№2-189/2025
УИД: 27RS0007-01-2024-007048-56
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 мая 2025 года г.Комсомольск-на-Амуре
Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе: председательствующего судьи Маненкове В.А.
при секретаре судебного заседания Скоробогатовой А.О.
с участием истца Я.А.Р., представителя ответчика ФИО2
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3, действующей в интересах несовершеннолетней ФИО4 к Акционерному обществу «Газпробанк» о признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Я.А.Р., действующая в интересах несовершеннолетней ФИО4 обратилась в суд с иском к Банк ГПБ (АО) о признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что между ФИО1 и «Газпромбанком» (АО) (дата) был заключен кредитный договор (№)-ИГ-042/2011/19. (дата) ФИО1 умер. (дата) его дочь ФИО4, (дата) года рождения, вступила в права наследства, как наследница по закону. Из справки от (дата) о состоянии задолженности по кредитному договору (№)-ИГ-042/2011/19 от (дата) следует, что остаток задолженности по кредитному договору по состоянию на (дата) составляет 2284469,93 руб., состоящая из которой: просроченный основной долг в сумме 1877140,93 руб., просроченные проценты в сумме 351725,68 руб., проценты за просроченную задолженность по основному долгу в сумме 3881,33 руб., штрафные санкции 0 руб. Из справки о состоянии задолженности по кредитному договору Банк ГПБ (АО), направленной ФИО4 в лице ее законного представителя Я. A.Р. в ответ на заявление (вх.№ У-009697/24 от (дата)) следует, что ФИО4 является заемщиком по кредитному договору (№)-ИГ-042/2011/19 от (дата) в размере 2060000 руб. под 11% годовых сроком до (дата) предоставленного для приобретения объекта недвижимости по адресу г. Комсомольск на Амуре, (адрес). По состоянию на (дата) задолженность ФИО4 составляет 2425766,93 руб., из которой: просроченный основной долг в сумме 1877140,93 руб.; просроченные проценты в сумме 351268,68 руб., проценты на просроченную задолженность по основному долгу в сумме 3881,33 руб., штрафные санкции в сумме 193475,99 руб. Выписка по дебетовой карте законного представителя ФИО4 А.Р. № хххх хххх хххх 3378 периода с (дата) по (дата) содержит сведения о движении денежных средств: -2417744,65 руб. - «плановое погашение, прочие расходы, неуспешная операция». На дату (дата): - 2416407,61 руб. - «плановое погашение, прочие расходы, неуспешная операция»; - 457 руб., - «плановое погашение, прочие расходы»; -2416864,61 руб. - «плановое погашение, прочие расходы, неуспешная операция». Выписка по дебетовой карте законного представителя ФИО4 A.Р. № хххх хххх хххх 1657 за период с (дата) по (дата) содержит сведения о движении денежных средств: - 2433789,21 р. - «плановое погашение, прочие расходы, неуспешная операция». Из содержания движения денежных средств по дебетовой карты на имя Я. A.Р. № хххх хххх хххх 3378, т.е. не с карты (№), открытой ответчиком на имя законного представителя заемщика Я. A.Р. в безакцептном порядке, ответчиком взысканы 457 руб., что нашло свое отражение в справке о состоянии задолженности по кредитному договору Банк ГПБ (АО) на (дата), направленной ФИО4 в лице ее законного представителя Я. A.Р., в ответ на заявление вх.№ У-009697/24 от (дата). Из содержания справки от (дата) о состоянии задолженности по кредитному договору (№)-ИГ-042/2011/19 от (дата) следует, что по состоянию на (дата), просроченные проценты определены в сумме 351725,68 руб. Таким образом ответчик списал в без акцептном порядке денежные средства в виде просроченных процентов с дебетовой карты № хххх хххх хххх 3378 законного представителя ФИО4 А.Р., в счет долга заемщика ФИО4 по кредитному договору (№)-ИГ-042/2011/19 от (дата) в сумме 451 руб., выставив заемщику ФИО4 требование от (дата) о наличии у нее долга в виде штрафных санкций в сумме 193475,99 руб., которого не было в составе задолженности по кредитному договору (№)-ИГ-042/2011/19 от (дата) на дату (дата). Исходя из содержания движения денежных средств по карте (№) открытой ответчиком на имя Я.А.Р., по состоянию на (дата) просроченная задолженность за период с (дата) по (дата) увеличилась на 17381,6 руб. (2433789,21 - 2416407,61=17381,6). Из дополнительного соглашения от (дата) к кредитному договору (№)-ИГ- 042/2011/19 от (дата), следует, что с (дата) обязанности по исполнению обязательств по кредитному договору (№)-ИГ-042/2011/19 от (дата) принимает на себя ФИО4, являющаяся наследником ФИО4, в лице законного представителя Я.А.Р. Согласно п.3 Соглашения, с (дата) погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств с открытого у кредитора (ответчика) счета (№) (номер карты (№)), открытого на имя законного представителя заемщика Я.А.Р. Обеспечение обязательств заемщика ФИО4 по дополнительному соглашению - залог квартиры, с даты государственной регистрации права собственности ФИО4 в лице законного представителя Я.А.