Решение по делу № 2-876/2023 от 13.07.2023

Дело ..............

УИД: 26RS0..............-53

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

13 июля 2023 года ..............

Минераловодский городской суд .............. в составе:

председательствующего судьи Гориславской Ж.О.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» в лице филиала в .............. о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась с исковым заявлением к ПАО СК «Росгосстрах» в лице филиала в .............. о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование которого указала, что .............. между истцом ФИО2 и ответчиком ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования по программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР», ПОЛИС СЖ20-0031995, страховые риски - 1. Смерть в результате несчастного случая и болезни; 2. Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни, страховая премия 202 258 рублей 00 копеек, со сроком страхования с .............. по ...............

.............. истцу ФИО2 впервые установлена II группа инвалидности в результате общего заболевания на основании акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медикосоциальной экспертизы ...............14.26/2020 от .............. и выдана ФКУ «ГБ МСЭ по ..............» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы .............. справка МСЭ-2018 .............. от ...............

.............. истец ФИО2 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая, предусмотренного полисом СЖ20- 0031995, приложив к заявлению документы, подтверждающие наступление страхового случая.

ПАО СК «Росгосстрах» письмом от .............. не признало установленную II группу инвалидности страховым случаем и отказало в выплате страхового возмещения.

Согласна приложению .............. к договору (полису) СЖ20-0031995 от .............. на 4-ый месяц действия полиса страхования (то есть на ноябрь 2020 года) размер страховой суммы составляет 1 534 783 (Один миллион пятьсот тридцать четыре тысячи семьсот восемьдесят три) рубля. .............. истец ФИО2 направила в адрес ответчика претензию, в ответ на которую ответчик ПАО СК «Росгосстрах» направил письмо, из содержания которого следует, что у ПАО «Росгосстрах» отсутствуют правовые основания для выплаты страхового возмещения, а также выплаты неустойки и компенсации морального вреда.

Так, .............. между ПАО СК «Росгосстрах» (страховщик) и истцом ФИО2 (страхователь) был заключен договор страхования, по условиям которого страховщик обязался за установленную договором плату (страховую премию) в соответствии с условиями договора при наступлении указанных в договоре страховых случаев выплатить застрахованному лицу (выгодоприобретателю) обусловленную договором страховую сумму.

В соответствии с полисом страхования «Защита Кредита ПР» № СЖ20- 0031995 застрахованным лицам является истец - страхователь ФИО2.

Согласно полиса страхования «Защита Кредита ПР» № СЖ20-0031995 страховыми рисками, на случай наступления которых осуществляется страхование является - «Смерть в результате несчастного случая или болезни» и Дополнительными страховыми рисками являются - «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни».

Страхование, обусловленное полисом страхования «Защита Кредита ПР» № СЖ20-0031995, распространяется на страховые случаи, происшедшие в период q .............. до ...............

Страхователь обязан, при наступлении события (событий) с Застрахованным лицом из предусмотренных в п. 3.3. и п. 3.5. Правил страхования .............. от .............. и предусмотренных договором страхования, в течение 30-ти дней, с момента, когда ему стало известно о наступлении такого события, известить Страховщика любым доступным, ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения. Обязанность Страхователя сообщить о факте наступления определенного события может быть исполнена Застрахованным лицом (представителем Застрахованного лица, Выгодоприобретателем).

.............. истец ФИО2 обратилась к ответчику ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая, предусмотренного полисом «Защита Кредита ПР» № СЖ20-0031995, приложив к заявлению документы, подтверждающие наступление страхового случая.

При наступлении с Застрахованным лицом события, имеющего признаки страхового случая, после получения всех необходимых документов принять решение об отказе в страховой выплате или о признании заявленного события страховым случаем и произвести страховую выплату при признании заявленного события страховым случаем в сроки, предусмотренные в п. 9.11. и п. 9.12. Правил страхования, если иные сроки не предусмотрены в договоре страхования (п. 8.4.5 Правил).

