Решение по делу № 2-2633/2025 от 08.08.2025 | Новочеркасский городской суд (Ростовская область)

Категория дела Об оспаривании решения финансового уполномоченного Гражданское Отклонено

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

<ФИО> обратилась в суд с указанным заявлением, в обоснование заявленных требований указала, что между ней и АО «ТБанк» заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № от <дата>. В результате мошеннических действий

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

В судебном заседании представитель заявителя <ФИО> требования заявления поддержал по основаниям, изложенным в нем, настаивал на удовлетворении. Как установлено судом и следует из материалов дела решением

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Исходя из изложенного, в обязанности Финансовой организации входит обеспечение безопасности дистанционных переводов денежных средств. Вместе с тем, уголовное дело возбуждено в связи с совершением <дата> в 15

Резолютивная частьитоговое решение суда

Заявление <ФИО>, заинтересованные лица: АО «Тбанк», ПАО «Сбербанк», Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования об изменении решения финансового уполномоченного по правам потребителей оставить

УИД 61RS0019-01-2025-003274-14

Дело №2-2633/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июля 2025 г. г. Новочеркасск

Новочеркасский городской суд Ростовской области в составе:

Председательствующего судьи Нейжмак Ю.Ю.,

при помощнике ФИО1,

с участием представителя заявителя ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ФИО3, заинтересованные лица: АО «Тбанк», ПАО «Сбербанк», Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования об изменении решения финансового уполномоченного по правам потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с указанным заявлением, в обоснование заявленных требований указала, что между ней и АО «ТБанк» заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № от <дата>. В результате мошеннических действий <дата> в отношении нее с кредитной карты № <дата> в 15:18 похищены денежные средства в размере 173 000 руб. и совершена покупка в Ggdrop Chester GBR в размере 3 500 руб. <дата> ФИО3 обратилась с заявлением о хищении денежных средств путем мошенничества в ДЧ ОП-1 МУ МВД России «Новочеркасское» (КУСП № от <дата>). В ходе проверки установлено, что ФИО3 причинен ущерб, действиями неустановленных лиц, который является для нее значительным, вследствие чего постановлением о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству № от <дата> ст. следователем ОРП на ТО ОП-1 СУ МУ МВД России «Новочеркасское» она признана потерпевшей. В настоящее время, ФИО3 осуществляет оплату минимального платежа по кредитной карте №, во избежание задолженности. Сумма уплаченного процента по кредитному договору с АО «ТБанк» по состоянию на <дата> составляет 4 169,23 руб. Также ФИО3 приходится осуществлять оплату минимального платежа по кредитной карте №, по договору с ПАО «Сбербанк», также во избежание задолженности. Сумма уплаченного процента по кредитному договору с ПАО «Сбербанк» по состоянию на <дата> составляет 26 328,94 руб.

Полагает, что убытки, полученные ею вследствие незаконного списания денежных средств, произошли вследствие неисполнения АО «ТБанк» своих обязательств. Банк имел возможность провести анализ перевода денежных средств с кредитной карты № ФИО3, тем самым определить нетипичность перевода, совершенного <дата> в 15:18 в размере 80 000 руб., а также совершенного <дата> в 15:31 в размере 3 500 руб. Также, на счет дебетовой карты № <дата> в 15:48 поступили денежные средства в размере 33 000 руб. и <дата> в 16:01 поступили денежные средства в размере 60 000 руб. Перевод вышеуказанных средств осуществлен <дата> в 15:53, а списаны денежные средства в размере 33 000 руб. в 15:58 на карту №, что указывает на производимую проверку со стороны АО «ТБанк», однако не осуществившего приостановку операции. Последующий перевод денежных средств осуществлен <дата> в 16:04, списаны денежные средства в размере 60 000 руб. в 16:04 на карту №, что указывает на отсутствие проверки

перевода со стороны АО «ТБанк». Исходя из чего, <дата> с карты истца осуществлен перевод денежных средств в размере 173 000 руб., а также оплата в Ggdrop Chester GBR в размере 3 500 руб. во временном промежутке с 15:18 до 16:04, что свидетельствует о нетипичности для клиента операций, произведенными менее чем за час, а соответственно, подлежали приостановке. Общая комиссия за переводы составила 2 255 руб. Однако, АО «ТБанк» проигнорировал признак сомнительного перевода, не заблокировал операцию, не связался с клиентом и не сообщил о сомнительном переводе, а отправил денежные средства, в связи с чем нанес истцу убытки, в размере 201 529,34 руб.