Р., внесения изменений записи об ипотеке в ЕГРН и до даты полного выполнения заемщиком обязательств по договору. На дату (дата) сторонами не были выполнены условия п.4 и п.5, дополнительного соглашения от (дата) к кредитному договору (№)-ИГ- 042/2011/19 от (дата). По состоянию на (дата) не произведен переход права собственности на залоговое недвижимое имущество, - (адрес) в г. Комсомольск на Амуре на ФИО4 путем внесения изменения в запись в ЕГРН в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по (адрес). В разделе 2 Порядок расчетов между сторонами и разделе 3 Права и обязанности сторон договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от (дата) достижение соглашения между сторонами о штрафных санкциях (пени) - отсутствует. Условиями кредитного договора (№)-ИГ-042/2011/19 от (дата) не предусмотрена очередность погашения требований Кредитора в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по Договору. Исходя из изложенного, положение, содержащиеся в уведомлении ответчика от (дата) о погашении заемщиком ФИО4 просроченной задолженности в сумме 2425766,93 руб., в том числе включение в сумму долга штрафных санкций, не содержащихся в условиях кредитного договора (№)-И Г-042/2011/19 от (дата), в дополнительном соглашении к нему от (дата), - является незаконным, а следовательно ничтожным. Незаконное списание Банк ГПБ (АО) денежных средств в счет уплаты просроченных процентов началось с (дата). Незаконное внесение ответчиком дополнительных условий в обязательства заемщика ФИО4 перед кредитором (ответчиком) в виде штрафных санкций - с (дата), истец узнал о наличии дополнительных обязанностей по кредитному договору от (дата) из уведомления в форме «справка о состоянии задолженности по кредитному договору» от (дата). Ответчик не в полной мере добросовестно выполняет обязанности стороны договора. Так, Я.А.Р., являясь законным представителем ФИО4, с февраля 2024 года обращалась к ответчику-кредитору, в интересах ФИО4 с письменными заявлениями о переоформлении кредитного договора в части замены лица в обязательствах ипотечного кредитования в связи со смертью первоначального заемщика ФИО4 Итогом и ответов на обращения с февраля 2024 года по август 2024 года, явилось подписание сторонами дополнительного соглашения к кредитному договору (№)б-ИГ-042/2011/19 от (дата), первого – (дата), второго – (дата), оба дополнительные соглашения, - полностью идентичны. По состоянию на (дата) условия п.5 дополнительного соглашения, как от (дата), так и от (дата) ответчиком не выполнены. Истцом требования пункта 6 Дополнительного соглашения выполнено, договор страхования направлен ответчику в электронном виде с электронной подписью, им получен. С февраля 2024 года по август 2024 года законный представитель заемщика ФИО4 находилась в переписке с ответчиком относительно урегулирования условий выполнения обязательств заемщика перед кредитором, после окончания 6 месячного срока, предусмотренного законом для вступления в права наследования и, следовательно, перемены лиц в обязательствах. Не достигнув консенсуса, законный представитель заемщика в кредитном договоре (№)-ИГ-042/2011/19 от (дата) Я.А.Р. обратилась в суд за разрешением спорного правоотношения в отношении законности выставления к взысканию с (дата) штрафных санкций, о котором она узнала из уведомления Банк ГПБ (АО) от (дата), тогда когда в справке Банк ГПБ (АО) от (дата) о состоянии задолженности по кредитному договору сведений о штрафных санкций не содержалось. Копия искового заявления с просительной частью о признании незаконным включения штрафных санкций в сумму задолженности по кредитному договору и списание денежных средств была направлена в адрес ответчика. В адрес законного представителя заемщика ФИО4 А.Р. поступило письмо от Банк ГПБ (АО) (№) от (дата), в котором ответчик признает факт начисления «штрафных санкций (пени) за несвоевременное погашение задолженности по Договору», - несмотря на то, что дополнительное соглашение к Договору с переменой лица в обязательстве, заключено только (дата). (дата) законный представитель заемщика ФИО4 А.Р. направила в адрес Банк ГПБ (АО) претензию, в которой предлагала исключить сумму штрафных санкций в размере 193475,99 руб. из расчета обязательных выплат по кредитному договору, в связи с обстоятельством отсутствия вины наследницы ФИО4, в просрочке выплат процентов и основного долга после смерти заемщика ФИО4 в течении 6-месячного срока для вступления в наследство. По состоянию на (дата) ответа на претензию не поступило. Просит признать включение Банк ГПБ (АО) в сумму задолженности по кредитному договору (№)-ИГ-042/2011/19 от (дата) штрафных санкций размере 193475,99 руб. незаконным. Признать незаконным списание 407 руб. с дебетовой карты Я.А.Р. (дата) в счет просроченных процентов по задолженности по кредитному договору (№)-ИГ-042/2011/19 от (дата) дополнительному соглашению к нему от (дата).
