УИД № 58RS0025-01-2025-000492-66

Производство №2-335/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Нижний Ломов 14 августа 2025 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Барановой О.И.

при секретаре судебного заседания Корнеевой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, указав, что банк на основании кредитного договора <***> от 3 июня 2024 года выдал кредит ФИО1 в сумме 1500000 руб. на срок 96 месяцев под 20,40% годовых. Кредит выдан на приобретение транспортного средства. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом транспортного средства (п. 10 кредитного договора, в залог банку предоставлен автомобиль Honda Ассоrd, 2011 года выпуска VIN № (уведомление о возникновении залога движимого имущества № №205 от 25 июня 2024 года). Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи. Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами 2 платежа в размере 26057,25 руб. 94 коп. платежа в размере 31708,70 руб. в платежную дату – 24 число месяца. Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа на погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, по состоянию на 6 июня 2025 года образовалась просроченная задолженность в размере 1666917,11 руб., в том числе: задолженность по процентам – 184651,96 руб.; задолженность по кредиту – 1469675,95 руб.; неустойка по кредиту – 2738,46 руб.; неустойка по процентам – 9850,74 руб. 5 мая 2025 года кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Согласно п. 55 Общих условий кредитования в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредиту кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде залога ТС – обратить взыскание на заложенное имущество. Согласно уведомлению о возникновении залога движимого имущества от 25 июня 2024 года в залог банку предоставлен автомобиль Honda Accord, 2011 года выпуска, VIN №. Согласно заключению о стоимости имущества № 2-250620-1926999 от 23 июня 2025 года рыночная стоимость автомобиля составляет 1337 000 руб. На основании изложенного просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 3 июня 2024 года за период с 25 ноября 2024 года по 6 июня 2025 года (включительно) в размере 1666917,11 руб., в том числе: задолженность по процентам – 184 651,96 руб., задолженность по кредиту 1469 675,95 руб.; неустойку по кредиту – 2 738,46 руб.; неустойку по процентам – 9 850,74 руб.и судебные расходы по оплате госпошлины в размере 51 669,17 руб., а всего в размере 1718586, 28 руб. и обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки Honda Accord, 2011 года выпуска, VIN № с его реализацией путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере 1337 00 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (статья 438 ГК РФ).

В силу части 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (статья 808 ГК РФ).

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу пункта 1 статьи 4 Федерального закона «Об электронной подписи» одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона «Об электронной подписи» установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ПАО Сбербанк и ФИО1 в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по кредиту на приобретение транспортных средств был заключен кредитный договор <***> от 3 июня 2024 года, в соответствии с которым ответчику банком был предоставлен кредит в сумме 1500 000 руб. сроком возврата кредита – по истечении 96 месяцев с даты предоставления кредита (по 3 июня 2032 года). Срок возврата кредита может быть сокращен по его инициативе после досрочного погашения им части кредита или увеличен при получении им услуг, предусмотренных ОУ под 14, % годовых на период с даты заключения договора до платежной даты 2-го аннуитетного платежа, с даты, следующей за платежной датой 2-го аннуитетного платежа: при предоставлении им документов в сроки, установленные ИУ, и возникновении права залога кредитора: 20,400 % годовых – для новых ТС; 20,400 % годовых – для подержанных ТС; при не предоставлении им документов в сроки, установленные ИУ, и или не возникновении права залога кредитора – 29,900 % годовых на приобретение транспортного средства (пункты 1, 2, 3, 4, 11 Индивидуальных условий…).

Согласно пункту 6 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по кредиту на приобретение транспортных средств заемщик подписывает ИУ, тем самым предлагает кредитору заключить с ним договор в соответствии с ОУ. Акцептом ИУ кредитором является зачисление кредита на счет кредитования. Кредитор зачисляет кредит на счет кредитования заемщика в течение 1-го рабочего дня с даты подписания заемщиком ИУ.

Датой заключения договора будет являться дата совершения кредитором акцепта ИУ (пункт 10 Общих условий…).

Зачисление денежных средств (кредита) осуществляется на основании заявления заемщика о зачислении кредита, предоставленного в ИУ с указанием счета кредитования, и в соответствии с целями использования кредита (пункт 14 Общих условий…).

Кредит предоставляется в соответствии с договором (ИУ) единовременно путем зачисления на счет кредитования (пункт 15 Общих условий…).

Количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей установлен в порядке очередности: 2 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 26057,25 руб. 94 ежемесячны аннуитетных платежей в размере 31708,7 руб. при заключении договора залога на новое ТС в размере 31708,7 руб. при заключении договора залога на подержанное ТС в размере 41001,77 руб. при незаключении договора залога. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 24 число месяца. Первый платеж 24 июня 2024 года (пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами 2 платежа в размере 26 057,25 руб., 94 платежа в размере 31 708,70 руб. – в платежную дату 24 число месяца.

