Дело № 2-2530/2022
УИД 74RS0017-01-2022-003127-91
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 августа 2022 года г. Златоуст Челябинской области
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Буланцовой Н.В.,
при секретаре Поздеевой Н.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании заложенности по договору,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО3, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между Банком и ФИО2, в размере 280 018 руб. 71 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 6 000 руб. 19 коп..
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 134 827 руб. 79 коп. под 28,9% годовых сроком на 36 месяцев. Заёмщик обязательства по возврату кредита в полом объеме не исполнила, ДД.ММ.ГГГГ умерла. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 280 018 руб. 71 коп. Предполагаемым наследником является ФИО3, к которой перешло право собственности заемщика на квартиру.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.5 оборот,58).
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела в соответствии с требованиями главы 10 Гражданского процессуального кодекса РФ неоднократно извещалась судом по адресу регистрации, указанному в представленной суду адресной справке УВМ ГУМВД России по Челябинской области (л.д.52). Вместе с тем, за получением судебных извещений, направленных заказной почтой по месту регистрации, ответчик не явилась. Почтовым отделением в адрес суда возвращен конверт, направленный в адрес ответчика, с отметкой об истечении срока хранения почтового отправления (л.д.55). Кроме того, ответчику направлялось СМС-извещение на имеющийся в картотеке суда ПИ «Судебное делопроизводство» номер телефона ФИО3, которое имеет статус «доставлено» (л.д.57).
Сведения о том, что судебные извещения не были получены ответчиком по не зависящим от нее причинам, в материалах дела отсутствуют, равно как отсутствуют и доказательства, свидетельствующие о допущенных оператором почтовой связи нарушениях при доставке судебных извещений ответчику.
Информация о месте и времени рассмотрения дела была размещена в свободном доступе на сайте Златоустовского городского суда Челябинской области в сети Интернет (л.д.51).
Руководствуясь положениями ст.ст.2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее по тесту – ГПК РФ), в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору в соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В ст. 330 ГК РФ указано, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 13-15).
В тот же день, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 в офертно-акцептной форме, путем подписания индивидуальных условий был заключен договор потребительского кредита № (л.д.10-11), по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 134 827 руб. 79 руб. (п.1), сроком на 36 месяцев (1096 дней), срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п.2), на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (п.11). Полная стоимость кредита составила 18,90 % годовых.
В соответствии с п.4 Договора процентная ставка по кредиту – 18,9% годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения договора, в размере превышающем 20% от суммы денежных средств (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора) в размере менее 80 % от суммы денежных средств (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков), предоставленных заемщику, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка устанавливается в размере 28,9 % годовых с даты предоставления кредита.
Согласно п.6 Договора количество платежей по кредиту – 36. Минимальный обязательный платеж составляет 4 935 руб. 83 коп.. Срок платежа по кредиту: 26 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 643 руб. 08 коп.
За ненадлежащее исполнение условий Договора заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ (п.12 Договора).
Заемщик вправе по собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита. Подробная информация о программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержится в заявлении (п. 17 индивидуальных условий кредитного договора).
Подписанный и полученный ФИО2 кредитный договор содержит сведения о сумме кредита, количестве платежей, дате погашения ежемесячного платежа, сумме ежемесячного платежа. При этом своей подписью ФИО2 подтвердила, что с условиями договора полностью ознакомлена, условия кредитования, заявление-оферту на руки получила.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по договору истцом исполнены в полном объеме, а именно: ФИО2 представлено 134 827 руб. 79 коп., в том числе: на депозитный счет заемщика зачислено - 129 628,79 руб.; удержана комиссия за карту Gold - 5199 руб. (л.д.9 – выписка по счету).
Согласно расчету задолженности (л.д.6-8), выписке по счету (л.д.9), заемщик принятые на себя обязательства по погашению кредита в полном объеме не исполнила, последний платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ.
ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д.54 – копия записи акта о смерти).