В дальнейшем, истец неоднократно изменила и увеличивала исковые требования, в судебном заседании предоставила исковое заявление в окончательной редакции, в котором ссылается на то, что (дата) заемщик ФИО4 стала наследницей умершего отца ФИО4. После чего, (дата), Я.А.Р. как ее мать и представитель несовершеннолетнего обратилась в Банк ГПБ (АО), с просьбой помочь написать заявление в правильной форме, чтобы вступить в график платежей. Ей выдали бланк, где сотрудник сказала написать заявление в следующей форме «прошу рассмотреть возможность заключения мирового соглашения с Газпромбанком по ипотечному договору умершего клиента ФИО4 от (дата) (№)-ИГ-042/2011/19 на установление меня, стороной договора для возврата в график и погашения задолженности наследником которой является несовершеннолетний ребенок, а также внесения материнского капитала в счет погашения основного долга». Сотрудники банка рассматривали заявление месяц, затем пригласили ее, чтобы она переписала заявление, так как данная формулировка оказалась неверной и якобы посовещавшись, юридический отдел сказал, что надо переоформить договор на нее. Письменного отказа банк не дал. (дата) она снова пришла переписывать заявление, в предложенной ей форме: «в связи со смертью заемщика ФИО4 и вступлением в наследство дочери, ФИО4, прошу переоформить договор на мое имя. Прошу учесть необходимость погашения части задолженности средствами материнского капитала. Прошу произвести возврат в график». Но снова не последовало ответа и через месяц, (дата) ей позвонили сотрудники банка, с предложением написать новое заявление. (дата) она снова написала заявление, уже в другой предложенной формулировке: «Прошу внести изменения в состав участников по кредитному договору в части исключения ФИО4 из состава заемщиков с одновременным переоформлением обязательств на наследника (представитель несовершеннолетнего наследника — Александра Р.Я.). Также прошу вывести заемщика ФИО4 из состава заемщиков, согласно условиям кредитного договора с согласием принять на себя обязательства по кредитному договору от (дата) (№)-ИГ042/2011/19». Но и эта формулировка, предложенная некомпетентными сотрудниками и отделом по проблемной задолженности, оказалась потом не принята. Так продолжалось до июня 2024 года. Обратившись в офис банка, чтобы выяснить, что с документами и подписывают ли они договор, но ей сообщили, что банк намерен обращаться в суд. Договорившись с банком, она снова заполнила документы. (дата) она получила справку о состоянии задолженности, согласно которой просроченный долг составлял 1877140,93 руб., просроченные проценты 351725,68 руб., проценты 3881,33 руб., штрафных санкций не было. После чего (дата) Банк ГПБ (АО) сообщает, что договор был заключен на сумму 2060000 руб. и уже задолженность составляет 2425766,93 руб., при этом остаток основного долга равен 0 руб., основной долг не меняется, и начисляются проценты на проценты, плюс штрафные санкции в размере 193475,99 руб. После того как был подан иск, ее пригласили для подписания договора, где ее сообщили, что необходимо принести страховку, чтобы вернуть прежнюю ставку по процентам. Далее она уехала в командировку и после Банк ГПБ (АО) присылает письмо, что готов якобы простить проценты на проценты сверху, только необходимо заплатить 370000 руб. Она приехала, чтобы ознакомиться с договором и ей дают «макет», где в шапке отображается сумма процента свыше 30%, кабальные условия и она просит, чтоб ей пересчитали, так как это не ее договор. Далее банк переделывает договор, и она просит ознакомиться с ним. В итоге договор был составлен халатно, в шапке договора указано 17%, сумма не соответствует договору, пункты начинаются с 3. В ходе изучения графика платежей, не совпадали суммы, на что ей ответили, что у покойного была реструктуризация долга. Об этом банк умолчал до момента подписания договора. На ее вопроса, что нужно для того, чтобы начислялись 10% годовых ответили, что о необходимости титульного страхования. Она обратилась в страховую компанию и ей пришлось заказать новую страховку, а предыдущую аннулировать не получается, в итоге она потеряла в деньгах, так как 30 дневный срок возврата уже истек. В страховой компании выясняется, что титульное страхование сделать невозможно, поскольку срок договора превышает 3 года. После чего, банк присылает неоднозначый ответ, что «пока можете не делать», соответственно «пока мы вас в график по процентам первоначальным не вернем» и формулировка «пока» предполагает, что потом это надо будет сделать, но ведь это невозможною. До настоящего времени она не может войти в график со ставкой под 10%, ей не предоставляют график платежей после реструктуризации, и выдали подписать договор, в котором якобы «списали проценты», но при этом увеличили основной долг. Согласно дополнительному соглашению к кредитному договору от (дата) от (дата), она обязана выплатить все задолженности (п.1), чтобы войти в график. В этот же день была выплачена вся сумма, и они подписали договор, войдя в график. После чего, она решила начать гасить ипотеку досрочно. (дата) она погасила досрочно 10000 руб., чтобы посмотреть, как изменится ее график или платеж. Спустя месяц, она запросила график, однако платеж никак не изменился. Сотрудник