<дата> ФИО3 направила досудебную претензию для урегулирования вопроса, однако вышеуказанная досудебная претензия проигнорирована ответчиком. <дата> ФИО3 направила обращение Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования для рассмотрения в порядке, предусмотренным действующим законодательством. <дата> решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования требования удовлетворены частично в размере 29 189,41 руб.

Не согласившись с указанным решением, истец обратись с настоящим заявлением, ссылаясь на положения ГК РФ, Закон РФ от 07.02.1992 № 2300- 1 «О защите прав потребителей», Федеральный закон от 24.07.2023 № 340-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», который внес поправки в Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ, Приказ Банка России от 27.06.2024 № ОД-1027 «Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента и отмене приказа Банка России от 27 сентября 2018 года № ОД-2525» просит решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов по делу № У№ от <дата> изменить в части взыскания на следующее: взыскать с АО «ТБанк» переведенные денежных средств в размере 165 276,17 руб., уплаченный процент за кредитные карты в размере 30 498,17 руб. за период с <дата> по <дата>, а также уплаченную сумму процентов по день фактического исполнения судебного акта., денежные средства за оплату услуги в <данные изъяты> в размере 3 500 руб., комиссию за перевод в размере 2 255 руб., моральный вред в размере 20 000 руб., штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель заявителя ФИО2 требования заявления поддержал по основаниям, изложенным в нем, настаивал на удовлетворении.

Представитель ответчика АО «Тбанк» в судебное заседание не явился, направил возражения, сущность которых сводится к следующему. Надлежащими ответчиками по заявленным истцом требованиям являются получатели денежных средств, счета которых были указаны истцом при совершении оспариваемых операций. Совершенные с использованием аутентификационных данных операции, признаются совершенными истцом, банк не имел права отменить оспариваемые истцом операции, кроме того, они не соответствовали критериям подозрительных вследствие чего у банка не возникло оснований для их приостановки, что с учетом изложенного свидетельствует о том, что истцом не доказан факт причинения убытков, вследствие чего банк не должен их возмещать. Требования производные от основного о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению.

Истец ФИО3, третьи лица ПАО «Сбербанк» и финансовый уполномоченный по правам потребителей в сфере страхования в судебное заседание не явились, об уважительности причин неявки не сообщили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не направили, извещались судом надлежащим образом.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном ГПК РФ, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части. В случае обращения финансовой организации в суд копии заявления и приложенных к нему документов, которые у других лиц отсутствуют, подлежат направлению финансовой организацией финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного рабочего дня со дня подачи указанного заявления.

Как установлено судом и следует из материалов дела решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 № от <дата> требование ФИО3 к АО «Тбанк» о взыскании денежных средств, списанных с банковских счетов заявителя без его распоряжения, о взыскании денежных средств удержанных финансовой организацией в качестве комиссий за осуществление переводов денежных средств, о взыскании денежных средств, уплаченных заявителем в качестве процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, а также компенсации морального удовлетворено в части. В пользу заявителя взысканы денежные средства в размере 29 189,41 руб., списанные в счет погашения кредита по договору потребительского кредита в связи с совершением <дата> операции на сумму 80 000 руб. Оспариваемое решение вынесено по результатам рассмотрения обращения от <дата> №. Из материалов обращения следует, что:

<дата> в 15:18:08 от имени Заявителя в Системе ДБО осуществлена операция перевода денежных средств по номеру телефона в размере 80 000 руб. с кредитной карты на счет банковской карты №, выпущенной в сторонней кредитной организации на имя третьего лица - ФИО7 (далее - Получатель; Операция 1), что подтверждается справкой о движении денежных средств по Договору кредитной карты за период с <дата> по <дата> (далее - Справка ДДС КК), а также журналом операций (далее - Журнал Операций). За совершение Операции 1 Финансовой организацией удержана комиссия в размере 1 160 руб. (далее - Комиссия 1), что подтверждается Справкой ДДС КК. <дата> в 15:18:21 Финансовая организация направила Заявителю смс-сообщение следующего содержания: «Перевод. Карта № RUB. Доступно 3840 RUB», что подтверждается выгрузкой уведомлений, предоставленной Финансовой организацией (далее - Выгрузка уведомлений).

