Решение по делу № 2-779/2022 от 14.02.2023

УИД № 42RS0025-01-2022-001157-72

Дело № 2-97/2023 (2-779/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт. Промышленная 14 февраля 2023 года

Судья Промышленновского районного суда Кемеровской области Коробкова Е.И., при секретаре Лашицкой Е.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Промышленновский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили договор №........ от 28.03.2014, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету №........ с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Договор состоит из заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту, Условий договора и Тарифов банка по карте.

Согласно условиям договора Банк принимает на себя обязательства по проведению Платежных операций Клиента из денег, находящихся на Текущем счете. При отсутствии или недостаточности денег на Текущем счете для совершения Платежной операции Банк предоставляет Клиенту Кредит по Карте (в пределах Лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денег на Текущий счет (т.е. кредитование Текущего счета в форме овердрафта, а Клиент обязуется возвратить предоставленные Банком Кредиты по Карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям Договора, включая Тарифы Банка по Карте (разд. II Условия Договора).

Согласно условиям договора (п. 1 разд. IV) Банк производит начисление процентов на сумму Кредита по Карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении Задолженности по Договору (п. 2 раздела VI Условий Договора). Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Применительно к спорному кредитному договору процентная ставка составляет 29,9 % годовых.

Расчет процентов для их уплаты Клиентом производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода.

Платежный период - период времени, который, если иное, не указано в Тарифах, составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода. При наличии Задолженности по Договору Клиент обязан обеспечить наличие суммы Минимального платежа на Текущем счете до окончания Платежного периода (п. 18 разд.1 Условий Договора).

Применительно к спорному кредитному договору: дата начала расчетного периода - 25 число каждого месяца, платежный период - 20 дней.

В соответствии с Условиями договора Банк осуществляет начисление процентов по Кредитам по Карте в соответствии с Договором, с учетом правил применения Льготного периода, которые указаны в Тарифах. Правила применения Льготного периода - «если в текущем Расчетном периоде Вы совершали покупки с использованием Карты, а затем в течение Платежного периода возвратили Банку всю Задолженность по Договору, то проценты по Кредитам по Карте за Расчетный период не начисляются. Если Вы не соблюдаете условия Льготного периода, то Банк начислит Вам проценты на Кредиты по Карте за указанный период в последний день следующего Расчетного периода». Льготный период не применяется к операциям по получению наличных денег через банкоматы и в кассах банков.

Возврат денежных средств по договору производится путем внесения Заемщиком на текущий счет денежных средств в размере не меньше, чем сумма Минимального платежа.

Согласно Тарифам по Банковскому продукту «Карта «CASHBACK 29,9/3»» размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 руб., и не более задолженности по Договору (п. 4 разд. «О ПРОДУКТЕ»).

Согласно п. 5 разд. IV Условий договора при наличии Задолженности по Договору Клиент обязан каждый Платежный период уплачивать Минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифам.

Если размер Задолженности по Договору меньше Минимального платежа то Клиент обязан в текущем Платежном периоде полностью погасить Задолженность по Договору (п. 6 разд. IV Условий договора).

Обязанность по уплате Минимальных платежей возникает у Клиента с первого дня Платежного периода, следующего за Расчетным периодом возникновения Задолженности по Договору. Погашение Задолженности по Договору производится Банком в день поступления денежных средств на Текущий Счет на: основании поручения Клиента, изложенного в Заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности (п. 7 разд. IV Условий договора).

Если суммы своевременно уплаченного Минимального платежа, рассчитанного согласно Тарифам, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты,-комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная Задолженность по Договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие Расчетные периоды. Если в течение Платежного периода Клиент не разместил на Текущем счете сумму Минимального платежа, рассчитанную согласно Тарифам, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела Договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего Платежного периода (п. 8, 9 разд. IV Условий договора).

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора (договора кредитной линии), договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг, при этом указанный договор соответствует требованиям, предусмотренным статьями 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ. Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

Согласно п. 4 разд. IV Условий Договора «За оказание услуг по Договору, в том числе за обслуживание Карты Клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка».

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 «процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами».

Таким образом, право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности».

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛУГИ» Заявления.

Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение Байка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Заемщика быть застрахованным по программе коллективного страхования.

Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Соответственно, такая услуга как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой Банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК. РФ, не связанной с услугой по предоставлению кредита. Банк в таком случае имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом.

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.

Тарифами установлены также следующие виды комиссий:

- ежемесячная комиссия за обслуживание Лимита овердрафта при задолженности 500 рублей и более в размере 249 рублей (п. 3 разд. «О ПРОДУКТЕ»);

- комиссия за получение наличных денег в размере 349 рублей (п. 9 разд. «ТАРИФЫ ПО ПРОДУКТУ»).

