Решение по делу № 2-1394/2023 от 07.12.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Черныш <ФИО> к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным.

68RS0002-01-2023-001366-30 Дело № 2-1394/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тамбов «***

Ленинский районный суд г.Тамбова в составе:

председательствующего судьи Киреевой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Есиковой Е.В.,

в присутствии ответчика-истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Черныш ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Черныш ФИО11 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Ленинский районный суд с иском к Черныш ФИО12 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истцом указано следующее.

ООО «ХКФ Банк» (далее - Истец, Банк) и Черныш ФИО13 (Далее - Ответчик, Заемщик) заключили кредитный договор № *** от *** г. (далее - Договор) на сумму *** рублей, в том числе *** рублей - сумма к выдаче, *** рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - ***.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере *** рублей на счет Заемщика № *** (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере *** получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а *** рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а так же иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору А их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего и после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а имей путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты, перечислив после первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графе погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила ***, с ***.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные оплата стоимости, которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей:

- ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью *** рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей ж Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем, 03.10.2020 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ***

Дo настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору заемщиком не исполнено.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го дня до 150 дня).

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент ею возврата.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен *** (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с *** в размере *** рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 25.05.2023 задолженность Заемщика по Договору составляет 91 784.21 рублей, из которых:

- сумма основного долга- ***

- сумма процентов за пользование кредитом - ***;

-убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - ***;

-штраф за возникновение просроченной задолженности - ***.

Учитывая изложенное, истец просит взыскать с заемщика Черныш ФИО14 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № *** от *** г. в размере *** рублей, расходы по оплате

государственной пошлины в размере *** рублей.

ФИО1 подано встречное исковое заявление к ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк», в котором просит признать кредитный договор недействительным, мотивируя заявленные требования следующим.

*** ФИО1 находилась на своем рабочем месте, в Тамбовском областном онкологическом диспансере. Во время проведения плановой операции на телефон ФИО1 поступил телефонный звонок, ответив на который, услышала от мужчины, представившегося сотрудником службы безопасности ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» о том, что, что на ее имя пытаются оформить кредит, на что ФИО1 ответила, что никаких попыток оформить кредит не предпринимала. Разговор с незнакомым мужчиной несколько раз прерывался, однако, несмотря на это, телефонные звонки продолжали поступать. Неизвестный мужчина просил совершить определенные действия с целью предотвращения возможности оформления кредита мошенниками. После завершения длительной операции, ФИО1 позвонила на телефонный номер ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» пытаясь выяснить что случилось, сотрудник банка пояснил, что был оформлен кредит и денежные средства находятся на счету, на что ФИО1 пояснила, что данный кредит не оформляла и необходимо заблокировать счет, чтобы деньги не могли списать. Сотрудник банка помимо прочего пояснил, что счет заблокирован и волноваться не о чем. Позднее ФИО1 узнала, что на ее имя был взят кредит, денежные средства поступили на ее счет и сразу же были переведены на счет другого (неизвестного) ей лица. О случившимся ФИО1 *** сообщила в полицию, где было возбуждено уголовное дело, в рамках которого ФИО1 была признана потерпевшей. В результате мошеннических действий неизвестных лиц между ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № *** от *** на сумму *** рубля, в том числе: *** рублей – сумма к выдаче, *** рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – ***. Каких-либо намерений у ФИО1 взять кредит не было, заявку на кредит не подавала, кредитный договор не подписывала в письменной форме, ни в какой-либо другой форме, согласия на добровольное страхование жизни и здоровью не подавала, никаких действий по переводу денежных средств со своего счета на какой-либо другой счет не совершала. Указанные действия были совершены иными лицами, которые использовали личные персональные данные ФИО1

Учитывая изложенное ФИО1 просит исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО1 оставить без удовлетворения, кредитный договор№ *** от *** на сумму *** рубля признать недействительным.

