2-1-1191/2022
64RS0007-01-2022-003245-32
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 ноября 2022 года город Балашов
Балашовский районный суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Понамарева О.В.
при секретаре судебного заседания Нечкиной И.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
акционерное общество «Почта Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №43102870 от 02 мая 2019 года в размере 574 276 руб. 11 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 942 руб. 76 коп.
В обоснование своих требований истец указал, что между Банком и ФИО1 заключен вышеуказанный договор, по условиям которого ответчику предоставлен кредит. Заемщик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей. Банк обязательство по предоставлению кредита выполнил. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. Банк направил заключительное требование о погашении задолженности, которое не исполнено. По состоянию на 04 сентября 2022 года задолженность ответчика по договору составила 574 276 руб. 11 коп., в том числе: по основному долгу – 462 411 руб. 49 коп., по процентам – 108 087 руб. 89 коп., неустойка – 3 476 руб. 73 коп., комиссии – 300 руб.
Истец о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель истца по доверенности ФИО2 ходатайствовала о рассмотрении дела без участия представителя.
Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, ходатайств и возражений не представила.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В силу ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Согласно ст.30 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст.420 ГК РФ).
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Из ст.819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Согласно ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст.10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.
Согласно ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.
Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (ст.434 ГК РФ в редакции на дату заключения договора).
Статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя перечисленные в статье условия.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.
Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.
Согласно ст.6 указанного Федерального закона (в редакции на момент заключения кредитного договора) полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).
Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (статья 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
02 мая 2019 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 на основании заявления последней заключено соглашение о простой электронной подписи, которая используется клиентом, в том числе, для подписания договоров потребительского кредита, распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, иных документов. Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
В судебном заседании установлено, что ФИО1 02 мая 2019 года обратилась в ПАО «Почта Банк» (с 31.01.2020 АО «Почта Банк») с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», в размере 497 000 рублей, процентная ставка 19,90 %, сумма платежа по кредиту – 13 165 руб., срок кредита 60 мес. Своей подписью ФИО1 выразила согласие на подключение услуг: «Кредитное информирование» (1-й период пропуска платежа – 500 рублей, 2-й, 3-й, 4-й – 2200 рублей), услуги «Пропускаю платеж» - 300 рублей, услуги «Гарантированная ставка», услуги «Автопогашение» - 29 рублей.
Из материалов дела усматривается, что ПАО «Почта Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключили 02 мая 2019 года договор потребительского кредита №43102870, согласно которому кредитор предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 497 000 руб. 00 коп., срок возврата – 02 мая 2024 года.
По условиям договора погашение кредита надлежало производить заемщиком ежемесячными платежами, размер ежемесячного платежа 13 165 руб. 00 коп., платежи осуществляются ежемесячно до 02 числа каждого месяца, начиная с 02 июня 2019 года, количество платежей - 60, за пользование кредитом установлена процентная ставка – 19,90 % годовых. Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком – 788 053 руб. 27 коп. (п.п.1,2,4,6,18 Индивидуальных условий потребительского кредита).
С Общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях и тарифах, заемщик согласен (п.14 Индивидуальных условий потребительского кредита).
Согласно расписке в получении карты, ФИО1 02 мая 2019 года подтвердила получение ПИН карты на номер мобильного телефона.
Кроме того, 02 мая 2019 года ФИО1 своей подписью на распоряжении дала ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод со счета № 40817810200290329711 на счет № 40817810000483519693 в размере 497 000 рублей.
Договор заключен в электронном виде на основании заявления на предоставление потребительского кредита клиентом ФИО1 посредством предоставления кредитору своего номера телефона, факт подписания договора простой электронной подписью ФИО1 (введение пришедшего в смс-сообщении кода для оформления договора) подтверждается выпиской из журнала действий системы АО «Почта Банк», сохраняющихся при заключении договора посредством простой электронной подписи.
Кредит предоставлен ФИО1 02 мая 2019 года путем перечисления на счет карты, что подтверждается выпиской по счету.