<дата> в 15:31:58 от имени Заявителя в Системе ДБО с использованием кредитной карты осуществлена расходная операция по оплате товаров (услуг) в торгово-сервисном предприятии «<данные изъяты>» на сумму 3 500 руб. (далее - Операция 2), что подтверждается Справкой ДДС КК. В целях подтверждения Операции 2, <дата> в 15:31:46 Финансовая организация направила на номер телефона Заявителя смс-сообщение следующего содержания: «Никому не говорите код <данные изъяты>. Сумма 3500.00 RUB», что подтверждается Выгрузкой уведомлений. <дата> в 15:32:00 Финансовая организация направила Заявителю смс-сообщение следующего содержания: «Покупка,

карта *9746. 3500 RUB. <данные изъяты>. Доступно 340 RUB», что подтверждается Выгрузкой уведомлений.

<дата> в 15:48:00 и в 16:01:20 на счет поступили денежные средства в общем размере 94 000 руб., что подтверждается справкой о движении денежных средств по Договору расчетной карты за период с <дата> по <дата>, предоставленной Финансовой организацией (далее - Справка ДДС РК). <дата> в 15:48:03 и в 16:01:23 финансовая организация направила Заявителю смс-сообщения следующего содержания: «Пополнение, счет RUB. 34000 RUB. Екатерина А. Доступно 34898,15 RUB»; «Пополнение, счет RUB. 60000 RUB. Екатерина А. Доступно 61703,15 RUB».

<дата> в 15:53:12 от имени Заявителя в Системе ДБО осуществлена операция перевода денежных средств по номеру телефона в размере 33 000 руб. с карты на счет банковской карты № Получателя (далее - Операция 3), что подтверждается Справкой ДДС РК, а также Журналом операций. За совершение Операции 3 Финансовой организацией удержана комиссия в размере 195 руб. (далее - Комиссия 2), что подтверждается Справкой ДДС РК.

<дата> в 16:04:28 от имени заявителя в Системе ДБО осуществлена операция перевода денежных средств по номеру телефона в размере 60 000 руб. с Карты на счет банковской карты №, выпущенной в сторонней кредитной организации на имя третьего лица - ФИО8 (далее - Операция 4), что подтверждается Справкой ДДС РК, а также Журналом операций. За совершение Операции 4 Финансовой организацией удержана комиссия в размере 900 руб. (далее - Комиссия 3), что подтверждается Справкой ДДС РК.

Финансовая организация сообщила, что по операциям, совершенным в Интернет-банке/Мобильном Банке, код <данные изъяты> не запрашивается Финансовой организацией. Информация о получателе денежных средств отсутствует в Финансовой организации.

<дата> в 17:10:33 Заявитель обратился в контактный центр Финансовой организации для уточнения операций по карте, пояснил, что Операции 1-4 (далее при совместном упоминании - Операции) были совершены им под влиянием мошеннических действий третьих лиц. По результатам указанной коммуникации оператор контактного центра финансовой организации осуществил блокировку банковских карт Заявителя (<дата> в 17:12:35 и 17:38:32), что подтверждается справками о блокировках карты и кредитной карты, предоставленными Финансовой организацией в ответ на Запрос, а также возможность совершать расходные операции в личном кабинете Заявителя в Системе ДБО.

<дата> Заявитель обратился в ДЧ ОП-1 МУ МВД России «Новочеркасское», <дата> старшим следователем ОРП на ТО № 1 СУ МУ МВД России «Новочеркасское» вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № (далее - Уголовное дело) по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ (далее - Постановление).

