Решение по делу № 2-1751/2022 от 19.01.2023 | Назаровский городской суд (Красноярский край)

№ 2-213/2023

24RS0040-01-2022-003783-94

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 января 2023 года г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего – судьи Кацевич Е.И.,

при секретаре судебного заседания Ивановой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по тем основаниям, что 11 декабря 2011 г. между Банком и ФИО1 в оферто-акцептной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. На основании вышеуказанного заявления ответчика Банк открыл ей счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский стандарт». Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя ответчика карту, осуществлял кредитование счета. В соответствии с условиями указанного договора ФИО1 приняла обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. Обязанности по договору ответчик надлежащим образом не исполняла, в связи с этим 11 марта 2015 г. был выставлен заключительный счет-выписка в размере 148 383,08 руб. со сроком оплаты не позднее 10 апреля 2015 г., однако данные требования исполнены не были, до настоящего момента задолженность по договору не возвращена в полном объеме, и с учетом осуществленных платежей составляет 95 480,86 руб. На основании изложенного просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 95 480,86 руб., а также взыскать оплаченную государственную пошлину в размере 3 064,43 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о времени и месте судебного заседания с соблюдением требований закона, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне рассмотрения дела была извещена с соблюдением требований закона, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, направила в суд возражения на исковое заявление, в которых указала, что на сегодняшний день она является инвалидом II группы, в связи с чем в отношении нее должна быть применена страховка. Кроме того, банк не сообщал ей ежемесячно о сумме долга, более того. карта на ее имя не была перевыпущена, а иные способы гашения задолженности помимо карты, ей сообщены не были. Так же просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, так как кредитная карта была выпущена в 2011 году.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Согласно ч. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Частью 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 11 декабря 2011 г. между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 30 425,58 руб., при этом ФИО1 также предлагает банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карт, в рамках которого выпустить на ее имя карту «Кредит в кармане», открыть банковский счет и осуществить кредитование счета карты в рамках установленного лимита. Акцептом оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты, размер лимита будет определен банком самостоятельно и не будет превышать 150 000 руб. Составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим заявлением будут являться Условия по карте и Тарифы по карте, к которым ФИО1 присоединяется в полном объеме, с которыми ознакомлена, полностью согласна и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать (л.д. 12-13)

11 декабря 2011 г. банк акцептовал оферту ФИО1 о заключении договора о карте, выпустив карту и открыв на ее имя счет №, тем самым заключив договор, которому присвоен №.

На основании раздела 4 условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» по окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет клиенту Счет-выписку (п. 4.8).

В соответствии с п. 4.17. вышеуказанных условий, срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет Клиенту Заключительный Счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Согласно п. 4.18 тех же условий сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой Задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке.

В тарифном плане предусмотрены: размер процентов на сумму кредита на оплату товаров и осуществление других операций – 39%, плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита – 4,9% (минимум 100 руб.), в банкоматах и пунктах выдачи других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1% (мин. 100 руб.), за счет кредита – 4,9% (мин. 100 руб.), плата за направление Клиенту Счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением – 15 руб., плата за пропуск минимального платежа – впервые 300 руб., 2-й раз подряд 500 руб., 3-й раз подряд 1000 руб., 4-й раз подряд 2000 руб., иные платы, указанные в данном тарифном плане, льготный период кредитования до 55 дней. (л.д. 16-18)

Таким образом, заемщик принял на себя обязательства осуществлять возврат денежных средств, выплачивать проценты за пользование ими, уплатить банку иные платежи, установленные договором в порядке и в сроки, установленные договором.

