Решение по делу № 2-2402/2022 от 21.10.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, третье лицо – ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Дело № 2-2402/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 октября 2022 года г. Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Конышева А.В.,

при секретаре Шекера А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, третье лицо – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (далее ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного со ФИО1, взыскании задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 3201737,16 рублей в пределах стоимости наследственного имущества, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 30208,69 рублей; обращении взыскания на заложенное имущество - здание и земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащее на праве собственности ФИО2, установив начальную продажную цену для реализации с торгов, здания в размере 2928618,90 рублей, земельного участка в размере 95381,10 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 2800000 рублей под 10,7% годовых на срок 252 месяца, а заемщик обязался возвратить кредит в соответствии с индивидуальными условиями кредитования, общими условиями предоставления, обслуживания и погашение кредитов физических лиц. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита прекратилось. В последствии, стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, предполагаемым наследником заемщика является ФИО2

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 3201737,16 руб. Банком в адрес потенциального наследника направлено требование о досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора, однако обязательства по кредитному договору не исполнены. В соответствии с условиями договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог объектов недвижимости. На объекты недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона. Согласно отчету об оценке от ДД.ММ.ГГГГ стоимость предмета залога составляет 3360000 руб., т.е. начальная продажная цена предмета залога составляет 3024000 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание представителя не направил, представил ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

По смыслу статей 35 и 48 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ) личное участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью стороны.

На основании статьи 9 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права своей волей и в своем интересе.

На основании частей 3 и 4 статьи 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, извещенных о времени и месте судебного заседания, если они не сообщили суду об уважительных причинах неявки и не просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО2 не сообщила об уважительных причинах неявки в судебное заседание и не просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Вместе с тем, на лиц, участвующих в деле, согласно ст. 35 ГПК РФ возложена обязанность добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Реализация гарантированного ч. 1 ст. 46 Конституции РФ права на судебную защиту предполагает не только правильное, но и своевременное рассмотрение и разрешение дела, на что указывает ст. 2 ГПК РФ, закрепляющая задачи и цели гражданского судопроизводства.

С учетом положений ст. 3, 6.1, 154 ГПК РФ, п. 1 ст. 6 Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод, пп. «с» п. 3 ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года, устанавливающих условие о необходимости рассмотрения гражданских дел судами в разумные сроки и без неоправданной задержки, а также положений ст. 113-119 ГПК РФ, ст. 20 ГК РФ суд находит поведение ответчика, выражающееся в неявке в судебное заседание, нарушением общеправового принципа недопустимости злоупотребления правом. Руководствуясь ст. 6.1, 154 ГПК РФ, принимая во внимание длительность рассмотрения дела (исковое заявление поступило в адрес суда 16.06.2022), суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчиков без отложения судебного заседания, при наличии имеющихся в материалах дела доказательствах.

В связи с отсутствием возражений со стороны истца и неявки ответчика надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания, в соответствии с главой 22 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Представитель ответчика в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ пояснял, что ответчик проживает по адресу: <адрес>.

Третье лицо - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направило.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пункт 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в которое оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании статей 1, 2 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет - право получить удовлетворение своих денежных требовании к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 3 Федерального закона Российской Федерации "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 50, 54.1 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

На основании статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

На основании п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Положениями статьи 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона в споре должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № (Индивидуальные условия кредитования), согласно условиям которого Банк предоставил заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в размере 2800000 руб. сроком на 252 месяца под 10,5% годовых (л.д.75-78).

Стороны пришли к соглашению (п. 7 Индивидуальных условия кредитования) о том, что возврат кредитных денежных средств осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с подписанным графиком (л.д.72-74).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору в залог объект недвижимости – жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: <адрес> (п. 10 кредитного договора).

За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Банк начисляет заемщику неустойку в размере 7,25% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь, застрахованное лицо) заключен договор добровольного страхования жизни (Страховой полис) серия № № (л.д.179-184). Договор страхования считается заключенным на условиях, содержащихся в данном полисе и Правилах страхования №.СЖ.01.00.

Согласно Разделу 3 Страхового полиса, выгодоприобретателем по договору являются:

- с момента выдачи кредита по кредитному договору: Банк – в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая (как эти термины определены Правилами страхования); в остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности Застрахованного лица по Кредиту) выгодоприобретателем является Страхователь (а в случае его смерти – наследники Страхователя).

В силу положений п 4.1.1.1 Договора страхования, страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение действия Договора Страхования (страховой риск «Смерть»); диагностирование в течение действия Договора страхования впервые в жизни у Застрахованного лица заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Смерть вследствие заболевания») - п. 4.1.1.3 Договора страхования.

