Решение по делу № 2-749/2022 от 12.09.2022 - о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора.

№ 2-749/2022

№ 58RS0018-01-2022-000291-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2022 года г. Пенза

Ленинский районный суд г. Пензы в составе

председательствующего судьи Ирушкиной С.П.,

при секретаре Бессоновой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к муниципальному образованию город Пенза в лице администрации г. Пензы и Управления муниципального имущества города Пензы о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее - ПАО Банк «ФК Открытие») обратилось в суд с иском, в котором просит признать квартиру, общей площадью 40,60 кв.м., расположенную по адресу: Адрес , кадастровый номер Номер – выморочным имуществом, взыскать с муниципального образования город Пенза в лице администрации г. Пензы в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность по кредитному договору <***> от 08.10.2019 в сумме 1438728 руб. 65 коп., в том числе: 1308557 руб. 62 коп. – остаток неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту; 126656 руб. 42 коп. – сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом; 3514 руб. 61 коп. – сумма начисленных, но не уплаченных пеней; обратить взыскание на указанную квартиру, в том числе определить способ реализации путем продажи с публичных торгов; установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1734 400 руб. 65 коп.; взыскать с муниципального образования г. Пенза в лице администрации г. Пензы в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 27393 руб. 64 коп.; расторгнуть кредитный договор <***> от 8 октября 2019 года.

В обоснование истец указал, что 8 октября 2019 года между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> на сумму 1399000 руб. со сроком возврата кредита 132 месяца, с размером процентов за пользование кредитом – 12,90 % годовых для приобретения квартиры, общей площадью 40,60 кв.м., расположенной по адресу: Адрес , кадастровый номер Номер . 15 октября 2019 года на счет заемщика зачислен кредит в сумме 1399000 руб., что подтверждается выписками с расчетного счета. Государственная регистрация перехода права собственности на квартиру на основании договора купли-продажи квартиры от 8 октября 2019 года проведена 10 октября 2019 года Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Пензенской области. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Пензенской области 10 октября 2019 года. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре недвижимости произведена 10 октября 2019 года за Номер .

Обязательства по вышеуказанному договору с декабря 2020 года исполняются ненадлежащим образом. По состоянию на 23 декабря 2021 года сумма задолженности составила 1438728 руб. 65 коп., в том числе: 1308557 руб. 62 коп. – остаток неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту; 126656 руб. 42 коп. – сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом; 3514 руб. 61 коп. – сумма начисленных, но не уплаченных пеней.

Истец указывает, что 13 декабря 2020 года заемщик ФИО1 умерла.

Наследственное дело по смерти ФИО1 не заводилось. Принадлежащее ей имущество - квартира, общей площадью 40,60 кв.м., расположенная по адресу: Адрес , кадастровый Номер , никем не используется.

Истец полагает, что при отсутствии родственников, принявших наследство, наследниками являются соответствующие государственные (муниципальные) органы (учреждения), то есть в рассматриваемом случае администрация города Пензы.

Представителем истца, действующим на основании доверенности, ФИО2 на основании ст. 39 ГПК РФ изменен предмет иска и просит принять уточненные требования:

1. Признать квартиру, общей площадью 40,6 кв.м., расположенную по адресу: Адрес , кадастровый номер Номер – выморочным имуществом.

2. Взыскать с ответчиков в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность по кредитному договору <***> от 08.10.2019 в сумме 1438728 руб. 65 коп., в том числе: 1308557 руб. 62 коп. – остаток неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту; 126656 руб. 42 коп. – сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом; 3514 руб. 61 коп. – сумма начисленных, но не уплаченных пеней; обратить взыскание на указанную квартиру.

3. Взыскать с ответчиков в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженность по кредитному договору <***> от 29.07.2020 в сумме 333175 руб. 21 коп., в том числе: 307116 руб. 27 коп. – задолженность по просроченному основному долгу, 19392 руб. 05 коп. – задолженность по просроченным процентам, 1684 руб. 09 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 4982 руб. 80 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга.

4. Обратить взыскание на квартиру, общей площадью 40,6 кв.м, расположенной по адресу: Адрес , кадастровый номер Номер , в том числе

4.1. определить способ реализации квартиры путем продажи с публичных торгов,

4.2 установить начальную продажную стоимость квартиры в размере 173400 руб. 65 коп.

