Дело №2-829/2022

УИД 74RS0013-01-2022-001016-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 октября 2022 года г. Верхнеуральск

Верхнеуральский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Артемьевой О.В.

при секретаре Логиновской А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 132 003,01 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 840,06 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключён Кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, в соответствии с условиями, которого Банк предоставил Заёмщику кредит в сумме 59 031,88рублей, под 33% годовых, сроком на 18 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается Выпиской по счёту, вследствие чего в соответствии со ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ Договор является заключённым и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик ФИО1 свои обязательства исполняла ненадлежащим образом и нарушила п.4.1 Условий кредитования. Согласно п.5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в том числе несвоевременности любого платежа по договору. На основании «Раздела Б» Договора о потребительском кредитовании, при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по Договору от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 132 003,01 рублей, которая не погашена ответчиком по настоящее время (л.д.7).

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, ОГРН №

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.8), в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом (л.д.8), просила дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка (л.д.7-оборотная сторона).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом (л.д.48), в письменном ходатайстве от ДД.ММ.ГГГГ, адресованном суду, просит дело рассмотреть в своё отсутствие (л.д.53, 55), а в письменном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, адресованном суду, просит суд применить срок исковой давности, отказав Банку в удовлетворении искового заявления в полном объёме (л.д.49, 56).

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя Банка в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Исследовав в судебном заседании представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом, ПАО «Совкомбанк» является кредитной организацией, что подтверждается генеральной лицензией на осуществление банковских операций от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.12-оборотная сторона), Уставом (л.д.12- оборотная сторона), а также Свидетельством о постановке на учёт Российской организации в Налоговом органе по месту её нахождения (л.д.12).

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Поскольку кредитный договор является разновидностью договора займа, то к отношениям по кредитному договору применяются нормы ст.ст.809, 810, 811 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ст.810 Гражданского кодекса РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.1 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой, в котором указала, что ознакомилась с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее по тексту Условия кредитования) и просила Банк заключить с ней посредством акцепта данного заявления-оферты Договор банковского счета и Договор о потребительском кредитовании на условиях, изложенных в «Разделе Б» Договора о потребительском кредитовании: сумма кредита – 59 031,88 рублей, процентная ставка - 33%, срок кредитования - 18 месяцев, неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита), за нарушение срока уплаты начисленных процентов - 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита (по уплате процентов) за каждый календарный день просрочки. Графиком платежей определён ежемесячный платеж по Договору 4 201,93 рублей, за исключением последнего платежа (4 142,56 рублей), дата ежемесячного платежа – 23(24) числа каждого месяца (л.д.19, 20, 21).

Таким образом, между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключён Договор о потребительском кредитовании в офертно-акцептной форме, в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 Гражданского кодекса РФ - путём акцепта оферты ФИО1, изложенной в её заявлении, в виде совершения определённых конклюдентных действий Банка - открытия банковского счёта Заёмщику, предоставлении Заёмщику кредита в размере 59 031,88 рублей. Данному Договору присвоен №.

Со всеми условиями Договора потребительского кредита Заёмщик ФИО1 была ознакомлена в день заключения Договора, о чём свидетельствуют её собственноручные подписи в Заявление-оферте от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20), в Договоре о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.19-23), Графике осуществления платежей (л.д.19-оборотная сторона).

Согласно п.5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней (л.д.11).

Кроме этого ФИО1 дала согласие Банку на подключение её к программе добровольной финансовой и страховой защиты Заёмщиков, при страховых случаях: смерти заёмщика, постоянной полной нетрудоспособности Заёмщика, дожития до события недобровольной потери Заёмщиком работы и поручила Банку направить Страховщику плату за включение в программу страховой защиты Заёмщиков из заёмных средств (л.д.21-оборотная сторона).

Принятые на себя обязательства по Договору о потребительском кредитовании исполнены Банком надлежащим образом, что подтверждается Выпиской по счёту № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-оборотная сторона) и ответчиком ФИО1 не оспаривается, иного в материалах дела не содержится.

Ответчик ФИО1, напротив, получив денежные средства в размере 59031,88 рублей, платежи в погашение кредита и процентов по кредиту вносила не регулярно и не в полном объёме, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 132 003,01 рублей.

