Дело № 2-3318/2022

Поступило в суд: 27.05.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 сентября 2022 года город Новосибирск

Кировский районный суд города Новосибирска

в с о с т а в е :

Председательствующего судьи РЕПА М.В.,

При секретаре Тиниковой В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ :

АО «Альфа-Банк» 27.05.2022 обратилось в суд с вышеуказанным иском к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 о признании решения незаконным. Свои требования истец обосновал тем, что 04.05.2022 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 принято решение №У№ о взыскании с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО2 3850 руб. Указанное решение вынесено на основании обращения ФИО2 о взыскании денежных средств в связи с несогласием заявителя с удержанием финансовой организацией комиссии за совершение операций по снятию наличных денежных средств, считает решение от 04.05.2022 №У№ об удовлетворении требований потребителя Ф. услуг нарушающими права и законные интересы истца, по следующим основаниям. По мнению АО «Альфа-Банк» решение не соответствующим закону, подлежащим отмене на основании следующего. Между ФИО2 и Банком был заключен Договор потребительского кредита предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредиты карты № № от 08.10.2020. Также ФИО2 28.06.2017 было произведено присоединение к Договору комплексном банковском обслуживании в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее также- ДКБО). Согласно п. 2.7 ДКБО, Стороны в соответствии с ч.1 ст.450 Гражданского кодек Российской Федерации договорились, что Банк имеет право вносить изменения и (или дополнения в условия Договора и (или) в Тарифы. При этом Клиент согласен с тем, что изменения и (или) дополнения, внесенные Банком в:

- Договор становятся обязательными для Сторон в дату введения редакции в действ г При этом Банк обязан опубликовать новую редакцию Договора либо изменения и (или) дополнения, внесенные в Договор, на официальном сайте Банка в сети Интернет и разместить в Отделениях Банка не менее чем за 2 (два) календарных дня до даты введения редакции в действие, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в действие определяется нормативными правовыми актами РФ;

-Тарифы, становятся обязательными для Сторон с даты введения в действие Тарифов Новые Тарифы размещаются Банком на информационных стендах в Отделениях Банка.

Договор кредита не содержит графика погашения с указанием ежемесячного платежа в фиксированном размере, так как условия Договора кредита предполагают различные размеры платежей по кредиту в зависимости от решений Клиента по использованию денежных средств в пределах установленного лимита кредитования. Таким образом, Банку заранее неизвестен размер денежных средств, которыми Клиент воспользуется в пределах установленного ему лимита кредитования.

В соответствии с п. 3.19 Договора КБО за предоставление продуктов и услуг в рамках Договора КБО Клиент уплачивает Банку комиссию в соответствии с Тарифами Банка, случае прекращения действия Договора КБО и дополнительных соглашений к нему досрочного расторжения Договора КБО по любым основаниям, закрытия карт, а также случае изменения Пакета услуг в соответствии с условиями Договора КБО, смены Пакет услуг на обслуживание по тарифам Универсальной линейки, комиссии, ранее уплаченные Банку в оплату стоимости продуктов и услуг (в т.ч. стоимости Пакета услуг), не возвращаются и не учитываются в счет погашения задолженности Клиента перед Банком если иное не установлено Тарифами Банка.

Согласно п.п. 2.8. 2.9 Договора КБО. Клиент. Держатель Карты. Доверенное лиц обязаны ежедневно любым доступным им способом, самостоятельно или через уполномоченных лиц, обращаться в Банк, в т.ч. на официальный сайт Банка в сети Интерне, для получения сведений о новой редакции, о внесенных изменениях и (или) дополнениях в Договор КБО и (или) Тарифы. В случае неполучения Банком от Клиента до вступления в силу новой редакции Договора КБО и (или) Тарифов, либо изменений и (или) дополнений, внесенных в Договор КБО и (или) в Тарифы, письменного уведомления о расторжении Договора КБО. Стороны соглашаются с тем, что Банк считает это выражением согласия с изменениями условий Договора и (или) Тарифов.

В соответствии с п.п. 1.8.6.1.1 Тарифов Банка, комиссия за выдачу наличных денежных средств через банкомат или кассу Банка со Счета Кредитной карты (кроме карт, указанных в п.1.8.6.1.2. п. 1.8.6.1.3. Тарифов Банка) составляет 5,9% от суммы операции + 900 рублей.

10.04.2022 посредством банкомата Банка Клиент по счету кредитной карты № с использованием кредитной карты № совершил расходную операцию по снятию наличных денежных средств в размере 50000 рублей. Данные операции, зафиксированные в авторизационной базе Банка, свидетельствуют о корректной выдаче наличных денежных средств по данной операции, а также о том, что она производилась с использованием банковской карты Клиента № с введением ПИН-кода, известного только держателю карты, т.е. Клиенту. 11.04.2022 в соответствии с п. 1.8.6.1.1 Тарифов Банка со счета кредитной карты была удержана комиссия за совершенную Клиентом 10.04.2022 операцию по выдаче наличных денежных средств. С даты присоединения 01.03.2019 Клиентом не оспаривались условия ДКБО, в том числе положения п. 2.7, таким образом, проверка их законности осуществлялась за пределами срока исковой давности оспоримых сделок.