5. Взыскать с ответчиков в пользу ПАО «ФК Открытие» расходы по уплате государственной пошлины в размере 33925 руб. 39 коп.

6. Расторгнуть кредитный договор <***> от 08.10.2019.

Определением Ленинского районного суда г. Пензы от 22 марта 2022 года привлечено к участию в деле в качестве соответчика Управление муниципального имущества города Пензы.

Представитель истца – ПАО Банк «ФК Открытие», действующий на основании доверенности, ФИО3 в судебное заседание не явился, о судебном заседании извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении уточненных исковых требований настаивал.

Представители ответчиков муниципального образования город Пенза в лице администрации г. Пензы и Управления муниципального имущества города Пензы в судебное заседание не явились, о дате и времени извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщили.

В письменном заявлении представитель ответчика – муниципального образования г. Пенза в лице администрации г. Пензы просил оставить исковые требования без удовлетворения, считая муниципальное образование г. Пенза в лице администрации г. Пензы ненадлежащим ответчиком.

Представитель третьего лица ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание не явился, извещен о нем надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщил.

Представитель третьего лица Финансовое управление г. Пензы, будучи извещенным, в судебное заседание не явился.

Третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена о дате и времени его проведения.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что 8 октября 2019 года между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> на 1399000 руб. 00 коп. для приобретения квартиры, общей площадью 40,60 кв.м., расположенной по адресу: Адрес , кадастровый номер Номер . Срок возврата кредита составил 132 месяца, размер процентов за пользование кредитом – 12,90 % годовых.

Согласно п. 2.4 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно платежами в размере 18381 руб. в соответствии с графиком платежей.

Исходя из общих условий предоставления и погашения ипотечных кредитов в ПАО «ФК Открытие» за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты, которые начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита (п.п. 4.1, 4.2 данных условий).

С обязательствами по кредитному договору, в том числе с порядком осуществления и сроком платежей, их размером, ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается её собственноручно выполненными подписями на каждой странице указанного договора и графике платежей.

Согласно выписке из лицевого счета Номер с 15 октября 2019 года по 22 октября 2021 года, на счет заемщика 15 октября 2019 года зачислен кредит в сумме 1399000 руб.

Обязательства по вышеуказанному договору с декабря 2020 года исполись ненадлежащим образом. По состоянию на 23 декабря 2021 года сумма задолженности составила 1438728 руб. 65 коп., в том числе: 1308557 руб. 62 коп. – остаток неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту; 126656 руб. 42 коп. – сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом; 3514 руб. 61 коп. – сумма начисленных, но не уплаченных пеней.

Также 29 июля 2020 года между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> на 325 380 рублей. Срок возврата кредита составил 60 месяцев, размер процентов за пользование кредитом – 6,9 % годовых, с 13 месяца – 11,9 % годовых. Оплата кредита производится ежемесячными платежами, первый платеж в размере 6428 руб. 00 коп., со 2 по 12 месяц – 6428 руб. 00 коп., с 13 месяца – 7069 руб. 00 коп., последний платеж – 7199 руб. 87 коп.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком 29 числа каждого месяца одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей.

С обязательствами по кредитному договору <***> от 29 июля 2020 года, в том числе с порядком осуществления и сроком платежей, их размером, ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается её собственноручно выполненными подписями на каждой странице указанного договора и в графике платежей.

В ходе судебного разбирательства установлено, что банком выполнены принятые на себя по кредитному договору <***> от 29 июля 2020 года обязательства в полном объеме, так как 29 июля 2020 года на счет ФИО1 зачислен кредит в сумме 325380 руб.

Обязательства со стороны заемщика по вышеуказанному договору с 29.12.2020 исполись ненадлежащим образом. По состоянию на 4 мая 2022 года задолженность по кредитному договору составила 333175 руб. 21 коп., из которых: 307116 руб. 27 коп. – задолженность по просроченному основному долгу, 19392 руб. 05 коп. – задолженность по просроченным процентам, 1684 руб. 09 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 4982 руб. 80 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 330 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, в нарушение вышеуказанных условий договоров ФИО1 обязательства по кредитным договорам надлежащим образом не исполнены.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что по кредитному договору <***> от 8 октября 2019 года по состоянию на 23 декабря 2021 года сумма задолженности составила 1438728 руб. 65 коп., из которых: остаток неисполненных обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту – 1308557 руб. 62 коп., сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом – 126656 руб. 42 коп., 3514 руб. 61 коп. – сумма начисленных, но не уплаченных пеней.