банка, пояснения по данному поводу дать не смог. (дата) она обратилась с заявлением принять у нее еще 10000 руб. досрочно, получая документы, в суде она обнаруживает, что (дата) у нее списываются дополнительные суммы в размере 292 руб. (дата) она обращается в банк за разъяснениями, куда направлены 10000 руб. от (дата), и что за суммы списываются с карты. Спустя 3 дня ответчиком выдана справка, что у нее имеется остаток задолженности по выплате процентов в размере 80293,07 руб. О данной сумме ответчик не уведомил, она не фигурировала ни в одной справке по просроченным задолженностям, выданным ранее банком, а также данная сумма не была включена в дополнительное соглашение. Кроме того, сотрудник банка, по телефону пригласил ее для переподписания договора, задним числом, с худшими для меня условиями. Все перечисленное выше, это попытки загнать в кабальные условия несовершеннолетнего наследника. Банк предпринимал все попытки чтобы изъять жилье и оставить их с дочерью на улице, либо завести в кабальные условия. Она является матерью-одиночкой, ребенок постоянно болеет, ребенка необходимо постоянно лечить, а также уделять ей внимание, зарабатывать на содержание ребенка и погашение задолженности. Она по многу часов сидела в банке, каждые 2 недели, в счет рабочего времени, то донося документы, то переделывая формулировки и писала заявления. На этой нервной почве она стала болеть каждые 2 недели, анализы показали у нее изнашивание надпочечников на нервной почве, необходимо покупать БАДы для восстановления организма. Кроме того, это привело к моральному истощению и депрессивным состояниям, отсутствию морально-волевого ресурса на то чтоб зарабатывать больше. Из-за своего состояния ей пришлось отказаться от многих проектов и сейчас она находится на грани расторжения договоров, так как заказчики не могут ждать, когда она придет в себя и будет нормально работать. Также, она была вынуждена обращаться к психологу за помощью. Просит признать незаконным списание 457 руб. с дебетовой карты Я.А.Р. (дата) в счет просроченных процентов по задолженности по кредитному договору (№)-ИГ-042/2011/19 от (дата) дополнительному соглашению к нему от (дата). Признать незаконным требование Банк ГПБ (АО) о выплате 80293,07 руб., определенных как остаток задолженности по процентам. Признать незаконным взыскание (дата) 10000 руб. в счет погашения остатка задолженности по процентам. Признать незаконным погашение задолженности по процентам (дата) в размере 292 руб. Признать незаконным предложение Банк ГПБ (АО) переподписать договор задним числом, с ухудшением ее условий по ипотечному кредиту. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 344000 руб.
В судебном заседании истец Я.А.Р. исковые требования поддержала, дополнительно пояснив, что при подписании договора и дополнительного соглашения банк не ознакомил ее со всеми документами. Она не знала, что между банком и ФИО1 был заключен договор о реструктуризации. Также, у нее списали 407 руб., когда не еще был подписан кредитный договор, а было подписано только дополнительное соглашение. Данные денежные средства списали за просроченную задолженность. Каждый день у банка были попытки списать 2000000 руб. с ее карты. Она внесла досрочно 10000 руб., чтобы посмотреть, как это отразится на графике, поэтому после платежа попросила выдать справку. Ей выдали справку в которой она увидела, что имеется задолженность по процентам в размере 80000 руб., в банке разъяснили, что все досрочные платежи будут уходить в гашении этих процентов. Также, согласно выписке о движении средств, с нее списывают по 200 и 292 руб., которые также уходит в проценты. Также ее пригласили в банк для подписания нового дополнительного соглашения, ссылаясь, что то, от (дата) составлен неверно. В итоге ей дали дополнительное соглашение, датированное также (дата), она не стала его подписывать, забрала экземпляр на ознакомление. Согласно соглашению, сумма задолженности стала больше на 4000 руб. (дата) было заключено дополнительное соглашение, чтобы вернуться к первоначальным условиям договора, т.к. ранее ФИО1 не заключил договор страхования, была увеличена процентная ставка. Она оформила договор страхования и пришла уточнить, почему автоматически не произошло изменение размера процентной ставки. С ней было заключено дополнительное соглашение, согласно которому, сумма ежемесячного платежа уменьшилась, и в январе 2025 года, она получила справку, что сумма долга стала больше. Снижение процентной ставки произошло после обращения в банк, с заявлением об изменении процентной ставки в связи со страхованием. Сумма 24000 руб. сформировались не из-за досрочного платежа, а из-за возвращения в процентную ставку 10%. Она выплатила всю задолженность по дополнительному соглашению, в настоящее время она вошла в график, и вносит денежные средства согласно графику. Моральный вред прошу взыскать в пользу дочери - ФИО4, так как ей приходилось нанимать людей, чтобы следили за ребенком. Ребенок был менее обеспечен, она не могла должным образом работать и постоянно находилась в офисе банка. Она потеряла много денежных средств на оплату адвокатов и соответственно ФИО4 У нее не было возможности возить ребенка в отпуск, так как постоянно необходимо было находится в городе.
В судебном заседании представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности (адрес)5 от (дата), исковые требование не признала, поддержав доводы письменных возражений, согласно которым, между банком и ФИО1 заключен договор ипотечного кредита от (дата) (№)-ИГ-042/2011/19, согласно которому банк предоставил кредит в сумме 2060000 руб. сроком до (дата) на приобретение объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: (адрес) г.Комсомольск-на-Амуре, (адрес). (дата) между банком и заемщиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору о его реструктуризации на следующих условиях: Учтена просроченная задолженность по кредитному договор в размере 67407,48 руб., в том числе: - сумма просроченной задолженности в счет уплаты процентов в размере 47297,65 руб. учтена как текущие (отсроченные) проценты за пользование кредитными средствами; - сумма просроченной задолженности в счет возврата суммы кредита в размере 20109,83 руб. учтена как текущая задолженность основного долга. Срок действия Кредитного договора пролонгирован до (дата). Предоставлена отсрочка погашения задолженности по основному долгу и начисленным процентам на период с (дата) по (дата). Определен порядок уплаты платежей, по кредитному договору начиная с (дата) по (дата), в том числе: (1) платежей по уплате отсроченных процентов, начисленных и не уплаченных по дату (дата), (2) процентов, подлежащие уплате Заемщиком за период с (дата) по (дата), согласно которому платежи осуществляются ежемесячно в сумме 2544 руб. 15 числа каждого календарного текущего месяца (дата платежа) в период с (дата) по (дата). Закреплено условие, что при досрочном погашении задолженности погашение отсроченных процентов осуществляется до погашения текущего основного долга и текущих процентов. Установлен размер ежемесячного аннуитетнаго платежа в сумме 23164 руб. Приложением к Дополнительному соглашению от (дата) является график погашения кредита, составленный с учетом условий дополнительного соглашения от (дата), которым предусмотрена выплата аннуитетного платежа в сумме 25708 руб. до (дата), далее в сумме 23164 рубля. Заемщик умер, в банк обращалась представитель несовершеннолетнего наследника ФИО4 по вопросу переводу долга. На дату обращения имелись неисполненные обязательства. Письмом от (дата) банк проинформировал о необходимости предоставления пакета документов для рассмотрения вопроса, по существу. Письмом от (дата) (исх. 168-3/7591/2024) Я.А.Р. была проинформирована о принятии банком решения о возможности заключения с наследником заемщика дополнительного соглашения к договору, предусматривающего возврат к ежемесячному графику погашения задолженности, при условии погашения задолженности по просроченному основному долгу в размере суммы платежей, неоплаченных своевременно в соответствии с ежемесячным графиком погашения задолженности, по просроченным процентам, процентам, начисленным на просроченный основной долг, в размере на дату заключения соглашения; при этом банк принял решение об отмене начисленных штрафных санкций (пени) за несвоевременное погашение задолженности по договору. В соответствии с указанным решением уполномоченного органа банка, внесены изменения в кредитный договор путем заключения дополнительного соглашения от (дата) к кредитному договору, согласно которому: заемщиком по Кредитному договору признана ФИО4 в лице законного представители Я.А.Р.; для возврата в график платежей, установленный кредитным договором заемщик принял на себя обязательства по погашению задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом – 257138,84 руб., задолженности по процентам за просроченный основной долг 3881,33 руб., просроченного основного долга по возврату кредита – 122166,26 руб. (п.1.1.). С (дата) заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом в размере и сроки согласно графику погашения, который является неотъемлемой частью дополнительного соглашения от (дата) (п.2.2), который предусматривает выплату платежей по кредитному договору аннуитетными платежами в размере 25708 руб. до (дата), далее в сумме 23164 руб., что полностью соответствует графику, установленному дополнительным соглашением от (дата). Иные условия кредитного договора сторонами не изменялись. На дату заключения дополнительного соглашения от (дата) были согласованы все условия кредитного договора, действующего с учетом внесенных изменений, в том числе график погашения кредита, разногласий между сторонами не имелось, что подтверждается собственноручной подписью Я.А.Р. (дата) заключено Дополнительное соглашение к кредитному договору об исключении обязанности заемщика осуществлять страхование от рисков полной или частичной утраты Объекта недвижимости вследствие прекращения права собственности и ограничения (обременения) права собственности на Квартиру (страхование титула), согласно которому ставка по кредитному договору установлена из расчета 10% годовых. Я.А.Р. признает факт внесения (дата) денежных средств в сумме 10000 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору. (дата) произведено досрочное погашение в сумме 10000 руб., денежные средства направлены на погашение отсроченных к уплате процентов по реструктуризации в соответствии с аб.3 п.1.2 дополнительного соглашения от (дата) и заявлению о досрочном погашении задолженности по кредитному договору от (дата), в котором собственноручной подписью Я.А.Р. подтверждено, что денежные средства будут направлены на погашение отсроченных процентов, с условиями и сроками досрочного погашения задолженности по Кредитному договору она ознакомлена. С аналогичным заявлением о погашении задолженности по кредитному договору Я.А. Р. обратилась в банк (дата), наличие денежных средств на счете заемщиком не было обеспечено, что признается доводами дополнений к просительной части искового заявления, и в связи с чем указанное заявление было исполнено банком (дата) частично в размере остатка денежных средств на счете в сумме 292 руб.