Решение о страховой выплате и об отказе в выплате принимается Страховщиком в течение 30 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, если иное не предусмотрено в договоре страхования. Решение о страховой выплате оформляется, актом о страховом случае, в случае отказа в страховой выплате Страховщик письменно сообщает об этом заявителю (п. 9.11 Правил).

В случае если предоставленные документы и сведения не позволяют установить факт наступления заявленного события, содержат противоречивую информацию или вызывают сомнения в их достоверности, а также в достоверности наступления заявленного события, Страховщик имеет право перенести срок, указанный в пункте 9.11. Правил страхования, но не более чем на 45 рабочих дней, для проведения экспертизы предоставленных документов и сведений, обращения в соответствующие компетентные органы для подтверждения факта заявленного события и обстоятельств его наступления (п. 9.12 Правил).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от .............. .............. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно пп. 1 - 4 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ).

Статьей 452 ГК РФ предусмотрен порядок изменения и расторжения договора.

В силу п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Из приведенных норм Гражданского кодекса Российской Федерации в их системной взаимосвязи следует, что договор страхования, в том числе договор личного страхования, заключается в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В случае выдачи страховщиком страхователю страхового полиса этот полис подтверждает заключение договора страхования в отношении застрахованного лица на определенных условиях, которые в нем изложены. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его (оборотной стороне либо приложены к нему. При этом любые изменения условий Договора страхования должны быть изложены сторонами этого договора в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Истец ФИО2 обращалась к ответчику ПАО СК «Росгосстрах» с претензией (копия прилагается) о досудебном урегулировании спора,- однако, до настоящего времени претензия не удовлетворена, обязательства ответчиком надлежащим образом не исполнены.

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей и статей 151, 1099 ГК РФ устанавливается обязанность ответчика компенсировать ФИО2 причиненный моральный вред. Виновными действиями (бездействием) ответчика истцу причинен моральный вред, выразившийся в значительных физических и моральных страданиях, которые ФИО2 была вынуждена претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиками своих обязанностей.

Истец ФИО2 вынуждена добиваться реализации своих прав путем обращения к адвокатам, в суд, была вынуждена консультироваться, тратить своё здоровье и нервы, а также личное время, испытывал нравственные страдания в виде переживаний. Деяние, нарушающее имущественные права потребителя, одновременно является и посягательством на неимущественные права истца, прежде всего, на психическое благополучие, являющееся составным элементом здоровья человека. Следовательно, моральный вред, явившийся следствием противоправного посягательства на такие неимущественные права, должен компенсироваться в денежной форме на основании положений ст.ст. 151,1099 ГК РФ, который истец ФИО2 оценивает в сумме 100 000 руб.

Обращение в суд за защитой нарушенного права как реализация неотчуждаемого права человека - права на судебную защиту, выступающего одновременно процессуальной гарантией всех других прав и свобод и наиболее действенным способом охраны достоинства личности, предполагает, как это следует из закрепляющей данное право ч. 1 ст. 46 Конституции РФ во взаимосвязи с ее статьями 19 (часть 1), 47 (часть 1) и 123 (часть 3), возможность на основе принципов равенства всех перед законом и судом, состязательности и равноправия сторон судопроизводства получить реальную судебную защиту в форме восстановления нарушенных прав и свобод в соответствии с законодательно установленными критериями, которые в виде общего правила предопределяют, в каком суде и в какой процедуре подлежит рассмотрению конкретное дело, позволяя суду (судье), сторонам, другим участникам процесса, иным заинтересованным лицам избежать правовой неопределенности в этом вопросе (Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от .............. ..............-П и др.).

