Гражданское дело № 2-40/2025

УИД 55RS0018-01-2024-001020-76

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2025 г. р.п. Марьяновка

Марьяновский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Гальковой Т.Р.,

при секретаре судебного заседания Тыриной И.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что между Банком и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 77 312,00 руб., в том числе 65 000,00 руб. сумма к выдаче, 12 312,00 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 44,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Денежные средства в размере 65 000 рублей выданы заемщику через кассу Банка. Во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 12 312,00 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Заемщиком получены заявка и график погашения. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3 688,56 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору заемщиком не исполнено. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по договору составляет 77 610,91 руб.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 77 610,91 руб., из которых: сумма основного долга 67 516,70 руб., сумма процентов за пользование кредитом 10 094,21 руб., расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, заявлением просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещена о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, представлено ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие, в удовлетворении исковых требований просит отказать в связи с пропуском исковой давности.

Третье лицо, ООО «ППФ Страхование жизни» надлежащим образом извещено о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилось, заявлений, ходатайств не представлено.

Суд, обозрев заявление ответчика, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, пришел к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

По правилу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 395-I-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 77 312,00 руб., состоящий из суммы к выдаче/перечислению в размере 65 000,00 руб. и страхового взноса на личное страхование 12 312,00 руб., стандартная/льготная полная стоимость по кредиту 44,90% годовых, сроком на ДД.ММ.ГГГГ При этом величина ежемесячного платежа составляет 3 688,56 рублей, дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8).

Составной частью кредитного договора являются заявка на открытие банковского счета, сообщение банка (при наличии), подтверждающая заключение договора, Условия договора и Тарифами банка.

Согласно п. 1.4 раздела II Условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путём списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Приложением к договору являлся график погашения кредита, в котором отмечены даты, не позднее которых заемщик обязан вносить ежемесячные платежи, а также указаны суммы, которые подлежат направлению на погашение основного долга и процентов по договору из каждого поступившего платежа. Согласно графику платежей, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита и процентов за пользование им составляет 3 688,56 рублей. Размер последнего платежа, подлежащего внесению ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 506,69 рублей. Размер полной суммы, подлежащей выплате по кредиту, составляет 154 737,65 рублей (л.д. 12).

В соответствии с п. 3 ч. 1 тарифов ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно 1% от суммы задолженности по кредиту за каждый день существования задолженности банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го до 150 дня.

Исходя из раздела II общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания в сумме ежемесячного платежа со счета.

Кроме того, ФИО1 заключая Договор с банком, выразила желание быть Застрахованным лицом ООО «ППФ Страхование жизни» по договору страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий (страховых случаев): смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности (инвалидность I и II группы в результате только несчастного случая), о чем подписала заявление. Согласно заявлению, она согласна с оплатой страхового взноса в размере 12 312,00 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» (л.д.9).

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.Истец исполнил свои обязательства по договору, предоставил сумму кредита ответчику путем зачисления кредита на текущий счет №, что подтверждается выпиской по счету (л.д.14-15).В период пользования кредитом ответчик в нарушение согласованных между сторонами условий договора, взятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял, в связи с чем согласно указанию в исковом заявлении, банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности, установил срок до ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку требование банка ФИО1 исполнено не было, данные обстоятельства явились поводом для обращения финансовой организации за судебной защитой.Согласно расчёту, состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности заемщика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 77 610 рублей 91 копейка, из которых: сумма основного долга 67 516 рублей 70 копеек, сумма процентов за пользование кредитом 10 094 рубля 21 копейка (л.д.12-13). В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по уплате суммы кредита и процентов за пользование кредитом, а также расчет задолженности в опровержение доводов истца суду не представлены. При рассмотрении спора, ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права, которое нарушено, по иску лица. В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного кодекса. Как установлено п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. В силу абз. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. В соответствии с условиями заключенного сторонами договора, последний платеж по нему должен был быть совершен ДД.ММ.ГГГГ, настоящий иск подан ДД.ММ.ГГГГ.В соответствии с ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права, то есть с соблюдением правил о подведомственности и подсудности дела, о форме и содержании искового заявления, об оплате его государственной пошлиной, а также других предусмотренных статьями 131,132 ГПК РФ.

Из материалов дела видно, что истцом первоначально было подано заявление мировому судье о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по спорному кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 12 в Марьяновском судебном районе Омской области в принятии заявления о вынесении судебного приказа было отказано, поскольку усматривается наличие спора о праве и разъяснено, что данное требование может быть предъявлено в Марьяновский районный суд Омской области в порядке искового производства.

Согласно разъяснениям данным в пункте 18 Пленума Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от ДД.ММ.ГГГГ № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с данным исковым заявлением обратился за пределами срока исковой давности.

В соответствии со ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Доказательств совершения ответчиком действий, свидетельствующих о признании долга, суду не представлено.

Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В связи с вышеуказанным, суд приходит к выводу, что исковые требования, заявленные истцом, предъявлены с пропуском установленного ст. 196 ГК РФ срока исковой давности. Данное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

В связи с отказом в удовлетворении иска, понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины возмещению за счет ответной стороны также не подлежат (ст. 98 ГПК РФ).

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН №, №) к ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 77 610 рублей 91 копейка, расходов по уплате государственной пошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Марьяновский районный суд Омской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Т.Р. Галькова

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