УИД 69RS0031-01-2025-000357-72

Дело № 2-228/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Старица 23 сентября 2025 г.

Старицкий районный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Шалыгина А.А.,

при секретаре судебного заседания Лисичкиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> (10550874508) от 12.02.2024 за период с 16.11.2024 по 20.08.2025 в размере 81 923,26 руб., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 4 000,00 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 12.02.2024 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее также - ООО «ХКФ Банк») и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор <***> (10550874508), по условиям которого Общество предоставило ответчику кредит в сумме 70 000,00 руб. под 17,9 % годовых сроком на 2557 дней. 07.04.2025 завершился процесс реорганизации ООО «ХКФ Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (далее также – Банк). Согласно статье 58 ГК РФ все права и обязанности ООО «ХКФ Банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. 16.11.2024 возникла просроченная задолженность по ссуде и просроченная задолженность по процентам. По состоянию на 20.08.2025 суммарный период просрочки составляет 270 дней, общая сумма задолженности составляет 81 923,26 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 66 037,12 руб., просроченные проценты - 3 247,68 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 5 696,24 руб., неустойка на просроченную ссуду - 6 341,08 руб., неустойка на просроченные проценты - 372,04 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 229,10 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время задолженность не погасил.

В письменных заявлениях ответчик ФИО1 выразил несогласие с требованиями истца, считал, что сумма задолженности должна быть меньше, просил снизить неустойку на основании 333 ГК РФ, против удовлетворения исковых требований возражал.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела без своего участия.

При таких обстоятельствах, на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив доводы сторон, исследовав письменные материалы, суд приходит к следующим выводам.

Статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Обязательство прекращает его надлежащее исполнение (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей

Согласно пункту 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 433, пунктом 3 статьи 434 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В пункте 3 статья 438 ГК РФ указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 2 статьи 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Из части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет"

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно положениям пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 12.02.2024 ответчик ФИО1 обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, в котором просил предоставить ему потребительский кредит в сумме 70 000,00 руб. со сроком возврата 84 месяца (л.д. 10 оборот). В заявлении указал свои паспортные данные, номер мобильного телефона №, наименование работодателя «<данные изъяты>», должность – <данные изъяты> (л.д. 10 оборот).

12.02.2024 ООО «ХКФ Банк» сформированы Индивидуальные условия договора потребительского кредита <***> по продукту «Наличные сотрудникам_ДГ17,9», согласно которым сумма кредита составляет 70 000,00 руб., срок возврата кредита - 84 месяца, процентная ставка - 17,9 % годовых (пункты 1, 2, 4 Индивидуальных условий).

Заявление о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальные условия договора <***>, а также согласие на взаимодействие с третьими лицами и передачу его персональных данных (л.д. 12) подписаны ФИО1 аналогом собственноручной подписи - простой электронной подписью, состоящей из цифр смс-кода, что предусмотрено действующим законодательством и соответствует положениям п. 2 ст. 160 ГК РФ и ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

С материалами иска истцом ПАО «Совкомбанк» представлена фотография паспорта гражданина РФ ФИО1 и фотография заемщика (л.д. 12 оборот -13).

Номер телефона №, на который 12.02.2024 был доставлен смс-код соответствует номеру, указанному ФИО1 в заявлении о предоставлении кредита.

Этот же номер телефона № указан ответчиком ФИО1 в отзыве на исковое заявление (л.д. 117).

Указанный в разделе «Распоряжение заемщика по счету» Индивидуальных условий банковский счет № №, согласно данным ФНС России, был открыт в ООО «ХКФ Банк» и принадлежит ФИО1 (л.д. 111-113).

Факт того, что по состоянию на 12.02.2024 ответчик ФИО1 являлся сотрудником ООО «<данные изъяты>» подтверждается сведениями Федеральной налоговой службы о доходах физического лица по форме 2-НДФЛ за 2024 год, где ООО «<данные изъяты>» указан в качестве налогового агента в период с января по июнь 2024 года (л.д. 108-110).

При таких обстоятельствах, у суда не возникает сомнении в том, что заявка на предоставление кредита и Индивидуальные условия рассматриваемого договора потребительского кредита были подписаны ответчиком ФИО1

Выдача ООО «ХКФ Банк» ФИО1 кредита в сумме 70 000,00 руб. подтверждается реестром сообщений, направленных ООО «ХКФ Банк» 12.02.2024 на номер телефона ФИО1 (№ об одобрении кредита и необходимости подписания договора в приложении по указанной ссылке, направлении кода для подписания документов на получение кредита, пополнении карты на сумму 70 000 руб. (л.д. 103).

Выдача кредита в сумме 70 000,00 руб. ФИО1 также подтверждается выпиской по счету за период с 12.02.2024 по 17.12.2024, содержащей сведения об операциях по погашению кредита и уплате процентов (л.д. 14).

Таким образом, представленные в материалы дела доказательства с достаточной полнотой подтверждают заключение между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 указанного выше кредитного договора <***> от 12.02.2024 и исполнение ООО «ХКФ Банк» своей обязанности по предоставлению кредита.