К числу способов защиты личных неимущественных прав гражданина, если нарушающими эти права действиями ему причинен моральный вред, статья 151 ГК Российской Федерации относит возложение судом на нарушителя обязанности денежной компенсации, размер которой зависит, помимо прочего, от степени вины нарушителя. В качестве частного случая п. 5 ст. 152 ГК РФ рассматривает возмещение убытков и морального вреда.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с ч. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Просит взыскать с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца ФИО2 страховую сумму в размере 1 534 783 рубля, неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 3-х процентов от суммы страховой премии, за каждый день просрочки выплаты за период с .............. по день вынесения решения суда, компенсацию причиненного морального вреда в 100 000 рублей; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО2, будучи надлежащим образом уведомлена о дате и времени слушании дела в судебное заседание не явилась, делегировав свои полномочия представителю ФИО5

Представитель истца ФИО5, будучи надлежащим образом уведомлена о дате и времени слушании дела в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении гражданского бела без ее участия, а также письменные пояснения по гражданскому делу, согласно которых .............. между истцом ФИО2 и ответчиком ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования по программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР», ПОЛИС СЖ20-0031995, страховые риски – 1. Смерть в результате несчастного случая и болезни; 2. Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни, страховая премия 202 258 рублей 00 копеек, со сроком страхования с .............. по ...............

.............. истцу ФИО2 впервые установлена II группа инвалидности в результате общего заболевания на основании акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы ...............14.26/2020 от .............. и выдана ФКУ «ГБ МСЭ по ..............» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы .............. справка МСЭ-2018 .............. от ...............

.............. истец ФИО2 обратилась в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая, предусмотренного полисом СЖ20-0031995, приложив к заявлению документы, подтверждающие наступление страхового случая.

.............. истец ФИО2 направила в адрес ответчика претензию, в ответ на которую ответчик ПАО СК «Росгосстрах» направил письмо, из содержания которого следует, что у ПАО «Росгосстрах» отсутствуют правовые основания для выплаты страхового возмещения, а также выплаты неустойки и компенсации морального вреда.

В соответствии с полисом страхования «Защита Кредита ПР» № СЖ20-0031995 застрахованным лицам является истец - страхователь ФИО2.

Страхование, обусловленное полисом страхования «Защита Кредита ПР» № СЖ20-0031995, распространяется на страховые случаи, происшедшие в период с .............. до ...............

Страхователь обязан, при наступлении события (событий) с Застрахованным лицом из предусмотренных в п. 3.3. и п. 3.5. Правил страхования .............. от .............. и предусмотренных договором страхования, в течение 30-ти дней, с момента, когда ему стало известно о наступлении такого события, известить Страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения. Обязанность Страхователя сообщить о факте наступления определенного события может быть исполнена Застрахованным лицом (представителем Застрахованного лица, Выгодоприобретателем).

При этом, согласно п. 3.3. Правил страхования .............. от .............. и предусмотренных договором страхования, страховыми рисками по Правилам страхования, с учетом ограничений, установленных в договоре страхования по соглашению Страховщика и Страхователя в соответствии с п. 3.12. Правил страхования, могут являться - Инвалидность II группы, первично установленная Застрахованному лицу в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни Застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению Страховщика и Страхователя не являются страховыми случаями (далее страховой риск/случай «Инвалидность II группы в результате несчастного случая и болезни») (п. 3.3.6.).

Решение о страховой выплате или об отказе в выплате принимается Страховщиком в течение 30 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, если иное не предусмотрено в договоре страхования. Решение о страховой выплате оформляется актом о страховом случае, в случае отказа в страховой выплате Страховщик письменно сообщает об этом заявителю (п. 9.11 Правил).

Вместе с тем, в рамках рассмотрения гражданского дела .............. по исковому заявлению ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей назначено проведение судебной экспертизы, согласно выводов которой – ФИО2, являясь врачом и имея познания в терапии; проанализировав повторные результаты клинических исследований крови и мочи и услышав от лечащего врача .............. диагноз заболевания: гломерулонефрит, .............. при заключении договора страхования в ПАО СК «Росгосстрах» скрыла этот факт.

С данным выводом согласиться нельзя, так как согласно записи в медицинской карте пациента от .............., диагноз заболевания «гломерулонефрит» имеет знак препинания «?», то есть диагноз не установлен.

Ссылка экспертов на познания истца ФИО2 как врача необоснованно на объективных обстоятельствах, так как знания истца ФИО2 как врача не явились предметом рассмотрения в настоящем гражданском деле.

