее с рыночной стоимостью такого имущества, с одной стороны, направлен на предотвращение продажи заложенного имущества по заниженной цене, а с другой - позволяет уменьшить риск объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

Ходатайство о проведении судебной экспертизы по определению стоимости заложенного имущества от ответчика не поступало, данные отчета, положенного в основу решения суда не опровергнуты.

С учетом изложенного, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению. Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных законом, не имеется.

В соответствии с положениями п.п.4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд устанавливает начальную продажную стоимость жилого помещения – 933 600 рублей (80% от рыночной стоимости, определенной заключением о стоимости имущества от ***), определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истцом уплачена государственная пошлина в размере 22 830,01 рублей, что подтверждается платежным поручением от ***.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 22 830,01 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк (ИНН ) к ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ***, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от *** по состоянию на *** в размере 763 001,22 рублей, из них: просроченный основной долг - 737 426,38 рублей; просроченные проценты за пользованием займом – 25 574,84 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 22 830,01 рублей, всего взыскать 785 831,23 рублей.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру расположенную по адресу: ..., площадью 37,7 кв.м., кадастровый номер ), принадлежащую на праве собственности ФИО1.

Определить способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость: жилого помещения – 933 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Ю.А. Тайлакова

Мотивированное решение составлено ***.