Дело №2-1195/2023
УИД 23RS0052-01-2023-001577-06
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
город Тихорецк 18 сентября 2023 года
Тихорецкий городской суд Краснодарского края в составе:
судьи Сухорутченко В.А.,
секретаря судебного заседания Брошко Н.А.,
с участием истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» о признании кредитного договора недействительным,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» (далее – ПАО Банк «ВТБ», Банк) о признании недействительным кредитного договора №, заключенного 14 июля 2023 года между ПАО Банк «ВТБ» и ФИО1, признании задолженности истца по указанному договору необоснованной и ее аннулировании; взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также понесенных по делу судебных расходов.
Исковые требования мотивированы тем, что ФИО1 является клиентом ПАО Банк «ВТБ». 14 июля 2023 года около 15 часов 30 минут на ему на сотовый телефон поступил звонок от неустановленного лица, представившегося сотрудником Банка. В ходе телефонного разговора неустановленное лицо сообщило ему о том, что на его имя оформлен кредитный договор, при этом никакой информации, в том числе кодов подтверждения он не сообщал. Зайдя в свой личный кабинет с мобильного телефона, он убедился, что на его имя действительно оформлен кредит. После чего лицо, представившееся сотрудником Банка «ВТБ» под предлогом защиты оформленных в кредит денежных средств убедило его установить на телефон программу удаленного доступа, используя которую неустановленные лица произвели снятие наличных денежных средств в банкомате города Новосибирска двумя сумма: 500000 рублей и 300000 рублей, используя коды подтверждения через программу удаленного доступа. Когда телефонный разговор был прерван, истец через свой личный кабинет увидел информацию о заключении от его имени кредитного договора № на сумму 3287433 рубля, при этом сумма в размере 828433 рубля была списана Банком в качестве страховой премии Банка за продукт. После чего истец незамедлительно позвонил на горячую линию Банка «ВТБ» на номер 1000, однако в приеме претензии ему было отказано. Кроме того, по данному факту истец обратился в ОМВД России по Тихорецкому району с заявлением по факту совершения в отношении него мошеннических действий. Постановлением следователя от 21 июля 2023 года в отношении неустановленного лица возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного частью 3 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, в рамках указанного дела он признан потерпевшим. Поскольку кредитный договор был заключен путем обмана, а кредитные средства в размере 800000 рублей получены неизвестным лицом, истец обратился в Банк с заявлением о закрытии кредитного договора. На основании его заявления о досрочном частичном погашении кредита, денежные средства, оставшиеся на его счете, были возвращены Банку. Также Банк исключил из основной суммы долга, удержанную ранее страховую премию. Однако его требования о закрытии кредитного договора Банк не удовлетворил. Ответчик изменил график платежей, указав сумму основного долга 802492,38 рубля, повысив процент по кредиту.
Истец, указывая на нарушение его прав ответчиком, просит признать недействительным кредитный договор №, заключенный 14 июля 2023 года между ПАО Банк «ВТБ» и ФИО1, признать задолженность истца по указанному договору необоснованной и аннулировать ее, взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также понесенные по делу судебные расходы.
В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении.
Представитель ответчика ПАО Банк «ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен. В представленных возражениях на иск просил рассмотреть дело в его отсутствие, а также отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 В возражениях на иск указано, что кредитной договор заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации. 20.02.2021 между истцом и Банком заключен договор комплексного обслуживания путем подписания заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банке. В заявлении клиент просил Банк предоставить доступ к системе дистанционного банковского обслуживания ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность ее использования в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания. В заявлении клиент просил направлять смс-коды на мобильный телефон №. В заявлении клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями Правил дистанционного банковского обслуживания, Правил комплексного обслуживания. ДД.ММ.ГГГГ от клиента поступила заявка на кредит, которая предварительно была одобрена, запрос на подтверждение электронных документов: согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит, кредитного договора в ВТБ – Онлайн. Для того, чтобы удостовериться, что оформление электронных документов ВТБ – Онлайн осуществляется непосредственно клиентом, Банк направил на номер истца № секретный код для подтверждения электронных документов в ВТБ-Онлайн, который был введен корректно. После корректного ввода секретного кода в ВТБ-Онлайн между Банком и истцом был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 3287433 рубля на срок 84 месяца под 7% годовых, путем зачисления сумма кредита на мастер – счет истца, открытый в Банке, а истец обязался вернуть кредит и оплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей. Представитель истца, указывая, что кредитный договор был подписан аналогом собственноручной подписи посредством корректного ввода секретного кода из смс, направленного Банком на номер истца, считает, что кредитный договор считается заключенным надлежащим образом. На момент подписания кредитного договора в Банк не поступали сообщения истца о компрометации средств подтверждения, используемых в ВТБ-Онлайн, в связи с чем у Банка отсутствовали основания полагать, что кредитный договор оформляет не истец. Банк отрицает факт осуществления сотрудниками Банка звонков в адрес истца с целью оформления кредитного договора, а также разглашения каких – либо данных истца, содержащих банковскую тайну третьим лицам. Распоряжение суммой кредита осуществлялось истцом самостоятельно, без участия сотрудников Банка, дальнейшая судьба денежных средств истца Банку не известна.
Выслушав истца, исследовав представленные доказательства в материалах дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно части 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
В силу статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
На основании части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Из части 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Частью 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
В соответствии с частями 1, 2 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
В статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.
В силу части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (ч.1 ст. 807 ГК РФ).
В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу пункта 1 статьи 4 Федерального закона «Об электронной подписи» одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.
В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Судом установлено, что обслуживание физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) осуществляется в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), присоединение к которому истец не оспаривал.
20.02.2021 между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор комплексного обслуживания путем подписания заявления на предоставление комплексного обслуживания в Банке.
В заявлении ФИО1 просил Банк предоставить доступ к системе дистанционного банковского обслуживания ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность ее использования в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания. Для направления смс-кодов ФИО1 был указан номер телефона №.
В разделе 1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее Правил) указано, что дистанционное банковское обслуживание (ДБО) – технологические решения по взаимодействию Банка с клиентом, посредством которых клиенты, не посещая офиса Банка получают информацию/пользуются банковскими продуктами и услугами, предоставляемыми в рамках ДКО/Договора ДБО и Договоров П/У в установленном ими порядке, и Партнерскими сервисами. Система ДБО – система дистанционного банковского обслуживания, обеспечивающая предоставление Онлайн-сервисов, формирование, прием к исполнению, обработку, исполнение электронных документов в соответствии с Договором ДБО и условиями системы ДБО, а именно Система «ВТБ-Онлайн» или Система «SMS-банкинг».
Пунктом 3.1.1 Правил установлено, что доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном условиями системы ДБО.
Пунктом 4.1.1 Приложения №1 к Правилам предоставления дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) регламентировано, что первая авторизация в Интернет-банке осуществляется при условии успешной идентификации клиента на основании УНК/номера Карты/Доверенного номера телефона/ФИО2 и аутентификации на основании временного пароля и SMS/Push-кода, направленного Банком на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке мобильное устройство клиента.
При первой авторизации в Интернет-банке клиент должен самостоятельно изменить временный пароль на постоянный пароль.
Вторая и последующие авторизации в Интернет-банке осуществляются при условии успешной идентификации на основании УНК/ФИО2/номера карты/Доверенного номера телефона и аутентификации на основании постоянного пароля и SMS/Push-кода, направленного Банком на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке мобильное устройство клиента (п. 4.1.3 Приложения).
14 июля 2023 года в ВТБ-Онлайн от клиента поступила заявка на кредит, которая предварительно была одобрена, запрос на подтверждение электронных документов: согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит, кредитного договора в ВТБ – Онлайн.
Банком на номер истца был направлен секретный код для подтверждения электронных документов в ВТБ-Онлайн, после корректного ввода секретного кода, в ВТБ-Онлайн между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 3287433 рубля на срок 84 месяца (7 лет) под 7% годовых, путем зачисления сумма кредита на мастер – счет истца, открытый в Банке, а истец обязался вернуть кредит и оплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей.
С целью подтверждения ФИО1 согласия на получение кредита на вышеуказанных условиях, Банк направил на номер истца SMS-сообщение: «Подтвердите электронные документы: согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчета и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму 3287433 рубля на срок 84 месяца с учетом страхования. Кредитный договор в ВТБ Онлайн на сумму 3287433 рубля на срок 84 месяца по ставке 7,0% с учетом страхования. Направлен код подтверждения. Указанный код подтверждения был введен корректно. Указанные обстоятельства подтверждаются протоколом операции цифрового подписания в офисе Банка.
Таким образом, 14 июля 2023 года между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 3287433 рубля под уплату 7 % годовых на срок 84 месяца.
14.07.2023 по указанию клиента денежные средства в размере 3287433 рубля были зачислены на счет №, открытый на имя истца, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
Из распечатки смс-сообщений с номера телефона <***> следует, что 14.07.2023 в 16:30:46 на номер телефона истца поступило сообщение о поступлении на счет денежной суммы в размере 3287433 рубля; 14.07.2023 в 16:30:57 – списано 828433 рубля; 14.07.2023 в 17:03:28 снятие 500000 рублей; 14.07.2023 в 17:09:06 – 300000 рублей.
В судебном заседании истец не отрицал, что вышеуказанный номер телефона находится в его пользовании. Каких-либо заявлений о выбытии из пользования истца абонентского номера <***> в Банк ФИО1 не подавалось, что не оспаривалось истцом.
Оценивая собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что операции по получению кредита, списанию страховой премии через систему ВТБ-Онлайн были проведены истцом с введением кодов и паролей, направлявшихся через систему ВТБ-Онлайн на находящийся в его пользовании абонентский номер №, в связи с чем, их следует считать совершенными с его согласия.
Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу части 4 статьи 847 Гражданского Кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Из пункта 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
На основании пункта 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется договором банковского обслуживания.
Частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).
В пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся, кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820 ГК РФ, пункт 2 статьи 836 ГК РФ).
На основании части 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Принимая во внимание приведенные нормы права, применительно к установленным фактическим обстоятельствам дела, суд приходит к выводу, что заключение кредитного договора путем составления электронного документа не противоречит положениями действующего законодательства.
Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п. п. 1, 3 ст. 861 ГК РФ).
Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, зачислив денежные средства в размере 3287433 рубля на счет заемщика, после чего, ФИО1 распорядился денежными средствами по своему усмотрению.
14 июля 2023 года ФИО1 обратился в ОМВД России по Тихорецкому району с заявлением о совершении в отношении него мошенничества, с причинением ему ущерба в крупном размере.
По данному факту 21 июля 2023 года на основании заявления ФИО1 следователем СО ОМВД России по Тихорецкому району ФИО3 возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного частью 3 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, в отношении неустановленного лица.
Из постановления о возбуждении уголовного дела от 21 июля 2023 года следует, что 14 июля 2023 года в период времени с 15 часов 00 минут по 17 часов 30 минут, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, используя абонентский номер №, злоупотребляя доверием и введя в заблуждение ФИО1, представилось ему сотрудником Банка и под предлогом защиты денежных средств от преступного посягательства третьего лица, убедило последнего установить программу удаленного доступа «RustDesk», после чего совершило снятие с лицевого счета Банка ВТБ (ПАО) №, принадлежащих ФИО1 денежных средств на общую сумму 800000 рублей.
При оценке доводов иска относительно мошеннических действий третьих лиц, суд исходит из следующего.
Из искового заявления, а также показаний истца, что оформление кредита, получение денежных средств и их перевод на абонентские номера по указанию неустановленного лица, а также обращение ФИО1 с заявлением в следственные органы, свидетельствует о мошеннических действиях третьих лиц.
Вместе с тем, как указано выше, при проведении операций в автоматизированной системе обслуживания Банка при заключении оспариваемого договора были использованы персональные средства доступа истца – реквизиты счета, одноразовый пароль для совершения операции – средства аутентификации и идентификации клиента. При этом при оформлении кредитного договора и снятии денежных средств со счета истец не проявил должную степень осмотрительности и заботливости, не принял все разумные меры, направленные на проверку достоверности информации, поступившей от третьих лиц.
Поскольку при проведении операции в мобильном приложении были использованы персональные средства доступа ФИО1, Банк не имел оснований отказать ему как в проведении операций, так и в заключении кредитного договора.
При этом истец не отрицает, что самостоятельно по предложению третьих лиц установила на мобильное устройство вредоносную программу, предоставив доступ третьим лицам к конфиденциальной информации.
Программа «RustDesk», установленная ФИО1 на телефон по просьбе неизвестных лиц после оформления спорного кредитного договора, является программой по удаленному доступу другими устройствами, где обязательным условием является сообщение своего ID техническому специалисту. Описание этой программы содержится в открытом доступе, перед установкой указанной программы ФИО1 не проявил должной осмотрительности, сообщил свой ID неизвестным лицам, не сверил номер телефона, с которого звонили неизвестные лица с номерами телефонов, которые принадлежат Банку ВТБ (ПАО) и указаны на банковских картах данного банка, держателем которой ФИО1 является на протяжении длительного времени.
При этом Банк не имел возможности установить факт выдачи распоряжений неуполномоченным лицом, поэтому оснований для вывода о ненадлежащем обеспечении банком безопасности предоставленных услуг суд не установил.
Согласно статье 848 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В силу абзаца 2 статьи 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Положениями части 1 статьи 858 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.
При изложенных обстоятельствах, учитывая, что целью подачи иска является освобождение истца от исполнения обязательств по оспариваемому кредитному договору, суд оценивает совокупность представленных истцом доказательств как недостаточную для удовлетворения требований иска.
В рассматриваемом случае у работников Банка не возникло подозрений относительно оформления кредитного договора и распоряжения истца об их перечислении, поскольку все операции проводилось с личным участием истца, в связи с чем, у Банка не имелось оснований для отказа в проведении указанных операций.
В соответствии с пунктом 1 части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В судебном заседании установлено, что истец был ознакомлен с условиями предоставления кредита, не оспаривал их, равно как и был ознакомлен с условиями заключения договоров страхования, подписал указанные договоры без всяких оговорок и изъятий, приняв на себя добровольно обязательства по данным договорам. При таких обстоятельствах оснований полагать, что ответчиком были нарушены права истца, у суда не имеется. Доказательств навязывания банком истцу услуги по оформлению кредитного договора, материалы дела не содержат. Истцом таких доказательств не представлено.
С учетом указанных обстоятельств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО1
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» о признании кредитного договора недействительным, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Тихорецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Тихорецкого
городского суда В.А. Сухорутченко
Мотивированное решение изготовлено 22 сентября 2023 года.
Судья Тихорецкого
городского суда В.А. Сухорутченко