Представитель истца-ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени судебного заседания надлежащим образом. Представлены письменные возражения на встречное исковое заявление, в котором представитель ООО «ХКФ Банк» поддержал исковые требования к ФИО1, просил его удовлетворить в полном объёме, встречные исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения. Указал, что *** между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен договор строго в порядке и на условиях, установленных в ранее заключенном кредитном договоре от 27.11.2019, предусматривающем, в том числе дистанционный порядок оформления документов/заключения договоров и использование электронной подписи. Кредитный договор № *** от *** оформлен и подписан обеими сторонами в порядке ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» с предоставлением всей необходимой в соответствии с действующим законодательством информации через личный кабинет Клиента в Информационном сервисе Банка. Непосредственно перед заключением кредитного договора Клиент в смс-сообщениях, направленных на номер телефона +***, был проинформирован о действиях, для совершения которых направляются смс-коды и предупрежден Банком о запрете называть коды кому-либо. От управления информационной безопасности Банка получены в хронологически проанализированы СМС-сообщения, поступившие *** на телефон клиента. Из анализа выгрузки следует, что на указанный номер телефона клиента приходили смс-оповещения с указанием кодов подтверждения согласия на обработку персональных данных и запрос в БКИ, коды для подписания документов на получение кредита и подтверждения расходных операций. Волеязьявление Клиента на совершение какого-либо действия в Информационном сервисе подтверждается, в том числе вводом уникальной последовательности цифр, которую Банк направляет клиенту посредством смс-сообщения на номер мобильного телефона, письменно сообщенный клиентом для использования в качестве простой электронной подписи Клиента при подписании Электронного документа. Банк и Клиент приняли на себя обязательство соблюдать конфиденциальность в отношении смс-кодов. Следовательно, ответственность за все негативные последствия разглашения информации/проведения операции по счету лежит на Клиенте. На основании вышеизложенного следует, что обращение ФИО1 в суд не имеет цели защитить нарушенное право (так как такое нарушение отсутствует), а является способом уклонения от принятых обязательств по Договору и злоупотреблением правом, что в свою очередь, служит самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в силу положений ст.10 ГК РФ.

Ответчик-истец ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований ООО «ХКФ Банк», поддержала заявленные требования о признании кредитного договора недействительным, по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении. В судебном заседании пояснила, что 06.03.2020 находясь на рабочем месте (работает медместрой анестезиологом) и, готовясь к плановой операции, ответила на телефонный звонок. Неизвестный мужчина, представившись сотрудником службы безопасности банка сообщил, что на ее (ФИО1) имя пытаются оформить кредит неизвестные лица, и что для предостращения оформления кредита необходимо сообщить код из смс-сообщения. После получения смс- сообщения с кодом она (ФИО1) сообщила данный код неизвестному мужчине, будучи уверенной в том, что предотвратила оформление кредита на свое имя. Код из смс-сообщения она (ФИО1) сообщила по телефону только один раз. После рабочего дня, находясь дома, она (ФИО1) зашла в свой личный электронный кабинет в ООО «ХКФ Банк», где увидела, что на ее имя был заключен кредитный договор. Позвонив на телефон ООО «ХКФ Банк» от сотрудника банка она узнала, что был оформлен кредит и денежные средства находятся на счету, что счет заблокирован и волноваться не о чем. На следующий же день обратилась в полицию и сообщила, что от ее имени неизвестным лицом был заключен кредитный договор. По результатам проведенной проверки было возбуждено уголовное дело, в рамках которого она была признана потерпевшей. От сотрудников полиции узнала, что помимо кредитного договора был заключен договор страхования, который можно расторгнуть, написав заявление. Кроме того, ей (ФИО1) стало известно, что кредитные денежные средства после поступления на счет сразу же были переведены третьему лицу. Каких-либо намерений у нее (ФИО1) взять кредит не было, заявку на кредит не подавала, ни с какими условиями заключения кредитного договора не знакомилась, кредитный договор не подписывала ни в письменной форме, ни в какой-либо другой форме, согласия на добровольное страхование жизни и здоровья не подавала, никаких действий по переводу денежных средств со своего счета на какой-либо другой счет не совершала. Указанные действия были совершены иными лицами, которые использовали ее (ФИО1) личные персональные данные.

От представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АО Банк «Куб» представлен отзыв, в котором указано, что между ООО «ХКФ Банк» и АО Банк «Куб» заключен договор № АПК-А-08/18/01 информационно-технологического взаимодействия между участниками расчетом при осуществлении операций по банковским карта от ***. В соответствии с указанным договором АО Банк «Куб» предоставляет ООО «ХКФ Банк» услуги по информационно-технологическому взаимодействию с платежными системами для целей перечисления денежных средств на банковские карты в отношении операций по банковским картам, инициированных через терминал в соответствии с условиями договора, оказывает услуги процессинга. Перевод денежных средств в сумме *** рублей был выполнен согласно распоряжению № *** от *** на карту эмитированную КИВИ БАНК (АО). Расчетным банком отправителя указанных денежных средств является ООО «ХКФ Банк», а расчетным банком получателя является КИВИ БАНК (АО), при этом Банк «Куб» (АО) в соответствии с нормами действующего законодательства является банком посредником. ФИО1 и получатель денежных средств клиентами Банка «КУБ» (АО) не являются. Разрешение данного спора по существу оставляет на усмотрение суда.

ООО «Хоум Кредит Страхование», извещенное о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилось.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от 25 октября 1991 г. N 1807-1 "О языках народов Российской Федерации" установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определённых носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заёмщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заёмщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течении четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что Черныш ФИО15 является клиентом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», с мобильное устройства ФИО1 – телефона № +*** имеется доступ к информационному сервису "Мой кредит» с возможностью дистанционно заключать договоры, подписывать и направлять электронные документы.

*** посредством информационного сервиса "Мой кредит" от имени Черныш ФИО16 с ООО "ХКФ Банк" в электронной форме посредством сервиса дистанционного взаимодействия "Мой кредит" заключен кредитный договор № *** (далее - Договор) на сумму *** рублей, в том числе *** рублей - сумма к выдаче, *** рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - *** годовых.

Договор подписан с использованием простой электронной подписи заемщика путем введения СМС-кода ***, доставленного в *** на телефонный номер ФИО1 (+***).

Как следует из реестра СМС-сообщений, направленных ООО «ХКФ Банк» и полученных ФИО1 06 марта 2020 года на телефон с номером ***:

- в *** *** доставлено СМС сообщение следующего содержания: «Parol 1164 dlya podtverzdeniya soglasiya na ocenku partnerami platezhnogo povedeniya i zapros v BKI. Podrobnye usloviya homecredit.ru/agree;

- в *** *** доставлено СМС сообщение следующего содержания: «Dlya podpisaniya strahovogo dogovora ispolzuite odnorazovyi parol:4499. Esli vy ne sovershaete dannoi operacii, zvonite +***;

- в *** *** доставлено СМС сообщение следующего содержания: «Code:4565 dlya podpisaniya kreditnogo dogovora. Esli vy ne sovershaete dannoi operacii, zvonite +***»;

Кроме того, в *** и в *** *** на телефонный номер *** доставлено смс с кодом *** и кодом *** для входа в личный кабинет информационного сервиса "Мой кредит».

Как следует из информации, представленной в материалы дела ООО «ХКФ Банк», согласно условиями Договора № *** денежные средства в размере *** рублей перечислены согласно распоряжению ФИО1 в Банк «Куб» (АО) для дальнейшего зачисления на карту ***, денежные средства в размере *** рубля перечислены согласно Распоряжения ФИО1 соответствующему страховщику – ООО «Хоум Кредит Страхование».

В соответствии с информацией АО Банк «Куб» *** в *** успешно был выполнен перевод на сумму *** рублей в адрес банка-эмитента КИВИ БАНК. В свою очередь, КИВИ Банк (АО) подтверждая указанную информацию, сообщает, что денежные средства поступили владельцу виртуальной карты пользователю учетной записи ФИО2

*** ФИО1 подано заявление в УМВД России по г. Табмову о совершении мошеннических действий при заключении от ее имени кредитных договоров в ООО "ХКФ Банк", на основании которого вынесено постановление о возбуждении в отношении неустановленного лица уголовного дела по признакам состава преступления, предусмотренного пунктом «г» части 3 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, согласно которому *** в *** мин. неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана ФИО1 под предлогом оформления кредита, используя телефонную связь и приложение интернет-банка «Хоум – Кредит» завладело кодами доступа необходимыми для оформления на имя ФИО1 кредита на сумму *** рубля, после чего похитило денежные средства ФИО1, чем причинило материальный ущерб на вышеуказанную сумму.

