Дело (УИД) № 19RS0011-01-2023-000336-85

Производство № 2-333/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

рп. Усть-Абакан Республики Хакасия 4 апреля 2023 года

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Борец С.М.,

при секретаре Граф Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 21.05.2013 между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор ***, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в размере 164 024 руб., в том числе 140 000 руб. – сумма к выдаче, 24 024 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 34,90 % годовых. В соответствии с договором, Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. При заключении договора ответчиком была получена заявка и график погашения по кредитному договору. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составляет 5 811, 37 руб., с 10.02.2015 – 4 379, 44 руб. В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. 10.04.2015 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 10.05.2015. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заёмщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 25.04.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 10.04.2015 по 25.04.2018 в размере 63 312, 82 руб., что является убытками банка. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. В соответствии с условиями договора потребительского кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го до 150 дня). По состоянию на 19.01.2023 задолженность ФИО1 составляет 194 277, 86 руб., из которых: сумма основного долга – 105 350, 89 руб., проценты за пользование кредитом – 13 946, 64 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 63 312, 82 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 11 667, 51 руб. Просят взыскать с ответчика в пользу ООО «ХКФ БАНК» задолженность по кредитному договору от 21.05.2013 *** в размере 194 277, 86 руб., из которых: сумма основного долга – 105 350, 89 руб., проценты за пользование кредитом – 13 946, 64 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 63 312, 82 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 11 667, 51 руб., а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 5 085, 56 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Оформила письменное ходатайство о рассмотрении дела без ее участия, в котором просила в иске отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела и проанализировав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Исходя из содержания ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 21.05.2013 между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» в соответствии с п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, был заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 164 024 руб., в том числе сумма к выдаче 140 000 руб., страховой взнос на личное страхование – 24 024 руб., сроком на 60 месяцев под 34,90 % годовых, ежемесячный платеж – 5 811, 37 руб. Дата перечисления первого платежа 10.06.2013.

Кредитный договор заключен между сторонами на условиях, предусмотренных Условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении Банковских счетов ООО «ХКФ Банк», Графиком погашения и Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении Банковских счетов, являющихся составными частями договора.

При заключении договора ответчиком получена полная и достоверная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, суммы и условий возврата задолженности по договору, ответчик была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнить, что удостоверила своей подписью.

В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок:

предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету;

обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее - Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств.

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

По настоящему Договору Банк открывает Заемщику банковский Счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Заемщика с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий Договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий Договора по настоящему Договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

Срок возврата Кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II Общих условий Договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

Задолженность по кредиту – сумма денежных обязательств клиента по возврату кредита, уплате процентов за пользование им, а также (при наличии) комиссий (вознаграждений), погашаемых в составе ежемесячных платежей, неустоек и сумм, поименованных в п. 3 раздела III Общих условий договора.

В соответствии с разделом II Условий договора:

1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

В силу п. 1 раздела III Условий Договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях:

- при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней,

- нецелевого использования ПК, в том числе в случаях неполучения товара и / или его возвращения в ТО,

- при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Обязанность предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, истец выполнил, что подтверждается материалами дела, а именно выпиской по счёту, заявлением на перевод денежных средств, справкой по счёту.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст. ст. 307, 309, 310, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредитные средства заемщику, однако, как установлено судом, ФИО1 обязательства в рамках данных кредитных отношений надлежащим образом не исполняла.

В связи с нарушением условий кредитного договора 10.04.2015 банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по договору в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

Указанное требование банка оставлено ответчиком без удовлетворения.

В соответствии с Тарифами по банковским продуктам по Кредитному договору, действующим с 26.11.2012, за ненадлежащее исполнение условий договора банк вправе установить штрафы / пени: за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору – 0,2 % от суммы требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки его исполнения; за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно – 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно представленному Банком расчету, сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору на 19.01.2023 составляет 194 277, 86 руб., из которых: сумма основного долга – 105 350, 89 руб., проценты за пользование кредитом – 13 946, 64 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 63 312, 82 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 11 667, 51 руб.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу п. п. 24, 25 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Как указано в п. 18 данного Постановления, по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

По смыслу вышеприведенных положений общее правило применения срока исковой давности содержится в п. 1 ст. 204 ГК РФ. Вместе с тем, как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации, исключением в данном случае будет являться отмена судебного приказа.

Из анализа кредитного договора следует, что ответчик, согласившись с предложенными Банком условиями кредитного договора, обязался производить платежи в счёт погашения своих обязательств перед Банком ежемесячно в определённой сумме, то есть кредитным договором установлена периодичность платежей, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснениям, данным в абз. 2 п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.02.1995 N 2/1 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином-предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В приведённом выше постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (абзац первый пункта 3).

Защита нарушенного права в судебном порядке влечёт иные последствия течения срока исковой давности, установленные нормами ст. 204 ГК РФ, согласно п. 1 которой срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из условий заключенного сторонами кредитного договора, погашение кредита и уплата начисленных на его сумму процентов производится заемщиком ежемесячно, окончательный срок погашения кредита – 25.04.2018.

Само по себе окончание 25.04.2018 срока действия кредитного договора не освобождало заёмщика от ответственности за нарушение обязательств по договору (п. 4 ст. 425 ГК РФ), и Банк своё нарушенное право на получение с заёмщика задолженности вправе был защитить в судебном порядке в течение 3-х лет, то есть до 25.04.2021.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что определением мирового судьи судебного участка № 2 Усть-Абаканского района РХ от 15.11.2019 был отменен судебный приказ *** от 26.07.2019 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору *** от 21.05.2013 за период с 12.12.2014 по 04.06.2016 в размере 195 109, 17 руб., а также суммы уплаченной государственной пошлины.

С настоящим иском истец обратился в суд 05.02.2023 (по истечении более 2 лет и 2 месяцев после отмены судебного приказа), в связи с чем истцом пропущен срок по требованиям о взыскании задолженности, сложившейся до 05.02.2020.

При этом, в судебном заседании установлено, что последний платеж в погашение задолженности по кредитному договору внесен ответчиком ФИО1 13.11.2014, после указанной даты ответчик ФИО1 обязательство по кредитному договору не исполняла. Согласно расчету задолженности, задолженность по основному долгу по кредитному договору в размере 105 350, 89 руб. сложилась на 11.04.2015, по процентам за пользование кредитом – на 11.04.2015, убытки банка по состоянию на 11.04.2015, по штрафам – на 08.04.2015.

Из расчетов задолженности по кредитному договору, приложенных к настоящему исковому заявлению, а также к заявлению о вынесении судебного приказа, следует, что задолженность по процентам после 2019 года уменьшена на 831, 31 руб., с 14 777, 95 руб. до 13 946, 64 руб.

Вместе с тем, удержание данных сумм в рамках исполнительного производства не может быть расценено как добровольное исполнение ответчиком обязательства по оплате задолженности по кредитному договору.

И, кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 10.04.2015 ответчику было направлено требование о полном досрочном погашении долга в течение 30 дней с момента направления требования, то есть до 10.05.2015, таким образом, на момент обращения в суд с настоящим иском (05.02.2023) истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям о взыскании с ФИО1 задолженности по основному долгу по кредитному договору 21.05.2013 ***, а также по процентам за пользование кредитом, в том числе неоплаченным после выставления требования, штрафам, комиссии, являющимися производными требованиями от требования о взыскании задолженности по основному долгу.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 21 мая 2013 года *** отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Усть-Абаканский районный суд.

Председательствующий С.М. Борец

Мотивированное решение изготовлено и подписано 11 апреля 2023 года.

Председательствующий С.М. Борец