По смыслу положений ст.418 ГК РФ смертью должника прекращается такое обязательство, которое может быть исполнено исключительно при его личном и непосредственном участии либо иным образом связано с его личностью.
Характер вытекающего из кредитного договора обязательства свидетельствует о том, что оно может быть исполнено без участия самого должника лицами, которые в силу закона несут обязанность по его долгам, в частности, наследниками в пределах стоимости принятого наследственного имущества. Следовательно, такое обязательство не прекращается смертью должника. Обязательство по возврату процентов за пользование заемными денежными средствами имеет единую природу с обязательством по возврату основного долга, следовательно, оно также не связано непосредственно с личностью заемщика и не прекращается его смертью.
Данная правовая позиция содержится в п.61 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в соответствии с которой принявший наследство наследник становится должником и несет вытекающие из договора займа обязательства со дня открытия наследства.
Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Согласно п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
На основании ч.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В п.34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (п.60 Постановления).
Исходя из вышеизложенного, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с наследника, принявшего наследство.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Обязанность доказать наличие имущества у должника на момент его смерти, принятие наследниками наследства возлагается на кредитора.
Как следует из сведений нотариуса ФИО4 (л.д.56), в ее производстве имеется наследственное дело № за год, открытое к наследственному имуществу ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ.
Наследство приняла дочь наследодателя – ФИО3. Наследственная масса представляет собой квартиру по адресу: Челябинская кадастровой стоимостью 569 165 руб. 22 коп.. Наследнику было выдано свидетельство о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.56).
Сведения о рыночной оценке указанного объекта недвижимости в истцом в материалы дела не представлено.
Наличие другого наследственного имущества после смерти ФИО2 материалами дела не установлено.
Поскольку в судебном заседании установлено, что задолженность по кредитному договору не погашена, обязательства ФИО2 по погашению кредита входят в состав наследственной массы в пределах стоимости наследственного имущества.
При определении стоимости наследственного имущества, перешедшего к наследнику после смерти ФИО2, учитывая отсутствие достоверных сведений о рыночной стоимости квартиры, суд исходит из кадастровой стоимости квартиры. Таким образом, общая стоимость наследственного имущества принятого ФИО1 составляет 569 165 руб. 22 коп..
Решением Златоустовского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ (л.д.42-45) удовлетворены исковые требования ООО МК «Легал Плюс». С ФИО3, как с наследника, принявшего наследство после смерти ФИО2, в пользу ООО МК «Легал Плюс» взыскана задолженность по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2, в размере 9 950 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 руб., а всего – 10 350 руб..
Из расчета задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6-8) следует, что задолженность по договору составляет 280 018 руб. 71 коп., из них: 94 067 руб. 50 коп. – просроченная ссуда, 27 453 руб. 94 коп. – просроченные проценты, 88 749 руб. 23 коп. – просроченные проценты по просроченной ссуде, 9 647 руб. 17 коп. – неустойка на остаток основного долга, 60 1000 руб. 87 коп. – неустойка на просроченную ссуду.
Представленный истцом расчет задолженности произведен Банком в соответствии с графиком платежей, с учетом внесенных платежей, ответчиком не оспорен.
При заключении кредитного договора ФИО2 заявила о согласии быть застрахованной по программе добровольной финансовой и страховой защиты (раздел «Г» заявления л.д.13-15).
Заемщиком в адрес банка было подано заявление на включение в программу добровольного страхования (л.д.17), по условиям которого она являлась застрахованным лицом по договору добровольного комплексного страхования жизни и от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО СК «Совкомбанк Жизнь» ИНН № (ранее АО «МетЛайф», ЗАО «Страховая компания АЛИКО»). По выбору ФИО5 она была застрахована по Программе №.
На момент заключения договора – ДД.ММ.ГГГГ возраст ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, составлял лет.
Страховыми событиями по Программе страхования 2 для женщин от 55 лет до 70 лет включительно является в том числе, смерть в результате несчастного случая и постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая (л.д.14).
В силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договоруб.