На основании изложенного истец просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам целей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 04.05.2022 № №.

В судебное заседание представитель истца АО «Альфа-Банк» не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, ранее направил в адрес суда письменные возражения, в которых с иском не согласился, просил в удовлетворении иска отказать.

ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежаще.

Суд, исследовав материалы дела, представленные суду доказательства, считает, что заявленный иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, 08.10.2020 ФИО2 обратилась в АО «Альфа-Банк с заявлением о заключении договора потребительского кредита предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (л.д. 163).

В тот же день между ФИО2 и банком с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита, состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, общих условий договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций.

При этом заемщик подтвердил свое ознакомление с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в Финансовой организации, в редакции, утвержденной Приказом Председателя Правления Финансовой организации, действующей на день подписания настоящего заявления и обязался выполнять условия Договора КБО. Указанное заявление является документом, подтверждающим заключение Договора КБО. Также Заявитель подтвердил ознакомление и согласие с тарифами Финансовой организации для физических лиц, заключивших Договор КБО

Согласно индивидуальным условиям договора (л.д. 159-160) лимит кредитования предоставленный ФИО2 составляет 177000 руб., срок действия договора не определен и действует до дня расторжения договора по инициативе одной из сторон. Погашение задолженности по Кредитному договору осуществляется ежемесячно минимальными платежами (пункт 6.1). Процентная ставка по Кредитному договору составляет 24,49 процента годовых как на проведение операций по оплате товаров и услуг, так и на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним (пункт 4).

На имя ФИО2 в банке открыт счет кредитной карты №. 15.10.2020 к Счету Финансовой организацией выдана банковская карта EP-Visa Rewards PW CR №, что подтверждается распиской в получении кредитной карты, подписанной собственноручно заявителем.

Согласно абзацу четвертому пункта 12 Раздела 1.8 Тарифов, выпуск и обслуживание кредитной карты» в редакции от 01.10.2020, действовавших на дату подписания заявителем Индивидуальных условий, размещенных на официальном сайте финансовой организации, за выдачу обеспечение наличных денежных средств со счета кредитной карты с использованием кредитных карт с беспроцентным периодом кредитования 100 (сто) дней, выпущенных в рамках договоров кредита, заключенных с клиентами банком начиная с 29.06.2017, не установлена в случае, если общая сумма совершенных в течение календарного месяца операций по получению клиентом наличных денежных средств не превысила 50 000 рублей, а в случае превышения данного ограничения указанная комиссия взимается в дату списания со счета кредитной карты клиента суммы операции по выдаче наличных денежных средств, в результате которой общая сумма выданных со счета кредитной карты в течение календарного месяца денежных средств превысит 50 000 рублей, при этом такая комиссия рассчитывается от суммы превышения и далее от суммы каждой последующей операции до окончания текущего календарного месяца и списывается без дополнительных распоряжений (акцепта) клиента со счета кредитной карты.

Кроме того, судом установлено, что 10.04.2022 ФИО2 в банкомате Финансовой организации с использованием кредитной карты осуществлена операция по снятию со счета наличных денежных средств в размере 50 000 рублей, что подтверждается выпиской по Счету.

Банком удержаны денежные средства в размере 3 850 рублей в счет оплаты комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета.

10.04.2022 ФИО2 в электронном виде направила в банк претензию, в которой просит возвратить комиссию в размере 3 850 рублей. В обоснование заявленного требования указывает, что она не была проинформирована о данной комиссии, в тарифах, с которыми она была ознакомлена при подписании заявления на выдачу Кредитной карты, комиссия за снятие наличных денежных средств в сумме, не превышающей 50 000 рублей 00 копеек, ежемесячно, не была предусмотрена.

В ответ на претензию Финансовая организация отказала заявителю в удовлетворении ее требования и сообщила, что с 11.03.2022 изменились условия снятия наличных денежных средств по кредитным картам, информацию об этом Финансовая организация размещала на официальном сайте Финансовой организации в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», в приложении, в офисах и социальных сетях Финансовой организации, а также сообщила, что устанавливается комиссия в размере 900 рублей 00 копеек + 5,9 процентов от суммы операции. Изменения связаны с повышением ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условии договора.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 11 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах» при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (статья 431 ГК РФ), толкование условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия.

Согласно пункту 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон № 395-1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Согласно пункту 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

По правилам пункта 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По смыслу пункта 1 статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении условий договора должно быть заключено в той же форме, что и договор, то есть в письменной форме.

Согласно статье 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно части 1 статьи 29 Закона № 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с правовой позицией, отраженной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.10.2008 № 661-0-0. нормы права, предусматривающие, в частности, установление кредитной организацией по соглашению с клиентами процентных ставок по кредитам и комиссионного вознаграждения по операциям, и закрепляющие договорный характер отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами, сами по себе не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права физического лица, которое было вправе потребовать расторжения или изменения спорного договора на основании положений пункта 2 статьи 428 ГК РФ.

