Гражданское дело № 2-846/2023

УИД - 09RS0001-01-2022-004157-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Черкесск КЧР 27 апреля 2023 года

Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе судьи Турклиевой Ф.М., при секретаре судебного заседания Каблаховой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 (иск был предъявлен к ФИО2, в ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик изменила фамилию на ФИО3) и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 17.12.2011 года в размере 73487,24 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2404,62 руб. При этом истец ссылается на то обстоятельство, что между ним и ответчиком был заключен указанный кредитный договор, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте. Для совершения операций по Карте заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта: с 17.12.2011 года -10000 руб. Истец исполнил свои обязательства по договору, а ответчик от исполнения своих обязательств уклоняется. Задолженность образовалась за период с 17.12.2011 года по 23.08.2022 года.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в просительной части искового заявления поддерживает исковые требования, просит рассмотреть дело без его участия. При таких обстоятельствах суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о нем уведомлена, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. При таких обстоятельствах суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика с учетом ее возражений по существу спора.

Согласно письменному заявлению ответчика, она просит в удовлетворении исковых требований отказать, указывает, что ответчик не имеет задолженности перед банком, полностью выплатила долг, однако платежные документы у нее не сохранились. С момент возникновения задолженности прошло более 10 лет. С расчета задолженности, приложенного к иску, следует, что крайний платеж заемщика был произведен 17.06.2015 года. Заявление о выдаче судебного приказа подано в суд с пропуском срока исковой давности. Просит применить срок исковой давности.

Третье лицо УФССП по КЧР своего представителя в судебное заседание не направил, о нем извещен, об отложении рассмотрения дела не просил. При таких обстоятельствах суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя третьего лица.

Исследовав в судебном заседании материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Как установлено в судебном заседании и следует из представленных документов, 25.08.2010 года между истцом и ответчиком заключен Кредитный договор №2123452952, состоящий из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий договора, Тарифов, Графиков погашения.

Согласно условиям Договора №, Банк предложил заемщику новый продукт без необходимости подписания между сторонами дополнительных документов, а именно возможность активации кредитной карты по телефону.

Ответчику выдана кредитная карта Банка, которая активирована заемщиком 17.12.2011 года по телефонному звонку, ответчику выпущена карта к текущему счету №, открытому в ООО «КФХ Банк», с лимитом овердрафта (кредитования) в размере 10000 руб., в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Процентная ставка по кредиту составила 24,9% годовых. Согласно условиям договора, проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. В случае непоступления минимального платежа образуется просроченная задолженность. За снятие наличных средств и за ежемесячную услугу по направлению смс-оповещений установлены комиссии.

Согласно представленной выписке по указанному договору, банк обязательства по кредитной карте выполнял надлежащим образом, осуществляя кредитование ответчика. Ответчиком же обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, что выражалось в просрочке платежей, в связи с чем у него образовалась задолженность по договору.

Как видно из истребованного судом гражданского дела № 2-1263/2019, 19.08.2019 года мировым судьей судебного участка №8 судебного района города Черкесска КЧР по заявлению взыскателя вынесен ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» судебный приказ № 2-1263/2019 от 19.08.2019 года о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от 17.12.2011 года в размере 88160 руб. за период с 14.07.2015 года по 17.07.2019 года.

В связи с поступившими от должника возражениями судебный приказ отменен 22.11.2019 года.

Таким образом, на дату обращения в мировой суд задолженность ответчика по кредиту составляла 88160 руб., период образования задолженности был указан с 14.07.2015 года по 17.07.2019 года.

В исковом заявлении истец указывает, что задолженность ответчика составляет 73487,24 руб., состоит из: суммы основного долга в размере 65959,29 руб.; суммы комиссий в размере 3027,95 руб.; суммы штрафов в размере 4500 руб. и образовалась за период с 17.12.2011 года по 23.08.2022 года.

Проверяя представленный расчет задолженности, суд признает его правильным, он соответствует представленной выписке по лицевому счету, и с учетом произведенных с ответчика принудительных удержаний в исполнение судебного приказа № 2-1263/2019 от 19.08.2019 года составляет 73487,24 руб.

Возражая против представленного истцом расчета задолженности, ответчик своего расчета задолженности не представила. Оспаривая размер задолженности каких-либо доказательств, подтверждающих погашение задолженности, также не представила.

Вместе с тем, с заявленным истцом периодом образования задолженности суд не согласен, согласно представленной выписке по счету задолженность заемщика в размере 88160 руб. образовалась в период с 14.07.2015 года по 23.01.2016 года.

В статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что гражданское законодательство основывается в числе прочего на необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Как следует из пункта 1 и пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. На основании пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 309 и статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом - в соответствии с условиями обязательств в установленный сторонами срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации, защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд.

К числу способов защиты гражданских прав статья 12 Гражданского кодекса Российской Федерации относит: признание права; восстановление положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; присуждение к исполнению обязанности в натуре; возмещение убытков; взыскание неустойки.

Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статьей 850 данного кодекса предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что в случае, если заключенный сторонами договор содержит элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), к отношениям сторон по договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Оценив представленные истцом доказательства применительно к нормам гражданского законодательства о заключении договора, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, включающий в себя несколько гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и возмездного оказания услуг, в соответствии с условиями которого истец, являющийся кредитором, обязался предоставить ответчику, являющемуся заемщиком, в порядке и на условиях, предусмотренных договором, кредит в пределах лимита кредитования, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с Заявкой заемщика, Условиями договора и Тарифами Банка.

При таких данных, поскольку ответчик не выполнял надлежащим образом условия принятых на себя обязательств, у него образовалась задолженность по кредиту.

Доводы возражений ответчика о том, что истцом не подтвержден размер образовавшейся задолженности не нашли своего отражения в материалах дела.

По условиям договора для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке - 25 число каждого месяца.

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. Расчет процентов для их уплаты заемщиком производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления банком.

Начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифном плане. В случае несоблюдения заемщиком условий применения указанного в тарифном плане льготного периода, проценты на кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода.

В соответствии условиями кредитного договора льготный период по карте составляет до 51 дня.

В соответствии с тарифами ООО "ХКФ Банк" минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, возникает просроченная задолженность.

Доказательств того, что ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства исполнила, ежемесячные платежи по кредиту вносила, проценты за пользование денежными средствами уплачивала, суду не предоставлено.

В силу статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В силу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту - в кассах банка не снимается, в кассах других банков составляет 299 руб.

Заемщик при заключении договора подписал заявление о застраховании по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезни страхования, данная услуга банка является платной, согласно Тарифам компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода.

В соответствии с тарифами ООО "ХКФ Банк" банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: календарный месяц - 500 руб.; 2 календарных месяца - 1 000 руб.; 3 и 4 календарных месяца - по 2 000 руб.

Согласно представленному ООО "ХКФ Банк" расчету задолженность ответчика по кредитному договору составила 73487,24 руб., состоит из: суммы основного долга в размере 65959,29 руб.; суммы комиссий в размере 3027,95 руб.; суммы штрафов в размере 4500 руб. Данный расчет проверен судом и признан соответствующий условиям заключенного кредитного договора.

Разрешая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности установлен в три года.

В силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абзаца первого пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Настоящее исковое заявление подано в суд 07.09.2022 года. До обращения с настоящим иском банк обращался в мировой суд с заявлением для выдачи судебного приказа 19.08.2019 года. Вынесенный судебный приказ от 19.08.2019 года был отменен 22.11.2019 года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как разъяснено в абзаце первом пункта 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43), в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43).

Период судебной защиты составил 95 дней с 19.08.2019 года по 22.11.2019 года.

Согласно подпункту "2" пункта 5 Условий Договора об использовании карты с льготным периодом Банк имеется право в соответствии с пунктом 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовать от заемщика полного досрочного погашения задолженности по Договору в случае просроченной задолженности свыше 60 календарных дней.

Требование о досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленном Банком, подлежит исполнению Заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного Требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону.

Как указано в исковом заявлении, в связи с наличием просроченной задолженности Банк 25.10.2015 года потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Судом при рассмотрении дела у истца неоднократно в порядке статьей 56-57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации были истребованы сведения о направления заемщику требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, расчет задолженности заемщика с указанием полученных от заемщика сумм в общем размере.

Указанные сведения суду не представлены.

На направленные судом в адрес истца заявление об отмене заочного решения, содержащие доводы о применении срока исковой давности, истец также не отреагировал, доказательств, опровергающих доводы ответчика, не представил.

Как видно из представленной выписки по счету заемщика последний платеж заемщиком совершен 17.06.2015 года.

Выставление 25.10.2015 года Банком требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору помимо доводов искового заявления подтверждается выпиской по счету заемщика, из которой следует, что последнее начисление процентов за пользование кредитом банком осуществлено за период до 24.10.2015 года.

В последующем добровольных платежей заемщиком не осуществлялось, часть задолженности взыскана с ФИО4 в принудительном порядке в исполнение судебного приказа № 2-1263/2019.

Из указанного суд полагает, что днем, по окончании которого начинает течь трехлетний срок исковой давности, является день, установленный банком для исполнения требования о досрочном погашении задолженности, то есть 15.11.2015 года.

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился к мировому судье 19.08.2019 года. Таким образом, уже на момент подачи заявления о вынесении судебного приказа (19.08.2019 года), срок исковой давности истек.

На основании изложенного суд приходит к выводу о пропуске истцом установленного статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации трехлетнего срока исковой давности по требованиям о взыскании платежей, подлежащих внесению до 15.11.2015 года и отказе в удовлетворении исковых требований.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, оснований для возмещения истцу понесенных судебных расходов, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <***>) о взыскании в его пользу с ФИО1 (паспорт серии 9122 № выдан 12.07.2022 года МВД по КЧР) задолженности по кредитному договору № от 17.12.2011 года в размере 73487 (семьдесят три тысячи четыреста восемьдесят семь) руб. 24 коп. и уплаченной по делу государственной пошлины в размере 2404 (две тысячи четыреста четыре) руб. 62 коп.–отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Карачаево-Черкесской Республики в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме с подачей жалобы через Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики. В окончательной форме мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Черкесского городского суда КЧР Ф.М. Турклиева