Решение по делу № 2-950/2025 от 07.03.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

50RS0005-01-2025-000060-03 Дело № 2-950/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Дмитров 7 марта 2025 года

Дмитровский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Пискаревой В.Ю.,

при ведении протокола помощником судьи Ивановой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2, заявив требования о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскании задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование кредитом в размере 25, 9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в <данные изъяты> <данные изъяты> рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере Ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере <данные изъяты> рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., а также обращении взыскания на предмет залога - земельный участок с кадастровым номером № общей площадью <данные изъяты> <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, р-н Дмитровский, с/о Кузяевский, <адрес>, категория земель – земли населенных пунктов, вид разрешенного использования – ИЖС; здание с кадастровым номером № общей площадью <данные изъяты>.м., расположенное по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, назначение - жилое; наименование: жилой дом, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены <данные изъяты> руб.

В обоснование своих требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), в соответствии с условиями которого ФИО2 был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. на <данные изъяты> месяца с уплатой процентов за пользование кредитом <данные изъяты>9 % годовых, целевое назначение кредита: на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 11 кредитного договора №

В качестве обеспечения надлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств был применён залог, предметом которого является - земельный участок с кадастровым номером 50:04:0180505:675 общей площадью 1500 +/- 14 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, р-н Дмитровский, с/о Кузяевский, <адрес>, категория земель – земли населенных пунктов, вид разрешенного использования – ИЖС; здание с кадастровым номером 50:04:0000000:78708 общей площадью 91,2 кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, р-н Дмитровский, с/о Кузяевский, <адрес>, назначение - жилое; наименование: жилой дом.

Банк исполнил свои обязанности по предоставлению кредита надлежащим образом, предоставив кредит ответчику путем зачисления на расчетный счет.

В то время как ответчик ФИО5 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты> <данные изъяты> руб., из которых<данные изъяты> руб. – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> руб. – сумма просроченных процентов, 17 468, 59 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, <данные изъяты> руб. – комиссия за смс-информирование, <данные изъяты> руб. – иные комиссии, <данные изъяты><данные изъяты> руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, <данные изъяты> руб. - неустойка на просроченную ссуду, <данные изъяты> руб. - неустойка на просроченные проценты.

Истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, которые были проигнорированы ФИО5, в связи с чем Банк обратился в суд с настоящим иском.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик ФИО5, в судебное заседание явилась, заявленные требования признала в части произведенного Банком расчета задолженности по кредитному договора, однако возражала против установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере <данные изъяты> <данные изъяты> руб., полагая его заниженным, и просила об установлении начальной продажной цены земельного участка и жилого дома исходя из представленного ею отчета об оценке рыночной стоимости имущества.

Изучив исковое заявление, исследовав письменные доказательства, представленные в материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно части 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с частью 1 статьи 421 настоящего Кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 420 ГК РФ установлено, что договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

Пунктом 1 ст. 807 ГК РФ установлено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.810 ГК РФ).

В силу статьи 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 309 ГК РФ закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч.1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО5 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяца с уплатой процентов в размере <данные изъяты>% годовых.

Возврат кредита и уплата процентов должны были производиться ежемесячными аннуитетными платежами по <данные изъяты> руб. (за исключением последнего платежа).

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставив сумму кредита в заявленном размере что подтверждается выпиской по счету (л.д. 34).

ФИО5 в нарушение условий кредитного договора с сентября <данные изъяты> перестала надлежащим образом исполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> <данные изъяты> руб. – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> руб. – сумма просроченных процентов, <данные изъяты>. – просроченные проценты на просроченную ссуду, <данные изъяты> руб. – комиссия за смс-информирование, <данные изъяты> руб. – иные комиссии, <данные изъяты> руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, <данные изъяты> руб. - неустойка на просроченную ссуду<данные изъяты> руб. - неустойка на просроченные проценты.

Истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, которые были проигнорированы ФИО5, в связи с чем Банк обратился в суд с настоящим иском.

В силу требований статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Условия кредитного договора, обстоятельства его заключения, а также расчет задолженности ответчиком ФИО5 не оспорены.

Принимая во внимание исследованные по делу доказательства, исходя из того, что систематическое неисполнение обязательств по кредитному договору является существенным нарушением договора, то суд приходит к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора и досрочного взыскания с ответчика задолженности по указанному договору в размере <данные изъяты> руб.

Обоснованными и подлежащими удовлетворению являются также требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> <данные изъяты> % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере <данные изъяты> <данные изъяты> рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, что согласуется с положениями п. 3 ст. 809 ГК РФ.