В заявлении на включение в Программу добровольного страхования ФИО6 выразила согласие, что она является выгодоприобретателем, а в случае ее смерти – ее наследники (л.д.17).
Наступление страхового случая – смерть ФИО5 в результате несчастного случая в ходе рассмотрения дела не установлена. Согласно копии записи акта о смерти установлена причина ее смерти – отек головного мозга; инфаркт головного мозга, вызванный стенозом мозговых артерий (л.д.57).
Оснований для освобождения ответчика от исполнения обязательств наследодателя перед банком не имеется, поскольку по договору страхования именно ответчик как наследник является выгодоприобретателем по договору.
В силу п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
Условиями кредитного договора установлено, что погашение задолженности по кредиту производится заемщиком в соответствии с графиком платежей, а также установлена сумма ежемесячного обязательного платежа.
В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Из представленной в материалы дела выписки по счету следует, что последний платеж в погашение кредита ФИО2 был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9 оборот). Иных платежей заемщиком не вносилось. Следовательно, банку стало известно о нарушенном праве в марте года.
В суд с исковым заявлением банк обратился ДД.ММ.ГГГГ (л.д.40).
Принимая во внимание, что по условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства были предоставлены ФИО2 на срок 36 месяцев, последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности не истек в отношении тех платежей, по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом, которые должны быть начислены за период с ДД.ММ.ГГГГ (по графику платежей – л.д.12 оборот).
Таким образом, сумма основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 26 256 руб. 10 коп. (из расчета: 4 998 руб. 93 коп. + 5 121 руб. 63 коп. + 5 234 руб. 56 коп. + 5 393 руб. 09 коп. + 5 507 руб. 89 коп. – платежи по основному долгу с 32 по 36).
Задолженность по уплате процентов за указанный период составляет 1 960 руб. 54 коп. (из расчета: 644 руб. 46 коп. + 521 руб. 76 коп. + 408 руб. 83 коп. + 250 руб. 30 коп. 135 руб. 19 коп. – платежи по процентам с 32 по 36).
Кроме того, на основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в пределах заявленных требований) подлежат начислению проценты по ставке 28,9% годовых в размере 19 520 руб. 94 коп., исходя из расчета:
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (4 дня) = 83 руб.16 коп.,
исходя из расчета: 26 256,10 * 4 / 365 * 28.9%
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (366 дней) = 7 588 руб. 01 коп.,
исходя из расчета: 26 256,10 * 366 / 366 * 28.9%
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (570 дней) = 11 849 руб. 77 коп., исходя из расчета 26 256,10 * 570 / 365 * 28.9%
Итого сумма процентов составляет 19 520 руб. 94 коп. (83 руб.16 коп. + 7 588 руб. 01 коп. + 11849 руб. 77 коп.).
Сумма процентов в пределах срока исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 21 481 руб. 48 коп. (1 960 руб. 54 коп. + 19 520 руб. 94 коп.).
Суд не может согласиться с расчетом взыскиваемой задолженности в виде неустойки по договору на основании следующего.
Как разъяснено в абз. 2 п. 61 постановления Пленума ВС РФ № 9, проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Как видно из расчета задолженности (л.д.6-8) банком неустойка по договору начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по просроченной ссуде и по уплате процентов в размере 9 647 руб. 17 коп. и 60 100 руб. 87 коп. соответственно, начисленной по ставке 20% годовых, исходя из условий кредитного договора.
С учетом срока исковой давности размер неустойки (штрафных санкций) по просроченной ссуде и по уплате процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в пределах заявленных требований – л.д.6-8) составляет 14 737 руб. 64 коп., исходя из расчета:
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма неустойки составляет 3 138,66 руб., исходя из расчета:
за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (127 дней) из расчета 5 643,39 * 127 / 365 * 20% = 3 138,66 руб.
за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (366 дней) из расчета: 5 643,39 * 366 / 366 * 20% = 1 128,68 руб.
