Решение по делу № 2-848/2025 от 19.05.2025 - о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки.

Дело №2-848/2025

УИД: 51RS0002-01-2025-000388-26

Мотивированное решение изготовлено 19.05.2025 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 мая 2025 года г. Мурманск

Первомайский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Григорьевой Е.Н.

при секретаре Гловюк В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 к Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

Прокурор Первомайского административного округа адрес*** в интересах ФИО4 обратился с иском в суд к Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки.

В обосновании требований указано, что прокуратурой Первомайского административного округа изучены материалы уголовного дела №***, возбужденного ***, по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 272 УК РФ, в отношении неустановленного лица по факту того, что в период времени с *** минут *** до *** минут *** неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, действуя умышленно, из корыстной заинтересованности, используя компьютерную технику с доступом в информационно-телекоммуникационную сеть «Интернет», совершило неправомерный доступ к охраняемой законом компьютерной информации, хранящейся в личном кабинете ПАО «МТС» на странице, зарегистрированной на имя ФИО4, с размещенными на ней персональными данными, и в последующем, обладая неправомерно полученной информацией, необходимой для осуществления запланированных преступных действий, произвело блокировку представленного обществом абонентского номера телефона (№***, используемого ФИО4 для осуществления телефонной связи.

*** ФИО7 признана потерпевшей по уголовному делу №***.

Из протокола допроса потерпевшей ФИО7 от *** следует, что *** последней открыт счет в отделении ПАО «ВТБ», расположенного в адрес***. Однако из приложения банка ФИО7 узнала, что на ее имя оформлен кредитный договор № №*** от *** на сумму 29 999 рублей. Однако, как указывает потерпевшая, заявок на получение кредита в банке не подавала, кредит не оформляла, денежные средства не получала, распорядится ими возможности не имела.

В настоящее время окончательное процессуальное решение по уголовному делу №*** следователем не принято, проводится комплекс необходимых следственных действий и процессуальных мероприятий, направленных на установление истины по уголовному делу.

Ссылаясь на нормы действующего законодательства, просит суд признать кредитный договор № №*** от *** заключенный между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО4 недействительным.

Применить последствия недействительности сделки - кредитного договора № №*** от *** между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО4.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) ОГРН <***>, ИНН <***> направить в Бюро кредитных историй информацию об аннулировании записей по кредитному договору.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) ОГРН <***>, ИНН <***> направить в налоговый орган по месту жительства ФИО4 сведения о признании кредитного договора № V625/0006-0216729 от *** между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО4 недействительным.

В судебном заседании прокурор представил заявление об отказе от исковых требований.

Определением Первомайского районного суда адрес*** от *** в порядке статьи 45, 39 ГПК РФ принят отказ прокурора от иска, поданного в защиту законных интересов другого лица.

Истец ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме, по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) ФИО5 в судебном заседании иск не признал, поддержал доводы, изложенные в возражениях на иск, указав, что *** между Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик), в соответствии с поданной заявкой, заключен Кредитный договор №№***.

Кредитный договор, подписан простой электронной подписью Истца.

Существенные условия Кредитного договора (пункты 1-4; 11 Кредитного договора): сумма 29 999 руб., срок по ***, процентная ставка 32,30 % годовых, цель: на потребительские нужды.

В соответствии с условиями Кредитного договора (пункт 17), Банковский счет заемщика для предоставления кредита: №***.

На основании п. 19 Кредитного договора, Кредитный договор (Договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2. Правил кредитования). До подписания настоящих Индивидуальных условий, Заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Как указано в Кредитном договоре (пункт 21), Заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора ознакомлен.

Указывает на то, что оспариваемые Истцом банковские операции были проведены Банком в полном соответствии с условиями заключенного с Истцом договора дистанционного банковского обслуживания и действующего законодательства Российской Федерации.

В разделе Заявления «Контактная информация» указан доверенный номер мобильного телефона клиента -(№***.

Подписав Заявление, клиент просил, в числе прочего: предоставить комплексное обслуживание в Банке в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ, Правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ и подключить базовый пакет услуг; открыть мастер-счет в российских рублях; предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), а также направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS/Push-коды, коды 3DS, сообщения в рамках SMS-пакета и юридически значимые сообщения на мобильный телефон клиента, указанный в заявлении в качестве Доверенного номера телефона.

Клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами и Тарифами, подтвердил присоединение к Правилам в целом.

Как следует из Протокола операции цифрового подписания (работы в системе ВТБ Онлайн), касательно заключения Кредитного договора №№*** от ***, *** в ***, Истцом был совершён успешный вход в мобильное приложение ВТБ Онлайн с введением в Мобильном приложении SMS- кодов, направляемых средствами ВТБ Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона №***).

*** ФИО4 прошла надлежащую Идентификацию и Аутентификацию в системе ВТБ Онлайн.

Далее, Истец самостоятельно, из своего личного кабинета в системе ВТБ Онлайн, *** пошагово, прошла все необходимые этапы заключения (в том числе ознакомление и подписание своей простой электронной подписью) Кредитного договора №№*** от ***.

Требования законодательства РФ к форме (простая письменная форма) Кредитного №*** от ***, заключенного в системе ВТБ Онлайн и подписанного электронной подписью, соблюдены.

Указывает на то, что заключение оспариваемого Кредитного договора не вызывало сомнений у Банка, противоправность в поведении Банка, как стороны сделки не доказана.

Полагает, что оспариваемый Кредитный договор не может быть признан недействительной сделкой, т.к. он заключен с соблюдением всех требований законодательства, в материалы дела представлен Протокол операции цифрового подписания, подтверждающий его подписание Заемщиком ФИО4

Далее, *** ФИО4 перевела денежные средства на другую карту/счет, т.е. ФИО4, распорядилась полученной суммой потребительского кредита самостоятельно, без участия сотрудников Банка, что исключает возложение на Банк какой-либо гражданско-правовой ответственности. Признаков сомнительности произведенных операций не установлено.

По мнению Банка, стороной Истца, не представлены достоверные и допустимые доказательства того, что Заемщик заблуждался в отношении предмета, природы сделки, а равно в отношении лица, с которым вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой, в отношении обстоятельства, которое Заемщик упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого Заемщик с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Кроме того, ходатайствует о применении срока исковой давности для обращения с данным иском в суд. Просит в иске отказать в полном объеме.

Представители третьих лиц №*** в судебное заседание не явилась, извещены о дате и времени надлежащим образом, мнения по заявленным требованиям не представили.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы уголовного дела №***, суд приходит к следующему.

Статья 35 Конституции Российской Федерации гарантирует охрану права частной собственности законом (пункт 1).

Пунктом 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации установлено, что права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Гражданское законодательство, как следует из пункта 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2).

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, N 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 г., указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Таким образом, договор, заключенный в результате мошеннических действий, является ничтожным.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 10 данного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно пункту 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-0 об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО6 обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Часть 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2 статьи 434 ГК РФ).

В соответствии со статьями 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что *** Банком ВТБ (ПАО) на имя ФИО4 через мобильное приложение «ВТБ-Онлайн», доступ к которому был ей предоставлен, в электронном виде заключен кредитный договор №*** на получение потребительского кредита в размере 29 999 рублей сроком на 12 месяцев путем подачи и подписания ответчиком заявления о заранее данном акцепте на исполнение распоряжения Банка ВТБ (ПАО) в порядке статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. После чего ФИО4. был открыт банковский счет 40№*** в российских рублях (пункт 17 Индивидуальных условий кредитного договора).

Отношения, возникающие в связи с использованием системы «ВТБ-Онлайн», регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО) (далее – Правила ДБО).

В соответствии с Правилами ДБО доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется условиями системы ДБО, в которой она осуществляется (пункт 3.1.1 Правил ДБО).

При этом, в соответствии терминами, содержащимися в общих положениях Правил ДБО, под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в системах ДБО.

Идентификатор – число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) клиента среди определённого множества клиентов банка (паспортные данные клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Как следует из пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

*** банком в адрес ФИО4 по системе «ВТБ-Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования.

В этот же день *** был осуществлен вход в систему «ВТБ-Онлайн» (аутентификация клиента произошла) и подтверждено получение кредита, путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования, что подтверждается протоколом работы Системы ДБО. Об оформлении сделки ответчик была уведомлена смс-оповещением.

Таким образом, *** на имя ФИО4 был оформлен кредитный договор №***, в соответствии с условиями которого: сумма кредита – 29 999 рублей, процентная ставка за пользование кредитом 32,30% годовых, срок действия кредитного договора 12 месяцев, дата предоставления кредита ***, дата возврата кредита ***, размер платежа по кредиту составляет 2 958,56 руб., дата ежемесячного платежа *** число каждого календарного месяца.

*** в *** час. Банк осуществил перевод денежных средств в сумме 29 999 рублей, в *** час. Денежные средства поступили на счет Истца, из которых в *** час. 29 942,50 руб. были перечислены на карту №***, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счёту.

Из исследованных в ходе судебного заседания материалов уголовного дела №*** следует, что *** ФИО4 обратилась в органы внутренних дел с заявлением о том, что на ее имя был оформлен кредит на сумму 29 999 руб., после чего неустановленное лицо распорядилось деньгами по своему усмотрению.

*** по заявлению ФИО4 следственным ОД УМВД России по адрес*** возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного части 1 статьи 159 УК РФ, в отношении неустановленного лица.

Из материалов уголовного дела следует, что *** неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, имея умысел на хищение чужого имущества, путем обмана и злоупотребления доверием, действуя от имени ФИО4, разместило на сайте vtb.ru заявление-анкету о предоставлении кредита, в котором указало сведения о своей личности, не соответствующие действительности, после чего ***, заключило договор займа № №*** от *** на сумму 29 999 рублей и получило принадлежащие ПАО «ВТБ» денежные средства в сумме 29 999 рублей, после чего перестало вносить платежи в погашение займа.

Преступными действиями неустановленного лица ПАО «ВТБ» причинен материальный ущерб на указанную сумму.

Постановлением старшего следователя СУ УМВД России по адрес*** от *** ФИО4 признана потерпевшей по уголовному делу.

В ходе дознания лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого не установлено.

Постановлением от *** уголовное дело приостановлено, в связи с неустановлением лица, совершившего преступление.

ОУР УМВД России по адрес*** поручено розыск лица, совершившего преступление.

Согласно сведений представленных АО «Альфа-Банк», на пластиковую карту №***, выданную *** на имя ФИО3, *** года рождения *** поступили денежные средства в размере 29 500 руб. из Банк ВТБ (ПАО).

Согласно детализации предоставленных услуг МТС по абонентскому телефону +№*** ФИО4, в период с *** *** час. до *** *** час. получала СМС от банка ВТБ, от МТС ID с кодом для доступа к сервису МТС и Госуслуг, на данные смс ФИО4 выходила в интернет МТС.

*** в период времени с *** мин. до *** час. на телефон ФИО4 неоднократно поступали звонки с телефона +№***, на которые ФИО4 перезванивала, что также подтверждается представленными в материалы уголовного дела скриншотами с телефона истца. Также *** в *** и в *** поступали звонки с телефона +№***, продолжительностью 1 сек., какой-либо переадресации входящих звонков на телефонный номер +№*** подключено не было.

В судебном заседании истец ФИО4 отрицала, что заходила по неизвестной ссылке, которая пришла ей на телефон и направляла коды для подтверждения, пояснила, что видела смс-сообщения, которые ей приходили с банка, а также сообщения о том, что зачислена сумма кредита, а после переведена на другой счет.