Согласно Постановлению, <дата> в 14 час 20 мин неустановленные лица, находясь в неустановленном месте, представившись сотрудниками портала «Госуслуги», а также сотрудниками «Банка России», сообщили Заявителю о необходимости перевода денежных средств Заявителя на резервные банковские счета с целью их сохранности от действий третьих лиц. Заявитель, введенный в заблуждение указанной информацией, осуществил операции переводов денежных средств на сумму 80 000 руб. на указанные банковские счета. Таким образом, действиями неустановленных лиц, причинен значительный ущерб Заявителю на сумму 80 000 руб.

<дата> Заявитель посредством канала связи «Чат» в рамках диалога № Т3221639274 обратился в Финансовую организацию с претензией (далее - Претензия),

содержащей требования о возврате денежных средств, списанных финансовой организацией без распоряжения Заявителя в рамках Операций, о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в качестве Комиссий 1-3 (далее при совместном упоминании - Комиссии), о взыскании денежных средств, уплаченных Заявителем в качестве процентов за пользование кредитом по Договору кредитной карты, а также компенсации морального вреда в размере 20 000 руб. <дата> Финансовая организация в ответ на Претензию посредством канала связи «Чат» в рамках диалога № отказала Заявителю в удовлетворении заявленных требований, указав, что в результате проверки некорректные действия со стороны Финансовой организации не были подтверждены.

Согласно Расчету задолженности, Заявителем в период с <дата> по <дата> вносились платежи в счет погашения задолженности по Договору кредитной карты в общем размере 29 189, 41 руб. По состоянию на <дата> задолженность Заявителя по кредитной карте составляет 79 060,63 руб., что подтверждается Расчетом задолженности.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу частей 1, 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в редакции, действовавшей на дату заключения Договора БО, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Согласно пункту 4 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктом 3 статьи 861 ГК РФ предусмотрено, что безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия банковских счетов в

порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами, и договором.

Пунктом 2 статьи 864 ГК РФ установлено, что при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-ФЗ).

Согласно статьям 4 и 5 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами, и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета. Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Согласно пункту 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение № 762-П) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения № 762-П.

В силу пункта 1.26 Положения № 762-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Положением № 762-П также установлено, что банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков (пункт 1.27).

Если иное не предусмотрено законодательством или договором, банк получателя средств устанавливает порядок зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, при этом допускается зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств по номеру банковского счета получателя средств либо идентификатору, позволяющему однозначно установить номер банковского счета получателя средств, и иной информации о получателе средств (пункт 4.4 Положения № 762-П).

При этом согласно части 3.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления

перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода ф электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях).

В соответствии с частью 3.4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).

В соответствии с частью 3.7 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при предоставлении клиенту информации в соответствии с частью 3.6 статьи 8 Закона № 161-ФЗ вправе в дополнение к подтверждению в соответствий с пунктом 3 части 3.6 указанной статьи запросить у клиента информацию, что перевод денежных средств не является переводом денежных средств без добровольного согласия клиента, и (или) направить клиенту информацию о необходимости совершить повторную операцию способом, который предусмотрен договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, и который указан оператором по переводу денежных средств.

Согласно части 3.8 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, если иное не предусмотрено частью 3.10 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, при получении от клиента подтверждения распоряжения или осуществлении действий по совершению клиентом повторной операции в соответствии с пунктом 3 части 3.6 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно принять к исполнению подтвержденное распоряжение клиента или совершить повторную операцию, при отсутствии иных установленных законодательством Российской Федерации оснований не принимать распоряжение клиента к исполнению.

При этом в силу части 3.10 статьи 8 Закона № 161-ФЗ в случае, если, несмотря на направление клиентом подтверждения распоряжения или осуществление действий по совершению повторной операции, указанной в пункте 3 части 3.6 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств получил от Банка России информацию, содержащуюся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает прием к исполнению подтвержденного распоряжения клиента на два дня со дня направления клиентом подтверждения распоряжения или отказывает в совершении клиентом повторной операции.

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, банк обязан в соответствии с требованиями части 3.4 статьи 8 Закона 161-ФЗ приостановить

проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение либо отказать в проведении операции. При получении от клиента подтверждения и при неполучении от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, у банка возникает обязанность исполнить эту либо повторную операцию.