Кроме того, ответчиком ПАО СК «Росгосстрах» нарушены сроки направления мотивированного отказа в признании заявленного события страховым случаем и отказе в осуществлении страховой выплаты.

Просит взыскать с ответчика ПАО СК «Росгосстрах», ОГРН: <***> ИНН <***> КПП 502701001, в пользу истца ФИО2 .............. года рождения, уроженки .............. ССР, страховую сумму в размере 1 534 783 рубля; неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 3-х процентов от суммы страховой премии, за каждый день просрочки выплаты за период с .............. по день вынесения решения суда; компенсацию причиненного морального вреда в 100 000 рублей; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО6, будучи надлежащим образом уведомлен о дате и времени слушании дела в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении гражданского дела без его участия, а также ранее представлял письменные возражения на исковое заявление, согласно которых заявленные требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Произошедшее событие, а именно установление инвалидности 2 группы застрахованному лицу в результате болезни, не может быть признано страховым случаем по договору страхования № СЖ20-0031995 от ...............

.............. между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО2 заключен Договор страхования от несчастных случаев № СЖ20-0031995 (далее - Договор/Полис страхования).

Данный договор был заключен на основании Программы комплексного страхования «Защита Кредита ПР», в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев .............. (Правила ..............).

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 3. Закона РФ от .............. .............. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержит положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика договора страхования, подписанного страховщиком (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК РФ).

В соответствии с договором страхования страхователем (застрахованным лицом) является ФИО2.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица.

Согласно условий Договора страхования среди страховых рисков, в частности, названы: - инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни.

.............. в ПАО СК «Росгосстрах» обратилась ФИО2 с заявлением о наступлении страхового случая, а именно: установление инвалидности 2 группы в результате болезни.

Согласно предоставленной справки ФКУ «ГБ МСЭ по ..............» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы .............. ФИО2 .............. впервые установлена инвалидность 2 группы в результате общего заболевания.

В п.58.3 протокола проведения медико-социальной экспертизы от .............. в качестве основного заболевания, послужившего причиной установления инвалидности указан: Быстропрогрессирующий гломерулонефрит, морфологически не верифицированный. Хроническая болезнь почек 4 .............. выраженные нарушения функции мочевыделительной системы.

Рассмотрев заявление ФИО2 и предоставленные документы страховщик принял решение о том, что заявленное событие не может быть признано в качестве страхового, мотивированное следующим.

В п. 2 ст. 9 Закона РФ от .............. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона).

Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности наступления, а также независимости его наступления от воли участников правоотношений.

Заключая договор в письменной форме, подписывая его и иные документы, гражданин действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора. Подписание договора предполагает его согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.

Согласно п. 3.3.6 Правил .............. к страховому риску по договору страхования относится инвалидность II группы, первично установленная застрахованному лицу в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению Страховщика и Страхователя не являются страховыми случаями (далее страховой риск/случай «Инвалидность II группы в результате несчастного случая и болезни»)

В соответствии с п. .............. Правил .............. не являются страховыми случаями события, указанные в пунктах 3.3. и 3.5 Правил, если они произошли вследствие болезни, развившейся или/и диагностированной у застрахованного лица до вступления в срок действия страхования в отношении него, а также ее последствий.

Согласно амбулаторной медицинской карты ГБУЗ СК «.............. больница» ФИО2 .............. обратилась к терапевту, где по результатам анализов был установлен диагноз - гломерулонефрит. Указанное заболевание, согласно п.58.3 протокола проведения медико-социальной экспертизы, послужило причиной установления ей .............. инвалидности 2 группы.

Таким образом, до заключения Договора страхования у ФИО2 развилось заболевание которое впоследствии явилось причиной установления инвалидности 2 группы, в связи с чем, правовые основания для признания заявленного события страховым и осуществления выплаты возмещения отсутствуют.

Относительно требований о взыскании неустойки, штрафа, морального вреда.