Вместе с тем, зная о том, что *** был оформлен кредит, денежные средства были переведены иному лицу, ФИО4 никаких действий не предприняла, на горячую линию Банка не позвонила, обратилась в офис Банка лишь ***, т.е. спустя 3 дня после получения кредита.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. № ОД-2525 определены признаки, указывающие на возможное совершение операции по переводу денежных средств без согласия клиента, к числу которых относится, помимо прочего, несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

В силу части 9 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование клиентом электронного средства платежа (то есть способа перевода денежных средств с использованием, в том числе, платежных карт) может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

При разрешении споров, связанных с оказанием потребителю финансовых услуг, следует учитывать, что с 26 сентября 2018 г. вступил в силу Федеральный закон от 27 июня 2018 г. N 167-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств», которым закрепляется право кредитной организации приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств и без согласия клиента.

В соответствии с частями 5.1 - 5.3 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, осуществить информирование клиента, запросить у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения, а также возобновить исполнение распоряжения в порядке, установленном Федеральным законом N 161-ФЗ.

Согласно пункту 3.2.4. Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) средства получения кодов, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения, а также средства получения кодов способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения/ средствам получения кодов.

Пунктами 7.1, 7.1.1 Правил определено, что клиент несет ответственность за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который Банк направляет пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления.

Согласно пункту 7.1.2 Правил клиент поставлен в известность, в полной мере осознает и соглашается, в том числе что: на указанные клиентом почтовый адрес, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, иная передачи информации с использование сети Интернет и/или каналов мобильной связи влечет риск несанкционированного доступа к такой информации третьих лиц; самостоятельно несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности информации, переданной в сообщениях по незащищенным каналам связи.

Пунктом 7.1.3 Правил клиент обязуется, в том числе соблюдать конфиденциальность средств подтверждения, Пароля, Passcode, используемых в системе дистанционного банковского обслуживания; исключить доступ третьих лиц к мобильному устройству, посредством которого передаются распоряжения/заявления П\У в Банк.

В соответствии с пунктом 7.2.3 Правил Банк не несет ответственность, в случае, если информация, связанная с использованием клиентом системы дистанционного банковского обслуживания, станет известной третьим лицам во время использования клиентом системы дистанционного банковского обслуживания в результате доступа к информации при ее передаче по каналам связи, находящимся вне зоны ответственности Банка; за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к системе дистанционного банковского обслуживания по вине клиента, если данные для доступа в систему дистанционного банковского обслуживания (аутентификации) и/или средства подтверждения были скомпрометированы, средства доступа и/или средства получения кодов и/или доверенное Bluetooth-устройство утрачены и/или доступны для использования третьими лицами.

Наличие объективных причин, позволяющих Банку усомниться в правомерности поступивших распоряжений или ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, материалами дела не подтверждено.

Судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств со стороны потребителя совершены путем введения цифровых кодов, направленных Банком смс-сообщением на телефон ФИО4

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что все смс-сообщения от Банка ВТБ (ПАО), содержащие коды для оформления заявки на заключение кредитного договора, на подписание индивидуальных условий кредитного договора, на осуществление списаний кредитных денежных средств на счёт третьих лиц, были направлены на телефонный номер истца.

Доказательств того, что кредитный договор был оформлен третьими лицами, истцом не представлено.

Кроме того, стороной ответчика указано на пропуск срока исковой давности по признанию сделки недействительной.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу положений ст.ст.196, 197 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Согласно ч.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Учитывая, что кредитный договор заключен ***, о заключении кредитного договора ФИО4 было известно в указанную дату, поскольку обратилась в банк ***, срок исковой давности по признанию его недействительной сделкой пропущен. Оснований для восстановления срока судом не усматривается, также и ходатайств по восстановлению срока не заявлялось.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО4 суд не усматривает.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 к Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд адрес*** в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судебные постановления могут быть обжалованы в кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления.

Председательствующий Е.Н. Григорьева