При этом в силу части 9 статьи 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако, такое заявление может быть принято кредитной организацией исключительно до наступления момента безотзывности.

В соответствии с частью 3.14 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств не несет ответственности перед клиентом за убытки, возникшие в результате надлежащего исполнения требований, предусмотренных частями 3.1 - 3.5, 3.8 - 3.11 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, а также частями 11.2-11.11 статьи 9 Закона № 161-ФЗ.

В силу изложенного, если оператор по переводу денежных средств удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, по приостановке и отказу в исполнения распоряжения о совершении такой операции, и при неполучении от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, у оператора по переводу денежных средств отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.

Обслуживание Заявителя в Финансовой организации осуществляется в соответствии с Условиями КБО.

В соответствии с пунктом 3.8 Общих условий, «операции, произведенные:

- с присутствием Расчетной карты с вводом соответствующего ПИН-кода или с вводом кода, предоставленного Банком в рамках технологии 3D-Secure, или с присутствием Расчетной карты без ввода ПИН-кода, или с использованием реквизитов Расчетной карты, или с использованием Аутентификационных данных, в том числе в Банкомате, Интернет-Банке, Мобильном Банке или Мобильном приложении Банка, с использованием Токена, с использованием уникального QR-кода, сформированного Клиентом посредством использования Мобильного Банка, в рамках SMS-запроса с Абонентского номера, или с использованием Абонентского номера и идентификационного модуля (SIM-карты), предоставленных ООО «Тинькофф Мобайл» Клиенту в соответствии с условиями оказания услуг связи ООО «Тинькофф Мобайл», в т.ч. при направлении Банку подтверждения в совершении операции посредством SMS-сообщения признаются совершенными Клиентом (Держателем) и с его согласия.».

В соответствии с пунктом 4.11.2 Условий КБО «Клиент соглашается, что использование Аутентификационных данных, в том числе персональной информации и/или Кодов доступа, является надлежащей и достаточной идентификацией Клиента и аналогом собственноручной подписи Клиента».

Из материалов обращения следует, что на момент совершения Операций доступ Заявителя к Системе ДБО заблокирован не был. В обращении Заявитель указывает, что Операции были совершены им под влиянием мошеннических действий третьих лиц.

В соответствии с пунктом 1 статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 858 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

Выше указано, что в соответствии с частью 3.4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).

Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента утверждены Приказом Банка России № ОД-1027 и включает з себя в том числе несоответствие характера и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

<дата> Банком России утверждены Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов - физических лиц №-МР, в соответствии с пунктом 2 которых кредитным организациям предписано реализовывать мероприятия по оперативному выявлению (в том числе по итогам операционного дня) с учетом рекомендаций, изложенных в информационном письме № №, информационном письме №, банковских счетов, открытых физическим лицам, и электронных средств платежа, оформленных на физических лиц, и используемых посредством «онлайн-сервисов» для осуществления расчетов с другими физическими лицами, по которым операции по переводу денежных средств, электронных денежных средств одновременно соответствуют двум и более следующих признаков:

- необычно большое количество контрагентов - физических лиц (плательщиков и (или) получателей), например, более 10 в день, более 50 в месяц;

- необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с контрагентами - физическими лицами, например, более 30 операций в день;

- значительные объемы операций по списанию и (или) зачислению безналичных

денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), совершаемых между физическими лицами, например, более 100 тысяч рублей в день, более 1 миллиона рублей в месяц;

- короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств (увеличением остатка электронных денежных средств) и списанием (уменьшением остатка электронных денежных средств);

- в течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и (или) списанию денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств);

- в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете (электронных денежных средств) на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по банковскому счету (электронному средству платежа) в указанный период;

- операции по списанию денежных средств, электронных денежных средств характеризуются отсутствием платежей в пользу юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей для обеспечения жизнедеятельности физического лица (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи, иных услуг, товаров, работ);

- совпадение идентификационной информации об устройстве (например, МАС-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), используемом ф разными клиентами - физическими лицами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу денежных средств, электронных денежных средств».

Согласно пункту 4.6 Условий КБО Финансовая организация вправе «Приостанавливать проведение операций по Картсчету и/или использование Клиентом Карты и/или Дистанционного обслуживания на срок, не превышающий 2 (двух) рабочих дней, в случае выявления признаков совершения операций без согласия Клиента. Банк возобновляет проведение операции и восстанавливает возможность использования Клиентом Карты и/или Дистанционного обслуживания в случае получения от Клиента подтверждения распоряжения на совершение операции в течение установленного в настоящем пункте срока, а также по истечении данного срока в случае неполучения от Клиента подтверждения распоряжения на ее совершение или информации о том, что указанная операция была произведена без согласия Клиента.».

Исходя из изложенного, в обязанности Финансовой организации входит обеспечение безопасности дистанционных переводов денежных средств.

Анализируя обстоятельства совершения оспариваемых Заявителем Операций, Финансовый уполномоченный пришел к выводам, что у Финансовой организации имелись достаточные основания для квалификации оспариваемых операций, как соответствующим признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, а также как «подозрительных», в связи с чем, Финансовой организации надлежало до осуществления списания денежных средств с банковского счета заявителя приостановить исполнение распоряжения о совершении Операций на срок не более двух рабочих дней.

Вследствие чего Финансовой организацией ненадлежащим образом исполнены обязанности, предусмотренные Законом № 161-ФЗ и Приказом № ОД-1027, в связи с чем по банковским счетам Заявителя были совершены Операции без его добровольного согласия, что повлекло нарушение прав Заявителя и причинение ему убытков.

В силу пункта 1 статьи 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно пункту 2 статьи 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также

неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

По смыслу статей 15, 393 ГК РФ взыскание убытков является мерой гражданско-правовой ответственности, которое может производиться в целях защиты субъективного гражданского права, в том числе и обязательственного права, обусловленного неисполнением одной стороной этого обязательства своих обязанностей. Предусмотренная данными нормами ответственность носит гражданско-правовой характер и ее применение возможно только при доказанности совокупности следующих условий: противоправности поведения причинителя вреда, наличия понесенных убытков, а также причинно-следственной связи между незаконными действиями причинителя вреда и возникшими убытками.

В соответствии со статьей 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2). Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств (пункт 3).

Материалы Обращения не содержат информации об указанных обстоятельствах.

Совершение в отношении Заявителя противоправных действий неустановленными третьими лицами подтверждается предоставленным в материалы обращения постановлением.

Вместе с тем, уголовное дело возбуждено в связи с совершением <дата> в 15 час 18 мин операции на сумму 80 000 руб., то есть на сумму Операции 1. Данных о том, что Уголовное дело возбуждено, в том числе, в связи с совершением в Системе ДБО Финансовой организации Операций 2-4 предоставленное постановление не содержит. Таким образом, сведения о возбуждении уголовного дела и признания Заявителя потерпевшим в результате совершения в отношении Заявителя противоправных действий третьих лице в результате проведения Операций 2-4, материалы Обращения не содержат.

В соответствии с ч. 4 ст. 17 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» при подаче Обращения Заявителем не предоставлены документы, позволяющие достоверно и в полном объеме рассмотреть Обращение по существу спора, а именно: постановление о возбуждении уголовного дела по факту совершения в отношении Заявителя противоправных действий, выразившихся в совершении неустановленными лицами Операций 2-4, повлекших причинение Заявителю материального ущерба, и (или) постановление о признании Заявителя потерпевшим по такому уголовному делу, а также иные документы, вынесенные правоохранительными органами по соответствующему - заявлению Заявителя. Финансовой организацией вышеуказанные документы также не предоставлены. Таким образом, возможность рассмотрения Обращения по существу заявленных требований о взыскании денежных средств в рамках Операций 2-4, списанных Финансовой организацией без распоряжений Заявителя с его банковских счетов в порядке, установленном Законом № 123-ФЗ, у финансового уполномоченного отсутствовала. Согласно пункту 2 части 1 статьи 27 Закона № 123-ФЗ рассмотрение Обращения Заявителя в части требований о взыскании денежных средств, списанных с банковских счетов Заявителя без его распоряжения в рамках Операций 2-4, а также о взыскании денежных

средств, удержанных Финансовой организацией в качестве комиссий за осуществление Операций 2-4, прекращено Финансовым уполномоченным.