Индивидуальные условия договора истца в силу закона были указаны в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России (ч. 12 ст. 5 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Договор и сопутствующие документы подписываются сторонами в электронном виде согласно п.14 ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Вся информация, связанная с договором, предоставляется заемщикам путем обеспечения доступа в полном соответствии с п.1 ст.10 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Клиенту были предоставлены индивидуальные условия договора потребительского кредита, по ознакомлении с которыми заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями договора и подписал предложенные ему условия простой электронной подписью.
Факт получения и пользования кредитными денежными средствами, подтверждается выпиской по счету на имя ФИО1 и расчетом задолженности.
Заемщик ФИО1 приняла на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку.
В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Исходя из п.1 ст.330 ГК РФ штрафом признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (статья 331 ГК РФ).
В п.12 Индивидуальных условий потребительского кредита №43102870 от 02 мая 2019 года определено, что за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых.
06 апреля 2021 года АО «Почта Банк» направил ФИО1 требование о возврате задолженности по договору №43102870 от 02 мая 2019 года, размер которой составил 574 276 руб. 11 коп. и которую необходимо погасить не позднее 21 мая 2021 года.
По смыслу статьи 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990 г. N 395-1 кредитование является банковской операцией, осуществляемой на условиях возвратности, платности и срочности.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
Как усматривается из условий договора потребительского кредита, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставке, предусмотренной договором, возврат кредита производится ежемесячными платежами по установленному графику, кредит и проценты, не оплаченные в определенную условиями договора и графике дату, считаются просроченными.
Из выписки по счету усматривается, что ФИО1 воспользовалась кредитными денежными средствами со счета карты. Вместе с тем, свои обязательства по оплате ежемесячного платежа заемщик неоднократно нарушала, принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем ответчику было направлено требование о возврате всей суммы задолженности.
По состоянию на 04 сентября 2022 года сумма задолженности по вышеуказанному договору составила 574 276 руб. 11 коп., из которых: основной долг – 462 411 руб. 49 коп., проценты – 108 087 руб. 89 коп., неустойка – 3 476 руб. 73 коп., комиссия – 300 руб.
Размер задолженности по основному долгу, процентам за пользование займом, неустойке, комиссиям подтвержден совокупностью собранных по делу доказательств, вследствие чего исковые требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению.
В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания или возражения требований.
Доказательств, позволяющих сделать вывод об исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору, суду представлено не было.
Исходя из п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
При взыскании неустойки в ст.333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В толковании п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ).
Из разъяснений, данных в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.
В п.75 указанного Постановления разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст.1 ГК РФ).
Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
В соответствии с п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ).
Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.
Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.
С учетом вышеприведенных норм права и правовых позиций, исходя из требований соразмерности и фактических обстоятельств дела, в частности, условий кредитного договора, процентной ставки по кредиту, соотношения сумм неустойки и основного долга, задолженности по процентам, длительности неисполнения обязательства, отсутствия действий должника, направленных на возврат денежных средств по заключенному кредитному договору в течение длительного времени, суд приходит к выводу о том, что оснований для снижения неустойки не имеется.
Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Поскольку исковые требования истца удовлетворены, к взысканию в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины с ответчика в размере 8942 руб. 76 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт серия №, выдан ГУ МВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ в пользу Акционерного общества «Почта Банк» ИНН <***> задолженность по кредитному договору №43102870 от 02 мая 2019 года по состоянию на 04 сентября 2022 года в размере 574 276 руб. 11 коп., в том числе: по основному долгу – 462 411 руб. 49 коп., по процентам – 108 087 руб. 89 коп., неустойка – 3 476 руб. 73 коп., комиссии – 300 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 942 руб. 76 коп., а всего 582 768 руб. 87 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Саратовский областной суд путем подачи жалобы через Балашовский районный суд с момента изготовления мотивированного решения (28 ноября 2022 года).
Председательствующий О.В. Понамарев