Кроме того, данные обстоятельства ответчиком ФИО1 в письменном отзыве не оспаривались.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий погашение кредита должно было производиться заемщиком ежемесячно равными платежами в размере 1 466,51 руб. в соответствии Графиком погашения, количество ежемесячных платежей – 84, дата ежемесячного платежа 12 число каждого месяца.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, которую Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Согласно пункту 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, которые, как следует из пункта 14 подписанных ответчиком ФИО1 Индивидуальных условий, были размещены на сайте ООО «ХКФ Банк» home.bank и с которыми ответчик при заключении договора был согласен, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Из материалов дела следует, что 26.06.2024 между ООО «ХКФ Банк» (Цедент) и ПАО «Совкомбанк» (Цессионарий) было заключено соглашение об уступке прав (требований) № 3, в соответствии с которым Цедент уступил, а Цессионарий принял права требования, в том числе к должнику ФИО1 по вышеуказанному кредитному договору <***> от 12.02.2024 (л.д. 96, 98-102).

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с проложениями пункта 4 статьи 57, пункта 2 статьи 58 ГК РФ, при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица. При присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Согласие заемщика ФИО1 на уступку права требования содержится в пункте 13 Индивидуальных условий кредитного договора.

Право требования по вышеуказанному Соглашению передано первоначальным кредитором ООО «ХКФ Банк» правопреемнику ПАО «Совкомбанк», который имеет Генеральную лицензию на осуществление банковских операций (л.д. 26).

Кроме того, ООО «ХКФ Банк» прекратил свою деятельность ввиду реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», о чем 07.04.2025 внесена соответствующая запись Единый государственный реестр юридических лиц (л.д. 47-63).

Таким образом, в настоящее время кредитором по кредитному договору является истец - с 26.06.2024 на основании соглашения об уступке прав (требований), а с 07.04.2025 и в результате реорганизации в форме присоединения к нему ООО «ХКФ Банк», поэтому вправе требовать возврата ему образовавшейся задолженности.

Согласно выписке по счету (л.д. 14) и выполненному истцом ПАО «Совкомбанк» расчету задолженности (л.д. 15-16), принятые на себя обязательства по возврату кредита заемщик ФИО1 надлежащим образом не исполнял, после 17.12.2024 денежных средств в счет погашения задолженности не вносил.

Истцом в адрес ответчика ФИО1: <адрес> было направлено уведомление от 17.07.2025 о наличии просроченной задолженности по кредитному договору <***> от 12.02.2024 с требованием о досрочном возврате всей задолженности с момента направления претензии, риск неполучения которого, в силу положений пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ, лежал на ответчике.

Доказательств тому, что после направления требования задолженность была оплачена, ответчиком не представлено.

05.03.2025 истец ПАО «Совкомбанк» через организацию почтовой связи подал заявление мировому судье судебного участка № 55 Тверской области о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы просроченного основного долга по кредитному договору <***> (10550874508) от 12.02.2024 в размере 66 037,12 руб., процентов и неустоек, начисленных за период с 16.11.2024 по 26.02.2025.

27.05.2025 мировым судьей судебного участка № 55 Тверской области был вынесен судебный приказ № 2-1146/2025, который был отменен определением того же мирового судьи от 02.06.2025 в связи с поступившими возражениями ФИО1 относительно его исполнения (л.д. 24).

С настоящим иском ПАО «Совкомбанк» обратился в суд 21.08.2025 (л.д. 70).

Согласно составленному истцом расчету, по состоянию на 20.08.2025 общая задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> (10550874508) составляет 81 923,26 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 66 037,12 руб., просроченные проценты - 3 247,68 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 5 696,24 руб., неустойка на просроченную ссуду - 6 341,08 руб., неустойка на просроченные проценты - 372,04 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 229,10 руб. (л.д. 15-16).

Расчет проверен судом и признается правильным, поскольку арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора, составлен с учетом всех платежей, отраженных в выписке по счету ФИО1

Ответчиком расчет не опровергнут, доказательств тому, что задолженность отсутствует, либо существует в ином размере, собственного расчета ответчиком не представлено.

Начисленные ответчику неустойки в общем размере 6 942,22 руб. (6 341,08+372,04+229,10=6942,22) рассчитаны по ставке 0,0546 % в день, что соответствует 20% годовых и не превышает предельного размера, установленного частью 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», по мнению суда, соразмерна нарушенному обязательству, оснований для применения правил статьи 333 ГК РФ и снижения размера неустоек не имеется.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика ФИО1 суммы кредита, процентов и неустоек в общем размере 81 923,26 руб. являются правомерным, соответствуют положениям пункта 2 статьи 811 ГК РФ и пункта 5.2 Общих условий кредитного договора и подлежит удовлетворению в полном объеме.

При подаче иска ПАО «Совкомбанк» платежным поручением № 231 от 21.08.025 уплачена государственная пошлина в размере 2 000,00 руб. (л.д. 7).

Кроме того, платежным поручением № 105 от 27.02.2025 ПАО «Совкомбанк» была уплачена государственная пошлина в размере 2 000,00 руб. при подаче заявления о выдаче судебного приказа (л.д. 7), которая подлежит зачету в счет оплаты государственной пошлины по настоящему делу в соответствии с подп. 13 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса РФ, поскольку судебный приказ был отменен.

Таким образом, общий размер уплаченной по делу государственной пошлины составляет 4 000,00 руб., что соответствует сумме заявленных исковых требований 81 923,26 руб.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, на основании статьи 98 ГПК РФ, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию в его пользу с ответчика ФИО1

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> (10550874508) от 12.02.2024 за период с 16.11.2024 по 20.08.2025 в размере 81 923 рубля 26 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей 00 копеек, всего 85 923 рубля 26 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Старицкий районный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий

Решение в окончательной форме принято 24 сентября 2025 г.

Председательствующий