Решение по делу № 2-12494/2022 от 06.03.2023

копия

Дело № 2-2648/2023

24RS0048-01-2021-011826-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 марта 2023 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Чудаевой О.О.,

при секретаре Гуляевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах», в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 407992 рублей, неустойку в размере 407992 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф и судебные расходы.

Требования мотивированы тем, что 07.06.2020 между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования жизни и здоровья СЖ20-0021534. Предметом договора выступали страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти – наследники. Срок действия договор определен с 08.06.2020 по 07.06.2025. В период действия договора страхователь умер 16.06.2020. Единственным наследником является супруга ФИО1 10.07.2020 истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. ПАО СК «Росгосстрах» отказало в выплате страхового возмещения, указав, что заболевание должно было впервые развиться и быть диагностировано, а смерть застрахованного наступила в связи с заболеванием, которое диагностировано в 2017 году. ФИО1 считает данный отказ неправомерным, в связи с чем обратилась в суд с настоящим иском.

В судебное заседание истец ФИО1, ее представитель ФИО3 (по доверенности) не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались судом своевременно и надлежащим образом, направили в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» - ФИО4 (по доверенности) исковые требования не признал, поддержал доводы, указанные в отзыве на исковое заявление. Просил отказать в заявленных требованиях истца и взыскать в пользу ответчика расходы, понесенные ПАО СК «Росгосстрах» по оплате судебной экспертизы.

Дело в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав доводы представителя ответчика, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 307, 309 ГК РФ обязательства, возникшие из договора и иных предусмотренных законом оснований, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Статьей 3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельного в соответствии с Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержит положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Судом установлено, что 07.06.2020 между ФИО2 (заемщик) и ПАО «Росгосстрах банк» (кредитор) заключен кредитный договор <***> от 07.06.2020, по условиям которого, банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере 398041 руб., процентная ставка по кредиту 16,89 % годовых, сроком до на 60 месяцев.

Кроме того, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору 07.06.2020 между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования жизни и здоровья СЖ20-0021534. Страховая премия составила 52541 руб. и была включена в сумму кредита. Срок действия договора с 08.06.2020 по 07.06.2025.

Договором страхования и Программой страхования предусмотрен риск: Смерть Застрахованного лица в результате последствий несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни Застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению Страховщика и Страхователя не являются страховыми случаями (далее страховой риск/случай «Смерть в результате несчастного случая и болезни»).

При этом под заболеванием (болезнью) в целях Программы страхования понимается нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований.

Если в ответственность по договору страхования включено заболевание (болезнь) и/или его (её) последствия, то для признания заболевания (болезни) Застрахованного лица и/или его (её) последствий страховым случаем, заболевание (болезнь) должно(-а) впервые развиться и впервые быть диагностировано(а) у Застрахованного лица в период действия в отношении него договора страхования, если иное прямо не предусмотрено в договоре страхования по соглашению Страховщика и Страхователя.

Согласно пункту 3.4.3 Правила № 81 под заболеванием (болезнью) понимается нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований.

В соответствии с пунктом 3.12.14 Правилами № 81, события не признаются страховыми, если они произошли в результате болезни, развившейся или/и диагностированной у застрахованного лица до вступления в срок действия страхования в отношении него, а также ее последствий.

16.06.2020 ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

Согласно материалам наследственного дела, наследником после смерти ФИО2 является супруга ФИО1

10.07.2020 ФИО1 обратилась с заявлением в ПАО СК «Росгосстрах» о наступлении страхового случая.

Письмом от 20.08.2020 страховщик уведомил истца о необходимости представления документов: копии медицинской карты застрахованного, акта медицинского освидетельствования. По факту представления необходимых документов страховщиком было принято решение об отказе в выплате страхового возмещения, поскольку по Правилам страхования заболевание повлекшее смерть застрахованного должно было впервые развиться и быть диагностированным в период действия договора, вместе с тем смерть ФИО2 наступила в связи с рецидивирующим инфарктом миокарда задней стенки левого желудочка стенозирующий атеросклероз, при этом в 2017 году у страхователя была диагностирована стенокардия.

Обращаясь с настоящим иском в суд ФИО1 выражает несогласие с принятым решением ПАО СК «Росгосстрах» об отказе в выплате страхового возмещения, полагая его необоснованным, т.к. в 2017 году согласно выписке из амбулаторной карты указанные заболевания страхователя не диагностировались.

Согласно представленной медицинской документации НУЗ “УП НА СТ. УЖУР” ОАО “РЖД”: Заключения врачей-специалистов, результаты лабораторных и инструментальных исследований от 04.04.2017 Диагноз: ЭКГ от 04 04 2017: Ритм синусовый с ЧСС 88 в 1 минуту. Электрическая ось сердца: отклонена влево. Гипертрофия: левого предсердия. Распространенные изменения ST-T. Заключение: Медицинские противопоказания по приказу не выявлены.

Из акта медицинского исследования трупа № 3325 от 27.07.2020 следует: Данные лабораторных методов исследования: 1.Служебная записка к акту судебно-химического исследования №5365 от 22.06.2020г....: «этиловый спирт в крови и в моче не обнаружен». Акт судебно-гистологического исследования № 5673 от 21.07.2020г. «Рецидивирующий инфаркт миокарда, донекротическая - начало некротической стадии (очаги «свежих» некрозов в миокарде на фоне организующихся очагов постинфарктного кардиосклероза), гипертрофия миокарда, стенозирующий артериосклероз в сердце». Судебно-медицинский диагноз: Основное: Рецидивирующий инфаркт миокарда задней стенки левого желудочка: в толще миокарда в нижней трети задней стенки левого желудочка очаг неправильной формы, размерами 3,5x4см, распространяющийся на всю толщу, желтоватого цвета, дряблой консистенции, западающий на разрезе, окруженный темно-красным венчиком, с множественными мелкоочаговыми и полосовидными кровоизлияниями синюшно-красного цвета; микроскопически: рецидивирующий инфаркт миокарда, донекротическая - начало некротической стадии (очаги «свежих» некрозов в миокарде на фоне (организующихся очагов I постинфарктного кардиосклероза), стенозирующий артериосклероз в сердце... Осложнение: Кардиогенный шок: «шоковые» почки; кровоизлияния под висцеральную плевру легких и в слизистую оболочку лоханок почек; жидкая кровь в полостях сердца и просветах крупных сосудов; острое венозное полнокровие внутренних органов. Сопутствующее: Атеросклероз аорты, почечных артерий и артерий основания головного мозга. Хроническая ишемическая болезнь сердца: крупноочаговый кардиосклероз. Заключение: на основании медицинского исследования трупа ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ г.р., и данных дополнительных методов: 1. Причиной смерти гр. ФИО2 явилось заболевание - рецидивирующий инфаркт миокарда задней стенки левого желудочка, осложнившийся развитием кардиогенного шока, что подтверждается характерной макроскопической картиной быстро наступившей смерти, обнаруженной при вскрытии трупа, данными судебно-гистологического метода исследования указанными в судебно - медицинском диагнозе. 2.При исследовании трупа каких-либо телесных повреждений не обнаружено. 3. При исследовании крови от трупа этиловый алкоголь не обнаружен, что свидетельствует об отсутствии употребления алкоголя перед смертью.

Из медицинской карты амбулаторного больного № ШСВ080869 следует: Дата регистрации 16.05.2020. Дата обращения: 28.05.2020, Время обращения 09:57. Цель поступления неотложная помощь. Жалобы: на периодические ноющие боли в области сердца после физической нагрузки с иррадиацией в левую руку, проходящие самостоятельно в покое или после приема НГ, считает себя больным в течение 2х лет. Ухудшение последние 6 мес., увеличилась потребность в нитратах, появились отеки на ногах. ГБ более 20 лет. Принимает Эналаприл 20мг*1р, Эгилок 10мг* 1р. Общий осмотр: Кожные покровы: чистые, Склеры: обычной окраски, Видимые слизистые оболочки: бледно-розовые, Отеки: не определяются. Органы дыхания: Дыхание, везикулярное Состояние удовлетворительное. Кожные покровы обычные. В легких дыхание везикулярное, хрипов нет. чдд 16. Сердечные тоны ясные, ритмичные, чсс 62 АД 150/100. Живот безболезненный. Мягкие отеки стоп и голеней до н/3. Стул и диурез в норме. Диагноз амбулаторный: Клинический диагноз: ИБС Стенокардия 2 ф.кл. ГБ 3, риск 4. СН2Б(3 ф.кл.) Основной уточненный: Код по МКБ10:120.8 (3823) Другие формы стенокардии, Дата постановки диагноза 28.05.2020 Характер заболевания: хроническое, известное ранее. Сопутствующий уточненный: Код по МКБ10:110 (3800) Эссенциальная (первичная) гипертензия. Дата постановки диагноза 28.05.2020 Характер заболевания: хроническое, известное ранее.

ЭКГ результат от 28.05.2020 Положение электрической оси сердца: горизонтальное ЭКГ-заключение: Ритм синусовый с ЧСС: 69 уд. в мин. Не исключаются рубцовые изменения по нижней стенки ЛЖ..

ЭКГ результат от 29.05.2020: Положение электрической оси горизонтальное ЭКГ-заключение: Ритм: синусовый с ЧСС: 85 уд. в мин, Признаки гипертрофии ЛЖ. Не исключаются рубцовые изменения нижней стенки ЛЖ. В сравнение с ЭКГ от 28.05.2020 с некоторым ухудшением по передней стенке в виде уплощения з.Т с 2-V6, по нижней стенке без динамики.

Из медицинской документации КГБУЗ “Красноярская городская поликлиника №14” на имя ФИО2 следует, что в поликлинике по месту жительства не состоял. Единственное обращение 28.05.2020 в кабинет неотложной помощи. Клинический диагноз: Основной уточненный: МКБ 10:120.8 (3823). Другие формы стенокардии. Дата постановки диагноза: 28.05.2020 Характер заболевания: хроническое, известное ранее. Сопутствующий уточненный: Код по МКБ10: 110 (3800). Эссенциальная (первичная) гипертензия. Дата постановки диагноза: 28.05.2020 Характер заболевания: хроническое, известное ранее. Дата смерти от 16.06.2020.

Из предоставленных сведений от Территориального фонда обязательного медицинского страхования Красноярского края от 08.01.2021 следует: Диагноз из ФИО6» от 04.12.2015 10-Эссенциальная (первичная) гипертензия. Диагноз из КССМП от 26.09.2021 120.9 - Стенокардия неуточненная. Диагноз из КГП N14 от 28.05.2020 120.8-Другие формы стенокардии.

В ходе рассмотрения дела по ходатайству ответчика, оспаривающего наступления страхового случая по договору, заключенному с ФИО2 была назначена судебно – медицинская экспертиза. Проведение экспертизы поручить экспертам ООО АНО «Санкт-Петербургский институт независимой экспертизы и оценки». На разрешение экспертов был поставлен вопрос: Определить период диагностирования у ФИО2, заболевания, явившегося причиной его смерти.

Согласно выводов экспертного заключения АНО «СИНЭО» № 3228/2022-2-12494/2022 от 16.12.2022, на период обращения 28.05.2020 у ФИО2 были диагностированы заболевания, прогрессирование и развитие осложнений которых явилось причиной его смерти. При этом эксперт указал о том, что в соответствии с результатами медицинского исследования трупа ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., причиной смерти явилось заболевание - рецидивирующий инфаркт миокарда задней стенки левого желудочка, осложнившейся развитием кардиогенного шока, что подтверждается характерной макроскопической картиной быстро наступившей смерти, обнаруженной при вскрытии трупа, данными судебно-гистологического метода исследования указанными в судебно-медицинском диагнозе.

ИБС (ишемической болезни сердца) - это наднозологическое (групповое) понятие, которое объединяет самостоятельные нозологические единицы (заболевания). Более того, в МКБ-10 термин «ИБС» используется во множественном числе - ишемические болезни сердца, объединяя две группы заболеваний: острую ИБС и хроническую ИБС.

ИБС включает следующие заболевания (нозологические единицы): 1. Инфаркт миокарда (ИМ) 2. Внезапная коронарная смерть 3. Острый коронарный тромбоз без развития ИМ. 4. Стенокардия 5. Перенесенный ранее ИМ 6. Ишемическая КМП (кардиомиопатия). 7. Бессимптомная ишемия миокарда. 8. Нарушение ритма и проводимости 9. Гемодинамически значимый атеросклероз КА (коронарные артерии).

В представленных материалах имеются сведения о том, что 28.05.2020 у ФИО2 были диагностированы заболевания: ИБС Стенокардия 2 ф.кл. ГБ (гипертоническая болезнь) 3, риск 4 СН (сердечная недостаточность) 2Б (3 ф.кл.).

Суд приходит к выводу, что данное заключение полно, научно обоснованно, удовлетворяет требованиям о допустимости и относимости доказательств, экспертиза проведена экспертом ФИО7, обладающим достаточной квалификацией и необходимыми познаниями (кандидат медицинских наук, судебно – медицинский эксперт высшей квалификационной категории), имеющим достаточный стаж работы по специальности (20 лет), а само заключение содержит необходимые выводы, ссылки на методическую литературу, использованную при производстве экспертизы, экспертам разъяснены права и обязанности, предусмотренные ст.ст.85-86 ГПК РФ, он также предупрежден об уголовной ответственности, предусмотренной ст.307 УК РФ. По содержанию заключение является полным, обоснованным, объективным, выводы не содержат разночтений, противоречий, сомнений.

Оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ, представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу, что условиями Договора страхования, Правил страхования (п. 3.1214) заявленное событие – смерть застрахованного в результате исхода заболеваний, развившихся до заключения договора страхования, не является страховым случаем. Учитывая, что договор страхования между ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен 07.06.2020, а заболевания, диагностированные и развитие осложнений которых явились причиной смерти ФИО2 были диагностированы 28.05.2020, оснований для возложения обязанности на ответчика по выплате страхового возмещения не имеется, в связи с чем, находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Материалами дела не установлено нарушение прав истца как потребителя действиями ответчика, что исключает возможность удовлетворения иска о взыскании неустойки, суммы компенсации морального вреда, штрафа (в порядке статьи 13, 15 закона о защите прав потребителей).

Согласно ст. 88, 98 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и расходов, связанных с рассмотрением дела. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 ГПК РФ настоящего Кодекса.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.

В судебном заседании установлено, что ПАО СК «Росгосстрах» понесены расходы на оплату судебной экспертизы в размере 38000 руб., что подтверждается платежным поручением № 552451 от 25.11.2022.

При таких обстоятельствах, учитывая, что в удовлетворении требований истца отказано в полном объеме, факт несения расходов на оплату судебной экспертизы подтвержден, суд находит данные судебные издержки в размере 38000 руб., обоснованными и подлежащими взысканию с истца в пользу ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения – отказать.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ПАО СК «Росгосстрах» (ИНН <данные изъяты>) судебные расходы в размере 38000 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в срок один месяц со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий О.О Чудаева

Мотивированное решение составлено 10.03.2023 года.