Помимо страхового возмещения истец просит взыскать в его пользу неустойку, а так же штраф за отказ в удовлетворении в добровольном порядке требований потребителя.

Следует отметить что, страховщик действовал надлежащим образом, соблюдая положения ГК РФ, Закона РФ от .............. .............. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и в полном соответствии с условиями Договора страхования.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 8 ГК РФ основанием возникновения гражданских прав и обязанностей является решение суда.

В случае возникновения спора о праве на назначение страховых выплат (о размере страховых выплат), то есть по существу обязательства, штраф может взыскиваться с момента вступления решения суда в законную силу (обращения к немедленному исполнению), поскольку именно с этого момента субъекту страхования становится известно о том, что он должен производить вышеназванные выплаты. При этом восстановление прав истца осуществляется посредством взыскания основной суммы долга по страховым платежам.

Таким образом, в случае разрешения спора о страховых выплатах в судебном порядке штраф (неустойка, пеня) может быть начислен только с момента неисполнения ответчиком вступившего в законную силу решения суда о назначении страхового возмещения (данная позиция отражена в определении Верховного Суда Российской Федерации от .............. по делу ..............-В11-3).

Ответчик не уклонялся от своевременного рассмотрения заявления о выплате страхового возмещения, действуя в соответствии с условиями Договора страхования, что указывает на отсутствие в действиях страховщика признаков злоупотребления правом и намеренного уклонения от исполнения обязательств по договору.

Материалы гражданского дела указывают на наличие между сторонами спора, до рассмотрения судом которого у страховщика отсутствовала безусловная обязанность произвести выплату страхового возмещения.

Следует отметить, что размер неустойки должен отвечать её назначению как меры ответственности, а не как способа обогащения и позволить соблюсти баланс интересов истца и ответчика.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Таким образом, в случае удовлетворения требований истца, в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ ПАО СК «Росгосстрах» просит суд снизить размера взыскиваемой неустойки и штрафа.

Истец так же выдвигает требования о взыскании в его пользу компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей.

Следует отметить, что согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, Постановлением Пленума ВС РФ от .............. .............. «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» (в ред. Постановления Пленума ВС РФ от .............. ..............) при определении размера компенсации морального вреда следует установить: а. чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных и физических страданий, причинно-следственная связь между действиями ответчика и якобы причиненным вредом; б. при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействиями) они нанесены; в. степень вины причинителя; г. какие нравственные или физические страдания перенесены, степень данных страданий с учетом индивидуальных особенностей: д. другие обстоятельства имеющие значение для разрешения конкретного спора.

В противоречии ст. 56 ГПК РФ истец не представил ни одного доказательства, которое позволило бы установить вышеуказанные обстоятельства.

Ответчик действовал добросовестно, опираясь на условия заключенного Договора страхования. Кроме того, истец в исковом заявлении не указывает какие именно физические и нравственные страдания ему были причинены, а следовательно не доказал факт нарушения ответчиком его личных неимущественных прав, в связи с чем заявленные требования о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Просил в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения отказать в полном объеме.

В том случае, если суд придет к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований, просил применить положения ст. 333 ГК РФ к неустойке и штрафу.

В силу статьи 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Вместе с тем, в соответствии с частью 1 статьи 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными (ч.ч.2, 3.ст. 167 ГПК РФ).

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, ознакомившись с позицией сторон спора, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьями 12, 38, 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 60 ГПК РФ предусмотрено, что обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от .............. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ закреплено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, и сторонами не оспорено, что .............. между истцом ФИО2 и ответчиком ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования по программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР», ПОЛИС СЖ20-0031995, страховые риски - 1. Смерть в результате несчастного случая и болезни; 2. Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни, страховая премия 202 258 рублей 00 копеек, со сроком страхования с .............. по .............., по условиям которого страховщик обязался за установленную договором плату (страховую премию) в соответствии с условиями договора при наступлении указанных в договоре страховых случаев выплатить застрахованному лицу (выгодоприобретателю) обусловленную договором страховую сумму.