Истец в полном объеме исполнил свои обязательства, принятые по кредитному договору, ответчик же в течение срока действия договора неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по кредиту, о чем свидетельствует выписка по счету, справка о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 6 июня 2025 года задолженность ответчика ФИО1 по потребительскому кредиту составляет 1666 917,11 руб. с учетом выдачи потребительского кредита в размере 1500 000 руб. и суммы поступлений в счет гашения кредита в размере 13 033,85 руб., из которых: задолженность по процентам 184651,96 руб.; задолженность по кредиту 1469675,95 руб., неустойку по кредиту – 2738,46 руб.; неустойки по процентам – 9850,74 руб.

Расчет задолженности произведен истцом правильно, исходя из периода просрочки, процентной ставки, с учетом выплаченных сумм.

Оснований сомневаться в расчете задолженности по кредитному договору не имеется, ответчиком он не оспорен.

Как предусмотрено статьёй 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из содержания искового заявления следует и подтверждается материалами дела, что истцом в адреса ответчика была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору с указанием суммы, необходимой для полного исполнения обязательства по кредитному договору на 4 мая 2025 года в размере 1632 972,18 руб.

Указанное уведомление оставлено ответчиком без удовлетворения.

При таких обстоятельствах, требование ПАО Сбербанк о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению.

Одновременно истцом заявлены исковые требования об обращения взыскания на заложенное движимое имущество (транспортное средство).

В соответствии с частью 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно части 1 статьи 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В силу статьи 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Частью 1 статьи 339 ГК РФ предусмотрено, что в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (часть 1 статьи 340 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога (часть 2 статьи 340 ГК РФ РФ).

Статьёй 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Частью 3 статьи 348 ГК РФ предусмотрено, что, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательства заёмщика по договору является залог транспортного средства, которое будет приобретено в будущем. Договор залога ТС заключается путем подписания ИУ в соответствии со способом 3, предусмотренным в ОУ.

Способ 3 применяется при заключении договора залога ТС, которое будет приобретено с использованием кредита в будущем одновременно с подписанием ИУ. Договор залога ТС заключается путем подписания заемщиком договора ИУ. ТС, которое будет приобретено за счет кредита и право залога на которое заемщик должен передать кредитору, должно соответствовать требованиям, установленным договором (ИУ). Залоговая (оценочная) стоимость предмета залога на дату заключения договора залога ТС устанавливается равной стоимости ТС, указанной в ДКП, без учета поправочного коэффициента, и должна составлять не менее 80% от суммы кредита на дату заключения договора залога ТС (пункт 63 Общих условий).

Собственником указанного транспортного средства значится ответчик ФИО1, стоимость ТС при покупке составила 1 050 000 руб. (сообщение УМВД России по Пензенской области ).

Уведомлением № 2024-009-765692-205 от 25 июня 2024 года подтверждает возникновение залога движимого имущества транспортного средства марки автомобиль Honda Ассоrd, 2011 года выпуска VIN №.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что между сторонами был заключен договор залога, право залога истца на указанный автомобиль возникло с указанной даты.

Согласно пункту 55 Общих условий кредитования в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде залога ТС-обратить взыскание на заложенное имущество.

Согласно части 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 317 ГК РФ денежное обязательство должно быть выражено в рублях (статья 140).

Поскольку в судебном заседании установлено, что обязательства по договору потребительского кредита, обеспеченному залогом, заёмщиком надлежащим образом не исполняются, банк на основании статей 348, 349 ГК РФ вправе требовать обращения взыскания на предмет залога – автомобиль.

Истцом стоимость предмета залога определена в размере 1 337 000 руб.

Указанная стоимость ответчиком не оспорена, иная стоимость спорного автомобиля не определена, доказательства в подтверждении иной стоимости спорного автомобиля ответчиком не представлено.

Учитывая, что ответчик ФИО1 свои обязательства по договору потребительского кредита надлежащим образом не исполняет, неисполнение заёмщиком порядка и сроков возврата кредитных средств является достаточным основанием для обращения взыскания на предмет залога путём продажи его с публичных торгов, суд приходит к выводу, что требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль автомобиль Honda Ассоrd, 2011 года выпуска VIN №, путём продажи с публичных торгов подлежат удовлетворению.

При этом, действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества.

Таким образом, у суда отсутствует обязанность по установлению начальной продажной стоимости заложенного имущества, а начальная цена имущества, выставляемого на торги, определяется в порядке, установленном Федеральным законом от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» на стадии исполнения судебного постановления.

С учетом изложенного, исковые требования банка подлежат удовлетворению в полном объеме.

С учетом положений статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 51669,17 руб.

На основании изложенного, и, руководствуясь статьями 194,198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 3 июня 2024 года за период с 25 ноября 2024 года по 6 июня 2025 года в размере 1666917,11 руб., в том числе: задолженность по процентам – 184651,96 руб., задолженность по кредиту – 1469 675,95 руб., неустойка по кредиту – 2738,46 руб.; неустойка по процентам – 9 850, 74 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 51 669,17 руб., а всего 1718586, 28 руб.

Обратить взыскание на предмет залога по договору потребительского кредита <***> от 3 июня 2024 года на принадлежащее ФИО1 на праве собственности имущество - автомобиль марки Honda Ассоrd, 2011 года выпуска VIN №, путём продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через районный суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: