Решение по делу № 2-4941/2023 от 18.10.2023 - о признании выгодоприобретателем, возложении обязанности совершить определенные действия.

Дело № 2-4941/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 октября 2023 года г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Прокопчик И.А.,

при секретаре судебного заседания Платоновой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества РОСБАНК к Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Хабаровском крае и Еврейской автономной области о признании выгодоприобретателем, возложении обязанности совершить определенные действия,

установил:

ПАО РОСБАНК обратилось в суд с иском к МТУ Росимущества в Хабаровском крае и Еврейской автономной области о признании выгодоприобретателем, возложении обязанности совершить определенные действия, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО РОСБАНК и ФИО12 был заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита – 454 803,87 рубля, процентная ставка – 15,20 % годовых, срок возврата кредита – 02.09.2027. В соответствии с п. 18 Индивидуальных условий, кредит был предоставлен в безналичном порядке путем зачисления на счет клиента, открытый в банке в валюте кредита. Являясь заемщиком ПАО РОСБАНК, ФИО1 заключил договор страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» (в настоящее время ООО «Росбанк Страхование Жизни» в связи со сменой фирменного наименования). Согласно договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, в качестве выгодоприобретателя указан страхователь/застрахованный, в случае смерти выгодоприобретателя – его наследники. Согласно п. 6 Индивидуальных условий, заемщик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в размере, не меньше минимального ежемесячного платежа, не позднее дня расчетного периода каждого месяца. Однако в нарушение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО13 неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору. Дата выхода заемщика на просрочку 17.01.2023. В ходе проведенной работы ПАО РОСБАНК установило, что 04.01.2023 ФИО14 умер. Согласно ответу нотариуса Нотариальной палаты Хабаровского края ФИО15 от 19.06.2023 исх. № 51, наследников, принявших наследство после умершего заемщика ФИО16 нет. Наследственное дело заведено нотариусом на основании заявлений родственников об отказе от наследства. В связи с чем Российская Федерация, в лице Территориального управления Росимущества в Хабаровском крае и Еврейской автономной области, являясь универсальным правопреемником заемщика ФИО17, должна принять на себя права и обязанности выгодоприобретателя по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Смерть заемщика обладает признаками страхового случая. Страховая выплата является наследственной массой, в размере которой ответчик отвечает по долгам наследодателя. В настоящее время обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены. Сумма долга по кредитному договору за период с 02.09.2022 по 21.08.2023 составляет 480 977,11 рублей, в том числе: по основному долгу – 441 958,80 рублей, по процентам – 39 018,31 рублей. На основании изложенного просит: признать выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ МТУ Росимущества в Хабаровском крае и Еврейской автономной области; обязать МТУ Росимущества в Хабаровском крае и Еврейской автономной области обратиться в страховую компанию ООО «Росбанк Страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ, обязать МТУ Росимущества в Хабаровском крае и Еврейской автономной области перечислить сумму полученного страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО РОСБАНК в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 480 977,11 рублей, взыскать с МТУ Росимущества в Хабаровском крае и Еврейской автономной области расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 009,77 рублей.

Представители истца, ответчика, надлежащим образом уведомленных о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыли, ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия.

Представитель третьего лица, надлежащим образом уведомлявшегося о времени и месте разбирательства дела, в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин неявки не представил, ходатайств об отложении слушания дела не заявил.

При таких обстоятельствах суд, руководствуясь ч.ч. 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса по имеющимся доказательствам.