Что касается взыскания неустойки за нарушение обязательства по возврату кредита в размере неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере Ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 2 637 269, 53 рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, как установлено п. 13 договора, то суд находит данное требование также подлежащим удовлетворению.

Как разъяснено в пунктах 65 и 66 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Закона об ОСАГО).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Исходя из изложенного, суд удовлетворяет требование о взыскании с ответчика неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств в размере Ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила 16 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере <данные изъяты> рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

Исковое требование ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество – земельный участок и жилой дом также подлежит удовлетворению исходя из следующего.

Глава 23 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает залог как один из видов обеспечения исполнения обязательств.

Согласно положениям ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна

В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № был составлен договор залога от ДД.ММ.ГГГГ №, предметом которого являлись: земельный участок с кадастровым номером № общей площадью <данные изъяты>.м., расположенный по адресу: <адрес>, р-н Дмитровский, с/о Кузяевский, <адрес>, категория земель – земли населенных пунктов, вид разрешенного использования – ИЖС; здание с кадастровым номером № общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, назначение - жилое; наименование: жилой дом.

Согласно положениям статьи 341 Гражданского кодекса Российской Федерации права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами. Если предметом залога является имущество, которое будет создано или приобретено залогодателем в будущем, залог возникает у залогодержателя с момента создания или приобретения залогодателем соответствующего имущества, за исключением случая, когда законом или договором предусмотрено, что оно возникает в иной срок.

Вышеуказанные объекты недвижимости находится в собственности ответчика ФИО5; право собственности на здание и земельный участок возникло ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ, право собственности и залог зарегистрированы в установленном порядке, что подтверждается выписками из ЕГРН.

Согласно пункту 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Учитывая, что нарушение заемщиком обязательства, обеспеченного залогом, является существенным, поскольку продолжалось более трех месяцев, сумма задолженности является значительной, составляет более 5 % стоимости заложенного имущества, образовалась по вине ответчика, суд не усматривает обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество, указанных в пункте 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ответчиком в материалы дела представлен отчет об оценке рыночной стоимости спорного имущества - земельного участка с кадастровым номером № общей площадью <данные изъяты>м., расположенного по адресу: <адрес>, р-н Дмитровский, с/о Кузяевский, <адрес>; здания с кадастровым номером № общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, р-н <адрес>, <адрес>, согласно которому рыночная стоимость указанных объектов недвижимости составляет <данные изъяты> рублей, из которых рыночная стоимость земельного участка – <данные изъяты> рублей, жилого дома – <данные изъяты> рублей.

У суда не имеется оснований не доверять представленному отчету об оценке, истцом данное заключение не оспорено.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

Таким образом, суд считает необходимым установить начальную продажную цену спорного недвижимого имущества в размере <данные изъяты> <данные изъяты> рублей, из которых 1 707 200 рублей– начальная продажная стоимость земельного участка, <данные изъяты> рублей – начальная продажная стоимость жилого дома, что составляет <данные изъяты> % от рыночной стоимости квартиры, определив способ реализации недвижимого имущества – публичные торги.

В связи с чем в удовлетворении требований об установлении иной начальной продажной цены залогового имущества суд считает надлежащим отказать.

Как установлено ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

ПАО «Совкомбанк» при подаче иска уплатило государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанная сумма в силу закона подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт серия № №), в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> руб. – сумма просроченных процентов, <данные изъяты> руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, <данные изъяты> руб. – комиссия за смс-информирование, <данные изъяты> руб. – иные комиссии, <данные изъяты>. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, <данные изъяты> руб. - неустойка на просроченную ссуду, <данные изъяты> руб. - неустойка на просроченные проценты; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., а всего подлежит взысканию <данные изъяты><данные изъяты> <данные изъяты>

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт серия № №), в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере <данные изъяты> <данные изъяты>, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт серия № №), в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере Ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила <данные изъяты> % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере <данные изъяты> <данные изъяты> рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога, а именно: земельный участок с кадастровым номером № общей площадью № кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, р-<адрес>, <адрес>, категория земель – земли населенных пунктов, вид разрешенного использования – ИЖС; здание с кадастровым номером № общей площадью <данные изъяты>.м., расположенное по адресу: <адрес>, р-н Дмитровский, с/о Кузяевский, <адрес>, назначение - жилое; наименование: жилой дом, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены <данные изъяты>, из которых 1 <данные изъяты> копеек – начальная продажная стоимость земельного участка, 7 <данные изъяты> начальная продажная стоимость жилого дома.

В удовлетворении требований об установлении иной начальной продажной цены залогового имущества – отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Дмитровский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья