Дело № 2-2223/2025

УИД 18RS0011-01-2025-003566-55

Решение

Именем Российской Федерации

г.Глазов 12 ноября 2025 года

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Беркутовой Т.М.,

при секретаре Трефиловой А.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Урбан ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 19.04.2023 между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 200022,41 руб. с возможностью установления лимита под 28,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительного кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительного кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2. Общих условий Договора потребительного кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительного кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 20.02.2024, на 30.09.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 376 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 20.04.2023, на 30.09.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 395 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 159214,03 руб. По состоянию на 30.09.2025 общая задолженность составляет 409504,57 руб., из которой просроченная ссудная задолженность 192021,45 руб., просроченные проценты 22503,16 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 41655,78 руб., неустойка на просроченную ссуду 28884,72 руб., неустойка на просроченные проценты 4094,94 руб., неустойка на просроченный проценты на просроченную ссуду 2785,20 руб., иные комиссии 1770,00 руб., комиссия за ведение счета 596,00 руб., причитающиеся проценты в размере 115193,32 руб. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности с 20.02.2024 по 30.09.2025 в размере 409504,57 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12737,61 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания. В исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. На основании ст.167 ГПК суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца. Направили в суд заявление об уточнении исковых требований в порядке ст.39 ГПК РФ с уточненным расчетом, согласно которого просили взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в размере 368937,90 руб., из которой просроченная ссудная задолженность 192021,45 руб., просроченные проценты 22503,16 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 41655,78 руб., неустойка на просроченную ссуду 28884,72 руб., неустойка на просроченные проценты 4094,94 руб., неустойка на просроченный проценты на просроченную ссуду 2785,20 руб., иные комиссии 1770,00 руб., комиссия за ведение счета 596,00 руб., причитающиеся проценты в размере 74626,61 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 12737,61 руб.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания. Дело рассмотрено в отсутствии ответчика на основании ст. 167 ГПК РФ. Ранее в судебном заседании заключение кредитного договора не оспаривала, но не помнит, для чего оформляла, куда потратила денежные средства, как оплачивала. Представила заявление о применении ст. 333 ГК РФ.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ поддержала. Также пояснила, что просрочка платежей была допущена в связи с тем, что ответчик длительное время находилась на стационарном лечении, впоследствии ей была установлена 2 группа инвалидности.

Изучив представленные доказательства, выслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему выводу.

Истец ПАО «Совкомбанк» является юридическим лицом, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную ЦБ РФ 05.12.2014 года № 963, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН <***>.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 ГК РФ).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2 статьи 160 ГК РФ).

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 19.04.2023 ФИО2 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой на открытие банковского счета (п.1). (л.д.25).

Просила Банк подключить к ее банковскому счету пакет расчетно-гарантийных услуг в соответствии с условиями, определенными тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по банковской карте «Пакет расчетно-гарантийных услуг Премиум».

В пункте 5 заявления-оферты указано, что заемщик ознакомлена с размером платы за подключение выбранного ею пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 24 999 руб.

Согласно п.5.3 заявления, ФИО2 просит банк в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно договора потребительного кредита № 7968934396 от 19.04.2023 ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода по договору списывать с её банковского счета №, открытого в банке (л.д.25).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита от 19.04.2023 ФИО2 выдан кредит в размере 200022,41 руб., кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимит кредитования (п.1 договора), срок лимита кредитования 60 месяцев, 1827 дней (п.2 договора). (л.д.18 оборот-19)

Из п.4 индивидуальных условий Договора следует, что процентная ставка составляет 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 28,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка.

Пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита минимальный обязательный платеж определен в размере 5834,51 руб., количество платежей –60, периодичность оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Согласно Информационного графика, дата платежа – 19 число каждого месяца (последний платеж 19.04.2028).

Из информационного графика платежей следует, что платежная дата определена – 19 число месяца, суммарный платеж составляет 8223,58 руб., кроме последнего платежа, размер которого – 8222,81 руб. (л.д.20).

С индивидуальными условиями договора потребительского кредита и графиком платежей ФИО2 была ознакомлена, о чем свидетельствует её подпись.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита ФИО2 подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями, согласна с ними и обязуется их исполнять (пункт 14 индивидуальных условий)

19.04.2023 ФИО2 подано заявление о предоставлении транша, в котором она просила Банк перечислить денежные средства 200022,41 руб. с ее счета, срок предоставления транша 60 мес. (раздел Б заявления) (л.д. 17 оборот-18).

Согласно пункта 1 раздела В заявления ответчик просит Банк одновременно с предоставлением транша подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания. Ответчик уведомлен, что участие в программе является добровольным, и получение транша в Банке не обусловлено участием в программе.

Своей подписью в заявлении ответчик выразила согласие и обязалась оплатить плату за программу, просила Банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с ее банковского счета, открытого в Банке.

Ответчиком дан акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в размере 149 руб. ежемесячно путем списания с банковского счета, открытого в Банке (пункт 3 раздела В заявления).

Документы подписаны ФИО2 электронной подписью.

В соответствии с пунктом 3.4. Общих условий договора потребительского кредита (далее по тексту – Общие условия) за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Согласно расчету истца у ФИО2 по кредитному договору образовалась задолженность в размере 368937,90 руб., из которой просроченная ссудная задолженность 192021,45 руб., просроченные проценты 22503,16 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 41655,78 руб., неустойка на просроченную ссуду 28884,72 руб., неустойка на просроченные проценты 4094,94 руб., неустойка на просроченный проценты на просроченную ссуду 2785,20 руб., иные комиссии 1770,00 руб., комиссия за ведение счета 596,00 руб., причитающиеся проценты в размере 74626,61 руб.

Согласно Федеральному закону от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Принципы использования электронной подписи установлены статьей 4 вышеназванного закона. Основным является принцип аутентичности собственноручной и электронной подписи одного и того же лица. Закон запрещает устанавливать какие-либо ограничения применения электронной подписи, обусловленные применением технических устройств для подписания соответствующего документа. То есть, закон уравнивает собственноручную подпись субъекта и его электронную подпись. Факт применения технических средств и устройств при учинении подписи не является основанием для признания ее недействительной или полученной с нарушением установленного порядка оформления документов.

Поскольку техническая сущность электронной подписи сводится к персонально сгенерированному цифровому коду, который обозначает соответствующее лицо, то его применение иными лицами невозможно. В этой связи она является персональным средством индивидуализации своего владельца и приравнивается к собственноручной подписи данного лица.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5).

Как следует из материалов дела, документы при заключении кредитного договора подписаны заемщиком 19.04.2023 электронной подписью, полученной по системе дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

Факт заключения договора займа и получения предусмотренной договором суммы ответчиком не оспаривается.

Таким образом, письменная форма договора соблюдена и между Банком и заемщиком в офертно-акцептном порядке был заключен кредитный договор.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом, комиссий, предусмотренных условиями договора.

Ответчик расчет истца в части размера основного долга не оспорил, свой расчет не представил, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о сумме просроченной ссуды расчет истца.

Суду не представлено доказательств погашения ответчиком суммы просроченной ссуды в размере 192021,45 рублей, в связи с чем, суд приходит к выводу, что данная сумма истцу не возвращена. Поэтому требования истца о возврате этой суммы обоснованы, она подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.

По условиям кредитного договора, процентная ставка по кредиту определена в размере 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 28,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Расчет истца судом проверен, найден верным, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию просроченные проценты 22503,16 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 41655,78 руб.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании причитающихся процентов в размере 74626,61 руб.

Как видно из материалов дела, банк предъявил к взысканию указанную сумму процентов, фактически подлежащих уплате должником по графику и начисленные за весь срок, на который предоставлен кредит, то есть с 19.10.2025 по 19.03.2028.

В силу пункта 1 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

В силу пунктов 3.4, 3.5 Общих условий договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, которые начисляются на остаток ссудной задолженности.

В соответствии с п. 3.8 Общих условий в случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. При досрочном возврате всей суммы кредита заемщиком осуществляется полный расчет с Банком, в том числе по процентам за пользование кредитом.

Буквальное значение содержащихся в вышеуказанных условиях кредитного договора слов и выражений по правилам части 1 статьи 431 ГК РФ позволяет квалифицировать установленную при досрочном взыскании задолженности плату за пользование имуществом банка, как проценты за пользование кредитом. Иное наименование неполученного дохода в виде платы за пользование имуществом не изменяет ее правовую природу.

Таким образом, заявленные к взысканию Банком убытки, по существу являются процентами за пользование кредитом.

Банк, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности другому заемщику.

При таких обстоятельствах взыскание с заемщика причитающихся процентов за период, в течение которого он уже не пользуется денежными средствами вследствие их возврата и эти средства могут быть размещены в виде предоставления кредита иному лицу на рыночных условиях, влечет неосновательное обогащение банка.

Причитающаяся плата подлежит начислению до момента возврата суммы основной задолженности по кредиту.

По общему правилу норм статьи 809 ГК РФ в их системной взаимосвязи, проценты за пользование заемными средствами начисляются за фактическое пользование заемными средствами.

Поскольку проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенном пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, постольку начисление процентов должно производиться только за период фактического пользования кредитом, то есть до момента полного погашения займа (кредита).

Между тем требование истца, которым он просит произвести взыскание убытков (неоплаченных процентов после выставления требования), рассчитанных по 19.03.2028 в твердой сумме, противоречит положениям пунктов 1, 3 статьи 809 ГК РФ и правовой природе данных процентов как платы за пользование кредитом, так как возврат денежных средств может быть осуществлен ответчиком ранее указанной даты.

В случае одномоментной уплаты ответчиком всей суммы кредита у банка отсутствуют правовые основания для получения с заемщика начисленных процентов за пользование кредитом, рассчитанных до окончания срока действия договора, в данном случае - до 19.03.2028.

В этом случае нарушатся права должника, поскольку, даже возвратив сумму долга, он останется обязанным исполнять решение суда, которым взысканы убытки, в том числе и за период, когда фактическое пользование денежными средствами уже прекратилось вследствие возврата суммы кредита.

Следовательно, требование о взыскании убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования), исчисленных в твердой сумме, за весь период действия договора не может быть удовлетворено, поскольку право кредитора на получение процентов в этой сумме еще не может считаться нарушенным, так как пользование суммой кредита не осуществлялось.

Нормой пункта 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Также и применительно к части 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Вышеприведенные правовые нормы содержат положения о том, что при досрочном истребовании кредита (займа) взыскиваются проценты за пользование займом, причитающиеся на момент его возврата, эти положения закона, исходя из их содержательно-правового смысла, не предполагают возможность взыскания на будущий период процентов, начисленных как просроченные, то есть, в твердой сумме, которые кредитору еще не причитаются.

По смыслу статьи 11 ГК РФ основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания. Аналогичное правило содержится и в статье 3 ГПК РФ, которой предусмотрена судебная защита только нарушенных прав и интересов заинтересованных лиц.

По мнению, суда, проценты на будущее время подлежат взысканию не в твердой сумме за весь срок действия договора, а исходя из фактического времени пользования кредитом, как это предусмотрено законом и по существу условиями заключенного сторонами договора (пункт 1.2 Общих условий).

При невозврате ответчиком суммы кредита и продолжении пользования заемными средствами банк имеет право на взыскание процентов за пользование кредитом до фактического исполнения обязательства по ставке, установленной договором.

При определении размера процентов за пользование кредитом необходимо учитывать следующее. Пунктом 4 индивидуальных условий потребительского кредита установлен размер ставки 9,9% годовых при целевом использовании кредита. При нецелевом использовании кредита размер процентной ставки составит 28,9% годовых. В пункте 11 индивидуальных условий потребительского кредита определена цель использования заемщиком потребительского кредита: на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг для совершения безналичных операций).

Из выписки по счету ответчика усматривается, что она не выполнила совокупность условий для установления льготной процентной ставки, в связи с чем, проценты ей начислялись по ставке 28,90% годовых.

Проценты за пользование кредитом на будущий период подлежат взысканию без указания твердой суммы.

Таким образом, проценты за пользование кредитом, начисленные на будущий период в размере 74626,61 руб., не подлежат взысканию в твердой сумме, а подлежат начислению на сумму основного долга в размере 192021,45 руб., исходя из размера определенной договором ставки 28,90% годовых, начиная с 19.10.2025 по день фактического исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы основного долга с учетом ее уменьшения в случае частичного погашения, но не более 19.03.2028 (в пределах исковых требований).

В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную договором неустойку (штраф, пеню).

Согласно п.12 Индивидуальных условий в случае ненадлежащего исполнения условий договора, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых – в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как следует из представленного истцом расчёта задолженности по кредитному договору, неустойка на просроченную ссуду составляет неустойка на просроченную ссуду 28884,72 руб., неустойка на просроченные проценты 4094,94 руб., неустойка на просроченный проценты на просроченную ссуду 2785,20 руб.

С учетом нарушения установленных договором сроков возврата кредита и уплаты процентов, требования истца о взыскании неустойки также обоснованы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ - неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, дано разъяснение о том, что применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

В п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее по тексту - Постановление Пленума № 7) дано разъяснение о том, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

В п. 71 Постановления Пленума № 7 разъяснено, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Суд принимает во внимание разъяснения, данные в п. 75 Постановления Пленума № 7, согласно которому при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (п. 73 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Снижение размера неустойки и штрафа не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, вместе с тем и не должно нарушать принцип равенства сторон и недопустимости неосновательного обогащения потребителя за счет другой стороны.

Критериями явной несоразмерности неустойки могут являться ее высокая процентная ставка, значительное превышение ее суммы над размером возможных убытков, длительность неисполнения обязательств.

Каких-либо доказательств того, что указанная выше неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, ответчик суду не представил.

Определяя размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика за нарушение условий соглашения о кредитовании счета о возврате суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, с учетом конкретных обстоятельств дела, компенсационного характера неустойки, размера неустойки, установленного условиями соглашения о кредитовании, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для ее снижения в порядке ст. 333 ГК РФ.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка на просроченную ссуду 28884,72 руб., неустойка на просроченные проценты 4094,94 руб., неустойка на просроченный проценты на просроченную ссуду 2785,20 руб.

Также истец просит взыскать с ответчика в составе требования комиссию за ведение счета в размере 596,00 руб. и иные комиссии в размере 1770,00 руб.

Как отмечалось выше, 19.04.2023 ФИО2 подано заявление о предоставлении транша, ответчиком дан акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в размере 149 руб. ежемесячно путем списания с банковского счета, открытого в Банке. Согласно расчету, комиссия за ведение счета составляет 596,00 руб.

Условия о дополнительной услуге «Возврат в график» содержатся на 3 странице Индивидуальных условий спорного кредитного договора, и согласно подключенной услуге, возврат в график осуществляется при нарушении срока оплаты МОП. Подпись заемщика указана внизу страницы, что подтверждает факт как ознакомления с условиями, указанными в Индивидуальных условиях, так и непосредственно с указанной услугой.

В силу пункта 4 заявления-оферты на открытие банковского счета ФИО2 просит ПАО «Совкомбанк» подключить Пакет расчетно-гарантийных услуг Премиум в соответствии с условиями, определенными Тарифами Банка. При этом, из п.п. 5 следует, что ответчик ознакомлен, что размер платы за подключение выбранного Пакета расчетно-гарантийных услуг составляет 24 999 руб.

При подписании Заявления-оферты ФИО2 понимала и была согласна с тем, что указанный Пакет расчетно-гарантийных услуг это отдельная добровольная платная услуга Банка.

Условия о дистанционного банковском обслуживании содержится в Разделе В. Иные дополнительные услуги Заявления о предоставлении транша, согласно которому ФИО2 просила Банк одновременно с предоставлением транша подключить комплекс услуг, в поле «Согласен» ответчиком проставлена галочка. В частности, ответчиком подтверждено, что он ознакомлен и согласен с Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах Банка, был дан акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно.

Порядок и сроки уплаты за Пакет расчетно-гарантийных услуг также определены текстом спорного кредитного договора.

Потребительская ценность для заемщика ФИО2 в дополнительных платных услуг заключается в следующем.

Полезный эффект режима «Возврат в график» заключается в возможности подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа (сдвиг Информационного графика) по договору при нарушении срока оплаты по договору. Клиент имеет право сдвигать график после каждой оплаты комиссии, а также возможность по заявлению в конце срока действия договора вернуть уплаченные штрафы и комиссии.

Сама комиссия взыскивается при образовании просроченной задолженности.

В рамках Пакета расчетно-гарантийных услуг Премиум клиент застрахован от возможности наступления страховых случаев. К материалам дела также приобщена Памятка по страхованию.

Относительно дистанционного кассового обслуживания, заемщик приобретает возможность пользоваться услугами посредством дистанционных средств связи, услугами Интернет-Банка. Факт обеспечения заемщику ФИО2 возможности согласиться или отказаться от оказания ей за отдельную плату вышеуказанных дополнительных платных услуг, как и указывалось ранее, обеспечено условиями самого спорного кредитного договора.

Наличие у заемщика ФИО2 реального права выбора на получение спорного кредита без вышеуказанных дополнительных платных услуг определены пунктом 15 индивидуальных условий спорного кредитного договора, а также разъяснением ФИО2 права на отказ от отдельных добровольных платных услуг.

Так, согласно пункту 15 индивидуальных условий спорного кредитного договора не применяется положение об обязательности заключения дополнительных услуг, необходимых для заключения кредитного договора.

Кроме того, в пункте 3 Раздела В «Иные дополнительные услуги за предоставление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» ФИО2 разъяснено право отказаться от услуги в течение 14 календарных дней с начала расчетного периода с возвратом комиссии за расчетный период по Договору.

Подключение и отключение услуги «Возврат в график» также находится в прямом доступе заемщика посредством системы ДБО либо путем прямого обращения в офис Банка. ФИО2 было разъяснено право отказаться в течение 14 дней с момента подключения Пакета услуг от данной услуги, обратившись в Банк с заявлением.

Вместе с тем с каким-либо заявлением об отказе от дополнительных услуг ФИО2 не обращалась, комиссии оплачивала согласно выписке по счету.

Взимание истцом указанных выше комиссий по кредиту производилось Банком на основании данного заемщиком письменного согласия. Из материалов дела не следует, что ответчик был каким-либо образом ограничен в возможности изучить условия заключаемого им кредитного договора, а также, что данная банковская услуга была ему навязана.

Указанные обстоятельства в совокупности свидетельствуют о том, что ФИО2 добровольно изъявила желание подключить указанные выше дополнительные услуги, ей было разъяснено то, что услуги являются платными, а также разъяснено право отказаться от них в установленный договором срок.

Согласно тарифам банка комиссия за сопровождение услуги «возврат в график» составляет 590,00 руб. Согласно расчету, задолженность за комиссию по ведению счета составляет 596,00 руб. и за иные комиссия составляет 1770,00 руб., которые подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 16629,10 руб., что подтверждается платежными поручениями № от 25.12.2024 на сумму 3891,49 руб. и № от 02.10.2025 на сумму 12737,61 руб.

Истцом были заявлены требования на сумму 368937,90 руб. и подлежали оплате госпошлиной в размере 11723,45 руб. Излишне оплаченная госпошлина подлежит возврату истцу из местного бюджета в размере 4905,65 руб.

Учитывая, что при подаче иска истцом заявлены требования имущественного характера на сумму 368937,90 руб., а удовлетворены судом в размере 294311,25 руб., что составляет 80% от общего размера заявленных к взысканию сумм, взысканию с ответчика подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 9378,76 руб. (11723,45 руб. х 80%).

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Урбан ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Урбан ФИО8 (паспорт ФИО9 выдан ДД.ММ.ГГГГ МО УФМС России по УР в г.Глазове) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 19.04.2023 по состоянию на 30.09.2025 в размере 294311,25 руб., из которой просроченная ссудная задолженность 192021,45 руб., просроченные проценты 22503,16 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 41655,78 руб., неустойка на просроченную ссуду 28884,72 руб., неустойка на просроченные проценты 4094,94 руб., неустойка на просроченный проценты на просроченную ссуду 2785,20 руб., иные комиссии 1770,00 руб., комиссия за ведение счета 596,00 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 9378,76 руб.

Взыскать с Урбан ФИО10 (паспорт № выдан № МО УФМС России по УР в г.Глазове) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>) проценты за пользованием кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере 192021,45 руб., с учетом его уменьшения в случае погашения, по ставке 28,90% годовых, начиная с 19.10.2025 по день фактического погашения основного долга, но не более чем по 19.03.2028.

В остальной части в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Урбан ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Вернуть ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>) из местного бюджет излишне оплаченную госпошлину в размере 4905,65 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Глазовский районный суд УР.

Мотивированное решение составлено 24.11.2025.

Судья Т.М. Беркутова