В соответствии с полисом страхования «Защита Кредита ПР» № СЖ20- 0031995 застрахованным лицам является истец - страхователь ФИО2

Выгодоприобретателем по данному договору страхования является страхователь ФИО2, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники по закону. Иных выгодоприобретателей по заключенному договору не имеется.

В связи с чем правоотношения по договору страхования не затрагивают интересов иных третьих лиц по заявленному спору.

В соответствии е п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 3. Закона РФ от .............. .............. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, от страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В соответствии с договором страхования страхователем (застрахованным лицом) является ФИО2

В силу пункта 1 HYPERLINK "consultantplus://offline/ref=D875D6EFCC946D1BC67E3BFF01CCDB95EAC46ACDFF91232E91D2193E58C3AE62AF14A25DF8EE87FEC21552972B283863AD33BE5852C79913j2P1G" статьи 9 Закона Российской Федерации от .............. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

Статьей 452 ГК РФ предусмотрен порядок изменения и расторжения договора.

Определением суда от .............. по делу была назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой поручено экспертам ГБУЗ «Краевое Бюро судебно-медицинской экспертизы».

Согласно заключению экспертов .............. от .............., эксперты пришли к следующим выводам.

Из представленной медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях, на имя ФИО2 следует, что записи в ней ведутся с .............., когда она впервые обратилась к терапевту по месту жительства после перенесенного в мае 2020 года ОРВИ.

При осмотре терапевтом в соответствии с жалобами и объективным статусом своевременно и правильно были назначены анализы крови и мочи, выявившие у ФИО2 нарушения азотистого обмена, протеинурия; констатирована артериальная гипертензия; заподозрена токсическая невропатия, гломерулонефрит и пациентке в амбулаторных условиях назначена комплексная терапия под контролем лабораторных анализов крови и мочи. При отсутствии эффекта от проводимого лечения ФИО2 своевременно направлена в стационар.

Выставленный участковым терапевтом диагноз: «Гломерулонефрит», в дальнейшем был подтвержден при госпитализации ФИО2 .............. в нефрологическое отделение ГБУЗ СК «Пятигорская ГБ» ..............: Быстропрогрессирующий гломерулонефрит, нефротический вариант. Симптоматическая артериальная гипертензия.

1.1. Перенесенное ОРВИ (возможно, Covid-19), явилось триггером для начала аутоиммунного процесса, который привел к развитию быстропрогрессирующего гломерулонефрита.

Таким образом, данное заболевание у ФИО2 к 27.05.20г. уже имело место быть.

Являясь врачом и имея познания в терапии, проанализировав повторные результаты клинических исследований крови и мочи и услышав от лечащего врача .............. диагноз заболевания: гломерулонефрит, ФИО2 .............. при заключении договора страхования в ПАО СК «Росгосстрах» скрыла этот факт.

.............. решением ФКУ «ГБ МСЭ по ..............» Минтруда России Бюро МСЭ .............. ФИО2 была присвоена инвалидность 2 группы по заболеванию: Быстропрогрессирующий гломерулонефрит морфологически не верифицированный, леченый сверхвысокими дозами глюкоркотикостероидов (ГКС) и цефипина (ЦФ). Нефротический синдром. ХПН.

Исходя из изложенного выше, члены комиссии пришли к выводу, что заболевание паренхимы почек, приведшее к инвалидности 2 группы, уже имелось у ФИО2 к .............., когда указанный диагноз был установлен впервые участковым терапевтом, т.е. до момента заключения договора страхования в Росгосстрахе ...............

