УИД 37RS0№-95
Дело №
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
8сентября2022 года г. Иваново
Ивановский районный суд Ивановской области
в составе председательствующего судьи АртёменкоЕ.А.,
при секретаре Цыпленковой М.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Иваново 8 сентября2022 года гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании договора недействительным,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследнику умершей А.Н.АА. – А.С.РБ., в котором просит суд взыскать с него задолженность в размере 410240,84руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 7 302,41руб.
Требования мотивированы тем, что 25 февраля 2020 года между ПАО КБ «Восточный» и А.Н.АА. был заключен кредитный договор №20/1100/00000/116574 (5044126394), по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 273005,06 руб. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в порядке универсального правопреемства к нему перешли все права требования, в том числе по вышеуказанному кредитному договору. А.Н.АА. скончалась ДД.ММ.ГГГГ. После ее смерти нотариусом ФИО2 заведено наследственное дело. Поскольку банк располагал информацией относительно предполагаемого наследника – ФИО1, в его адрес было направлено уведомление о необходимости погашения кредита в размере 410240,84руб. При указанных обстоятельствах, ссылаясь на положения ст. ст. 1151, 1153, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также – ГК РФ), ПАО «Совкомбанк» был вынужден обратиться в суд с настоящим иском.
В ходе рассмотрения дела ФИО1 предъявил встречное исковое заявление к ПАО «Совкомбанк», которое принято судом к своему производству. Во встречном иске с учетом представленного в порядке ст. 39 ГПК РФ заявлений об уточнении требований, А.С.РВ. просит признать договор <***> (5044126394), заключенный между ПАО КБ «Восточный» и А.Н.АА., недействительным. Обосновывает ФИО1 свои требования тем, что подпись А.Н.АА. в договоре от 25 февраля 2020 года не соответствует действительности, поскольку не принадлежит заемщику.
Протокольным определением от 19 июля 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «СК Ренессанс жизнь».
Представитель истца-ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом в порядке главы 10 ГПК РФ, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик (истец по встречному иску) А.Р., в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом в порядке главы 10 ГПК РФ. С заявлением о разрешении спора в свое отсутствие или с ходатайством об отложении судебного заседания А.Р. к суду не обращался.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «СК Ренессанс жизнь» о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом в порядке главы 10 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что выгодоприобретатели по договору страхования в компанию не обращались, в тексте также содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Суд, руководствуясь положениями ст. 233 ГПК РФ в отсутствие возражений со стороны истца, вынес определение о рассмотрении дела без участия ответчика в порядке заочного производства.
Суд, исследовав материалы гражданского дела и представленные доказательства, приходит к следующему.
На основании ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерацииобязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерациипо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.
В силу ст.810 Гражданского кодексаРоссийской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 8октября 1998года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст.813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В соответствии с п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерациипри наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
На основании ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно пунктам 1, 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п. (п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9)).
В соответствии с п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 58-61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29мая2012года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Судом установлено, что 25 февраля 2020 года между ПАО КБ «Восточный» и А.Н.АА. был заключен кредитный договор <***> (5044126394) путем дистанционной выдачи.
Как следует из выписки по лицевому счету, ПАО КБ «Восточный» ФИО3 перечислил денежные средства в размере 235223,96 руб., выполнив тем самым свои обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом.
14 февраля 2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесенными в ЕГРЮЛ сведениями, содержащимися также в выписке.
ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ.
После ее смерти нотариусом ФИО2 открыто наследственное дело №25/2021. Единственным наследником, принявшим наследство после ее смерти является супруг ФИО1, которому были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 1/2 долю следующего наследственного имущества: земельный участок с кадастровым номером №, кадастровой стоимостью 1447287руб., и расположенный на нем жилой дом с кадастровым номером №, кадастровой стоимостью 594761,9руб.; садовый домик с кадастровым номером №, кадастровой стоимостью 81017,18руб., находящихся по адресу: <адрес>.
Таким образом, кадастровая стоимость наследственного имущества, полученного ответчиком от А.Н.АА. составляет 1061533,04руб. (2123066,08/2 = 1061533,04руб.).
Ответчиком А.С.РВ. не оспаривался тот факт, что кадастровая стоимость вышеперечисленного наследственного имущества соответствует его рыночной стоимости.
Согласно расчету истца по состоянию на 19мая2022 года общий размер задолженности по договору составляет 410240,84руб., из которых: 273005,06 руб. – задолженность по основному долгу, 137235,78руб. – задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами.
При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется представленным истцом расчетом, который учитывает все имеющие для дела обстоятельства, произведен в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитного договора, соответствует положениям ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации и является арифметически верным.
Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, ответчиком не представлено.
Следовательно, принимая во внимание, что стоимость унаследованного ответчиком имущества превышает размер задолженности, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> (5044126394) от 25 февраля 2020 года в размере 410240,84 руб.
Ссылки ответчика на то, что задолженность по вышеуказанному кредитному договору должна быть взыскана с ООО «СК Ренессанс жизнь» суд отклоняет, поскольку по условиям договора страхования выгодоприобретателем по указанному договору являются наследники А.Н.АА., которые на момент рассмотрения дела не обращались за получением страховой выплаты.
Разрешая встречные требования ФИО1 о признании договора недействительным, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
Пунктами 1, 2 статьи 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Федеральный закон от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.
Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.
Как следует из материалов дела видом кредита по кредитному договору №20/1100/00000/116574 является кредитный продукт «ЕДИПЫЙ-ТОП 2.0:».
По телефону <***>, указанному клиентом в качестве основного номера заемщика А.Н.АА. получено устное согласие на проведение дистанционной выдачи кредитный продукт «ЕДИНЫЙ-ТОП 2.0:». Достигнута договоренность о проведении выдачи на 25 февраля 2020 года.
При оформлении кредитного продукта «ЕДИНЫЙ-ТОП 2.0:» проведена идентификация и аутентификация, согласно регламентирующих документов раннее «ПАО КБ Восточный», а также актуализация данных: адрес проживания, информацию о работе, причина возникновения просроченной задолженности, текущее финансовое состояние, дополнительные доходы (при их наличии), контактные лица (ФИО и номера мобильных телефонов), информация о желаемом кредите (в т.ч. ежемесячный взнос, срок кредита).
При заведении заявки в сервисе «Информационная служба» клиенту направляется смс-сообщение па мобильный телефон с кодом подтверждения операции. клиент должен сообщить код сотруднику банка для подтверждения заявки. При согласии клиента - в момент разговора с клиентом получает от него устное подтверждение согласие на заключение договора на новых условиях, что является АСП клиента. Получено от клиента согласие на перевод денежных средств с отрытого ему ТБС на действующий кредит.
Аналог собственноручной подписи (АСП) - информация, присоединенная к электронному документу клиента или иным образом связанная с ним, позволяющая удостоверить факт подписания (подтверждения) клиентом совершение операции и/или заключение договора.
АСП является ввод одноразового пароля, направленного банком смс-сообщением на номер телефона сотовой связи клиента, и устное сообщение клиентом своего согласия на заключение договора.В случае, если клиент не согласен с озвученными условиями кредитования кредитный договор не выдается.
Заявление А.Н.АА. о заключении договора кредитования №20/1100/00000/116574 подписано заемщиком путём введения одноразового пароля. Аналог собственноручной подписи подтвержден. Документы, подписанные АСП, признаются равными соответствующим бумажным документам, подписанным клиентом собственноручно, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон.
При нежелании заключать договор на предложенных условиях, клиент не был ограничен в своем волеизъявлении и мог отказаться от заключения договора, а именно не подписывать договор аналогом собственноручной подписи и отказаться от сообщения одноразового пароля, направленного в смс-сообщении на принадлежащий номер телефона.
В рассматриваемом случае, как это установлено судом, оспариваемый договор заключен при использовании аналога собственноручной подписи, т.е. электронной подписью.
Подписание кредитного договора электронной подписью, путем указания соответствующего СМС-кода, являющейся аналогом личной подписи клиента, соответствует требованиям закона о форме и способе заключения договора.
Действия банка по заключению кредитного договора, основаны на распоряжении клиента, банк незаконных действий при заключении договора и предоставлении по нему кредитных средств не совершал, руководствовался и исходил из соответствующего волеизъявления истца, подтвердившего действительность своих намерений.
Таким образом, на основании вышеуказанных норм права, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения встречного иска ФИО1
Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом в материалы дела представлено платежное поручение от 26 мая 2022 года № 192 об уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 7302,41руб.
В силу приведенных положений гражданского процессуального законодательства, принимая во внимание, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены в полном объеме, расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в размере 7302,41руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН № ОГРН №) задолженность по кредитному договору <***> от 25 февраля 2020 года по состоянию на 19мая 2022года в размере 410240,84 руб.
Взыскать ФИО1 (СНИЛС №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН № ОГРН №) расходы по оплате государственной пошлины в размере 7302,41руб.
В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании договора недействительным отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: подпись
Решение суда в окончательной форме принято 15сентября2022года