Согласно п. 4. разд. III Условий Договора банк вправе изменять условия Договора в одностороннем порядке, соблюдая законодательство РФ. Информация об изменении Договора доводится до сведения Клиента путем ее размещения в местах оформления кредитной документации и на Сайте Банка.

Подписав Заявление на Выпуск Карты и ввод в действие Тарифов по Банковскому продукту Ответчик согласился с тем, что предоставленные ему на ознакомление Тарифы Банка с момента Активации карты становятся неотъемлемой частью Договора. Собственноручная подпись Ответчика в Заявлении, Тарифах подтверждает факт ознакомления Ответчика с указанными тарифами.

Банковская операция по обслуживанию лимита овердрафта является комплексным мероприятием и включает в себя совершение ряда операций, в том числе, уменьшение суммы неиспользованного Заемщиком лимита овердрафта в случаях, предоставления кредита при недостаточности собственных денежных средств заемщика на текущем счете; восстановление суммы установленного Заемщику лимита овердрафта при погашении суммы выданного кредита (частичном либо полном).

Условия договора о взимании платы за обслуживание лимита овердрафта связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, поэтому не противоречат положениям Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Закону Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Исходя из предмета и смешанного характера договора о карте, моментом предоставления Банком кредита Ответчику является момент зачисления суммы кредита на счет карты, что согласуется с требованиями пункта 1.8 Положения ЦБ РФ № 266-П от 24.122004 «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Поэтому в момент зачисления денежных средств на счет Ответчика Банк предоставил ему кредит, при этом за данную услугу никаких плат и комиссий с Ответчика не взималось.

Ответчик в соответствии с условиями договора имел возможность распорядиться предоставленными кредитными средствами, не оплачивая услуги Банка, путем безналичной оплаты товара и услуги, а также путем дачи поручения Банку на безналичное перечисление со счета денежных средств в пользу третьего лица.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая Банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями Договора о карте была предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Поскольку указанные услуги не влияют на возможность банка заключить и исполнять кредитный договор, а являются самостоятельными, создающими для заемщика дополнительное благо, взимание комиссии за данные самостоятельные услуги, не связанные непосредственно с предоставлением кредита, не противоречит закону.

Согласно п. 1.1., 2 разд. VI Условия Договора за нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе: - потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка; - потребовать от Клиента полного досрочного погашения Задолженности по Договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней. При этом требование о полном досрочном погашении Задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Собственноручная подпись Ответчика в Заявлении на Выпуск Карты и ввод в действие Тарифов по Банковскому продукту от 28.03.2014 подтверждает тот факт, что клиент просит выпустить на его имя Карту к его Текущему счету на основании Тарифов по Банковскому продукту, полученных им при оформлении Заявления; указанные Тарифы по Банковскому продукту с момента оформления Заявления становятся неотъемлемой часть Договора.

Таким образом, при заключении кредитного договора Ответчик был ознакомлен с его условиями, в том числе с размером дополнительных расходов, порядком образования и погашения задолженности по Карте; обязался их выполнять.

Ответчик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий, располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах. Заключив кредитный договор №........ от 28.03.2014, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой Ответчиком операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые Банком услуги и установили ответственность Ответчика за неисполнение, ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

Кредитный договор, заключённый между Банком и Ответчиком, в соответствии со статьёй 820 ГК РФ, был оформлен в надлежащей письменной форме, подписан обеими сторонами, по всем существенным условиям при заключении договора стороны достигли соглашения.

Потребитель, согласовавший условия договора и свободно выразивший свое согласие на его заключение, является стороной этого обязательства и обязан соблюдать условия договора: оплачивать платы и комиссии, взимание которых со стороны Банка правомерно, основано на законе и договоре и не ущемляет каких-либо прав потребителя.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по договору, Банк 25.05.2015 выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 17.10.2022 задолженность по Договору №........ от 28,03.2014 составляет 218 589,53 рублей, из которых: сумма основного долга - 169 916,13 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 17 857,97 рублей; сумма штрафов - 5 800 рублей; сумма процентов 25 015,43 рублей.

Просит взыскать с ответчика в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере 218 589,53 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 385,90 рублей. Зачесть ранее уплаченную сумму государственной пошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказа в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности.

В судебное заседание истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» своего представителя не направил, согласно заявлению просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. Согласно письменному заявлению исковые требования не признал полностью, просил применить последствия пропуска срока исковой давности, отказать в удовлетворении исковых требований, дело рассмотреть в его отсутствие.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно требованию ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «О займе» главы 42 ГК РФ.