После заключения Договора №*** от *** ФИО1 отказалась от Договора страхования, который был аннулирован, и страховая сумма в размере *** руб. *** поступила на счет ФИО1, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что кредитный договор №*** от *** заключен посредством информационного сервиса, без участия ФИО1 и фактического согласования с ней индивидуальных условий кредитования и личного страхования, а все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счет совершены одним действием - путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением, в котором назначение данного кода было указано латинским шрифтом, в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке.

При этом, сообщение СМС-кода, лицом, действующим под заблуждением, не тождественно его введению в электронное поле согласования условий кредитования, и при установленных обстоятельствах не подтверждает волеизъявление ФИО1 на заключение кредитного договора, а связано с преступными мошенническими действиями неустановленных лиц, преследующих цели хищения денежных средств.

При этом, суд не может согласиться с доводами представителя истца-ответчика, изложенных в письменном отзыве на встречное исковое заявления о наличии волеизъявления ФИО1 на заключение кредитного договора.

Напротив, как указано выше, судом установлено, что со стороны потребителя ФИО1 было совершено одно действие по введению четырехзначного цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением и сопровожденного текстом на латинице, Черным АВ.В. не была ознакомлена с кредитным договором, составленным по установленной Банком России форме.

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

В данном случае, действия Банка по одновременному совершению ряда действий, а именно по заключению договора кредита и исполнению распоряжений клиента по перечислению кредитных средств на счет третьих лиц, посредством введения одного пароля, без последующих уведомлений о подтверждении совершения соответствующих сделок и операций, не отвечают критериям добросовестности поведения профессионального участника кредитных правоотношений, обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг.

В ходе рассмотрения дела установлено, что пояснения ФИО1 о событиях предшествующих и последующих дате заключения кредитного договора подтверждаются материалами гражданского дела, а также копиями материалов уголовного дела, в том числе о том, что ФИО1 на следующий же день после заключения кредитного договора, то есть *** обратилась в органы полиции с заявлением о совершении в отношении нее неизвестными лицами мошеннических действий. Проведенная правоохранительным органом проверка по заявлению ФИО1 выявила наличие достаточных оснований для возбуждения уголовного дела.

Согласно имеющемуся в материалах уголовного дела ответу Банка «КУБ» (АО), ФИО1 не является клиентом банка, денежные средства по транзакциям от *** перечислены на платежную карту, владелец которой является клиентами КИВИ Банк (АО).

Как следует из представленной в материалы дела Выписки по счету, действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счет со стороны потребителя ФИО1 совершены практически одномоментно. Так, операция по выдаче кредита (суммы к выдаче) в размере *** рублей имеет порядковый номер ***, операция по переводу денежных средств в размере *** рублей имеет порядковый номер ***, а операции по выдаче кредита для оплаты страхового взноса на личное страхование и списание средств для оплаты страхового взноса на личное страхование имеют порядковые номера – *** и *** соответственно. Вместе с тем, договор страхования № *** заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, с указанием на то, что в случае наступления страхового случая страховая выплата в размере неисполненного обязательства по кредитному договору должна быть произведена на счет ФИО1 в ООО «КХФ Банк».

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в действительности кредитные средства по Договору №*** от *** фактически не были переданы ФИО1, а были предоставлены иному лицу - ФИО2, тогда как, в соответствии с частью 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите такой договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

При немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.

Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Вышеуказанные меры предосторожности со стороны ООО «КХФ Банк» при заключении *** кредитного договора с ФИО1 предприняты не были. В данном случае Банк, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, должен был учитывать характер операции - получение кредитных средств с одновременным их перечислением в другой банк на счет карты, принадлежащий другому лицу, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении встречных исковых требований Черныш ФИО17 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным кредитного договора № *** от ***, заключенный между Черныш ФИО18 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Оснований для удовлетворения исковых требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Черныш ФИО19 о взыскании задолженности по кредитному договору суд не находит.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Суд вправе не применять последствия недействительности сделки (пункт 4 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации), если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности. (постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 16 июля 2008 г. N 9-П, от 17 апреля 2019 г. N 18-П).

Учитывая вышеизложенное суд не находит оснований для применения последствий недействительной сделки.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Черныш ФИО20 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Исковые требования ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Признать недействительным кредитный договор № *** от *** заключенный между Черныш ФИО21 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.В.Киреева

Решение суда изготовлено в окончательной форме ***.

Судья Н.В.Киреева