Согласно ранее поступившему отзыву на исковое заявление, МТУ Росимущества в Хабаровском крае и Еврейской автономной области считает требования ПАО РОСБАНК не подлежащими удовлетворению, поскольку оставшееся после смерти заемщика имущество не обладает признаками выморочного, так как у ФИО18, умершего ДД.ММ.ГГГГ, возможно имеются потенциальные наследники. Актуальной информации о наличии наследников истцом в материалы дела не представлено. Кроме того, свидетельство о праве на наследство в отношении выморочного имущества умершего ФИО19 Российской Федерацией получено не было, в то время как только свидетельство о праве на наследство удостоверяет юридическое основание, определяющее переход к наследнику права собственности, других прав и обязанностей, принадлежавших наследодателю при его жизни. Наследник выморочного имущества несет ответственность в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного выморочного имущества, а при недостаточности суммы, полученной от реализации выморочного имущества в результате снижения его стоимости при проведении торгов, обязательства наследника в недостающей части прекращаются, поэтому по требованиям кредиторов, обеспеченных выморочным имуществом, взыскание не может быть больше суммы, полученной от реализации выморочного имущества. Без установления объема наследственного имущества, оставшегося после смерти наследодателя, перешедшего в собственность государства, невозможно взыскание с Российской Федерации в лице Росимущества и его территориальных органов задолженности кредиторов, так как иное противоречило бы требованиям норм гражданского законодательства и разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании». Умерший заемщик был застрахован в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которым он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика в соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка и просил включить его в список застрахованных лиц, за что согласился уплатить сумму за подключение к программе страхования путем включения суммы платы за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита. В этой связи оснований для взыскания задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № с наследников не имеется, поскольку обязательства должника по кредитному договору обеспечены условиями страхового договора, согласно которому страховая компания обязана выплатить банку страховую сумму в случае наступления страхового случая – смерти заемщика. Кроме того, как следует из искового заявления, обращение ПАО РОСБАНК с настоящим иском не было обусловлено нарушением его прав со стороны ответчика; о наличии выморочного имущества и имеющейся у Российской Федерации обязанности погашения долга по кредиту умершего заемщика за счет этого имущества ответчику до привлечения к участию в деле не было и не могло быть известно. Поскольку удовлетворение заявленного истцом иска не обусловлено установлением обстоятельств нарушения или оспаривания со стороны МТУ прав истца на получение долга по кредиту, оснований для возложения обязанности по возмещению судебных расходов не имеется. На основании изложенного просит в удовлетворении исковых требований ПАО РОСБАНК отказать в полном объеме.

Изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор, как это предусмотрено ст. 432 ГК РФ, считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиях договора.

При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании пункта 2 названной статьи, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В таком случае договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В то же время, как определено в п. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ст. 434 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», определяет, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Так, согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

При этом, как закреплено в ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Судом в ходе разбирательства дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в публичное акционерное общество РОСБАНК по дистанционным каналам связи с заявлением-анкетой на предоставление кредита обратился ФИО20.

В заявлении-анкете ФИО21 указал следующие параметры запрашиваемого кредита: вид кредита – кредит наличными, сумма кредита – 454 803,87 рубля.

На основании поступившего от ФИО1 заявления-анкеты на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ публичное акционерное общество РОСБАНК сформировало и предоставило клиенту Индивидуальные условия договора потребительского кредита.

В соответствии с п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита: сумма кредита – 454 803,87 рубля; срок действия договора, срок возврата кредита – до 02.09.2027 включительно; процентная ставка – 15,2 % годовых. При неисполнении клиентом обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена в п. 9 Индивидуальных условий, процентная ставка может быть увеличена на 6 % годовых, но не более чем до размера, установленного в соответствии с законом.

Количество платежей по кредитному договору – 60. Размер каждого платежа, за исключением последнего – 10 932.14 рубля. Последний платеж оплачивается в размере, достаточном для погашения всей оставшейся суммы кредита и уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом вплоть до даты полного возврата кредита. Периодичность платежей – ежемесячно, начиная с даты первого платежа, указанной в информационном графике платежей по кредитному договору. Дата ежемесячного платежа (дата ежемесячного погашения) – 17 числа каждого месяца. Дата последнего платежа в погашение кредита и начисленных за пользование кредитом процентов (дата полного возврата кредита) – 02.09.2027 (п. 6 Индивидуальных условий).

Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита или уплате начисленных за пользование кредитом процентов составляет 0,05 процентов от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

На основании пункта 18 Индивидуальных условий, кредит предоставляется в безналичном порядке путем зачисления на счет клиента, открытый в филиале Банка в валюте кредита. Реквизиты счета предоставляются клиентом дополнительно не позднее предусмотренной Индивидуальными условиями даты предоставления кредита. В качестве данного счета не может быть использован счет, к которому установлен лимит овердрафта. Кредит предоставляется в дату заключения Договора (п. 19).

