Решение по делу № 2-2039/2022 от 05.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-2039/2022 74RS0017-01-2022-002303-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 октября 2022 года город Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Шевяковой Ю.С.

при секретаре Валиахметовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 35048 рублей 89 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 1251 рубля 47 копеек (л.д. 3-4).

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО3 было заключено соглашение о кредитовании №. По условиям достигнутого сторонами соглашения сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом - 39,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. По информации банка ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла, на момент смерти свои обязательства перед банком заемщик не исполнила. Согласно предоставленному расчету, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 35048 рублей 89 копеек, из которых 29815 рублей – сумма основного долга, 4125 рублей 75 копеек – проценты, 1018 рублей 14 копеек – неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов. По имеющейся в распоряжении банка информации, наследником ФИО3, принявшим наследство, является ФИО1, с которой в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества подлежит взысканию имеющаяся перед банком задолженность.

Определениями суда к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО2, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, - ФИО4, ФИО5, нотариус нотариального округа Златоустовского городского округа Челябинской области ФИО6 (л.д. 70, 82).

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 4 оборот, 83-84 оборот).

Ответчики ФИО1, ФИО2, третьи лица ФИО5, ФИО4, нотариус нотариального округа Златоустовского городского округа Челябинской области ФИО6 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела судом извещены (л.д. 85-89).

На основании ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. ст. 2, 61, п. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (акцепт оферты).

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» (Банк) и ФИО3 (Заемщик) в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании №, в соответствии с которым заёмщику была предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования в размере <данные изъяты>, с процентной ставкой по кредиту 24,49 % годовых (л.д. 7-8).

В силу п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее по тексту – Индивидуальные условия) погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями. Дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения договора кредита. Дата расчета минимального платежа для цели определения первого платежного периода наступает в месяце, следующем за месяцем заключения договора кредита.

За нарушение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов банк вправе потребовать оплаты заемщиком неустойки в размере 20% годовых от суммы задолженности по кредиту, просроченных процентов за пользование кредитом (при наличии). Начисление неустойки, в рамках права банка требовать оплаты неустойки, осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за датой возникновения просроченной задолженности по кредиту и процентам (при наличии), и до даты ее погашения в полном объеме (включительно) за фактическое количество дней данной просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году (п. 12 Индивидуальных условий).

Дополнительным соглашением к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ внесены изменения в пункты 4, 15 Индивидуальных условий: процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг, определена равной 39,99% годовых; процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним, - 49,99% годовых; срок действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершение операций, - 100 календарных дней; комиссия за обслуживание кредитной карты – 1190 рублей (л.д. 8).

В соответствии с п. 2.1 Общих условий договора потребительского кредита, признанных неотъемлемой частью заключенного сторонами договора, договор кредита считается заключенным в даты подписания заемщиком индивидуальных условий кредитования. Заемщик может воспользоваться кредитной картой после ее активации.

Предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в Индивидуальных условиях кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования в период договора кредита может быть изменен по соглашению сторон (п. 3.1 Общих условий).

Для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает ссудный счет. Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (п. 3.4, 3.5 Общих условий).

Датой погашения задолженности по кредиту считается дата перевода денежных средств в сумме погашения задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет банка (п. 3.10 Общих условий).

При подаче заявления о предоставлении кредита ФИО3 подтвердила, что она ознакомлена и согласна с Общими условиями договора. Также в заявлении ответчик указала на то, что она ознакомлена с тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» и правилами обслуживания партнерских карт. Этим же заявлением ФИО3 дала согласие на списание банком денежных средств со счета карты, в счет погашения любого денежного обязательства (л.д. 7).

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по договору АО «АЛЬФА-БАНК» были исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой по кредитной карте (л.д. 6), выпиской по счету (л.д. 11-12), в то время как заемщиком ФИО3 обязательства по возврату заемных денежных средств и уплате процентов надлежащим образом не исполнены.

Согласно представленному расчету, задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 35048 рублей 89 копеек, из которых 29815 рублей – сумма основного долга, 4125 рублей 75 копеек – проценты, 980 рублей 22 копейки – неустойка за несвоевременную уплату основного долга, 37 рублей 92 копейки – неустойка за несвоевременную уплату процентов (л.д. 5).

ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> умерла ФИО3 (л.д. 69).

В соответствии с п. 2 ст. 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.ст. 1152, 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Признается, что наследник принял наследство, если он подал нотариальному органу по месту открытия наследства заявление о принятии наследства или совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, так то: вступил во владение или управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Указанные действия должны быть совершены в течение шести месяцев со дня открытия наследства (ст. 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству, как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст. 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного ст. 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Наследник, принявший наследство и не отказавшийся от него в течение срока, установленного для принятия наследства, считается собственником этого имущества с момента открытия наследства, независимо от времени получения свидетельства о праве на наследство и государственной регистрации права собственности на наследственное имущество (п. 34, п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Из материалов дела следует, что после смерти ФИО3 наследниками первой очереди являются супруг ФИО2, дочь ФИО5, дочь ФИО4 (л.д. 40, 44, 45, 46).

Согласно ответу нотариуса нотариального округа Златоустовского городского округа Челябинской области ФИО6, после смерти ФИО3 заведено наследственное дело № (л.д. 38).

Из материалов наследственного дела следует, что наследство по закону принял супруг наследодателя ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> <адрес> (л.д. 39-43).

Поскольку в ходе рассмотрения настоящего дела установлено, что на момент смерти ФИО3 не исполнила своих обязательств по уплате задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с АО «АЛЬФА-БАНК», обязательства наследодателя по погашению кредита входят в состав наследственной массы в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

Решением Златоустовского городского суда Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, с ФИО2 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» взыскана задолженность по соглашению о кредитовании за №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в пределах стоимости наследственного имущества - в размере 240 715 рублей 28 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4586 рублей 09 копеек (л.д. 91-93).

Указанным решением суда установлено, что стоимость наследственного имущества, принятого ФИО2 после смерти ФИО3, составила 240715 рублей 28 копеек, что явилось недостаточным для погашения задолженности наследодателя по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 343 183 рублей 51 копейки.

Поскольку с наследника ФИО2 взыскана задолженность по кредитному договору, заключенному ФИО3 с АО «АЛЬФА-БАНК», в пределах стоимости перешедшего к ответчику наследственного имущества, оснований для удовлетворения исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК», предъявленных к ФИО2 в рамках настоящего дела, суд не усматривает.

Принимая во внимание, что ФИО1 наследником умершей ФИО3 не является, оснований для признания её надлежащим ответчиком по настоящему иску у суда не имеется.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Из материалов дела следует, что при обращении в суд с иском АО «АЛЬФА-БАНК» была уплачена государственная пошлина в размере 1251 рубля 47 копеек, что подтверждено представленным в материалы дела платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2).

Поскольку в ходе рассмотрения настоящего дела суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК», понесенные истцом расходы на оплату государственной пошлины возмещению за счет ответчиков не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1, ФИО2 о взыскании за счет наследственного имущества ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ, задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 35048 рублей 89 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1251 рубля 47 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Златоустовский городской суд Челябинской области.

Председательствующий: Шевякова Ю.С.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.