Решение по делу № 2-1564/2023 от 21.08.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества должника, судебных расходов.

Строка отчета: 2.205 Дело №2-1564/2023

УИД: 32RS0003-01-2023-000977-07

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2023 года г. Брянск

Брянский районный суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Копыловой О.В.,

при секретаре Ромашиной А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «ФК Открытие» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества должника, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Банк «ФК Открытие» обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 25.02.2013 г. между МКБ «Москомприватбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме (путем подачи анкеты-заявления) был заключен кредитный договор №№, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредитный лимит в размере 115000 руб. под 30% годовых (2,5% в месяц), с размером ежемесячного минимального платежа 5% от суммы задолженности, путем его внесения до 25 числа месяца, следующего за отчетным. Указанный договор являлся договором присоединения, состоящим из заявления, Условий и правил предоставления банковских услуг и тарифов банка, с которыми заемщик был ознакомлен. Банк исполнил взятые на себя обязательства в полном объеме, выпустил кредитную карту №, по окончании срока действия карты перевыпущена кредитная карта №, предоставил кредитный лимит. В свою очередь, по состоянию на 04.04.2023 г. кредитные обязательства перед банком не исполнены, общий размер задолженности составляет 176526,82 руб. 02.07.2014 г. МКБ «Москомприватбанк» переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты», затем в АО «Бинбанк кредитные карты», 06.03.2017 г. АО «Бинбанк кредитные карты» переименовано в АО «Бинбанк Диджитал», который в последствии реорганизован в форме присоединения к ПАО Банк «ФК Открытие». 14.06.2020 г. ФИО1 умер. По имеющейся у банка информации в собственности заемщика находился жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес>. Ссылаясь на вышеизложенное, а так же на ст.ст.309, 310, 348-349, 361, 363, 809-810, 819, 1110, 112-1113, 1152-1155, 1175 ГК РФ, истец ПАО Банк «ФК Открытие» просил суд взыскать за счет наследственного имущества ФИО1 задолженность по кредитному договору №№ от 25.02.2013 г. в размере 176526,82 руб., в том числе, сумму основного долга в размере 114295,83 руб., проценты за пользование кредитом в размере 56045,44 руб., пени на просроченную ссудную задолженность в размере 3599,20 руб., пени на просроченные проценты в размере 2586,35 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4731 руб.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. От истца в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из п.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч.ч.1, 2 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Согласно ст.30 ФЗ РФ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а также факта ненадлежащего выполнения заемщиком своих обязательств по договору.

Судом установлено, что 25.02.2013 г. между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор о предоставлении банковских услуг №№ (№), который является смешанным и включает элементы договора банковского счета и кредитного договора, по условиям которого заемщику предоставлена карта «Универсальная» Тарифный план 55 дней, с максимальным размером кредита 300000 руб. и базовой процентной ставкой 2,5% в месяц на остаток задолженности, с ежемесячным погашением задолженности по кредиту, процентам и комиссиям (минимальный платеж) 5% от остатка задолженности на конец отчетного периода (но не менее 200 руб.), сроком внесения минимального платежа до 25 числа месяца, следующего за отчетным, начислением пени за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа: 2,5%/30+250 руб. при возникновении просрочки на сумму от 500 руб.

Указанное подтверждается Тарифами и условиями обслуживания карты «Универсальная», лицевым счетом № (наименование Универсальная 55+) клиента ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по 26.02.2016 г., в соответствии с которым осуществлялось движение денежных средств с назначением платежей: комиссий по транзакциям, процентов за кредит, переводам денежных средств и др., который представлен в материалы дела стороной истца в виде выписки из архивной системы PR031Приват48Проминь 2003-2016 Проминь.

Факт получения и пользования кредитными денежными средствами так же подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из лицевого счета № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из лицевого счета № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из лицевого счета № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из лицевого счета № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из лицевого счета № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из лицевого счета № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из лицевого счета № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из лицевого счета № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из лицевого счета № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из лицевого счета № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из лицевого счета № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из лицевого счета № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из лицевого счета № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сведениями по контракту №-Р-55402033 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Условиями и правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 01.08.2013 г. установлено, что договор состоит из заявления заемщика, условий и правил предоставления банковских услуг, тарифов и памятки клиента. Согласно ст. 428 ГК РФ подобный документ является договором присоединения.

Используя денежные средства, перечисленные банком на счет заемщика, осуществляя платежные операции с использованием банковских карт, выданных на имя ФИО1 и погашая платежи по кредиту, ФИО1 своими действиями подтвердил согласие с условиями заключенного с ним кредитного договора, сведений об оспаривании данного договора заемщиком в материалах дела не имеется, судом не добыто.