Предоставляя ФИО22 Индивидуальные условия договора потребительского кредита, ПАО РОСБАНК предлагало клиенту заключить кредитный договор до 07.09.2022 (включительно) на условиях, изложенных в настоящих Индивидуальных условиях и Общих условиях.

Подписывая ДД.ММ.ГГГГ простой электронной подписью Индивидуальные условия договора потребительского кредита, клиент согласился с «Общими условиями договора потребительского кредита», которые представлены на стендах филиала Банка, указанного в настоящих Индивидуальных условиях, размещены на информационном портале Банка в сети Интернет, расположенном по электронному адресу http:rosbank.ru/, предоставляются по просьбе клиента в филиале Банка (по месту оформления кредита) на бумажном носителе (п. 14), а также согласился заключить кредитный договор в соответствии с Индивидуальными условиями и Общими условиями.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Как следует из ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, поскольку действующее гражданское законодательство связывает момент заключения договора потребительского кредита с достижением сторонами согласия по всем существенным (индивидуальным) условиям договора, суд признает установленным факт заключения ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом РОСБАНК и ФИО23 Договора потребительского кредита №. При этом письменная форма договора соблюдена.

Согласованную сторонами в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ сумму ФИО24 получил полностью путем зачисления кредита в размере 454 803,87 рубля ДД.ММ.ГГГГ на счет №, что подтверждается лицевым счетом за период с 02.09.2022 по 26.08.2023, то есть ПАО РОСБАНК исполнило принятые на себя по кредитному договору обязательства в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Между тем, из представленных истцом лицевого счета ответчика за период с 02.09.2022 по 26.08.2023 и расчета задолженности следует, что за время действия Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик гашение долга по кредиту и процентам за пользование кредитом производил ненадлежащим образом, в связи с чем у ФИО25 образовалась задолженность, которая по состоянию на 21 августа 2023 года составляет 480 977,11 рублей, в том числе: основной долг – 441 958,80 рублей, проценты – 39 018,31 рублей.

Данный расчет, выполненный в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, судом проверен и признан правильным.

Как определено в п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком сроков, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа), на основании ч. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Вместе с тем, как следует из свидетельства о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО26, ФИО27 рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о смерти №

Согласно положениям, изложенным в п. 1 ст. 408 и п. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом (абз. 2 п. 2 ст. 218 ГК РФ).

Статья 1112 ГК РФ предусматривает, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Также в состав наследства не входят личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Таким образом, смертью заемщика по кредитному договору его обязательства не прекращаются, поскольку в силу ст. 1112 ГК РФ данные обязательства входят в состав наследства. Исполнение возникшего обязательства может быть произведено без личного участия должника его наследниками, принявшими наследство, данное обязательство не связано неразрывно с личностью заемщика, и закон не содержит запрета по переходу к наследникам данного обязательства в составе наследства.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, она переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 59 Постановления от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Право кредиторов по обращению к наследникам, принявшим наследство, с требованием об исполнении имущественных обязательств наследодателя также предусмотрено в п. 3 ст. 1175 ГК РФ.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58 Постановления от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (п. 1 ст. 1110 ГК РФ).

Таким образом, исходя из положений ст.ст. 418, 1112, 1175 ГК РФ, обязательства наследодателя ФИО28, возникшие из заключенного между ним и публичным акционерным обществом РОСБАНК Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, вошли в объем наследства и, соответственно, перешли к наследнику.

Как следует из информации, предоставленной Управлением выплаты пенсий и социальных выплат ОСФР по Хабаровскому краю и ЕАО от 03.10.2023 № 5-11/140571, ФИО29, ДД.ММ.ГГГГ рождения, на учете в Хабаровском крае и Еврейской автономной области не состоит и получателем пенсии в органах СФР не значится.

В Едином государственном реестре недвижимости информация о принадлежащих ФИО30 на праве собственности объектах недвижимости отсутствует, что подтверждается уведомлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии от 05.10.2023 № КУВИ-001/2023-226178903.

Открытые в кредитных организациях на дату смерти на имя ФИО31 счета с остатком денежных средств на них судом также не установлены.

