Решение по делу № 2-227/2023 от 03.07.2023

Дело № 2-227/2023

УИД 54RS0001-01-2022-008038-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Берёзовский городской суд Кемеровской области

в составе:

председательствующего судьи Левиной Т.А.,

при секретаре Светлаковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Березовском Кемеровской области 03 июля 2023 года

гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитным договорам в порядке наследования, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитным договорам в порядке наследования, обращении взыскания на заложенное имущество. Просит взыскать с ФИО2 в свою пользу задолженность по следующим кредитным договорам в общей сумме 1 333 396,26 рублей, из них: задолженность по кредитному № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) в размере 1 098 878,41 рублей, в том числе: -1 044 978,49 рублей - задолженность по кредиту; - 53 899,92 рублей - начисленные проценты за пользование кредитом. Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 85 332,29 рублей, из которых: 74 475,95 руб. - остаток ссудной задолженности; 10 756,02 руб. - задолженность по плановым процентам; 100,32 руб. - задолженность по пене. Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) в размере 43 531,28 рублей, из которых: 38 391,49 руб. - остаток ссудной задолженности; 5 090,43 руб. - задолженность по плановым процентам; 49,36 руб. - задолженность по пене. Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) в размере 105 654,28 рублей, из которых: 93 119,83 руб. - остаток ссудной задолженности; 12 414,26 руб. - задолженность по плановым процентам; 120,19 руб. - задолженность по пене. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 208 000,00 рублей. Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 33 273,00 рублей.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ. между Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и ФИО1 (далее - заемщик) заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор) на следующих условиях: сумма кредита - 1 080 000 рублей, срок возврата кредита - с даты фактического предоставления кредита на срок 302 месяца. Размер процентной ставки за пользование кредитом - 13,50 процентов годовых, в течение периода, считая с даты, следующей за днем предоставления кредита, до даты фактического возврата кредита. Размер аннуитетного (ежемесячного) платежа -12 588,96 рублей. Целевое использование - приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Обеспечение исполнения обязательств по договору займа - ипотека квартиры, принадлежащей Заемщику на праве собственности, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый № (далее - предмет ипотеки). Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Новосибирской области ДД.ММ.ГГГГ, номер государственной регистрации ипотеки №№№ Права кредитора по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиками и выданной ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Новосибирской области первоначальному залогодержателю - Банку ВТБ 24 (ПАО) (далее - закладная).

В соответствии со ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца:

право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой без представления других доказательств существования этих обязательств;

право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ. заемщик систематически нарушает условия кредита договора, а также ст. 309 ГК РФ, в части своевременного возврата кредита и процент пользованием им. Последнее погашение по кредиту производилось в ноябре 2019 года.

Задолженность Заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 1 09887 рублей, в том числе: 1 044 978,49 рублей - задолженность по кредиту; 53 899,92 рублей - начисленные проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором предусмотрено иное.

В соответствии со ст.ст. 334 и 811 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (за недвижимости)», указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредитам и обращения взыскания на заложенный Предмет ипотеки.

В силу ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Стоимость предмета ипотеки составляет 1 510 000,00 рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика - ООО «Западно-Сибирский Центр Независимой Оценки Собственности» отчет об оценке от ДД.ММ.ГГГГ №

В соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ и пп.4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В этой связи считают, что начальную продажную стоимость предмета ипотеки следует установить в размере 80% от стоимости, указанной в Отчете об оценке, то есть в размере 1 208 000,00 рублей.

Согласно п.п.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной при этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки считают, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора существенным и достаточным основанием для его расторжения.

ДД.ММ.ГГГГ г. ВТБ 24 (ПАО) (далее - «Взыскатель»/«Банк») и ФИО1 (далее - «Должник»/«Клиент»/«Держатель») заключили Кредитный договор № № (далее - «Кредитный договор»), согласно условиям которого банк предоставил ему банковскую карту Visa № (далее - «Кредитная карта с кредитным лимитом/лимитом овердрафта в сумме 107 000,00 рублей.

Заключение Кредитного договора осуществляется путем присоединения Клиента в целом и полностью к условиям Правил предоставления и использования банковских карт 24 (ПАО) (далее - «Правила») и производится посредством подачи подписанных Клиентом Анкеты-Заявления на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО) (далее «Анкета-Заявление») и Расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО) (далее - «Расписка») по формам, установленным в Банке (п. 2.2 Правил). Кроме того, согласно Расписке и пп. 2 п. 10 Анкеты-заявления Кредитный договор представляет собой, помимо подписания вышеуказанных документов Клиентом, также и Тарифы по обслуживанию Кредитной карты ВТБ 24 (ПАО) (далее - «Тарифы»).

