Решение по делу № 2-105/2025 от 12.03.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД: 11RS0010-01-2024-002820-80 Дело № 2-105/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в составе судьи Кузнецовой А.А., при секретаре судебного заседания Савченко П.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 12.03.2025 гражданское дело № 2-105/2025 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора от 01.12.2023 №..., заключенного между сторонами; взыскании задолженности по указанному кредитному договору в размере 1970310,94 руб.; взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 27,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 24.09.2024 по дату вступления решения суда в законную силу; взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 24.09.2024 по дату вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на предмет залога – квартиру по адресу ..., принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 2520 000 руб.; взыскании суммы уплаченной государственной пошлины.

В обоснование указано, что ответчик получил кредит под залог жилого помещения. Обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом, в связи с чем задолженность была истребована досрочно.

Определением суда от 16.01.2025 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены общество с ограниченной ответственностью «Инвестиционная платформа «ВДЕЛО», публичное акционерное общество Сбербанк, общество с ограниченной ответственностью «Поток.Диджитал».

Истец ПАО «Совкомбанк» извещен о рассмотрении дела надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался судом в установленном законом порядке, судебная корреспонденция возвращена в суд с отметкой «за истечением срока хранения».

В силу статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Третьи лица ООО «Инвестиционная платформа «ВДЕЛО», ПАО Сбербанк, ООО «Поток.Диджитал» о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, своих представителей в судебное заседание не направили.

На основании ст. ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст. 9 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Обязательным условием при заключении договора является его свобода.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1); стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2); стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор); к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

По смыслу ст. ст. 309, 310, 408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, и только исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

В пункте 1 ст. 807 ГК РФ определено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 данного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №... от 01.12.2023, по которому ответчику предоставлен кредит в размере 1764 000 руб. ...

Пунктом 13 кредитного договора сторонами согласован размер неустойки за нарушение срока исполнения заемщиком своих обязательств – ключевая ставка Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

Получение ответчиком денежных средств от заимодавца подтверждается представленной истцом выпиской по счету.

Также кредитным договором предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств по договору является залог объекта недвижимости, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», после государственной регистрации залога (ипотеки) и внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости (п. 17).

Между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор залога №... от 01.02.2023 (л.д. 20-22).

Пунктами 1.4, 1.5 договора залога определено, что предметом залога является недвижимое имущество, расположенное по адресу ...

Залоговая стоимость предмета залога оценивается сторонами по взаимному согласию в размере 2520000 руб. (п. 1.6 договора залога).

По сведениям ЕГРН, жилое помещение по адресу ... принадлежит на праве собственности ФИО1 В отношении него зарегистрировано обременение в виде залога по указанному выше договору. Лицом, в пользу которого установлены ограничение прав и обременение объекта недвижимости, указано ПАО «Совкомбанк» (л.д. 47-51).

Как следует из материалов дела, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению кредита.

30.07.2024 ПАО «Совкомбанк» направило в адрес ФИО1 досудебную претензию с требованием о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от 01.12.2023 №... в общей сумме 1882116,43 руб. в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии (л.д. 11).

ФИО1 требование кредитора не исполнил.

Согласно расчету истца, по состоянию на 23.09.2024 задолженность по кредитному договору составляет 1970310,94 руб., включая: комиссии – 2950 руб., просроченные проценты – 174073,34 руб., просроченную ссудную задолженность – 1759821,42 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 18702,51 руб., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,31 руб., неустойку на просроченную суду – 10174,84 руб., неустойку на просроченные проценты – 4587,52 руб.

Изложенные обстоятельства послужили основанием для обращения Банка в суд с настоящим иском.

В ходе судебного разбирательства нашел подтверждение тот факт, что ответчик, являясь заемщиком по кредитному договору, в нарушение условий кредитного договора, обязанность по своевременному ежемесячному погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнял, что привело к образованию задолженности.

