Дело № 2-995/2023
УИД 59RS0001-01-2023-000101-29
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
03 мая 2023 года г. Пермь
Дзержинский районный суд города Перми
в составе председательствующего судьи Костылевой А.В.,
при секретаре судебного заседания Мальцевой А.Г.,
рассмотрел в открытом судебном заседании Дата
гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в Дзержинский районный суд Адрес с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № (№), взыскании задолженности в размере № руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 760,20 руб.
В обоснование заявленных требований указаны следующие обстоятельства – 07.10.2013 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (№), в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в размере 350 000 руб. под 29,50% годовых на срок 120 месяцев. Дата ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил порядок и сроки возврата кредита. По состоянию на Дата задолженность составила № руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредиту. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил.
Представитель истца в суд не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о дате судебного заседания извещена надлежащим образом, в материалы дела представила письменные возражения, просит применить последствия пропуска срока исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать.
При таких обстоятельствах, учитывая надлежащее извещение лиц, участвующих в деле, о дате судебного заседания, во избежание затягивания сроков рассмотрения и нарушения в связи с этим прав участников гражданского судопроизводства, считает возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствии представителя истца, ответчика по имеющимся в материалах дела документам.
Суд, исследовав материалы настоящего дела, приходит к следующему.
В соответствии со статьями 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК Российской Федерации) обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу положений ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 433 ГК Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. 434 ГК Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии со ст. 435 ГК Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 382 ГК Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
Согласно п. 1 ст. 388 ГК Российской Федерации, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.
Судом установлено, что на основании заявления клиента о заключении договора кредитования № от Дата между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления.
Согласно индивидуальным условиям кредитования: вид кредита - персональный; номер счета - 40№; сумма кредита - 350 000 руб.; срок возврата кредита - 60 месяцев; ставка, % годовых - 29,5%; полная стоимость кредита, % годовых - 33,82%; дата выдачи кредита - 07.10.2013; окончательная дата погашения - 07.10.2018; дата платежа - 7 числа каждого месяца; размер ежемесячного взноса - 13 321,00 руб.; минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита - 100% от ежемесячного платежа, но не менее 5000 руб.; пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта - 50%; штраф за нарушение клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности - 590 руб. за факт образования просрочки; плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт - 4,9 %, мин. 250 руб.
Подписав индивидуальные условия кредитования, содержащиеся в заявлении о заключении договора кредитования, заемщик подтвердил факт ознакомления с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка, которые являются неотъемлемой частью договора (л.д. 12-13).
Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий (п. 2.1). Заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенный в указанную партнерскую сеть (п. 3.1). Заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику, а при отсутствии заявления-анкеты (оферты) заемщика - договор считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику (п. 3.2). За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п. 3.4). Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (п. 3.5). Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течении платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта (п. 3.6). Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.2); в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении; условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными в даты, указанной банком в уведомлении; стороны согласовали, что подтверждением отправки уведомления и его получения заемщиком в случае отправки по адресу фактического места жительства является реестр с отметкой почтового отделения об отправке корреспонденции (п. 5.3). При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (п. 6.1). В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п. 6.2) (л.д. 15-18).
Банк свои обязательства по договору выполнил, открыл заемщику счет, произвел кредитование счета, что подтверждается выпиской по счету, доказательств иного суду не представлено. Согласно сведениям, содержащимся в выписке, последний платеж в счет погашения задолженности произведен 06.05.2016, просроченная задолженность образовалась 08.04.2014 (л.д. 49).
В соответствии с учредительными документами, представленными банком, ПАО «Восточный Экспресс Банк» переименован в ПАО КБ «Восточный». 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» (ранее – ПАО «Восточный экспресс банк) прекратило свою деятельность в результате реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>), что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц, а также договор о присоединении от 25.10.2021.
29.09.2022 в адрес ФИО1 направлено уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления претензии (л.д. 23). Требование банка на момент рассмотрения искового заявления не исполнено.
Согласно расчету, представленного истцом, задолженность по договору № (№) от Дата по состоянию на Дата составляет № руб., из которых: иные комиссии - 39 900 руб., просроченные проценты - 281 211,84 руб., просроченная ссудная задолженность - 334 908,47 руб. (л.д. 19-22).
