Дело № 2-444/2022
67RS0029-01-2022-000617-79
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 ноября 2022 года г. Десногорск
Десногорский городской суд Смоленской области в составе:
председательствующего судьи Гришиной А.В.,
при секретаре Федотовой О.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала-Смоленское отделение №8609 к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» в лице филиала-Смоленское отделение №8609 обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав в обоснование заявленных требований, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора заемщику ФИО1 выдана кредитная карта Master Card Credit Momentum по эмиссионному контракту от 29.04.2019 №-Р-13263384460, и открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.
По условиям заключенного договора на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в размере 23,9% годовых. Погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 21 календарного дня с даты формирования отчета по карте. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых.
Поскольку платежи по карте производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, то за период с 18.04.2020 по 19.04.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 196310,27 руб., в том числе 35237,57 руб. – просроченные проценты, 142721,88 руб. – просроченный основной долг, 18350,82 руб. неустойка.
На основании вышеизложенного, просит взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 18.04.2020 по 19.04.2022 (включительно в сумме 196310,27 руб., а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в сумме 5126,21 руб.
Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице филиала-Смоленское отделение №8609, будучи надлежащим образом, извещённым о месте и времени судебного заседания, в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении настоящего дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает.
Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, не просила суд о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Исследовав письменные доказательства, оценив их во всей совокупности, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом, п. 2 этой же статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 809 ГК РФ заемщик обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом в размере и порядке, определенных договором, которые выплачиваются до дня возврата кредита.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено, что 29.04.2019 между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии, номер эмиссионного контракта №-Р-13263384460, посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета № в рублях. Договор заключен посредством публичной оферты путем оформления заявления на получение кредитной карты (л.д. 16). Договор состоит, в том числе, из Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (л.д. 23-25)
По условиям Индивидуальных условий договора кредитный лимит составил 170000 руб., процентная ставка по кредиту 23,9 % годовых. Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты. Срок возврата общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащем исполнением клиентом договора. Погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете. Неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа – 36 % годовых (л.д. 17-22).
Банк исполнил принятые на себя обязательства по предоставлению кредитного лимита. Заемщиком в свою очередь обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, и Банком в адрес заемщика направлялось требование от 15.09.2021 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом (л.д. 13). Данное требование до настоящего момента не исполнено.
Данные обстоятельства подтверждаются копией паспорта на имя ФИО1 (л.д. 14), заявлением ФИО1 (л.д. 16), Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (л.д. 23-25).
Со всеми вышеуказанными документами ФИО1 была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует её собственноручная подпись в заявлении на заключение договора кредитной карты, что также свидетельствует о её согласии со всеми существенными условиями договора, содержащимися в вышеперечисленных документах, и заключении кредитного договора на указанных условиях.
Принимая во внимание, что названные выше документы содержат все существенные условия договора, в том числе: размер процентов по кредиту, срок и порядок возврата полученных денежных средств, а банк акцептовал оферту и выпустил карту на имя ответчика с установленным кредитным лимитом, - следует признать, что договор между сторонами заключен, и соблюдена его форма, установленная ст. 434 ГК РФ.
В связи с тем, что ответчик в нарушение условий договора допускал просрочку по оплате обязательного платежа, ФИО1 выставлен заключительный счет по состоянию на 13.09.2021 на общую сумму задолженности 191677,88 руб., с предложением оплатить указанную сумму в срок не позднее 15.10.2021 (л.д. 13). Данные требования ответчиком оставлены без удовлетворения.
Определением мирового судьи судебного участка №5 в г. Смоленске от 22.02.2022 отменен судебный приказ №2-8583/2021-5 от 18.11.2021 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в пользу ПАО Сбербанк (л.д. 15).
До настоящего времени задолженность не погашена. Сумма задолженности в размере 196310,27 руб., в том числе 35237,57 руб. – просроченные проценты, 142721,88 руб. – просроченный основной долг, 18350,82 руб.-неустойка подтверждается расчетом задолженности (л.д. 9). Правильность произведенного истцом расчета судом проверена и сомнений не вызывает.
Вина должника в нарушении своих обязательств предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (п. 2 ст. 401 ГК РФ).
Непредставление ответчиком доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в нем доказательствам (ч. 2 ст. 150 ГПК РФ).
При таких обстоятельствах, когда ответчик был ознакомлен с условиями предоставления кредитной карты, договор по форме и содержанию отвечает требованиям закона, ответчик в одностороннем порядке надлежащим образом не исполняет условия заключённого с Банком договора кредитной карты, в соответствии с которым он обязан возвратить полученную им денежную сумму и уплатить проценты на нее, а также сумму неустойки, представленный расчет задолженности по договору кредитной карты сомнений не вызывает, поскольку он проверен судом и является арифметически верным, ответчиком не оспорен, доказательств оплаты данной задолженности ответчиком не представлено, а у истца имеются все основания требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, суд считает, что исковые требования в части взыскания задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При этом гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.
Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.
Из разъяснений, данных в пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).
Таким образом, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований кредитора.
Исходя из вышеизложенного, необоснованное уменьшение неустойки, в целом может стимулировать недобросовестных должников к неплатежам. Неисполнение должником денежного обязательства позволяет ему пользоваться чужими денежными средствами, однако никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения.
Кроме того, доказательств, подтверждающих явную несоразмерность заявленной истцом суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, ответчиком в условиях состязательности процесса суду не представлено.
При этом, решая вопрос о взыскании с ФИО1 неустойки в виде штрафных санкций за просрочку платежей в сумме 18350,82 руб., учитывая соотношение сумм основного долга и неустойки, а также длительность ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств перед истцом, суд считает, что заявленная истцом сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательств, соответствует принципам разумности и справедливости, способствует установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и оценкой последствий допущенного ответчиком нарушения обязательства, а потому суд не находит оснований для применения к спорным правоотношениям положений ст. 333 ГК РФ.
Истцом за подачу иска, согласно платежным поручениям №492334 от 26.10.2021 и №260553 от 25.04.2022, уплачена госпошлина в общем размере 5126,21 руб. (л.д. 6,7).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, в связи с удовлетворением иска в полном объеме, требование истца о взыскании расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, также подлежит удовлетворению.
Руководствуясь статьями 194-198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала-Смоленское отделение №8609 к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить в полном объёме.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по договору кредитной карты №0268-Р-13263384460 от 29.04.2019 35237,57 руб. – просроченные проценты, 142721,88 руб. – просроченный основной долг, 18350,82 руб.-неустойка, а всего 196310 (сто девяносто шесть тысяч триста десять) рублей 27 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5126 (пять тысяч сто двадцать шесть) рублей 21 копейку.
Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Десногорский городской суд Смоленской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Судья А.В. Гришина
Копия верна судья А.В. Гришина
секретарь О.Г. Федотова
Решение принято в окончательной форме 01.12.2022.