Довод ответчика о том, что банк не сообщал ей ежемесячно о сумме долга и количестве денежных средств, необходимых для погашения задолженности, суд находит несостоятельным, поскольку в соответствии с п. 7.14 Условий предоставления и обслуживания карт, которые ФИО1 обязалась неукоснительно соблюдать, на клиента возложена обязанность обратиться в банк любым из доступных способов (по телефону Справочно-Информационного Центра или лично) для получения информации по счету-выписке, если по истечении 20 календарных дней от даты формирования счеты-выписки он не поступил клиенту по указанному им адресу, при этом неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения своих обязательств по договору.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по указанному договору и предоставил ФИО1 в пользование кредитную карту на указанных в заявлении условиях, что ответчиком не оспаривалось. Принятые на себя обязательства ответчик исполнял ненадлежащим образом. Денежные средства в сумме полученного кредита, проценты за пользование кредитом не уплачены в полном объеме, в результате чего образовалась задолженность.

Из представленного Банком расчета следует, что по состоянию на 22 июня 2022 г. общая сумма задолженности по основному долгу составляет 95 480,86 руб. с учетом осуществленных Клиентом оплат после выставления Заключительного счета-выписки.

Довод ответчика о том, что она на сегодняшний день является инвалидом II группы, следовательно, в отношении нее применяется договор страхования, заключенный при оформлении кредитного договора, суд находит несостоятельным, поскольку, как следует из информации, представленной истцом, в рамках Договора о карте № ФИО1, действительно, была включена банком в реестры застрахованных лиц в период с 11 октября 2013 г. по 10 января 2014 г. (период непрерывного страхования – 3 месяца) на случай наступления следующих рисков: смерть застрахованного лица; постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности 1 и 2 группы). При этом, по информации, представленной ФКУ «ГБ МСЭ по Красноярскому краю» Минтруда России 16.12.2022, впервые по результатам очной медико-социальной экспертизы ФИО1 признана инвалидом III группы с 19 октября 2016 г., то есть после окончания действия договора страхования. Из представленной ответчиком копии Выписки из акта освидетельствования гражданина, признанного инвалидом серии МСЭ-2016 № (л.д.66 оборотная сторона) следует, что II группа инвалидности ей установлена 23 января 2019 г. Доказательств наличия действующего договора страхования к договору о кредитной карте на период установления инвалидности ответчиком не представлено.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

Ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в три года.

На основании ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В силу положений п. 2 ст. 200 ГК РФ (в редакции, действовавшей с 01.09.2013) по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

(п.17, 18, 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности")

Как следует из п. 4.17 условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет Клиенту Заключительный Счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Поскольку срок возврата кредита условиями заключенного ответчиком кредитного договора был определен как - до востребования, трехгодичный срок исковой давности следует исчислять, начиная со следующего дня по окончании предоставленного истцом в направленном ответчику заключительном счете срока погашения задолженности.

11 марта 2015 г. в адрес ответчика Банк направил заключительную счет-выписку о погашении образовавшейся задолженности по договору № в размере 148 383,08 руб. со сроком оплаты до 10 апреля 2015 г., следовательно, с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, АО «Банк Русский Стандарт» следовало обратиться в суд до 10 апреля 2018 г.

Из материалов дела следует, что в пределах срока исковой давности 26 декабря 2016 г. мировым судьей судебного участка № 112 г. Норильска был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по вышеуказанному кредитному договору, который отменен определением мирового судьи от 27 апреля 2022 г. по заявлению должника ФИО1, на вышеуказанный период срок исковой давности приостановился.

Учитывая, что исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» направлено в суд по почте 26 сентября 2022 г., суд приходит к выводу, что обращение истца с исковым заявлением имеет место в пределах срока исковой давности. Таким образом, оснований для отказа в удовлетворении исковых требований в связи с истечением срока исковой давности не имеется.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, и является правильным, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела, иного расчета суммы задолженности, документальных доказательств уплаты долга, ответчик суду не представил.

При таких обстоятельствах, оценив приведенные доказательства в совокупности, суд находит исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» обоснованными, в связи с чем задолженность по кредитному договору в сумме 95 480,86 руб. подлежит взысканию с ответчика в полном размере.

Расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 064,43 руб., подтвержденные платежным поручением, в силу ч.1 ст.98 ГПК РФ подлежат возмещению истцу ответчиком.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в сумме 95 480 рублей 86 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 064 рубля 43 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Назаровский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий Е.И. Кацевич

Мотивированное решение составлено 26 января 2023 года