Поскольку заемщиком нарушены обязательства внесения периодических платежей в счет погашения кредита, задолженность образовалась с 2014 года, т.е. имеется просрочка возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, ПАО «Совкомбанк» предъявил исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору.
Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, при разрешении которого суд исходит из следующего.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.
В силу п. 1 ст. 200 ГК Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Из приведенных норм материального закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
Принимая во внимание, что условия кредитного договора № (№) от Дата предусматривают погашение заемщиком кредита ежемесячными аннуитетными платежами, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу.
В силу п. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Из материалов дела следует, что условиями кредитного договора № (№) от Дата предусмотрен срок исполнения обязательств по погашению кредитной задолженности до Дата, в соответствии с графиком платежей последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору подлежит осуществлению 08.10.2018, к взысканию предъявлена задолженность по основному долгу, образовавшаяся в период с 08.04.2014 по 14.12.2022. При этом, из представленного расчета задолженности усматривается, что сумма задолженности по основному долгу в размере 334 908,47 руб. образовалась по состоянию на 31.10.2018, соответственно с указанной даты сумма задолженности является просроченной. Указание на расчет задолженности по просроченным процентам, иным комиссиям по состоянию на 14.12.2022 не влечет изменение периода образования задолженность по основному долгу, после 31.10.2018 ни сумма просроченной задолженности, ни остаток просроченной задолженность не менялись.
На основании изложенного, по просроченному платежу 08.10.2018 требования подлежали предъявлению в срок до 08.10.2021, тогда как с настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 15.01.2023, т.е. за пропуском срока исковой давности в отношении задолженности по основному долгу, образовавшейся в период с 08.04.2014 по 31.10.2018. Уведомление о наличии просроченной задолженности датировано Дата, т.е. фактически направлено после истечения срока исковой давности, в связи с чем изменении срока возврата кредита, содержащиеся в уведомлении, на течение срока исковой давности не влияет.
Положениями ст. 201 ГК Российской Федерации установлено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления, в связи с чем реорганизация ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» не продлевает и не приостанавливает течение срока исковой давности.
Исходя из изложенного, принимая во внимание период образования просроченной задолженности, положения ст. 207 ГК Российской Федерации, срок исковой давности, как по основному требованию из кредитного договора, так и по дополнительным требованиям о взыскании процентов, истек.
В п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (аб. 2 п. 2 с.199 ГК Российской Федерации).
На основании изложенного, исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженность по кредитному договору № (№) от Дата удовлетворению не подлежат.
К требованию о расторжении договора в связи с нарушением его условий заемщиком, который не возвратил в определенный договором срок соответствующие суммы кредита и процентов, подлежит применению общий трехлетний срок исковой давности, который исчисляется с момента получения займодавцем информации о нарушении права.
Поскольку условиями кредитного договора № (№) от Дата определен срок возврата кредита 07.10.2018, т.е. после указанной даты и наличии просроченной задолженности, начиная с 2014 года, банку должно было быть известно как о нарушении своего права, так и о лице, его нарушившем, и он имел право выбора способа защиты: требовать от заемщика возврата полученных сумм кредита или требовать в судебном порядке расторжения договора в связи с его существенными нарушениями с соответствующими последствиями (п. 2 ст. 450 ГК Российской Федерации).
Согласно правовой позиции, отраженной в определении Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации от 12.03.2020 N 304-ЭС19-21956, при одном и том же нарушении права выбор способа его защиты не должен приводить к возможности изменения исчисления срока исковой давности. Иной подход позволил бы манипулировать институтом исковой давности в ущерб принципу правовой определенности в гражданско-правовых правоотношениях.
На основании изложенного, срок исковой давности по требованию о расторжении кредитного договора № (№) от Дата на дату обращения банка в суд с настоящим исковым заявлением также является пропущенным.
Учитывая, что требования о взыскании расходов по уплате государственной пошлины являются производными требованиями, а в удовлетворении основных требований о взыскании задолженности по кредитному договору отказано, оснований для взыскания расходов по уплате государственной пошлины на основании ст. 98 ГПК Российской Федерации не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 ... расходов по оплате государственной пошлины – отказать.
Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Председательствующий А.В. Костылева
Мотивированное решение изготовлено Дата.