Дополнительно суду пояснила, что истец не могла не знать о задолженности в сумме 80000 руб., так как при реструктуризации долга был составлен новый график платежей. За счет уменьшения суммы на 2000 руб., складывается данная сумма долга в 80000 руб. Если обратиться к соглашению о реструктуризации, то в нем говорится, что те платежи, которые заемщик не мог оплатить, будут оплачиваться дополнительной суммой, в связи с этим платежи составили 25000 руб. до 2027 года, а после 2027 года, сумма платежа будет 23000 руб. 80000 руб. были включены в график платежей. (дата) истец оплатила основной долг, проценты и платеж по графику, все сведения отображены в графике погашения долга. Также отображена сумма 457 руб., сумма также была включена в график и все было согласованно. В материалах дела имеется заявление подписанной Я.А.Р., которым она просит списать 10000 руб. в сумму погашения долга и данные сведения подтверждаются согласием на погашение процентов по реструктуризации.
Выслушав истца, представителя ответчика изучив материалы дела, суд приходит к следующему:
(дата) между Банк ГПБ (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор (№)-ИГ-042/2011/19, согласно которому ФИО4 предоставлен кредит в сумме 2060000 руб. руб., под 10% годовых, срок до (дата), с ежемесячным внесением платежа в сумме 22191 руб., согласно утвержденному графику, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: г.Комсомольск-на-Амуре, (адрес).
(дата) между Банк ГПБ (АО) и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к кредитному договору (№)-ИГ-042/2011/19 от (дата), по условиям которого, с даты подписания соглашения просроченная задолженность в сумме 67407,48 руб. по договору учитывается в следующем порядке: сумма просроченной задолженности в счет уплаты процентов в размере 47297,65 учитывается как текущие (отсроченные) проценты за пользование кредитными средствами; сумма просроченной задолженности в счет возврата суммы кредита в размере 20109,83 руб. учитывается как текущая задолженность основного долга. Стороны договорились с (дата) внести изменения в условия Договора о следующем: Кредит в размере 2060000 руб. предоставлен на срок по (дата) (включительно). С (дата) по (дата) погашение задолженности по основному долгу и начисленным процентам не производится. Платежи по уплате отсроченных процентов, начисленных и не уплаченных по дату (дата), а также проценты, подлежащие уплате заемщиком за период с (дата) по (дата) осуществляются ежемесячно в сумме 2544 руб. 15 числа каждого календарного текущего месяца (дата платежа) в период с (дата) по (дата). При досрочном погашении задолженности погашение отсроченных процентов осуществляется до погашения текущего основного долга и текущих процентов. Начиная с (дата) ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заёмщик производит в дату платежа, определенную договором, размер ежемесячного аннуитетного платежа, составляет 23164 руб.
Как следует из материалов наследственного дела 36428748-299/2023, (дата) ФИО1 умер, с заявлением о принятии наследства обратилась дочь умершего -несовершеннолетняя ФИО4, в лице законного представителя Я.А.Р. ФИО5 и ФИО6 обратились с заявлениями об отказе от наследства, причитающегося им после смерти ФИО4 (дата) ФИО4 выдано свидетельство о праве на наследство по закону в виде квартиры, расположенной по адресу: г.Комсомольск-на-Амуре, (адрес)
(дата) Банк ГПБ (АО) направил Я.А.Р. уведомление (№) о рассмотрения обращения, в котором сообщает, что с целью урегулирования задолженности кредитному договору, в частности изменения условий кредитного договора наследнику/наследникам после вступления в права наследования необходимо предоставлить в Банк заявление с просьбой внести изменения в состав участников по кредитному договору в части исключения ФИО4 из состава заемщиков с одновременным переоформлением обязательств на наследника/наследников. Для инициирования процесса вывода заемщика, наследникам необходимо обратиться в любой дополнительный офис Банка и предоставить пакет документов. Дополнительное соглашение к Кредитному договору заемщиков должно быть подписано всеми наследниками, вступившими в права наследования. После подписания дополнительного соглашения к кредитному договору предусматривающего вывод Заемщика, наследники имеют возможность обратиться в банк с заявлением о возврате кредитного договора к ежемесячному графику погашения задолженности.
(дата) между Банк ГПБ (АО) и ФИО4, в лице законного представителя Я.А.Р. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору (№)-ИГ-042/2011/19 от (дата), по условиям которого, с (дата) на основании свидетельства (адрес)9 от (дата) о праве на наследство по закону внесены изменения в кредитный договор (№)-ИГ-042/2011/19 от (дата), произведена замена заёмщика на ФИО4 С даты подписания соглашения погашение задолженности осуществляется путем безналичного перевода денежных средств с открытого у кредитора счета (№) (номер карты (№)), открытого на имя Я.А.Р. (законного представителя).
(дата) Банк ГПБ (АО) направил Я.А.Р. уведомление (№) о рассмотрения обращения из которого следует, что по результатам рассмотрения обращений банк принял положительное решение о возможности заключения с ФИО4, являющейся несовершеннолетним наследником ФИО4, умершего (дата), в лице Я.А.Р. как законного представителя, дополнительного соглашения к договору, предусматривающего возврат к ежемесячному графику погашения задолженности, при условии погашения задолженности по просроченному основному долгу в размере суммы платежей, неоплаченных своевременно в соответствии с ежемесячным графиком погашения задолженности, на дату заключения соглашения; по просроченным процентам; процентам, начисленным на просроченный основной долг, в размере на дату заключения соглашения, а также об отмене начисленных штрафных санкций (пени) за несвоевременное погашение задолженности по договору, в полном объеме, при условии заключения Соглашения.