В ч.1 ст.809 ГК РФ предусмотрено, что в случае, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п.15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 28.03.2014 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен договор об использовании карты №........, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету №........ с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Согласно п.3,4 раздела II Условий Договора Банк принимает на себя обязательства по проведению Платежных операций Клиента из денег, находящихся на Текущем счете. При отсутствии или недостаточности денег на Текущем счете для совершения Платежной операции Банк предоставляет Клиенту Кредит по Карте (в пределах Лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денег на Текущий счет, а Клиент обязуется возвратить предоставленные Банком Кредиты по Карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям Договора, включая Тарифы Банка по Карте.

Согласно п. 1 разд. IV условий договора Банк производит начисление процентов на сумму Кредита по Карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении Задолженности по Договору (п. 2 раздела VI Условий Договора). Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Расчет процентов для их уплаты Клиентом производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода.

Задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом по Карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом Кредитов по Карте, возникает в первый день Платежного периода, следующего за Расчетным периодом их начисления (расчета) Банком за исключением досрочного погашения Задолженности по Договору. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, содержащемся в тарифах. В случае несоблюдения условия применения Льготного периода Банк проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода.

Согласно тарифам по банковскому продукту Карта «CASHBACK 29,9/3» процентная ставка по кредиту по карте составляет 29,9 % годовых. Дата начала расчетного периода - 25 число каждого месяца, платежный период - 20 дней. Правила применения Льготного периода - «если в текущем Расчетном периоде Вы совершали покупки с использованием Карты, а затем в течение Платежного периода (20 дней после окончания расчетного периода) возвратили Банку весь долг, то проценты по Кредитам по Карте за Расчетный период не начисляются.

Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Согласно п. 4 Тарифов по Банковскому продукту «Карта «CASHBACK 29,9/3»» размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 руб., и не более задолженности по Договору.

Согласно п. 5,6,7,8,9 разд. IV Условий договора при наличии Задолженности по Договору Клиент обязан каждый Платежный период уплачивать Минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифам. Если размер Задолженности по Договору меньше Минимального платежа то Клиент обязан в текущем Платежном периоде полностью погасить Задолженность по Договору. Обязанность по уплате Минимальных платежей возникает у Клиента с первого дня Платежного периода, следующего за Расчетным периодом возникновения Задолженности по Договору. Погашение Задолженности по Договору производится Банком в день поступления денежных средств на Текущий Счет на основании поручения Клиента, изложенного в Заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности. Если суммы своевременно уплаченного Минимального платежа, рассчитанного согласно Тарифам, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты,-комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная Задолженность по Договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие Расчетные периоды. Если в течение Платежного периода Клиент не разместил на Текущем счете сумму Минимального платежа, рассчитанную согласно Тарифам, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела Договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего Платежного периода.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора (договора кредитной линии), договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг. Договор соответствует требованиям, предусмотренным статьями 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ. Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

Согласно п. 4 разд. IV Условий Договора за оказание услуг по Договору, в том числе за обслуживание Карты Клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Согласно п.10 Тарифов компенсация расходов Банка по оплате услуги страхования (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Тарифами ООО «ХКФ Банк», вступающими в действие с 16.04.2015 размер компенсации расходов Банка по оплате услуги страхования был изменен до 0,90% от непогашенной суммы кредита на дату окончания расчетного периода.

Согласно п. 3 Тарифов ежемесячная комиссия за обслуживание Лимита овердрафта при задолженности по договору на последний день расчетного периода 500 рублей и более установлена в размере 249 рублей.

Согласно п.9 Тарифов комиссия за получение наличных денег составляет 349 рублей.

Подписав Заявление на активацию карты и ввод в действие Тарифов по Банковскому продукту ответчик согласился с тем, что предоставленные ему на ознакомление Тарифы Банка с момента Активации карты становятся неотъемлемой частью Договора. Собственноручная подпись Ответчика в Заявлении, Тарифах подтверждает факт ознакомления Ответчика с указанными тарифами.

Заключив кредитный договор №........ от 28.03.2014, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой Ответчиком операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые Банком услуги и установили ответственность Ответчика за неисполнение, ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

В соответствии с требованиями ст.ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. При этом если заемщик не возвращает в указанный в договоре срок сумму займа, то подлежат уплате проценты на эту сумму, предусмотренные договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1.1., 2 разд. VI Условия Договора за нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка; потребовать от Клиента полного досрочного погашения Задолженности по Договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней. При этом требование о полном досрочном погашении Задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Согласно п.19 Тарифов банк вправе потребовать уплаты штрафов/пени за просрочку платежа больше 10 календарных дней 500 рублей, больше 1 календарного месяца 800 рублей, больше 2 календарных месяцев 1000 рублей, больше 3 календарных месяцев 2000 рублей, больше 4 календарных месяцев 2000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Судом установлено, что ответчик ФИО1 при заключении кредитного договора был ознакомлен с его условиями, в том числе с размером дополнительных расходов, порядком образования и погашения задолженности по кредиту, обязался их выполнять. Однако не исполнил свою обязанность, допускал просрочки платежей. В результате чего было допущено существенное нарушение условий договора. 25.05.2015 Банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по договору в размере 218 589,53 рублей. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности задолженность заемщика по договору составляет 218 589,53 рублей, из которых: сумма основного долга – 169 916,13 рублей; сумма процентов – 25 015,43 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий 17 857,97 рублей; сумма штрафов – 5 800 рублей.