Пунктом 18 Приложения № к Правилам установлено, что лимитом овердрафта является самостоятельно рассчитываемый Банком предельный размер кредита, предоставляемый Банком Клиенту при недостаточности средств на счете, установленный на срок и в размере, которые указаны в последней полученной Банком от Клиента Расписке в получении основной карты.

В соответствии с согласием на установление кредитного лимита/индивидуальные условия предоставления кредитного лимита, процентная ставка по кредиту составляет 28,00% годовых.

Пункт 5.4 Правил гласит, что Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода (то есть 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем) внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа. Согласно п. 21 Приложения № к Правилам, минимальный платеж - сумма минимальной части задолженности по предоставленному овердрафту, подлежащая погашению в платёжный период.

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, а именно предоставил Клиенту банковскую карту с установленным кредитным лимитом.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Банк имеет право потребовать выполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору досрочно на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, в том числе, если Заемщик просрочит любой из причитающихся кредитору платежей по любому договору, заключенному между ними.

Ответчик нарушает условия Кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, в части своевременного погашения Кредита и процентов за пользование им. а именно, несвоевременно вносит платежи для погашения задолженности перед Банком, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Банком было принято решение, в соответствии с которым задолженность по пеням взыскивается с заемщика в размере 10% от суммы задолженности по пеням.

По состоянию на «ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности должника по Кредитному договору составляет 85 332,29 рублей, из которых:

74 475,95 руб. - остаток ссудной задолженности; 10 756,02 руб. - задолженность по плановым процентам; 100,32 руб. - задолженность по пене.

ДД.ММ.ГГГГ г. ВТБ (ПАО) (далее - «Взыскатель»/«Банк») и ФИО1 (далее - «Должник»/«Клиент»/«Держатель») заключили Кредитный договор № № (далее - «Кредитный договор»), согласно условиям которого Банк предоставил ему банковскую карту Visa № (далее - «Кредитная карта») с кредитным лимитом/лимитом овердрафта в сумме 40 000,00 рублей.

Заключение Кредитного договора осуществляется путем присоединения Клиента в целом и полностью к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ (ПАО) (далее - «Правила») и производится посредством подачи подписанных Клиентом Анкеты-Заявления на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ (П (далее «Анкета-Заявление») и Расписки в получении международной банковской карты (ПАО) (далее - «Расписка») по формам, установленным в Банке (п. 2.2 Правил). Кроме того согласно Расписке и пп. 2 п. 10 Анкеты-заявления Кредитный договор представляет собой помимо подписания вышеуказанных документов Клиентом, также и Тарифы по обслуживанию Кредитной карты ВТБ (ПАО) (далее - «Тарифы»).

Пунктом 18 Приложения № к Правилам установлено, что лимитом овердрафта является самостоятельно рассчитываемый Банком предельный размер кредита, предоставляемый Банком Клиенту при недостаточности средств на счете, установлена срок и в размере, которые указаны в последней полученной Банком от Клиента Расписке в получении основной карты.

В соответствии с согласием на установление кредитного лимита/индивидуальные условия предоставления кредитного лимита, процентная ставка по кредиту составляет 26,1 годовых.

Пункт 5.4 Правил гласит, что Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода (то есть 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем) внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа. Согласно п.2 Приложения № к Правилам, минимальный платеж - сумма минимальной части задолженности по предоставленному овердрафту, подлежащая погашению в платежный период.

Ответчик нарушает условия Кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, в части своевременного погашения Кредита и процентов за пользование им, а именно несвоевременно вносит платежи для погашения задолженности перед Банком, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности должник Кредитному договору составляет 43 531,28 рублей, из которых: 38 391,49 руб. - остаток ссудной задолженности; 5 090,43 руб. - задолженность по плановым процентам; 49,36 руб. - задолженность по пене.

ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ. ВТБ 24 (ПАО) (далее - «Взыскатель»/«Банк») и ФИО1 (далее «Должник» /«Клиент»/ «Держатель») заключили Кредитный договор № № (далее - «Кредитный договор»), согласно условиям которого Банк предоставил ему банковскую карту Visa № (далее - «Кредитная карт кредитным лимитом/лимитом овердрафта в сумме 100 000,00 рублей.

Заключение Кредитного договора осуществляется путем присоединения Клиента в целом и полностью к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (далее - «Правила») и производится посредством подачи подписанных Клиентом Анкеты-Заявления на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО) (далее «Анкета-Заявление») и Расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО) (далее - «Расписка») по формам, установленным в Банке (п. 2.2 Правил). Кроме того, согласно Расписке и пп. 2 п. 10 Анкеты-заявления Кредитный договор представляет собой, помимо подписания вышеуказанных документов Клиентом, также и Тарифы по обслуживанию Кредитной карты ВТБ 24 (ПАО) (далее - «Тарифы»).

В соответствии с согласием на установление кредитного лимита/индивидуальные условия предоставления кредитного лимита, процентная ставка по кредиту составляет 26,00% годовых.

Ответчик нарушает условия Кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, в части своевременного погашения Кредита и процентов за пользование им, а именно, несвоевременно вносит платежи для погашения задолженности перед Банком, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая сумма задолженности должника по Кредитному договору составляет 105 654,28 рублей, из которых: 93 119,83 руб. - остаток ссудной задолженности; 12 414,26 руб. - задолженность по плановым процентам; 120,19 руб. - задолженность по пене.

В процессе досудебного взыскания долга, сотрудниками истца было установлено, что заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ. В права наследства по закону вступила ФИО2. Наследник гашений по кредитам не производил.

Согласно пункту 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 61 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» предусмотрено, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

ДД.ММ.ГГГГ г. ВТБ 24 (ЗАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №) наименование ВТБ 24 (ЗАО) измен на ВТБ 24 (ПАО)).

ДД.ММ.ГГГГ г. ВТБ 24 (ПАО) прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), что подтверждается листом записи ЕГРЮЛ.

В соответствии с п. 2 ст. 58 Гражданского кодекса РФ, при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права обязанности присоединенного юридического лица.

Представитель Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, своевременно.

Представитель третьего лица ПАО «Ингострах» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, своевременно.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании возражает против удовлетворения иска, пояснив, что её сестра ФИО1 при заключении кредитного договора, заключила договор страхования с ПАО "Ингосстрах", считает, что в связи со смертью сестры, выгодоприобреталем по договору страхования является истец.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В п. 1,2 ст. 809 ГК РФ указано, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

На основании п. 1 ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

В силу ч.2 ст.17 ГК РФ правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

Согласно п.2 ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно положениям статей 408 и 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

На основании ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

На основании ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

На основании ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации): имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или- на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 58 указанного Постановления, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В п.59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 61 указанного Постановления поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Сумма кредита -1080 000 рублей, срок возврата 302 месяца с даты фактического предоставления, размер процентной ставки -13,50% годовых, размере аннуитетного платежа -12588,96 рублей, целевое использование –приобретение квартиры, по адресу: <адрес>. Обеспечение обязательства по договору займа –ипотека квартиры, принадлежащей заемщику на праве собственности по адресу: <адрес> кадастровый №. Номер государственный регистрации ипотеки № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, заемщику банком была предоставлена кредитная карта Visa № с лимитом овердрафта в сумме 107000 рублей, процентная ставка 28% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № согласно условиям которого, заемщику банком была предоставлена кредитная карта Visa № с лимитом овердрафта в сумме 100000 рублей, процентная ставка 26% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № согласно условиям которого, заемщику банком была предоставлена кредитная карта Visa № с лимитом овердрафта в сумме 40000 рублей, процентная ставка 26% годовых.

Заключение указанных кредитных договоров не оспаривается сторонами по делу, подтверждено заявлениями заемщика ФИО5 о предоставлении кредитов, кредитным договором, согласиями на установление кредитного лимита, расписками в получении банковских карт.

Установлено, что в связи с нарушением условий кредитных договоров, несвоевременного внесения кредитных платежей у заемщика ФИО5 образовалась задолженность перед банком.

Представленный истцом расчет задолженности по неисполненным кредитным обязательствам заемщиком ФИО1 считает верным, соответствующим условиям кредитного договора, с учетом погашений, произведенных заемщиком.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по вышеуказанным кредитным договорам в общей сумме 1 333 396,26 рублей, из них: задолженность по кредитному № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) в размере 1 098 878,41 рублей, в том числе: -1 044 978,49 рублей - задолженность по кредиту; 53 899,92 рублей - начисленные проценты за пользование кредитом. Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 85 332,29 рублей, из которых: 74 475,95 руб. - остаток ссудной задолженности; 10 756,02 руб. - задолженность по плановым процентам; 100,32 руб. - задолженность по пене. Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) в размере 43 531,28 рублей, из которых: 38 391,49 руб. - остаток ссудной задолженности; 5 090,43 руб. - задолженность по плановым процентам; 49,36 руб. - задолженность по пене. Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) в размере 105 654,28 рублей, из которых: 93 119,83 руб. - остаток ссудной задолженности; 12 414,26 руб. - задолженность по плановым процентам; 120,19 руб. - задолженность по пене.

