Дело № 2-937/2023

Уникальный идентификатор дела 59RS0001-01-2023-000017-87

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 марта 2023 года город Пермь

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Каробчевской К.В.,

при секретаре судебного заседания Корековой Д.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО КБ «Ситибанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по плате государственной пошлины,

установил:

АО КБ «Ситибанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору № от Дата в сумме 852 168,77 руб., в том числе: 776 951,88 руб. - задолженность по основному долгу; 71 004,70 руб. - задолженность по процентам; 4 212,19 руб. - штрафы; а также взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 11 721,69 руб.

В обоснование заявленных АО КБ «Ситибанк» требований указано, что Дата ФИО1 и АО КБ «Ситибанк» заключили кредитный договор №, состоящий из заявления на предоставление кредита, Основных условий кредитного договора и Индивидуальных условий.

Указанные документы были подписаны должником с применением цифровой подписи в порядке, установленном кредитным договором и п. 2 ст. 160 ГК РФ, п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 Федерального закона от Дата N 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Согласно условиям кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в размере 850 000 руб. на 60 месяцев со ставкой 15,9% годовых.

Указанная сумма была зачислена на счет ответчика.

Согласно п. 1.4 кредитного договора за пользование кредитом ответчик обязан уплатить истцу проценты по ставке, указанной в заявлении. Проценты на непогашенную сумму кредита начисляются ежедневно и рассчитываются исходя из продолжительности года и фактического количества прошедших дней.

В соответствии с п. 3.1 кредитного договора ответчик обязался своевременно выплачивать истцу сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом, комиссии и другие платежи, подлежащие уплате в соответствии с кредитным договором.

Согласно п. п. 2.1, 2.3. Кредитного договора Ответчик обязался выплачивать предоставленный ему кредит ежемесячными платежами, включающими в себя часть основного долга и начисленные проценты по кредиту. Ежемесячные платежи должны производиться Ответчиком в течение всего срока кредита, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором Должник получил кредит, если иной порядок выплат не определен в Заявлении. В случае просрочки в осуществлении какого-либо платежа по Кредитному договору Ответчик обязался уплатить Истцу штраф за просрочку платежа в размере, указанном в Заявлении, начиная с даты просрочки платежа до фактической даты осуществления такого платежа. По состоянию на Дата задолженность ответчика по кредитному договору составляет 852 168,77 руб. Ответчик в нарушение условий кредитного договора не исполняет обязанности по возврату долга и уплате процентов. Истец неоднократно связывался с ответчиком по вопросу погашения долга, требовал досрочно вернуть долг, однако, кредит ответчиком не был возвращён.

Представитель истца АО КБ «Ситибанк» участия в судебном заседании не принимал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще, что подтверждается отчётом об отслеживании почтового отправления, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 и его представитель в судебном заседании участия не принимали, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались своевременно и надлежащим образом по месту регистрации, имеются сведения о возвращении судебной корреспонденции с отметкой «за истечением срока хранения» после неудачной попытки ее вручения, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления.

По смыслу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

Применительно к п. 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 № 234 и положениям ст. 113 ГПК РФ, неявка адресата для получения своевременно доставленной почтовой корреспонденции равнозначная отказу от ее получения.

Информация о дате, времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями Федерального закона 22.12.2008 № 262-ФЗ, была заблаговременно размещена на официальном и общедоступном сайте Дзержинского районного суда г. Перми в сети Интернет, и ответчик имел объективную возможность ознакомиться с данной информацией. Кроме того, суду достоверно известно о наличии у ответчика и его представителя информации о начавшемся судопроизводстве в Дзержинском районном суде гор. Перми

Таким образом, судом были предприняты все возможные меры к извещению ответчика о времени и месте слушания дела, и в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд признает ответчика надлежаще извещенным о дате, времени и месте рассмотрения настоящего спора и считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Статья 8 Гражданского кодекса Российской Федерации в числе прочих оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет договоры и иные сделки, предусмотренные законом, а также не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Из статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статья 307 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения обязательств называет договор.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (часть 2 статьи 6 Федерального закона N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотренные договором займа,

Статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующая отношения по договору займа, также предусматривает, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Дата между АО КБ «Ситибанк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 850 000 рублей сроком на 60 месяцев под 15,9 % годовых.

Кредитный договор заключен на основании заявления на предоставление кредита на условиях, изложенных в Общих условий кредитного договора и индивидуальных условиях в момент акцепта заемщиком индивидуальных условий, которые были подписаны заемщиком с применением цифровой подписи в порядке, установленном условиями договора, п. 2 ст. 160 ГК РФ, п. 2 ст. 5, п. 2 ст. 6 Федерального закона от Дата № 63-ФЗ "Об электронной подписи".

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору начисление процентов на соответствующую сумму прекращается со дня, следующего за днем, когда такое обязательство должно быть выполнено, одновременно начинается начисление штрафных процентов в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12).

Согласно Общим условиям кредитования заемщик обязан своевременно и полностью исполнять обязательства по кредитному договору (п. 3.2.3), досрочно погасить всю сумму задолженности по кредитному договору в течение 30 дней со дня направления Банком письменного требования к заемщику о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в случае нарушения заемщиком сроков уплаты ежемесячного платежа по кредитному договору, если общая продолжительность такого нарушения сроков превысит 60 календарных дней в течение последних 180 дней (п. 3.2.4, 3.3.1).

Ответчик был ознакомлен с условиями и приложениями кредитного договора, о чем в заявлении содержится соответствующая электронная подпись, то есть паролем для входа в систему Ситибанк Онлайн.

Данные обстоятельства никем не оспорены и не опровергнуты, доказательств обратного не представлено.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, нарушал порядок внесения платежей в счет уплаты основного долга и внесения платежей за пользование кредитными денежными средствами: денежные средства вносились с нарушением сроков и размеров платежей, что подтверждает расчет задолженности по кредитному договору, сводными выписками по счетам, детализацией выписки по счетам (л.д.23-96).

При таких обстоятельствах суд находит, что на основании кредитного договора, а также вышеуказанных норм права у истца имеется право на досрочный возврат всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Дата истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном полном погашении кредита, в соответствии с которым долг по кредитному договору доложен быть погашен в течение 30 календарных дней с даты направления требования. Заемщиком до настоящего времени полностью не погашена задолженность по Кредитному договору, а также проценты за пользование кредитом.

По состоянию на Дата задолженность ответчика составляет 852 168,77 руб., из которых 776 951,88 руб. - сумма основного долга, 71 004,70 руб. - сумма процентов по кредиту за период с Дата по Дата, 4 212,19 руб. - сумма штрафов за период с Дата по Дата, что подтверждается подробным расчетом, представленным в суд. При этом штраф был начислен за период с Дата по Дата, в связи с чем, на данный период, период моратория не распространяется.

Проверив представленные истцом расчет, суд, признает его арифметически верным, соответствующим условиям договора, ответчиком расчет не оспаривался, контрасчет, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, суду не представлен.

Доводы представителя ответчика о необходимости предоставления оригиналов документов судом отклоняются, поскольку ответчиком не представлены достаточные основания для сомнений в правильности представленных документов стороной истца. Необходимости в истребовании оригиналов представленных документов, на момент рассмотрения дела, суд не усматривает, в представленных доказательств достаточно для установления юридически значимых обстоятельств. Кроме того, договор кредитования заключен путем подписания электронной цифровой подписью, в связи с чем, оригинал подписи на представленных документах отсутствует. Доказательств которые бы свидетельствовали о не заключённости данного договора со стороны ответчика суду не представлены.

Довод о тяжелом материальном положении ответчика не является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. Ухудшение финансового состояния, отсутствие средств для оплаты займа, наличие в стране финансового кризиса, не свидетельствуют о существенном изменении обстоятельств в рамках положений ст.451 ГК РФ. При заключении кредитных договоров истец не мог не знать о бремени несения им риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при проявлении достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Изменение материального положения истца и затруднительность дальнейшего исполнения взятых на себя обязательств по кредитным договорам в силу пункта 1 статьи 451 ГК РФ не могут рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств.

Суд полагает, что поскольку, истец воспользовался денежными средствами банка, то у него возникли обязательства, по исполнению условий договора займа, в соответствии со ст. 308, 309 ГК РФ. Истцом представлены достаточные доказательства, свидетельствующие, что заемщик допустил существенное нарушение условий исполнения договора в части уплаты основного долга и процентов, указанные обстоятельства подтверждаются расчетом и выпиской по ссудному счету. Согласно материалов дела заемщиком ФИО1 не производятся ежемесячные выплаты в счет погашения суммы кредита, указанные обстоятельства подтверждаются выписками по ссудному счету и расчетом задолженности по договору, ответчиком в течение длительного времени нарушаются сроки, установленные для возврата очередной части кредита. На основании ст. 819 ГК РФ, в данном случае займодавец вправе потребовать возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца и о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № от Дата, а именно, по основному долгу в сумме 776 951,88 руб., а также задолженность по процентам в сумме 71 004,70 руб.

Исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

В силу ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.12 Индивидуальными условиями договора потребительского кредита при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору начисление процентов на соответствующую сумму прекращается со дня, следующего за днем, когда такое обязательство должно быть выполнено, одновременно начинается начисление штрафных процентов в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Поскольку ответчиком была допущена задержка и просрочка в возврате истцу денежных средств, предусмотренных договором, истцом произведено начисление неустойки, которая за период с Дата по Дата составила 4 212,19 руб.

Контррасчет ответчиком в материалы дела не представлен, не доверять представленному истцом расчету у суда оснований не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку. Признание несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является правом суда, принимающего решение. При этом в каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения неустойки с учетом конкретных обстоятельств дела.

Исходя из содержания и смысла приведенных норм права, размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и только в исключительных случаях по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов.

Принимая во внимание период, за который исчислены неустойка на просроченную задолженность, проценты, размер просроченной суммы по уплате кредита, суд приходит к выводу о соразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства и не усматривает оснований для ее уменьшения в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, оснований для применения ст. 333 ГК РФ, судом не усматривается, поскольку взыскиваемый размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства, размер неустойки установлен договором сторон.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 11 721,69 рублей, что подтверждается платежным поручением № от Дата (л.д.8), от цены иска, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования АО КБ «Ситибанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ... в пользу АО КБ «Ситибанк» (ИНН ...) задолженность по кредитному договору № от Дата в сумме 852 168,77 руб., в том числе: 776 951,88 руб. - задолженность по основному долгу; 71 004,70 руб. - задолженность по процентам; 4 212,19 руб. - задолженность по неустойкам.

Взыскать с ФИО1 ...) в пользу АО КБ «Ситибанк» (ИНН ...) судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 721,69 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд города Перми, в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: К.В. Каробчевская

Мотивированное решение изготовлено 05.04.2023.