(дата) между Банк ГПБ (АО) и ФИО4, в лице законного представителя Я.А.Р. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору (№)-ИГ-042/2011/19 от (дата), по условиям которого, на дату заключения соглашения заемщик производит платеж в счет погашения: задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом 257138,84 руб., задолженности по процентам за просроченный основной долг 3881,33 руб., просроченного основного долга по возврату кредита 122166,26 руб. С (дата) заемщик возвращает (погашает) кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом в размере и сроки согласно графику погашения, который является неотъемлемой частью соглашения. С момента подписания соглашения для сторон устанавливаются новые сроки исполнения обязательств по договору. Сторонами утвержден график погашения ежемесячных платежей в сумме 25708 руб., а начиная с (дата) в размере 23164 руб.
(дата) между Банк ГПБ (АО) и ФИО4, в лице законного представителя Я.А.Р. заключено соглашение об аннулировании закладной, по условиям которого, стороны пришли к соглашению об изменении содержания закладной по обеспеченному ипотекой обязательству – кредитному договору (№)-ИГ-042/2011/19 от (дата), заключенному в (адрес), г.Комсомольск-на-Амуре, путем ее аннулирования, с одновременной выдачей новой закладной, составленной с учетом внесенных изменений, указанных в п.2 Соглашения.
Согласно п.2 Соглашения, залогодателем и должником по кредитному договору (№)-ИГ-042/2011/19 от (дата) является ФИО4, (дата) года рождения.
(дата), Банк ГПБ (АО) направил ФИО4, в лице законного представителя Я.А.Р. уведомление (№) о принятии положительного решения об изменении условий по заключенному кредитному договору (№)-ИГ-042/2011/19 от (дата) об исключении обязанности по страхованию титула. Банк ГПБ (АО) информирует, что в целях изменения условий Договора необходимо заключить дополнительное соглашение к Договору и при необходимости осуществить (обеспечить совершение) необходимые(-ых) мероприятия(-ий) по внесению изменений в регистрационную запись об ипотеке объекта недвижимости в пользу кредитора / по регистрации изменений в закладную (путем заключения соглашения об изменении закладной или аннулирования и составления новой закладной) в 20-дневный срок с даты подписания дополнительного соглашения к Договору. Банк ГПБ (АО) информирует, что перед подписанием Дополнительного соглашения к Договору Вам необходимо обеспечить исполнение следующих условий: предоставления документов, подтверждающих страхование недвижимого имущества и личное страхование (при необходимости).
(дата) между Банк ГПБ (АО) и ФИО4, в лице законного представителя Я.А.Р. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору (№)-ИГ-042/2011/19 от (дата), по условиям которого, стороны договорились исключить из договора условие об обязанности осуществлять страхование от рисков полной или частичной утраты Объекта недвижимости в следствие прекращения права собственности и ограничения (обременения) права собственности на Объект недвижимости (страхование титула). Стороны договорились исключить из договора условия об обязанности заемщика осуществлять иные действия, связанные с исполнением Заемщиком обязательства, предусмотренного в п. 1 соглашения. Во всем остальном, что не оговорено в соглашении, стороны руководствуются положением Договора. Сторонами утвержден график погашения ежемесячных платежей в сумме 24694 руб., (дата) 22327,84 руб., с (дата) в размере 22150 руб.
Согласно справке о состоянии задолженности по кредитному договору, предоставленной Я.А.Р. на основании заявления от (дата), по состоянию на (дата) задолженность составляет: 1811866,3 руб., в том числе: 1731573,23 руб. - остаток основного долга; 80293,07 руб. - остаток задолженности по выплате процентов. Просроченная задолженность по кредитному договору (№)-ИГ-042/2011/19 от (дата), отсутствует.
Согласно справке о состоянии задолженности по кредитному договору, предоставленной Я.А.Р. на основании заявления от (дата), по состоянию на (дата) задолженность составляет: 1794611,38 руб., в том числе: 1715208,01 руб. - остаток основного долга; 79403,37 руб. остаток задолженности по выплате процентов. За период с (дата) по (дата) по погашению задолженности по кредиту были произведены следующие платежи: сумма выплаченного основного долга 344791,99 руб.; сумма выплаченных процентов - 918423,56 руб.
(дата) ФИО4, в лице законного представителя Я.А.Р. обратилась в Банк ГПБ (АО) с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в сумме 10000 руб. со счета (№), в счет оплаты отсроченных процентов по реструктуризации.
(дата) ФИО4, в лице законного представителя Я.А.Р. обратилась в Банк ГПБ (АО) с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в сумме 10000 руб. со счета (№), в счет оплаты отсроченных процентов по реструктуризации.
В соответствии со ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.
Согласно ч. 1, ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с ч.4 ст.421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Согласно ч.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
В соответствии с ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ч.1 ст.450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В соответствии с ч.1 ст.452 Гражданского кодекса РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.
Согласно ч.1 ст.453 Гражданского кодекса РФ при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.