Из представленных по запросу суда врио нотариуса нотариального округа города Хабаровска Хабаровского края ФИО32 – ФИО33 материалов наследственного дела № к имуществу ФИО34, ДД.ММ.ГГГГ рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, усматривается, что наследственное дело заведено ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО35 об отказе по всем основаниям наследования от причитающегося ему наследства после умершего ДД.ММ.ГГГГ его отца ФИО36.

С заявлениями об отказе от причитающегося наследства после ФИО37 к нотариусу нотариального округа города Хабаровска Хабаровского края ФИО38 обратились также сын наследодателя ФИО39 9 июня 2023 года, мать наследодателя ФИО40 14 июня 2023 года и жена наследодателя ФИО41 14 июня 2023 года.

Таким образом, никто из наследников за принятием наследства, открывшегося после смерти ФИО42, к нотариусу нотариального округа города Хабаровска Хабаровского края ФИО43 не обратился.

В то же время, судом установлено, что между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (страховщик) и ФИО44 (страхователь/ застрахованный) ДД.ММ.ГГГГ заключен Договор (Полис) личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита № по страховым рискам, в том числе смерть застрахованного лица по любой причине, наступившая в период действия Договора за исключением событий, указанных в разделе Исключения.

Из условий Договора личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховая сумма устанавливается, исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору, заключенному между страхователем и ПАО РОСБАНК, в соответствии с условиями на дату заключения кредитного договора, без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 454 803,87 рубля.

Также при заключении названного Договора страхования стороны согласовали: срок его действия – с 02.09.2022 по 01.09.2027, договор считается заключенным и вступает в силу с даты указанной в его реквизитах, при условии оплаты страховой премии страхователем в течение 10 календарных дней с указанной даты; размер страховой выплаты составляет 100 % страховой суммы, установленной на дату страхового случая; страховая премия – 54 803,87 рубля за весть срок действия Договора.

Выгодоприобретателем по Договору личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ является страхователь. В случае смерти страхователя, выгодоприобретателем является супруг (а) на момент наступления страхового случая. В случае отсутствия у страхователя на момент наступления страхового случая супруга (и) или не получения страховщиком заявления на страховую выплату от супруга (и) в течение шести месяцев с даты страхового случая, единственными выгодоприобретателями признаются наследники страхователя. Страховая выплата производится на банковский счет выгодоприобретателя.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ПАО РОСБАНК просит признать выгодоприобретателем по Договору личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ МТУ Росимущества в Хабаровском крае и Еврейской автономной области и возложить на МТУ Росимущества в Хабаровском крае и Еврейской автономной области обязанность обратиться в страховую компанию ООО «Росбанк Страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ и перечислить сумму полученного страхового возмещения в счет погашения задолженности ФИО45 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, что поскольку страховая выплата является выморочным имуществом, подлежащим включению в наследственную массу, ответчик должен отвечать по долгам наследодателя.

Разрешая заявленные истцом требования, суд руководствуется следующим.

По договору личного страхования, в соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Как определено в п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Страховым случаем, в силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1, является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании п. 1 ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В пункте 1 ст. 957 предусмотрено, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно лицевому счету ФИО46 за период с 02.09.2022 по 26.08.2023, страховая премия по Договору личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 803,87 рубля перечислена на счет страховщика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, исходя из положений п. 1 ст. 957 ГК РФ, Договор личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ФИО47, вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ

В статье 1111 ГК РФ законодатель определил, что наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Согласно ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина. Днем открытия наследства является день смерти гражданина (п. 1 ст. 1114 ГК РФ).

Как предусмотрено п. 1 ст. 1141 ГК РФ, наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

В случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным (п. 1 ст. 1151 ГК РФ).

При этом в порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества.

Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации (п. 2 ст. 1151 ГК РФ).

По общему правилу, содержащемуся в абз. 1 п. 1 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

В то же время, для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется (абз. 2 п. 1 ст. 1152 ГК РФ). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4 ст. 1152 ГК РФ).

При наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается (п. 1 ст. 1157 ГК РФ).

Выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность соответственно Российской Федерации (любое выморочное имущество, в том числе невостребованная земельная доля, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений), муниципального образования, города федерального значения Москвы или Санкт-Петербурга (выморочное имущество в виде расположенного на соответствующей территории жилого помещения) в силу фактов, указанных в пункте 1 статьи 1151 ГК РФ, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации (п. 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9).