Из п. 6.3. общих условий предоставления и погашения ипотечных кредитов в ПАО Банк «ФК Открытие» следует, что при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения кредитного договора (в процентах годовых) от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за период с даты, следующей за датой возникновения просроченного платежа, по дату поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно).

В соответствии с п. 6.4. общих условий предоставления и погашения ипотечных кредитов в ПАО Банк «ФК Открытие», неустойка оплачивается заемщиком в порядке, предусмотренном в п. 4.5 указанных общих условий.

Согласно п. 4.5 общих условий предоставления и погашения ипотечных кредитов в ПАО Банк «ФК Открытие», заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления платежей, состоящих из суммы основного долга и/или суммы начисленных за процентный период (первый/последний процентный период) процентов.

По кредитному договору <***> от 29 июля 2020 года по состоянию на 4 мая 2022 года задолженность составила 333175 руб. 21 коп., из которых: 307116 руб. 27 коп. – задолженность по просроченному основному долгу, 19392 руб. 05 коп. – задолженность по просроченным процентам, 1684 руб. 09 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом, 4982 руб. 80 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа – в размере 0,1 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Поскольку обязательства по кредитному договору <***> от 29 июля 2020 года исполнялись ФИО1 ненадлежащим образом, банк произвел начисление пени в соответствии с условиями договора.

С расчетом взыскиваемой задолженности суд соглашается, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора <***> от 29 июля 2020 года.

Обращаясь в суд с исковыми требованиями ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» исходило из того, что должник умер, наследников, принявших наследственное имущество не имеется, в связи с чем принадлежащая умершей квартира в силу закона является выморочным имуществом, право на которое перешло к муниципальному образованию город Пенза.

Согласно свидетельству о смерти серии Номер от 16 декабря 2020 года, ФИО1 умерла 13 декабря 2020 года.

Наследственное дело к имуществу умершей ФИО1 не заводилось, о чем свидетельствует сообщение нотариальной палаты Пензенской области от 26 января 2021 года № 65-01.

В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязанности ФИО1 по исполнению обязательств, возникающих из кредитных договоров <***> от 8 октября 2019 года, <***> от 29 июля 2020 года носят имущественный характер, не обусловлены личностью заемщика и не требуют его личного участия.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Частью 1 ст. 1151 ГК РФ предусмотрено, что в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества. Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации (ч. 2 ст. 1151 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 1157 ГК РФ при наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается.

Пунктами 1 и 4 ст. 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В п. 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» дано разъяснение о том, что выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в пункте 1 статьи 1151 ГК РФ, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.

Свидетельство о праве на наследство в отношении выморочного имущества выдается Российской Федерации, городу федерального значения Москве или Санкт-Петербургу или муниципальному образованию в лице соответствующих органов (Российской Федерации в настоящее время - в лице органов Росимущества) в том же порядке, что и иным наследникам, без вынесения специального судебного решения о признании имущества выморочным.

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п. 49 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9).

В судебном заседании установлено, что на день смерти ФИО1 на праве собственности принадлежала квартира, расположенная по адресу: Адрес .

Иного имущества согласно выписке из ЕГРН, принадлежащего ФИО1, в ходе судебного разбирательства не установлено.

В соответствии с п. 2.1 Положения об Управлении муниципального имущества г. Пензы, утвержденного постановлением администрации г. Пензы от 16 сентября 2019 года № 1775, целями деятельности Управления являются организация работы по эффективному использованию и управлению муниципальной собственностью города Пензы.

Управление муниципального имущества города Пензы осуществляет полномочия, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, находящимся в муниципальной собственности города Пензы, в соответствии с федеральными законами, законами Пензенской области и решениями Пензенской городской Думы (п. 2.2.1 Положения); осуществляет мероприятия по приему в муниципальную собственность выморочного имущества в соответствии с законодательством Российской Федерации (п. 2.2.6 Положения).

Пунктом 1.8 Положения предусмотрено, что Управление вправе от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности по входящим в его компетенцию вопросам, выступать истцом и ответчиком в суде в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таким образом, в соответствии с указанными нормами закона муниципальное образование город Пенза в лице Управления муниципального имущества города Пензы, как принявший наследство (жилое помещение-квартиру) ФИО1, в пределах стоимости наследственного имущества несет обязанности по исполнению обязательств должника со дня открытия наследства.