Судом проверен расчет, представленный истцом. Расчет соответствует всем условиям заключенного договора и нормам гражданского законодательства. Суд считает указанный расчет арифметически верным.

При разрешении данного спорного правоотношения, суд также принимает во внимание правовую позицию ответчика по делу, не представившего возражений против представленного стороной истца расчета.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами гражданского дела, а именно расчетом задолженности (л.д.6-7, 34-35), требованием о полном досрочном погашении кредита (л.д.8), Тарифами по банковскому продукту Карта «CASHBACK 29,9/3» (л.д.18), заявлением на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту (л.д.20), выпиской по счету (л.д.21-24), условиями договора (л.д.28-30).

Вместе с тем, в порядке подготовки гражданского дела к судебному разбирательству ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Ходатайство ответчика о применении пропуска срока исковой давности с разъяснениями последствий были направлены истцу 20.01.2023, согласно уведомлению о вручении отправления с почтовыми идентификаторами №........, №........ были получены истцом 31.01.2023 и 07.02.2023 соответственно. На поступившее ходатайство ответчика представителем истца возражения с указанием уважительности причин пропуска срока исковой давности поданы не были.

Суд, изучив возражения ответчика относительно пропуска истцом без уважительных причин срока исковой давности для защиты права, считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме в силу следующих обстоятельств.

В силу требований статьи 195 ГК РФ под исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего кодекса.

Согласно п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (часть 2 статьи 199 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Согласно п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 14,17,18, 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ) (п.14). В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращении за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращении в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п.17). По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п.18). По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24).

Таким образом, срок исковой давности не течет в том случае, если заявление о выдаче судебного приказа было принято к производству суда.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из материалов дела, ООО «ХКФ Банк» 25.05.2015 в адрес ответчика направил требование о полном досрочном погашении долга по кредитному соглашению №........ от 28.03.2014, в размере 218 589,53 рублей. Срок исполнения требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору указан – в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования (л.д.8).

Следовательно, направив ответчику требование о досрочном возврате кредита, истец в одностороннем порядке изменил условия договора о сроках возврата кредита по данному кредитному договору.

Срок давности по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» следует исчислять по правилам повременных платежей, то есть отдельно по каждому просроченному платежу.

Однако, истец, воспользовавшись правом на досрочное истребование суммы долга, изменил срок исполнения обязательства по платежам со сроком наступления после 25.05.2015. Следовательно, срок исковой давности по этим платежам следует исчислять по истечении 30 календарных дней со дня предъявления письменного требования.

В судебном заседании установлено, что определением мирового судьи судебного участка № 1 Промышленновского судебного района Кемеровской области от 09.08.2019 был отменен судебный приказ от 22.07.2019 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Исковое заявление, согласно квитанции об отправке (л.д.31) подано в Промышленновский районный суд 18.11.2022.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности истек уже на момент обращения в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа, что влечет за собой отказ в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу вышеизложенного исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда.

Определением Промышленновского районного суда Кемеровской области от 16 декабря 2022 года было удовлетворено ходатайство истца об обеспечении данного иска, наложен арест на имущество, принадлежащее ФИО1, в чем бы оно ни выражалось и где бы оно ни находилось, за исключением того имущества, на которое не может быть наложен арест по закону – на общую сумму 223 975,43 рублей.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, то необходимость в обеспечительных мерах отпала, в связи с чем суд считает необходимым отменить обеспечительные меры в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО1, в чем бы оно ни выражалось и где бы оно ни находилось, за исключением того имущества, на которое не может быть наложен арест по закону – на общую сумму 223 975,43 рублей, принятые определением Промышленновского районного суда Кемеровской области от 16.12.2022, по вступлению решения суда в законную силу.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Обеспечительные меры в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО1, в чем бы оно ни выражалось и где бы оно ни находилось, за исключением того имущества, на которое не может быть наложен арест по закону – на общую сумму 223 975,43 рублей, принятые определением Промышленновского районного суда Кемеровской области от 16.12.2022, по вступлению решения суда в законную силу, отменить.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено 21 февраля 2023 года.

Судья Е.И. Коробкова