Давая оценку проведенному исследованию, суд не усматривает оснований сомневаться в его выводах. Заключение экспертов соответствует требованиям ст. 86 ГПК РФ и Федерального закона от .............. № 73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации», содержит подробное описание проведенного исследования, анализ имеющихся данных, результаты исследования, ссылку на использованные правовые акты и литературу, ответы на поставленные судом вопросы, является ясным, полным, последовательным, не допускает неоднозначного толкования и не вводит в заблуждение. Эксперты до начала производства экспертизы были предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по ст. 307 УК РФ, имеют необходимые для производства подобного рода экспертиз образование, квалификацию, специальность, стаж работы. Оснований не доверять заключению экспертов по результатам судебной экспертизы у суда не имеется, поскольку экспертное исследование является полным, обоснованным, последовательным, не содержит противоречий, составлено в соответствии с требованиями законодательства, регулирующего порядок осуществления подобного рода экспертиз, и с использованием научно-исследовательской литературы компетентными лицами, имеющими специальное образование в исследуемой области и предупрежденными об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

Допустимых доказательств, опровергающих выводы экспертов, равно как и доказательств, дающих основание сомневаться в правильности и обоснованности экспертного заключения сторонами не представлено.

Оценив собранные по делу доказательства, разрешая спор, принимая во внимание выводы экспертного заключения ГБУЗ «Краевое Бюро судебно-медицинской экспертизы» .............. от .............., суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения иска в части взыскания страхового возмещения, исходя из того, что страховщиком правомерно отказано в его выплате, в виду отсутствия правовых оснований для признания заявленного события страховым и осуществления выплаты возмещения, а потому оснований для удовлетворения заявленных истцом ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» требований о взыскании страхового возмещения в размере 1534783 рубля не имеется.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от .............. N 2300-1 "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Требования о взыскании неустойки в размере 3% процентов от суммы страховой премии, за каждый день просрочки выплаты за период с .............. по день вынесения решения суда являются производными от основного требования о взыскании страхового возмещении, в удовлетворении которого суд отказывает, в связи с чем оснований для взыскания неустойки также не имеется.

В соответствии с ч.3 ст.16.1 ФЗ РФ «ОСАГО» от .............. № 40-ФЗ при удовлетворении судом требований потерпевшего - физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере 50% от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке.

Поскольку суд отказывает во взыскании страхового возмещения, оснований для взыскания штрафа не имеется.

В силу ч. 1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с разъяснениями, приведенными в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации .............. от .............. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку требования о компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании страхового возмещения, в удовлетворении которых суд отказывает, то оснований для взыскания компенсации морального вреда, также не имеется.

Ответчиком представлено суду письменное ходатайство о взыскании расходов по оплате назначенной судебной экспертизы в ГБУЗ «Краевое Бюро судебно-медицинской экспертизы».

Согласно абз. 2 ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

Экспертным учреждением выполнены возложенные на него обязанности, экспертное заключение .............. от .............. подготовлено и представлено в суд, заключение экспертов положено в основу принятого судом решения.

Оплата судебной экспертизы возложена на ПАО СК «Росгосстрах», стоимость проведения судебной экспертизы по вышеуказанному делу составила 29152 рубля 20 копеек, оплата экспертизы произведена ответчиком на счет ГБУЗ «Краевое Бюро судебно-медицинской экспертизы» по платежному поручению от .............. ...............

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с чем расходы по проведению экспертизы, понесенные ответчиком, подлежат взысканию с истца ФИО2 в пользу ПАО СК «Росгосстрах».

Согласно п. п. 1 п. 3 ст. 333.36 НК РФ при подаче рассматриваемого иска в суд истец освобожден от уплаты государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО СК «Росгосстрах» в лице филиала в .............. о взыскании страховой выплаты в размере 1 534 783 рубля, неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 3-х процентов от суммы страховой премии, за каждый день просрочки выплаты за период с .............. по день вынесения решения суда, компенсации морального вреда в размере 100000 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя - ОТКАЗАТЬ.

Взыскать с ФИО2 (.............. года рождения, уроженка .............. ССР, паспорт гражданина РФ <...>, выдан ..............) в пользу ПАО СК «Росгосстрах» (ОГРН <***>, ИНН <***>) расходы по оплате экспертизы в сумме 29152 рубля 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в ..............вой суд в течение месяца со дня его изготовления окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Минераловодский городской суд. Мотивированное решение составлено ...............

Судья Ж.О. Гориславская