Исковые требования ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о взыскании задолженности и обращении взыскания на залог с администрации города Пензы подлежат оставлению без удовлетворения как заявленные к ненадлежащему ответчику.

Согласно разъяснениям, данным в п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9, оответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9).

В ходе рассмотрения дела определением Ленинского районного суда г. Пензы от 11 мая 2022 года по ходатайству ответчика назначена судебная экспертиза для определения рыночной стоимости квартиры по состоянию на дату открытия наследства – 13 декабря 2020 года и на момент рассмотрения настоящего дела - 11 мая 2022 года.

В соответствии с заключением эксперта ФБУ Пензенская ЛСЭ Минюста России № 1176/2-2 от 21 июля 2022 года рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: Адрес , по состоянию на дату открытия наследства – 13 декабря 2020 года составляет 1662 945руб., на момент рассмотрения настоящего дела - 11 мая 2022 года составляет 2541067 руб.

Данное экспертное заключение сторонами в судебном заседании не оспаривалось, ходатайств о назначении повторной судебной экспертизы не заявлялось.

Суд считает возможным при вынесении решения руководствоваться вышеназванным заключением судебной экспертизы, составленным экспертом ФБУ Пензенская ЛСЭ Минюста России, поскольку эксперт обладает необходимым уровнем специальных познаний и квалификацией, предупреждался об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, и выводы, содержащиеся в экспертном заключении, не вызывают у суда сомнений в их правильности и объективности, поскольку они основаны на исследованных экспертом материалах дела и осмотре квартиры. Суд признает их полными и мотивированными, соответствующими требованиям действующего законодательства.

Таким образом, стоимость наследственного имущества ФИО1 на день открытия наследства составляет 1662945 руб.

Размер задолженности по кредитным договорам <***> от 8 октября 2019 года, <***> от 29 июля 2020 года, предъявленный ко взысканию ПАО Банк «ФК Открытие» в совокупности составляет 1771903 руб. 86 коп., что превышает определенную судом стоимость наследственного имущества.

Вместе с тем судом установлено, что согласно п. 5.1 кредитного договора <***> от 8 октября 2019 года, заключенного между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1, закладной от 08.10.2019, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставил кредитору объект недвижимости в залог – квартиру, расположенную по адресу: Адрес .

В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений), в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила (ч. 2 ст. 334 ГК РФ).

Аналогичная норма о преимущественном праве удовлетворения требований залогового кредитора перед остальными кредиторами содержится в Федеральном законе от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 1 ст. 1 которого предусмотрено, что по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Таким образом, если залогодатель является должником по двум и более обязательствам и не исполняет их, то за счет заложенного имущества удовлетворяются интересы прежде всего кредитора-залогодержателя. Данная позиция отражена в обзоре судебной практики Верховного суда РФ № 2 (2017), утвержденном Президиумом Верховного суда РФ от 26.02.2017.

Каких-либо исключений их этого правила положения части третьей «Наследственное право» ГК РФ не содержат.

Учитывая изложенное, ПАО Банк «ФК Открытие», являясь залоговым кредитором, имеет преимущественное право на погашение имеющейся задолженности за счет залогового имущества – квартиры, расположенной по адресу: Адрес .

При таких обстоятельствах, с учетом стоимости наследственного имущества - квартиры в размере 1662945 руб., отсутствия иного имущества у умершего лица, исковые требования ПАО Банк «ФК Открытие» к муниципальному образованию город Пенза в лице Управления муниципального имущества города Пензы в части взыскания задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению в пределах указанной стоимости наследственного имущества.

Так, в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 08.10.2019 года в размере 1438728 руб. 65 коп., по кредитному договору <***> от 29.07.2020 в размере 224214 руб. 00 коп. в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества ФИО1 в размере 1662942 руб. 00 коп.

Поскольку ответственность по долгам наследодателя ограничена стоимостью перешедшего к наследникам имущества, ввиду недостаточности наследственного имущества, в остальных требованиях истца к муниципальному образованию город Пенза в лице Управления муниципального имущества города Пензы о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного следует отказать.

Требование ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» об обращении взыскания на предмет залога суд считает обоснованным исходя из следующего.

