Дело № 2-2210/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 декабря 2025 года Северский городской суд Томской области в составе

председательствующего судьи Кокаревич И.Н.

при секретаре Кузьминой А.С.,

помощник судьи Масликова А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г. Северске Томской области гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от 29.04.2023 ** за период с 14.06.2024 по 14.02.2025 в размере 60 396 руб. 76 коп., из которых: 54 684 руб. 77 коп. - просроченная ссудная задолженность, 5 675 руб. - иные комиссии, 36 руб. 99 коп. - неустойка на просроченную ссуду, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 29.04.2023 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ** о предоставлении займа в размере 60 000 руб. Ответчик обязательства надлежащим образом не исполнял, а потому ответчику направлено уведомление об изменении срока возврата задолженности, которое оставлено им без удовлетворения.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, доказательств уважительности причин неявки в суд не представил, не ходатайствовал об отложении судебного заседания, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, доказательств уважительности причин неявки в суд не представил, не ходатайствовал об отложении судебного заседания.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Рассмотрев дело, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными подпунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с подпунктами 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (пункт 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с подпунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 1 статьи 441 Гражданского кодекса Российской Федерации, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с пунктом 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, следует из материалов дела, что 29.04.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита «Карта «Халва» ** были подписаны индивидуальные условия

Фактом подписания договора является введение кода, полученного заемщиком на номер мобильного телефона.

29.04.2023 на номер телефона +** истцу направлен код для подписания договора. Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Карта «Халва» подписаны истцом электронной подписью 29.04.2023.

Согласно материалам дела ответчик в качестве номера своего телефона указывает номер +**.

По условиям указанного договора банк предоставил ответчику лимит кредитования на сумму 60 000 рублей на срок 60 месяцев, с правом пролонгации неограниченное количество раз, дата возврата кредита - 29.04.2028 под 0,0001% годовых (0% годовых в течение льготного периода кредитования). Длительность льготного периода кредитования – 36 месяцев.

Размер лимита кредитования также подтверждается СМС-сообщением.

Согласно пункту 1 Индивидуальных условий порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями договора.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий количество платежей по кредиту - 60 (без учета пролонгации). Платеж по кредиту рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен Общими условиями. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных Общими условиями. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. При предоставлении рассрочки платежа задолженность, образовавшаяся при совершении заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору за соответствующий отчетный период.

Из Общих условий следует, что размер минимального обязательного платежа указывается в выписке, доступной для просмотра посредством личного кабинета заемщика на сайте halvacard.ru, а также информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных пунктом 10.2 настоящих Общих условий. Требование по уплате минимального обязательного платежа возникает только при наличии фактической задолженности по настоящему договору.

Из пункта 10.2 Общих условий следует, что между кредитором и заемщиком предусмотрены способы обмена информацией: посредством сервиса Интернет-банк, на сайте www.sovcombank.ru (в случае подключения данного сервиса заемщику), личного кабинета на сайте www.halvacard.ru, а также посредством телефонной, факсимильной, почтовой связи (в т.ч. отправки письма по адресу проживания либо на электронную почту заемщика, отправки PUSH-уведомлений на мобильный телефон заемщика, а также сообщений в мобильных мессенджерах (Viber, whatsapp, telegram и др.), сведения о которых предоставил сам заемщик, а также посредством личной явки заемщика в подразделение Банка.

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий заемщик указал, что ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО1, подписывая указанные документы, выразил свое согласие и подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитования (общими и индивидуальными).

В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе в одностороннем порядке досрочно истребовать с заемщика задолженность по кредиту в случае нарушения им условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов, продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из пунктов 8, 8.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 29.04.2023 следует, что исполнение заемщиком обязательств по договору возможно через кассу Банка, сервис интернет-банка, другие кредитные организации, иными способами, указанными в Общих условиях, а также бесплатно через устройство самообслуживания (cash in) ПАО «Совкомбанк» в населенном пункте по месту получения заемщиком индивидуальных условий, а также через сервис онлайн платеж на карту на сайтах sovcombank.ru и halvacard.ru.

Пунктом 3.3. Общих условий установлено, что предоставление потребительского кредита осуществляется путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику; открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; согласование банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий; выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что банк совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика путем согласования и подписания условий кредитования от 29.04.2023, открытия ответчику банковского счета для зачисления суммы кредита - **, осуществления кредитования счета. Доказательств обратного ответчиком в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ в суд не представлено.

Как следует из выписки по карте, выпущенной для реализации условий данного кредитного договора, ответчик пользовался кредитными средствами, совершая расходные операции, а также вносил на счет карты денежные средства в погашение задолженности по кредиту.

При этом ответчик обязательства по своевременному и полному внесению денежных средств в целях возврата кредита производил ненадлежащим образом.

В связи с тем, что ответчик свою обязанность по погашению суммы кредита в установленном в договоре порядке надлежащим образом не исполнял, образовалась взыскиваемая задолженность.

14.07.2024 истец направил в адрес ответчика уведомление исх. ** о наличии просроченной задолженности в общей сумме 62 455 руб. 12 коп.