В силу ч.1ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст.ст.809, 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст.418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника лишь в случае, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
По смыслу ст.1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности. При этом, наследники, принявшие наследство, отвечают по всем долгам наследодателя, не прекращающимся в связи с его смертью, независимо от наступления срока их исполнения, времени выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как разъяснено в п.59 и п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
Как установлено в ходе рассмотрения дела, после смерти заёмщика ФИО4, между Банк ГПБ (АО) и несовершеннолетней ФИО4, в лице законного представителя Я.А.Р. были заключены дополнительные соглашения к кредитному договору(№)-ИГ-042/2011/19 от (дата), по условиям, которых была произведена замена умершего заемщика ФИО4 на несовершеннолетнею ФИО4 При этом Я.А.Р. подписав дополнительное соглашение к кредитному договору, была ознакомлена с условиями и согласились с ними.
Таким образом, обязательства заемщика ФИО4 по возврату кредита не прекратились в связи со смертью заемщика, а перешли в порядке универсального правопреемства к его наследнику – несовершеннолетней ФИО4 Соответственно, ФИО4, в лице законного представителя Я.А.Р., должна исполнить обязательство о возврате основного долга и уплате процентов за пользование этими денежными средствами до момента их возврата кредитору.
Основанием для предъявления требований о признании незаконным требование Банк ГПБ (АО) о выплате задолженности по процентам в сумме 80293,07 руб., послужила справка о состоянии задолженности по кредитному договору, предоставленной Я.А.Р. на основании заявления от (дата), согласно которой, по состоянию на (дата) задолженность по кредитному договору составляет 1811866,3 руб., в том числе: 1731573,23 руб. - остаток основного долга; 80293,07 руб. - остаток задолженности по выплате процентов.
В судебном заседании, представитель ответчика пояснила, что данная задолженность по процентам, сформировалась на основании дополнительного соглашения от (дата) к кредитному договору (№)-ИГ-042/2011/19 от (дата), заключенного (дата) между Банк ГПБ (АО) и ФИО1 Сумма задолженность распределена и включена в ежемесячный платеж, согласно утвержденному графику.
Согласно условий дополнительного соглашения от (дата) к кредитному договору (№)-ИГ-042/2011/19 от (дата), заключенного (дата) между Банк ГПБ (АО) и ФИО1, стороны пришли к соглашению, что с (дата) по (дата) погашение задолженности по основному долгу и начисленным процентам не производится. Платежи по уплате отсроченных процентов, начисленных и не уплаченных по дату (дата), а также проценты, подлежащие уплате заемщиком за период с (дата) по (дата) осуществляются ежемесячно в сумме 2544 руб. Начиная с (дата) ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заёмщик производит в дату платежа, определенную договором, размер ежемесячного аннуитетного платежа, составляет 23164 руб.
Из справки о состоянии задолженности по кредитному договору, следует, что после заключения дополнительного соглашения от (дата), денежные средства в счет оплаты задолженности не поступали до (дата), когда был внесен платеж в сумме 104340,95 руб.
Согласно представленному Банк ГПБ (АО) расчету, задолженность по процентам за пользованием кредитом, по состоянию на (дата) составляет в сумме 79403,37 руб., при расчете учтены платежи, внесенные при жизни ФИО4 (дата), а также платежи, произведенные после смены заемщика.
При таких обстоятельствах, учитывая, что в соответствии со ст.ст.12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон и каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, поскольку истцом не представлено доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору, при этом, в ходе рассмотрения дела ответчиком представлены доказательства обосновывающие сведения о наличии и размере задолженности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании незаконным включения в размер задолженности процентов в сумме 80293,07 руб.
Согласно ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Как установлено в судебном заседании, заключая дополнительное соглашение от (дата), стороны пришли к соглашению, что с даты подписания соглашения погашение задолженности осуществляется с открытого на имя Я.А.Р. счета (№). (дата) со счета списаны денежные средства в сумме 457 руб.
Кроме того, (дата) и (дата) Я.А.Р. обратилась в Банк ГПБ (АО) с заявлениями о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в сумме 10000 руб. в счет оплаты отсроченных процентов по реструктуризации.
Согласно справки о состоянии задолженности, банк, исполняя распоряжение Я.А.Р., произвел (дата) досрочное гашение процентов в сумме 10000 руб., а также (дата) в сумме 292 руб., в связи с отсутствие денежных средств на счете в достаточном количестве.
Поскольку банк действовал согласно распоряжению истца, суд не находит оснований для признания действий банка по списанию денежных средств в сумме 457 руб., 10000 руб., а также 292 руб. незаконными.
Также у суда отсутствуют основания для признания незаконным предложение Банк ГПБ (АО) переподписать договор задним числом, с ухудшением ее условий по кредиту, поскольку в нарушение ст.56 ГПК РФ доказательств этому суду не представлено.
Согласно ст. 151 Гражданского кодекса РФ в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Принимая во внимание, что в судебном заседании не установлено факт нарушения прав истца со стороны ответчика, суд не находит оснований для взыскания компенсации морального вреда.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
ФИО3, действующей в интересах несовершеннолетней ФИО4 в удовлетворении исковых требований к Акционерному обществу «Газпробанк» о признании действий незаконными, взыскании компенсации морального вреда, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья В.А. Маненков
Решение суда в окончательной форме принято 19 августа 2025 года.