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Обращение взыскания на заложенное имущество в силу ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании п.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу положений ст. 2 Федерального закона № 102-ФЗ от Дата «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 Закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (ч. 2 ст. 3 Закона).

На основании ч. 1 ст. 50 Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу положений ч. 2 ст. 54 Закона начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с закладной от 18.10.20219 залоговая стоимость объекта недвижимости (квартиры по адресу: Адрес ) устанавливается в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости от 18.09.2019, то есть в размере 1760000 руб. 00 коп.

В виду несогласия со стоимостной оценкой квартиры на дату открытия наследства по ходатайству ответчика назначалась судебная экспертиза.

Из заключения эксперта ФБУ Пензенская ЛСЭ Минюста России №1176/2-2 от 21 июля 2022 года следует, что рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: Адрес , на момент рассмотрения настоящего дела - 11 мая 2022 года составляет 2541067 руб. 00 коп.

Выводы экспертизы №1176/2-2 от 21 июля 2022 года стороны по делу по стоимости квартиры не оспаривали, доказательства в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ иной стоимости не представили.

Судом принимаются данные выводы и с учетом изложенного, начальная продажная цена заложенного имущества установлена судом в силу подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» равной 80% рыночной стоимости такого имущества - 2032853 руб. 60 коп.

При таких обстоятельствах, учитывая, что до настоящего времени задолженность по кредитным договорам не погашена, принимая во внимание размер заявленных требований залогодержателя и стоимость заложенного имущества, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: Адрес , путем реализации указанного имущества на публичных торгах с установлением начальной продажной цены в размере 2032853 руб. 60 коп.

Согласно ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что нарушение условий кредитного договора со стороны заемщика носит длительный и систематический характер, принимая во внимание размер просроченных платежей, суд считает, что ответчиком допущено существенное нарушение условий кредитного договора, в связи с чем требования истца о расторжении указанного кредитного договора, подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая данную норму закона, с муниципального образования город Пенза в лице Управления муниципального имущества города Пензы подлежит взысканию в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» расходы по оплате государственной пошлины в размере 20222 руб. 64 коп.

Судебные расходы на проведение судебной экспертизы подлежат взысканию со сторон пропорционально удовлетворенным требованиям.

С муниципального образования город Пенза в лице Управления муниципального имущества города Пензы подлежат взысканию в пользу ФБУ «Пензенская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации» судебные расходы на проведение судебной строительно-технической экспертизы в размере 24290 руб. 00 коп.

С ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу ФБУ «Пензенская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации» подлежат взысканию судебные расходы на проведение судебной строительно-технической экспертизы в размере 1550 руб. 00 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к муниципальному образованию город Пенза в лице Управления муниципального имущества города Пензы о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Взыскать с муниципального образования город Пенза в лице Управления муниципального имущества города Пензы в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору <***> от 08.10.2019 года в размере 1438728 руб. 65 коп., по кредитному договору <***> от 29.07.2020 в размере 224214 руб. 00 коп. в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества ФИО1 в размере 1662942 (одного миллиона шестьсот шестидесяти двух тысяч девятьсот сорока двух) руб. 00 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу Адрес , общей площадью 40,60 кв.м., путем реализации указанного имущества на публичных торгах с установлением начальной продажной цены в размере 2032853 руб. 60 коп. (двух миллионов тридцати двух тысяч восемьсот пятьдесят три) руб. 60 коп.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 08.10.2019 года, заключенный между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и ФИО1.

Взыскать с муниципального образования город Пенза в лице Управления муниципального имущества города Пензы в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» расходы по оплате государственной пошлины в размере 31822 руб. 00 коп.

В остальной части исковые требования ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к муниципальному образованию город Пенза в лице Управления муниципального имущества города Пензы оставить без удовлетворения.

Исковые требования ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к муниципальному образованию город Пенза в лице администрации города Пензы оставить без удовлетворения.

Взыскать с муниципального образования город Пенза в лице Управления муниципального имущества города Пензы в пользу ФБУ «Пензенская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации» судебные расходы на проведение судебной строительно-технической экспертизы в размере 24 290 руб. 00 коп.

Взыскать с ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в пользу ФБУ «Пензенская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции Российской Федерации» судебные расходы на проведение судебной строительно-технической экспертизы в размере 1550 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение одного месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 19.09.2022.

Судья С.П. Ирушкина