Решением общего собрания акционеров от 2 июля 2014 г. наименование банка ЗАО МБ «Москомприватбанк» изменено на ЗАО «БИНБАНК кредитные карты», со 2 марта 2015 г. изменено наименование на АО «БИНБАНК кредитные карты», с 22 марта 2017 г. изменено наименование на АО «БИНБАНК Диджитал».

На основании решения общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК Открытие» от 26.10.2018 (протокол №) ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК-Диджитал».

Таким образом, судом установлено, что ПАО Банк «ФК Открытие» является надлежащим истцом по заявленным требованиям.

Судом установлено, что ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Как усматривается из материалов дела, по состоянию на 04.04.2023 г. по кредитному договору образовалась задолженность в общем размере 176526,82 руб., из которых 114295,83 руб. сумма основного долга, 56045,44 руб. просроченные проценты, 3599,20 руб. пени на просроченную ссудную задолженность, 2586,35 руб. пени на просроченные проценты.

Судом проверен представленный истцом расчет суммы задолженности и признан правильным, арифметически верным, составленным в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора и периодом просрочки исполнения обязательств.

Проценты по кредитному договору не являются неустойкой и правила ст.333 ГК РФ на проценты на сумму займа (ст.809 ГК РФ) не распространяются, размер процентов не может быть уменьшен, поскольку он определен договором. Уменьшению в порядке ст.333 ГК РФ может подлежать лишь размер неустойки (пени).

Вместе с тем, разрешая требование истца о взыскании штрафных санкций, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оснований к снижению неустойки на основании ст.333 ГК РФ суд не усматривает с учетом длительности неисполнения обязательств по договору, размера обязательств, а также необходимости соблюдения баланса интересов сторон, требований разумности и справедливости, соразмерности неустойки сумме основного долга, и признает указанный размер неустойки разумным и справедливым, соответствующим последствиям неисполнения обязательств ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, о чем ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о смерти № (место жительства <адрес>), выдано свидетельство о смерти № ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС Брянского района УЗАГС Брянской области.

В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ в рамках кредитного договора у должника есть две основных обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

По смыслу разъяснений, содержащихся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», названные обязанности являются денежными, поскольку на должника возлагается обязанность уплатить деньги, а сами деньги являются средствами погашения денежного долга.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В соответствии с п.2 ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст.1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных ГК РФ.

Согласно ч.1 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п.14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (далее постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 г. N 9), в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст.1175 ГК РФ).

При рассмотрении данной категории дел суд, исходя из положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, обязан определить круг наследников, состав наследственного имущества и его стоимость, а также размер долгов наследодателя.

Согласно п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

В п.60 вышеуказанного постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 г. N 9 разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Как следует из материалов дела и установлено судом, после смерти заемщика ФИО1 наследственного дела в отношении принадлежащего ему имущества не заводилось.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ).

Судом не установлено наследственного имущества, оставшегося после смерти заемщика ФИО1, что подтверждается как отсутствием обращений к нотариусам за принятием наследственного имущества, так и следующими документами в отношении ФИО1: выпиской из ЕГРН о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости от 22.05.2023 г. за период с 25.12.1967 г. по 22.05.2023 г., согласно которым ФИО1 на праве собственности принадлежал земельный участок, расположенный по адресу: <адрес> с 16.01.2006 г. по 08.10.2008 г., иных сведений не имеется; выписками из ЕГРН от 22.05.2023 г. о переходе прав на объект недвижимости, согласно которым отсутствуют сведения о принадлежности на праве собственности ФИО1 в какие-либо периоды здания и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>; сведениями ФИС ГИБДД-М из УМВД России по Брянской области от 02.06.2023 г. об отсутствии у ФИО1 транспортных средств; сведениями ОСФР по Брянской области от 30.06.2023 г.; сведениями об отсутствии на счетах остатков денежных средств на дату смерти ФИО1 в ПАО Сбербанк от 05.07.2023 г., ПАО Совкомбанк от 14.07.2023 г. (остаток 9,61 руб. учтен в счет платы за ведение неактивного счета), АО Тинькофф Банк от 12.07.2023 г. (остаток 24,04 руб. учтен банком в счет погашения задолженности по кредиту), ПАО Банк «ФК Открытие (вх. от 31.07.2023 г.).

Учитывая приведенные требования закона и установленные по делу обстоятельства, согласно которым наследников после смерти ФИО1 не имеется, как и не имеется наследственного имущества после смерти заемщика, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных ПАО Банк «ФК Открытие» требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ПАО Банк «ФК Открытие» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества должника, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Брянский районный суд Брянской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Копылова

Мотивированное решение изготовлено 21 августа 2023 года.