Между тем, исходя из положений ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В связи с нарушением ответчиком ФИО1 принятых на себя обязательств, ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес Заёмщика было направлено Уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по Договору о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии, но в добровольном порядке указанное требование Банка в письменном Уведомлении исполнено не было (л.д.13).

Как следует из представленного суду расчёта задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по Договору о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № составляет 132 003,01 рублей, в том числе: просроченная ссуда в размере 50 633,64 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 65 284,59 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 16 014,78 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в размере 70,00 рублей (л.д.9-10).

Представленный истцом расчёт задолженности оформлен надлежащим образом, в соответствии с условиями Договора о потребительском кредитовании, который ответчиком ФИО1 не оспорен, не опровергнут, судом проверен, и принимается, как верный.

При расчёте Банком учтены поступившие денежные суммы в счёт исполнения ответчиком ФИО1 принятых на себя обязательств.

При таких обстоятельствах, учитывая, что принятые на себя обязательства ответчиком ФИО1 в нарушение условий Договора надлежащим образом не исполняются длительное время, суд приходит к выводу о том, что требования Банка о взыскании задолженности по Договору о потребительском кредитовании в судебном порядке являются законными и обоснованными.

Однако при рассмотрении дела ответчиком ФИО1 было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности (л.д.49, 56).

В соответствии со ст.ст.195, 196 Гражданского кодекса РФ, исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст.199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Согласно правовым разъяснениям п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п.1 ст.203 Гражданского кодекса РФ, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ). К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (статья 203 ГК РФ).

На основании положений ст.204 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (часть 1).

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (часть 2).

Если после оставления иска без рассмотрения не истёкшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (часть 3).

Из правовых разъяснений, содержащихся в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям п.18 того же Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43, по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истёкшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, в целях определения периодов возникшей задолженности по Кредитному договору следует установить трёхлетний срок исковой давности, предусмотренный ст.ст.196, 200-204 Гражданского процессуального кодекса РФ.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка №2 Верхнеуральского района Челябинской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по Договору о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ №, поступившее к мировому судье по почте ДД.ММ.ГГГГ (л.д.30, 33).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьёй, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка №2 Верхнеуральского района Челябинской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по Договору о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 132 003,01 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 920,03 рублей (л.д.34).

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка №2 Верхнеуральского района Челябинской области, судебный приказ №, вынесенный мировым судьёй ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 о взыскании с неё задолженности по Кредитному договору отменён (л.д.36).

С настоящим исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом на почтовом конверте (л.д.17)

Таким образом, с учетом положений п.1 ст.204 Гражданского кодекса РФ, период с даты обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа до даты вынесения определения об отмене судебного приказа, равный 57 дням, следует исключить при подсчёте установленного законом трёхлетнего срока исковой давности, началом течения которого необходимо считать при изложенных выше обстоятельствах ДД.ММ.ГГГГ, исходя из следующего расчёта: дата подачи искового заявления (ДД.ММ.ГГГГ) – (минус) три года (срок исковой давности) = ДД.ММ.ГГГГ – (минус) 57 дней (период с даты обращения банка к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) до даты вынесения определения об отмене судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) = ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям Договора о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ №, погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами, согласно Графику платежей – 23(24)-го числа каждого месяца.

Поскольку в соответствии с Графиком платежей последний платёж по Договора о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № должен быть осуществлён ДД.ММ.ГГГГ, то ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковыми требованиями о взыскании задолженности по Договору с пропуском срока исковой давности.

В соответствии со ст.207 Гражданского кодекса РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ №, в связи с истечением срока исковой давности.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку судом отказано ПАО «Совкомбанк» во взыскании задолженности по Договору о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ №, то не подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 840,06 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 132 003 (сто тридцать две тысячи три) рубля 01 копейки, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 840 (три тысячи восемьсот сорок) рублей 06 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения через Верхнеуральский районный суд.

Председательствующий О.В. Артемьева

Мотивированное решение изготовлено 20.10.2022.

Судья О.В. Артемьева