Из разъяснений, содержащихся в п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что впредь до принятия соответствующего закона, определяющего порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований, при рассмотрении судами дел о наследовании от имени Российской Федерации выступает Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (Росимущество) в лице его территориальных органов, осуществляющее в порядке и пределах, определенных федеральными законами, актами Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации, полномочия собственника федерального имущества, а также функцию по принятию и управлению выморочным имуществом.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Разъяснения аналогичного содержания дал и Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 60 Постановления от 29.05.2012 № 9, согласно которому ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Таким образом, обязанность отвечать по долгам наследодателя может быть возложена на МТУ Росимущества в Хабаровском крае и Еврейской автономной области, как на территориальный орган Росимущества, только при наличии выморочного имущества, отказ от наследования которого не допускается, и только в его пределах.

Как отмечалось выше, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Между тем, страховая выплата, представляющая собой денежную сумму, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (п. 3 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), в силу действующего законодательства не может быть включена в состав наследства, открывшегося после смерти заемщика, поскольку при жизни ФИО48 она не принадлежала, обязанность её выплаты в случае признания смерти застрахованного лица страховым случаем возникает у страховщика непосредственно после смерти страхователя, являющегося одновременно и застрахованным лицом.

С учетом изложенного, на МТУ Росимущества в Хабаровском крае и Еврейской автономной области не может быть возложена обязанность по погашению образовавшейся по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ задолженности за счет перечисленной по Договору личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ страховой выплаты, если смерть заемщика будет признана страховщиком страховым случаем.

Кроме того, из Договора личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, равно как и из Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, не следует, что он заключен в целях обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств по названному кредитному договору, заключенному с ПАО РОСБАНК. Об этом свидетельствует и то обстоятельство, что выгодоприобретателем по договору страхования является не кредитор, а страхователь (застрахованное лицо), в случае его смерти – супруг (супруга), при отсутствии – наследники.

Заявленные ПАО РОСБАНК требования о признании МТУ Росимущества в Хабаровском крае и Еврейской автономной области выгодоприобретателем по Договору личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и возложении на него обязанности обратиться в страховую компанию ООО «Росбанк Страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по мнению суда, являются производными и направлены, прежде всего, на удовлетворение основного требования кредитора – погашение задолженности по договору потребительского кредита за счет страховой выплаты.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что не имеется правовых оснований для удовлетворения требования истца о возложении на ответчика обязанности по погашению образовавшейся по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ задолженности за счет перечисленной по Договору личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ страховой выплаты, которая в силу приведенных выше норм права не является наследством, открывшимся после смерти ФИО49, не находит суд правовых оснований и для удовлетворения требований ПАО РОСБАНК о признании МТУ Росимущества в Хабаровском крае и Еврейской автономной области выгодоприобретателем по Договору личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и возложении на него обязанности обратиться в страховую компанию ООО «Росбанк Страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом суд при разрешении заявленных ПАО РОСБАНК требований учитывает также то, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом (п. 1 ст. 961 ГК РФ).

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

При этом следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается (пункт 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Анализ приведенных норм действующего гражданского законодательства позволяет суду прийти к выводу о том, что уведомление страховщика о наступлении страхового случая носит заявительный характер и является обязательным для выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, в случае, если ему стало известно о наступлении страхового случая, и он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Граждане и юридические лица, согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению.

Следовательно, несмотря на то, что гражданские права и обязанности, в силу подп. 3 п. 1 ст. 8 ГК РФ, могут возникать из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности, возложение на выгодоприобретателя обязанности обратиться к страховщику при отсутствии у него интереса на получение страховой выплаты противоречит нормам действующего в Российской Федерации гражданского законодательства, основывающегося на том, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку в удовлетворении требований ПАО РОСБАНК отказано, не подлежит удовлетворению и требование о взыскании с МТУ Росимущества в Хабаровском крае и Еврейской автономной области расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества РОСБАНК (ИНН №) к Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Хабаровском крае и Еврейской автономной области (ИНН №) о признании выгодоприобретателем, возложении обязанности совершить определенные действия отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 25 октября 2023 года.

Судья И.А. Прокопчик