В части требований Заявителя о взыскании денежных средств, списанных с банковского счета Заявителя без его распоряжения в рамках Операций 1, а также о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в качестве комиссии за осуществление Операции 1, Финансовый уполномоченный пришел к следующим выводам. После получения распоряжения по первой спорной операции (Операции 1) у Финансовой организации должны были возникнуть достаточные основания для квалификации указанной операции как соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия Заявителя, в связи с чем, распоряжения на проведение Операций не подлежали исполнению Финансовой организацией.

Учитывая, что Операция 1, а также взимание Комиссии 1 осуществлялось за счет кредитных средств, предоставляемых Финансовой организацией Заявителю в форме кредитной линии в пределах лимита кредитования, распоряжения на перевод по Операции 1, а также взимание Комиссии 1 одновременно являлись распоряжениями на выдачу кредита в соответствующей части, в связи с чем, кредит, предоставленный Финансовой организацией для совершения Операции 1, а также взимание Комиссии 1 нельзя признать выданным Заявителю. При этом Финансовый уполномоченный отметил, что денежные средства, составляющие сумму кредитов, выданных Заявителю на совершение Операции 1, во владение и пользование Заявителя не поступали. Таким образом, денежные средства, внесенные Заявителем в счет погашения задолженности по Кредитному договору, возникшей в связи с проведением Операции 1, являются неосновательным обогащением Финансовой организации и подлежат возврату Заявителю на основании статьи 1102 ГК РФ. Финансовым уполномоченным установлено, что на совершение Операции 1, а также взимание Комиссии 1, Финансовой организацией Заявителю предоставлены кредитные средства в соответствии с условиями Договора кредитной карты. Из Расчета задолженности следует, что до совершения Операции 1 по Договору кредитной карты задолженность Заявителя по Договору кредитной отсутствовала.

Из Расчета задолженности следует, что в период с <дата> по <дата> вносились платежи в счет погашения задолженности по Договору кредитной карты в общем размере 29 189, 41 руб. На основании изложенного требования Заявителя о взыскании денежных средств, списанных с банковских счетов Заявителя без его распоряжения, о взыскании денежных средств, удержанных Финансовой организацией в качестве комиссий за осуществление переводов денежных средств, а также о взыскании денежных средств, уплаченных Заявителем в качестве процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, подлежит частичному удовлетворению в размере 29 189, 41 руб. В части требования Заявителя о взыскании компенсации морального вреда Финансовым уполномоченным оставлено без рассмотрения с учетом положений пункта 8 части 1 статьи 19 Закона № 123-ФЗ.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заявителем финансовому уполномоченному представлено не достаточно материалов в подтверждение списания денежных средств против его воли, вследствие мошеннических действий, вследствие чего производство по части требований было правомерно прекращено, что не лишает заявителя права на повторное обращение при устранении указанных недостатков. В ходе рассмотрения настоящего дела, представителем заявителя также не представлено сведений из материалов уголовного дела, которые бы свидетельствовали, что денежные средства по операциям 2-4 были списаны вследствие

мошеннических действий Требование Заявителя о взыскании компенсации морального вреда Финансовым уполномоченным правомерно оставлено без рассмотрения с учетом положений пункта 8 части 1 статьи 19 Закона № 123-ФЗ.

Вопреки доводам представителя истца при разрешении заявления ФИО3 финансовым уполномоченным правильно установлены фактические обстоятельства дела и применены нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, в этой связи, решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 № № от <дата> обоснованно, соответствует требованиям закона и изменению не подлежит, вследствие чего в удовлетворении требований заявителя о признании указанного решения незаконным надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление ФИО3, заинтересованные лица: АО «Тбанк», ПАО «Сбербанк», Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования об изменении решения финансового уполномоченного по правам потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новочеркасский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.Ю. Нейжмак

Решение в окончательной форме изготовлено 8 августа 2025 г.