Таким образом, законодательством предусмотрена возможность получения кредитной организацией комиссионного вознаграждения за предоставленные услуги по проведению операций по банковским счетам потребителя.

Подписав 08.10.2020 индивидуальные условия кредитного договора, ФИО2 выразила согласие с общими условиями, тарифами и договором КБО. Согласно пункту 11 Индивидуальных условий, целями использования Заявителем кредита является осуществление операций в соответствии с Общими условиями. Пунктом 1.14 Общих условий определено, что к операциям относятся операции оплаты товаров, услуг, а также операции снятия наличных и приравненные к ним. В силу пункта 1.16 Общих условий к операциям снятия наличных и приравненным к ним отнесены: операции снятия наличных денежных средств со Счета Кредитной карты в пределах Лимита кредитования; перевод денежных средств со Счета Кредитной карты на основании иных договоров, заключенных между Банком и Заемщиком при наличии у Банка соответствующей технической возможности для осуществления перевода; операции по переводу денежных средств со Счета Кредитной карты, совершаемые с использованием Основной и/или Дополнительной Кредитной карты, целью совершения которых является получение Заемщиком наличных денежных средств. К таким операциям относятся (включая, но не ограничиваясь): перевод на «электронный кошелек», оплата дорожных чекоЕ. расходные операции по денежным переводам на счета, открытые в других кредитных организациях, расчеты в казино, покупка лотерейных билетов и другие операции, которые Банк определяет в качестве квази-кэш операции, на основании MCC (Merchant Category Code) кодов, предусмотренных Тарифам : Банка. Под MCC-кодом подразумевается применяемый в соответствии с правилами Платежных систем код ТСП. присваиваемый банком-эквайрером. обслуживающим указанное ТСП, с целью отнесения ТСП к тому или иному виду (типу) деятельности, характеризующему суть предоставляемых ТСП услуг на основании направлений его деятельности.».

Согласно пункта 2.5 Общих условий «Обслуживание Держателя Кредитной карты, не связанное непосредственно с заключением исполнением Договора кредита, осуществляется в соответствии с Тарифам: Банка.».

В силу пункта 4.1.6 Договора КБО. в редакции, действующей на дату заключения Кредитного договора, «верификация Клиента при его обращении к банкомату Банка:

- для осуществления операций с использованием Карты осуществляется на основе реквизитов Карты (номера Карты), а также ПИН. Клиент считается верифицированным в случае соответствия ПИН, назначенного соответствующей Карте, введенного Клиентом для совершения операций с использованием Карты, ПИН, назначенному соответствующей Карте в установленном Банком порядке.».

На основании пункта 3.19 Договора КБО за предоставление продуктов и услуг в рамках договора клиент уплачивает Финансовой организации комиссию в соответствии с тарифами.

10.04.2022 заявителем в банкомате Финансовой организации с использованием Кредитной карты была осуществлена операция по снятию наличных денежных средств со Счета в размере 50 000 рублей, 11.04.2022 банком со Счета ФИО2 удержана Комиссия за совершение Операции в размере 3 850 рублей 00 копеек.

Вместе с тем, согласно Тарифам Финансовой организации в редакции от 01.10.2020. действовавших на дату подписания Заявителем Индивидуальных условий, размещенных на официальном сайте Финансовой организации в информационно-коммуникационной сети «Интернет», в случае, если общая сумма совершенных в течение календарного месяца операций по получению Заявителем наличных денежных средств не превысила 50 000 рублей 00 копеек - комиссия за выдачу наличных денежных средств с Заявителя не взимается (раздел 1.8 Тарифов).

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В соответствии с пунктом 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.

Таким образом, изменение условий заключенного между банком и клиентом - физическим лицом договора возможно только в случае получения от клиента согласия в той форме, в которой был заключен основной договор.

ФИО2 заключив кредитный договор (подписав индивидуальные условия посредствам простой электронной подписи) выразила согласие с Общими условиями, Договором КБО и Тарифами.

Однако материалы дела не содержат документов, свидетельствующих о согласии Заявителя на изменение Тарифов, в том числе в части отмены опции бесплатного снятия до 50 000 рублей в месяц. Согласно Тарифам, размещенным на официальном сайте банка комиссия за снятие денежных средств с Кредитной карты в банкомате Финансовой организации до 50 000 рублей 00 копеек, не предусмотрена. Заявителем совершена Операция на сумму 50 000 рублей 00 копеек. Таким образом, за проведение указанной Операции не подлежала удержанию комиссия в соответствии с Тарифами от 01.10.2020.

Таким образом, стороной истца не представлено в суд допустимых и бесспорных доказательств в подтверждение заявленных требований, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ.

Поскольку в ходе рассмотрения спора дополнительных доказательств обосновывающих заявленные исковые требования истцом не представлено, требования АО «Альфа-Банк» об отмене решения финансового уполномоченного от 04.05.2022 являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования АО «Альфа-Банк» оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Кировский районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 13 октября 2022 года.

Председательствующий – подпись

На «13»октября 2022 решение суда в законную силу не вступило.

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-3318/2022 Кировского районного суда г. Новосибирска (уникальный идентификатор дела 54RS0005-01-2022-003247-91).

Судья-