Согласно п. 4.2 Договора страхования страховая сумма устанавливается единой по Договору страхования (совокупно по всем страховым рискам). Страховая сумма изменяется в течение срока действия Договора страхования согласно графику, указанному в приложении № к настоящему Страховому полису.

Срок действия Договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п.4.4 Договора страхования).

В силу п.5.5 Договора страхования, Страхователь дает согласие Страховщику на обработку, извлечение, использование, передачу, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, в том числе сведений о состоянии здоровья, диспансерном учете (наблюдении) и образе жизни, о заболеваниях и обращениях за медицинской помощью.

Из Приложения № к Страховому полису серии № № (График периодов страхования, страховых сумм, размеры и сроки уплаты страховых взносов) следует, что за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет 2 771 914 руб. (л.д.185).

Согласно п. 4.1 Правил страхования №.СЖ.01.00 утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № № (далее - Правила) страховая сумма или порядок ее определения устанавливается Договором страхования по соглашению сторон.

Страховая сумма устанавливается единой по Договору страхования (совокупно по всем застрахованным рискам), если иное не предусмотрено Договором страхования (п.4.2 Правил).

Если иное не предусмотрено Договором страхования, страховая сумма изменяется в течение срока действия Договора страхования в установленном им порядке (п.4.3 Правил).

Исключения из правил страхования установлены Разделом 5 Правил.

Страховая выплата осуществляется в размере страховой суммы на дату наступления страхового случая (п. 9.2 Правил).

Согласно положениям п.9.3 Правил, Страховые выплаты по Договору страхования не могут превышать установленной по Договору страховой суммы на дату наступления страхового случая.

Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан уведомить Страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая в течение 30 календарных дней с момента, когда Страхователю (Выгодоприобретателю) стало известно о наступлении события по страховым рискам, указанным в подп. 3.1.1 – 3.1.6 настоящих Правил (п.9.4 Правил).

Согласно п. 10.2.2 Правил, Страховщик имеет право запросить недостающие документы/сведения и отсрочить принятия решения о признании или непризнании произошедшего события страховым случаем согласно п.9.8 настоящих Правил; осуществлять иные действия для исполнения положений Договора страхования (п. 10.2.5 Правил).

Банк обязательства по предоставлению кредитных денежных средств исполнил полностью, заемщиком приобретены жилой дом, площадью 111,6 кв.м. и земельный участок, площадью 809 кв.м., находящиеся по адресу: <адрес>.

На основании договора купли продажи от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 приобрела в собственность жилой дом, площадью 111,6 кв.м. и земельный участок, площадью 809 кв.м., находящиеся по адресу: <адрес> (л.д. 38-39).

Согласно п. 10 кредитного договора, залоговая стоимость объекта недвижимости сторонами установлена в размере 90 % от его стоимости.

Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке объекта залога – жилого дома и земельного участка, составленного ООО «Компромисс» общая рыночная стоимость предмета залога по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3360000 рублей (л.д. 43-51).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии <данные изъяты> № (л.д.42).

Из ответа ЗАГС следует, что причиной смерти ФИО1 являются: другие уточненные геморрагические состояния; вторичная тромбоцетопиния; злокачественная меланома других и неуточненных частей лица (л.д.149).

Согласно копии наследственного дела №, открытого нотариусом <адрес> нотариального округа <адрес> ФИО5, к имуществу ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, следует, что с заявлением о принятии наследства, оставшегося после смерти ФИО1, обратилась дочь ФИО2, на имя ФИО2 нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону (л.д. 116-142).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением, в котором сообщила о смерти ФИО1 В указанном заявлении, ответчик указала, что она является единственным наследником после смерти ФИО1, приняла наследство. В качестве адреса своего места жительства ФИО2 указала адрес: <адрес>, д.Большакино, <адрес>, а также указала контактный номер телефона (л.д.177-178).

Согласно сведениям, содержащимся в выписках из Единого государственного реестра недвижимости, правообладателем:

- здания (жилого дома), расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, площадью 111,6 кв.м. с ДД.ММ.ГГГГ является ФИО2 (л.д.35-37);

- земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, площадью 809+/-10 кв.м., с ДД.ММ.ГГГГ является ответчик ФИО2 (л.д.102-105).

Служебной запиской ПАО Сбербанк, обратилось к генеральному директору ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в которой сообщило о наступлении страхового события по клиенту ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, КД №. К указанной служебной записке приложена справка-расчет, из которой следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата наступления страхового случая), остаток задолженности по кредиту 2756594,08 руб., остаток задолженности по процентам – 141253,59 руб., неустойки, штрафы, пени – 5,60 руб., итого – 2897853,27 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило наследникам ФИО1, по адресу: <адрес>, запрос №Т-02/753813 об истребовании необходимых документов.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило наследникам ФИО1, по адресу: <адрес>, уведомление, в котором указано на то, что в связи с неисполнением запроса №, до предоставления указанных документов в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», принятие решения о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным. При этом ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» обращено внимание на то, что в случае предоставления запрошенных документов, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» вернется к их рассмотрению.

В соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» квартира в обеспечение обязательств, принятых по указанному кредитному договору, считается находящаяся в залоге у банка в силу закона и с момента государственной регистрации договора купли-продажи и права собственности покупателей на квартиру.

ДД.ММ.ГГГГ на вышеуказанные объекты недвижимости зарегистрировано ограничение прав и обременение прав: ипотека в силу залога в пользу ПАО «Сбербанк России», что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости (л.д.107).

Обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом стороной заемщика исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась соответствующая задолженность, размер которой ответчиком не оспаривается, оснований не согласиться с заявленным размером задолженности у суда не имеется. Свой расчет задолженности ответчик не предоставил.

Установив вышеуказанные обстоятельства, в том числе принятие ответчиком наследства после смерти наследодателя - ФИО1, то суд приходит к выводу, что в силу положений ст. 1175 ГК РФ, ответчик отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Определяя размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца задолженности, суд исходит из следующего.

Согласно положениям п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2 ст.934 ГК РФ).

В силу положений п.1 ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (п.2 ст.939 ГК РФ).

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (п.1 ст. 947 ГК РФ).

Согласно требованиям п.1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п.3 ст.961 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.29 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" статьей 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.

Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

При этом страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (пункт 2 статьи 961 ГК РФ).

В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.

Как следует из материалов дела, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь, застрахованное лицо) заключен договор добровольного страхования жизни (Страховой полис) серия № № (л.д.179-184).

Согласно Разделу 3 Страхового полиса, выгодоприобретателем по договору являются:

- с момента выдачи кредита по Кредитному договору: Банк – в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая (как эти термины определены Правилами страхования); в остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности Застрахованного лица по Кредиту) выгодоприобретателем является Страхователь (а в случае его смерти – наследники Страхователя).

В силу положений п. 4.1.1.1 Договора страхования, страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение действия Договора Страхования (страховой риск «Смерть»); диагностирование в течение действия Договора страхования впервые в жизни у Застрахованного лица заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия Договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Смерть вследствие заболевания») - п. 4.1.1.3 Договора страхования.

Таким образом, основным выгодоприобретателем по договору страхования, заключенного в отношении жизни и здоровья должника является истец, в связи с чем именно на последнего, как на лицо, обладающего правом на получение страховой выплаты, возложена обязанность осведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате. Наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.

В данном случае ответчик уведомила истца о смерти наследодателя (л.д.177-178), в свою очередь истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», сообщил о наступлении страхового события по клиенту ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, КД №.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни», указав на отсутствие необходимых документов, указало на невозможность принятия решения о признании заявленного события страховым случаем. При этом ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» обращено внимание на то, что в случае предоставления запрошенных документов, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» вернется к их рассмотрению.

С учетом изложенного, наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

В данном случае судом установлено, что ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не принимало решение об отказе в выплате страхового возмещения, действия страховщика о приостановлении принятия решения о выплате страхового возмещения не оспаривались в рамках рассмотрения настоящего дела. Окончательное решение об отказе в выплате страхового возмещения ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не принималось.

Исходя из изложенного, при наступлении страхового случая и обращения выгодоприобретателя в страховую компанию за получением страхового возмещения, возложение на наследников умершего должника обязанности по выплате кредитору задолженности по кредитному договору не основано на законе, так как Банк не предоставил доказательства законного отказа страховой компании в выплате страхового возмещения.

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности по вышеуказанному кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3201737,16 руб., в том числе: просроченные проценты – 445137,48 руб., просроченный основной долг – 2756594,08 руб., неустойка за просроченный основной долг – 0,62 руб., неустойка за просроченные проценты – 4,98 руб. Как следует из указанного расчета, после смерти наследодателя, какие-либо штрафы, неустойки, истцом не начислялись, ко взысканию не предъявлены.

Из справки-расчета ПАО Сбербанк следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата наступления страхового случая), остаток задолженности по кредиту 2756594,08 руб., остаток задолженности по процентам – 141253,59 руб., неустойки, штрафы, пени – 5,60 руб., итого – 2897853,27 руб.

Из Приложения № к Страховому полису серии ЗМДКР101 № (График периодов страхования, страховых сумм, размеры и сроки уплаты страховых взносов) следует, что за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет 2 771 914 руб. (л.д.185).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору за вычетом определенной Договором страхования суммы страхового возмещения (2771914 руб.). Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 429823,16 руб. (3201737,16 -2771914=429823,16 руб.), определяемой по правилам ст. 319 ГК РФ.

Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке объекта залога – жилого дома и земельного участка, составленного ООО «Компромисс» общая рыночная стоимость предмета залога по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 360 000,00 рублей, из которых 3254021 руб. – стоимость дома, 105979 – стоимость земельного участка (л.д. 43-51), соответственно стоимость наследственного имущества выше размера подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору.

В данном случае, обращение истца с настоящим иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в полном объеме, до получения законного отказа ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в осуществлении страхового возмещения, является преждевременным.

Кроме того, судом обращается внимание на то, что в соответствии с п.5.5 Договора страхования, Страхователь дает согласие Страховщику на обработку, извлечение, использование, передачу, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, в том числе сведений о состоянии здоровья, диспансерном учете (наблюдении) и образе жизни, о заболеваниях и обращениях за медицинской помощью; согласно п. 10.2.2 Правил, Страховщик имеет право запросить недостающие документы/сведения и отсрочить принятия решения о признании или непризнании произошедшего события страховым случаем согласно п.9.8 настоящих Правил; осуществлять иные действия для исполнения положений Договора страхования (п. 10.2.5 Правил).

Таким образом, с момента получения сведений о смерти ФИО1, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не было лишено возможности самостоятельно и своевременно запросить необходимые сведения для принятия решения о выплате, либо об отказе в выплате страхового возмещения, однако таких действий не совершило, доказательств обратного суду не представлено.

Пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 5 статьи 54.1 указанного Федерального закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 указанного Закона.

Под пунктом 4 пункта 2 приведенной статьи предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со статьей 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В качестве обеспечения обязательств заемщика по приведенному кредитному договору, заемщик предоставил кредитору в залог объекты недвижимости (п. 10 кредитного договора):

- здание (жилой дом), расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, площадью 111,6 кв.м.;

- земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, площадью 809+/-10 кв.м.

В связи с тем, что требование истца о досрочном погашении задолженности по кредитному договору до настоящего времени ответчиком не исполнено, сумма неисполненного обязательства, обеспеченного ипотекой, составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, ПАО «Сбербанк России» вправе, в соответствии с условиями кредитного договора требовать обращения взыскания на предмет залога, поэтому заявленные истцом требования об обращении взыскания на вышеприведенные объекты недвижимости подлежат удовлетворению.

Согласно п. 10 кредитного договора, залоговая стоимость объекта недвижимости сторонами установлена в размере 90 % от его стоимости.

Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке объекта залога – жилого дома и земельного участка, составленного ООО «Компромисс» общая рыночная стоимость предмета залога по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 360 000,00 рублей, из которых 3254021 руб. – стоимость дома, 105979 – стоимость земельного участка (л.д. 43-51).

Соответственно 90% рыночной стоимости объектов недвижимости составляет: 95381,10 руб. – стоимость земельного участка; 2928618,90 руб. – стоимость жилого дома.

Статьей 450 ГК РФ установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Исходя из смысла и содержания указанных норм права, изменение обстоятельств признается существенным, если участники сделки в момент ее заключения не могли разумно предвидеть наступление соответствующего изменения.

Пунктом 2 ст. 453 ГК РФ установлено, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Ненадлежащее исполнение ответчиком условий договора по внесению ежемесячных платежей в установленные сроки в соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ, суд находит существенным нарушением, поскольку с учетом размера долга, истцу причинен ущерб, в результате чего, он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении данного договора.

Оценив доказательства в совокупности, принимая во внимание, обязательства перед истцом по уплате кредитных платежей надлежащим образом не исполняются, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истец уплатил государственную пошлину в размере 30208,69 рубля, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10).

В связи с тем, что заявленные истцом требования о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены частично (в размере 429823,16 руб. ), а требования о расторжении договора и об обращении взыскания на заложенное имущество – в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы, понесенные ПАО «Сбербанк России» на оплату государственной пошлины, в размере 13498,23 руб. (по требованиям имущественного характера: 5 200 + 1% от (429 823,16 - 200 000) = 5 200 + 2 298,23 = 7 498,23 руб.; по требованиям неимущественного характера (пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФпп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ) – 6000 руб.; 7498,23+6000=13498,23 руб.)

Руководствуясь ст. 98, 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1, с момента вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 429823,16 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 13498,23 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

- здание (жилой дом), расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, площадью 111,6 кв.м., принадлежащий на праве собственности ФИО2, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 2928618,90 руб. и определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов;

- земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, площадью 809+/-10 кв.м., принадлежащий на праве собственности ФИО2, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 95381,10 руб. и определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части требований - отказать.

Ответчик вправе подать в Пермский районный суд Пермского края заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья /подпись/

Копия верна:

Судья А.В. Конышев

подлинник подшит

в гражданском деле № 2-2402/2022

Пермского районного суда Пермского края

УИД 59RS0001-01-2022-001863-62