Размер образовавшейся у ответчика перед истцом задолженности по кредитному договору подтверждается представленными суду выпиской по счету, расчетом задолженности. Проверив последний, суд с размером предъявленной ко взысканию суммы соглашается, поскольку расчет составлен в соответствии с условиями заключенного сторонами договора.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 12 ГПК РФ).

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение приведенных норм доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору, либо иного ее размера ответчиком не представлено.

Учитывая, что с условиями кредитного договора ФИО1 был ознакомлен и согласен, банк предоставил ответчику услуги по заключенному между сторонами договору, принимая во внимание, что ФИО1, являясь заемщиком по кредитному договору, в нарушение условий договора обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору.

Также по смыслу п. п. 48 и 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» истец имеет право на начисление процентов и неустойки до дня фактического возврата долга на сумму его остатка.

Материалами дела подтверждено, что процедура расторжения кредитного договора истцом соблюдена. В связи с длительным невнесением платежей в счет погашения основного долга и уплате процентов, неисполнением кредитных обязательств требованием от 30.07.2024 банк поставил ответчика в известность о необходимости досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении договора - в случае неисполнения требований. В установленный требованием срок оставшаяся сумма кредита и процентов не возвращена.

С учетом установленных нарушений условий договора, которые в силу объема и периода нарушения являются существенными, руководствуясь положениями п. 2 ст. 450 ГК РФ, в силу которого по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора от 01.12.2023 №..., заключенного между ПАО Совкомбанк» и ФИО1, подлежащими удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 данного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании ст. 51 Закона об ипотеке взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 данного Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно п. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

С учетом того, что истец выставил требование о полном досрочном погашении задолженности, и оно не было исполнено по состоянию на день обращения в суд более 3 месяцев, а сумма неисполненного обязательства составляет более, чем 5 % от стоимости предмета ипотеки, истец имеет право на обращение взыскания на предмет залога.

Соответствующая правовая позиция изложена в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 29.05.2018 № 4-КГ18-37.

В соответствии с ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения;

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные п. 3 ст. 62.1 Закона об ипотеке, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в п. 1 ст. 62.1 данного Федерального закона.

Поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору и наличия у него задолженности подтверждается материалами дела и не опровергнут участниками судебного разбирательства, суд считает требования истца об обращении взыскания на предмет залога подлежащими удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 данного Кодекса.

Стороны в договоре залога пришли к соглашению, что стоимость предмета залога составляет 2520 000 руб.

Разрешая вопрос о распределении судебных расходов, суд руководствуется положениями ст. ст. 88-94, 98 ГПК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят в том числе из государственной пошлины.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении с иском истец оплатил государственную пошлину в размере 54703,11 руб., из них 34703,11 руб. – от цены имущественных требований, подлежащих оценке, 20 000 руб. – по требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество, которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 01.12.2023 №..., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, **.**.**, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 01.12.2023 №... в размере 1970310,94 руб., расходы на оплате государственной пошлины в размере 54703,11 руб.

Взыскать с ФИО1, **.**.** в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) проценты на остаток основного долга по кредитному договору №... от 01.12.2023 за период с 24.09.2024 по день вступления настоящего решения суда в законную силу по ставке 27,65 % годовых.

Взыскать с ФИО1, **.**.**, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора на сумму остатка основного долга по кредитному договору от 01.12.2023 №..., начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 24.09.2024 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на жилое помещение по адресу ..., принадлежащую на праве собственности ФИО1, **.**.** путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 2520 000 руб.

Установить, что из средств, вырученных от реализации заложенного имущества, уплате в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) подлежит сумма задолженности ФИО1, **.**.**, по кредитному договору от 01.12.2023 №... в размере 1970310,94 руб., расходы на оплату государственной пошлины в размере 54703,11 руб., а также проценты на остаток основного долга по кредитному договору от 01.12.2023 №... за период с 24.09.2024 по день вступления настоящего решения суда в законную силу по ставке 27,65 % годовых, неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора на сумму остатка основного долга по кредитному договору от 01.12.2023 №..., начисленная на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 24.09.2024 по дату вступления решения суда в законную силу.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.А. Кузнецова

Мотивированное решение составлено 14.03.2025.