за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (523 дня) из расчета: 5 643,39 * 523 / 365 * 20% = 1 617,26 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма неустойки составляет 3 042,80 руб., исходя из расчета:
за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (96 дней) из расчета: 5 643,39 * 96 / 365 * 20% = 296,86 руб.;
за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (366 дней) из расчета: 5 643,39 * 366 / 366 * 20% =1 128,68 руб.
за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (523 дня) из расчета: 5 643,39 * 523 / 365 * 20% = 1 617,26 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма неустойки составляет 2 943,85 руб., исходя из расчета:
за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (64 дня) из расчета: 5 643,39 * 64 / 365 * 20% = 197,91 руб.
за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (366 дней) из расчета: 5 643,39 * 366 / 366 * 20% = 1 128,68 руб.
за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (523 дня) из расчета: 5 643,39 * 523 / 365 * 20% = 1 617,26 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма неустойки составляет 2 854,17 руб., исходя из расчета:
за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (35 дней) из расчета: 5 643,39 * 35 / 365 * 20% = 108,23 руб.
за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (366 дней) из расчета: 5 643,39 * 366 / 366 * 20% = 1 128,68 руб.
за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (523 дня) из расчета: 5 643,39 * 523 / 365 * 20% = 1 617,26 руб.
За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма неустойки составляет 2 758,16 руб., исходя из расчета:
за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (4 дней) из расчета: 5 643,08 * 4 / 365 * 20% = 12,37 руб.
за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (366 дней) из расчета: 5 643,08 * 366 / 366 * 20% = 1 128,62 руб.
за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (523 дня) из расчета: 5 643,08 * 523 / 365 * 20% = 1 617,17 руб.
Итого сумма неустойки составляет 14 737,64 руб. (3 138,66 руб. + 3042,80 руб. + 2 943,85 руб. + 2 854,17 руб. + 2 758,16 руб.).
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 70 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу ст.ст.332, 333 Гражданского кодекса РФ установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.
Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
В силу п. 6 ст. 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.
Таким образом, пределы возможного снижения неустойки ограничены положениями п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса РФ.
Оценивая последствия нарушения обязательства, исходя из продолжительности периода просрочки, обстоятельств дела, принимая во внимание установленный договором размер неустойки (20 % годовых), ключевую ставка Банка России по состоянию на август 2019 года, когда началось нарушение обязательств (с учетом срока исковой давности) – 7,25% годовых, и на дату принятия решения – 9,50% годовых, срок, в течении которого банк не принимал мер ко взысканию задолженности с наследника, суд полагает, что размер штрафных санкций за несвоевременную уплату платежей по кредитному договору явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства и считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, уменьшив размер неустойки с 14737 руб. 64 коп. до 7 000 руб.
Поскольку в судебном заседании установлено, что на момент смерти ФИО8 не выполнила в полном объеме своих обязательств по уплате задолженности, обязательства наследодателя по погашению кредита входят в состав наследственной массы в пределах стоимости наследственного имущества.
На основании изложенного, учитывая, что стоимость наследственного имущества значительно превышает размер задолженности по кредитному договору, а также размер задолженности ФИО2, взысканной с наследника решением суда от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.42-45), с ФИО3 в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и ФИО2, в размере 54 737 руб. 58 коп., из которых: основной долг – 26 256 руб. 10 коп., проценты – 21 481 руб. 48 коп., неустойка – 7000 руб.
В остальной части требования истца удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований (22,31 % из расчета: 62 474,22 руб. (сумма задолженности в пределах срока исковой давности без учета ст.333 ГК РФ) : 280018,71 руб. = 22,31 %) в размере 1339 руб.
Руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО3 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (№) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и ФИО2, в пределах стоимости наследственного имущества в размере 54 737 руб. 58 коп., из которых: основной долг – 26 256 руб. 10 коп., проценты – 21 481 руб. 48 коп., неустойка – 7 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины – 1 339 руб., а всего – 56 076 руб. 58 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» - отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.
Председательствующий Н.В.Буланцова
мотивированное решение составлено 05.09.2022