При этом по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ истец просит взыскать задолженность по пеням в размере 10% от суммы задолженности по пеням.

В судебном заседании, бесспорно, установлено, что заемщик ФИО1 в течение длительного промежутка времени ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, не вносила платежи в счет погашения основного долга и погашения процентов за пользование кредитом.

Судом установлено, что просроченная задолженность по указанным выше договорам у заемщика ФИО1 образовалась с ноября 2019 года.

Согласно свидетельству о смерти ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Установлено, что ФИО9 (до брака ФИО8) ФИО1 - сестра заемщика ФИО1, что подтверждено копиями: свидетельства о рождении, справки о заключении брака, свидетельства о расторжении брака, свидетельства о заключении брака, не оспаривается сторонами по делу.

Согласно сведениям нотариуса ФИО6 после смерти ФИО1 заведено наследственное дело №, ФИО2 обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти сестры ФИО1

В тоже время судом установлено, что заемщиком ФИО1 при оформлении кредитных обязательств с Банком ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор со СПАО «Ингосстрах» о комплексном ипотечном страховании №, в соответствии с п.1.1 выгодоприобретателем по которому является Банк ВТБ 24 (ПАО), в соответствии с п.2.1.1. предметом договора является страхование имущестенных интересов, связанных со смертью застрахованного.

Кроме того ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, были поданы заявления на включение в число участников Программы страхования Банком ВТБ (ПАО) «защита кредита расширенная» в соответствии с п. 4.1 которого, и соответственно при наступлении страхового случая страховая выплата будет произведена в пользу указанного Банка в счет погашения задолженности по договору. в случае ее смерти в приведенном в условиях по программам страхования будет выступать Банк ВТБ 24 (ПАО)

Установлено, что СПАО «Ингосстрах» обратилось в суд с иском к ФИО2 и Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным договора личного страхования № №№ заключенного с ФИО1 в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 6.000 рублей.

Решением Дзержинского районного суда г.Новосибирска от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования СПАО «Ингосстрах» в лице филиала в Новосибирской области к ФИО2 и Банку ВТБ (ПАО) о признании договора недействительным оставлены без удовлетворения.

Определение судебной коллегии по гражданским делам Новосибирского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Дзержинского районного суда г.Новосибирска от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения, апелляционная жалоба СПАО «Ингосстрах» - без удовлетворения.

Определением Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ решение Дзержинского районного суда г.Новосибирска от ДД.ММ.ГГГГ, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Новосибирского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ оставлены без изменения, кассационная жалоба СПАО «Ингосстрах» - без удовлетворения.

Из материалов дела следует и судами установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор №№№ комплексного ипотечного страхования. Согласно условиям указанного договора застрахованным лицом, страхователем является ФИО1, выгодоприобретателем - Банк ВТБ 24. Объектом личного страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью, утратой трудоспособности застрахованного лица. Страховыми рисками по договору являются: смерть в результате несчастного случая и/или болезней, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и/или болезней.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 была присоединена к программе коллективного страхования по договору.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как установлено п. 3 ст. 961 ГК РФ, правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом 1, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

ФИО1 как заемщик являлась участником организованной банком программы страхования, банк имел возможность погасить образовавшуюся вследствие ее смерти задолженность за счет страхового возмещения по договору, заключенному банком со страховщиком.

Наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что надлежащим ответчиком по делу является СПАО «Ингострах», с которым заемщик ФИО1 заключила договор комплексного ипотечного страхования.

В соответствии со ст. 41 ГПК РФ суд при подготовке дела или во время его разбирательства в суде первой инстанции может допустить по ходатайству или с согласия истца замену ненадлежащего ответчика надлежащим. После замены ненадлежащего ответчика надлежащим подготовка и рассмотрение дела производятся с самого начала.

В случае, если истец не согласен на замену ненадлежащего ответчика другим лицом, суд рассматривает дело по предъявленному иску.

Истцом в суд подано письменное заявление о возражении ненадлежащего ответчика на ПАО «Ингострах», истец полагает, что ФИО2 является надлежащим ответчиком по делу.

Принимая во внимание изложенное выше, с учетом с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, что суду истцом не было представлено доказательств, что ФИО2 является надлежащим ответчиком по делу, при таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитным договорам в порядке наследования, обращении взыскания на заложенное имущество – следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитным договорам в порядке наследования, обращении взыскания на заложенное имущество – отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Председательствующий: Т.А. Левина

Мотивированное решение суда изготовлено: ДД.ММ.ГГГГ.