Доказательств того, что ФИО1 погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком суду не представлено.

Ответчиком в опровержение того, что у него отсутствует перед истцом задолженность по кредитному договору от 2023 года представлен кредитный договор от 11.03.2024, заключенный между ним и ПАО «Совкомбанк» на сумму 75000 руб.

При этом ПАО «Совкомбанк» при оформлении кредита от 11.03.2024 открыл ответчику счет **, куда зачислил денежные средства в размере 75000 руб.

Как следует из выписки по счету **, ответчик 11.03.2024 перечислил денежные средства в размере 75000 руб. на счет **.

Проверив выписку по движению денежных средств по счету ответчика **, суд приходит к выводу о том, что кредит по карте «Халва» и сама карта «Халва» ответчиком фактически получены 11.03.2024, 15.03.2024 производилось снятие ответчиком наличных денежных средств. Перечисленные денежные средства со счета ** в размере 75000 руб. на расчетный счет карты «Халва» подтверждают довод ответчика о том, что он получил от истца денежные средства в размере 135000 руб.

Представленные ответчиком чеки, приходные кассовые ордера подтверждают гашение задолженности по кредитному договору от 11.03.2024, т.к. ответчиком вносились денежные средства на счет **.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 29.04.2023 в размере 54684 руб. 77 коп.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссуду в размере 36 руб. 99 коп. за период с 21.07.2024 по 27.08.2024.

Как было установлено судом, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключён кредитный договор от 29.04.2023 **, согласного которому ПАО «Совкомбанк» (кредитор) обязался предоставить заемщику кредит в сумме 60 000 руб. сроком до 29.04.2028 под 0,0001% годовых (0% годовых в течение льготного периода кредитования), а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, установленных договором.

В силу подпункта 6.1 Общих условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере согласно тарифам банка.

Согласно пункту 12 договора в случае ненадлежащего исполнения условий договора, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

На основании статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с Тарифами неустойка за нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору составляет 19% годовых, что не превышает установленных Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" 20% годовых.

Неустойка на просроченную ссуду составила 36 руб. 99 коп.

Пунктом 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что лицо признается невиновным в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства или условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В данном случае в ходе судебного разбирательства не было установлено каких-либо обстоятельств, которые позволяли бы суду освободить ответчика от исполнения обязательств в отношении истца по указанному кредитному договору, поскольку ответчиком не было представлено суду каких-либо доказательств, подтверждающих уважительность причин ненадлежащего исполнения своих обязательств перед истцом.

Учитывая период просрочки, а также сумму основного долга, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца за период нарушения обязательств ответчиком, суд находит начисленную истцом неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательств, и не усматривает оснований для снижения размера неустойки.

Следовательно, начисленная банком неустойка в размере 36 руб. 99 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании иных комиссий в размере 5675 руб.

Согласно расчету истца иные комиссии состоят из комиссии за банковскую услугу "Минимальный платеж", комиссии за услуги Подписки без НДС.

Между тем Индивидуальными условиями договора и Тарифами Карта "Халва" комиссия за услуги Подписки без НДС не предусмотрена. Согласно пункту 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита платные услуги по данному договору не применимы.

Кроме того, согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 19 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрен запрет на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из данных положений закона следует, что в том случае, если заключенный с заемщиком - физическим лицом, которое является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор условий, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, нарушает права потребителя.

По смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации плата взимается за действие, являющееся услугой. Совершение таких действий, которые непосредственно не создают для ответчика какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключением сторонами кредитного соглашения, услугой как таковой не являются.

В данном случае, указанные комиссии относятся к стандартным действиям Банка, осуществляемым при кредитовании счета и обслуживании карты. Под стандартными следует понимать такие действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор. Такие действия не являются услугой в смысле статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, и взимание за них денежных средств также является неправомерным. Соответственно, вышеуказанные комиссии не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца по изложенным основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

По имущественным спорам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, при подаче искового заявления размер государственной пошлины определяется по правилам подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, исходя из цены иска.

Истцом ПАО «Совкомбанк» при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 4 000 руб., что подтверждается платежными поручениями от 11.09.2024 № 894 на сумму 2000 руб., от 17.02.2025 № 1245 на сумму 2000 руб.

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» понесенные последним судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 3 624 руб. (4 000 руб. х 90, 60%).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт **) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 29.04.2023 ** за период с 14.06.2024 по 14.02.2025 в размере 54721 (Пятьдесят четыре тысячи семьсот двадцать один) руб. 76 коп., из которых: 54 684 (Пятьдесят четыре тысячи шестьсот восемьдесят четыре) руб. 77 коп. - просроченная ссудная задолженность, 36 (Тридцать шесть) руб. 99 коп. - неустойка на просроченную ссуду, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 624 (Три тысячи шестьсот двадцать четыре) руб.

В остальной части заявленные требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Северский городской суд Томской области.

Председательствующий И.Н. Кокаревич

УИД 70RS0009-01-2025-000593-20