Гражданское дело № 2-388/2022
70RS0010-01-2022-000559-21
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Стрежевой Томской области 23 июня 2022 года
Стрежевской городской суд Томской области в составе:
председательствующего судьи Чукова Н.С.,
при секретаре – помощнике судьи Поповой О.В.
без участия сторон,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «РН Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «РН Банк» (далее АО «РН Банк», Банк) обратилось в Стрежевской городской суд Томской области с исковым заявлением к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая следующее. 09.01.2021 между ЗАО «РН Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 1 291 927 рублей под 14,9% сроком до 19.01.2026 для приобретения транспортного средства «Kia Optima», 2017 года выпуска, идентификационный номер №. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий кредитования включающих приложения, являющиеся их неотъемлемой частью. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им путем выплаты ежемесячных платежей в размере 30 774 рубля. Заключение договора залога автомобиля является необходимым условием получения кредита физическими лицами на приобретение автомобиля. Договор залога автомобиля состоит из Индивидуальных условий, Общих условий с Приложением №3 («Общие условия договора залога автомобиля»). Залоговая стоимость автомобиля составляет 1 291 927 рублей, при этом в соответствии с п. 6.6 Приложения № 3 Общих условий при обращении взыскания на автомобиль по истечении 6 месяцев со дня заключения кредитного договора, стоимость автомобиля устанавливается в размере 85% залоговой стоимости, что составляет 1 098 137 рублей 95 копеек. Истец перечислил ответчику суму кредита на специальный счет, что подтверждается платежным поручением. Однако заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита. В результате образовалась задолженность в размере 1 331 404 рубля 68 копеек, из них просроченный основной долг 1 234 849 рублей 17 копеек, просроченные проценты 85 574 рублей 86 копеек, неустойка 10 980 рублей 65 копеек. Банком в адрес заемщика направлялось претензия с требованием о досрочном возврате кредита, которая оставлена без ответа. Истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита в размере 1 331 404 рубля 68 копеек. Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль «Kia Optima», 2017 года выпуска, идентификационный номер №, установив начальную продажную стоимость в размере 1 098 137 рублей 95 копеек в счет погашения задолженности ФИО1 по договору потребительского кредита №. Взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 20 857 рублей 02 копейки.
Истец АО «РН Банк», извещённый о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направил. В заявлении представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 01.01.2022, просила суд рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 6).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил. Судебные извещения согласно ст. 113 ГПК РФ направлялись по адресу <адрес>, указанному в исковом заявлении, кредитном договоре от 09.01.2021. Извещения возвращены в адрес суда с отметкой «истек срок хранения».
Кроме того, направленная в адрес ответчика телеграмма не доставлена, квартира по адресу <адрес> закрыта, адресат по извещению не является.
При этом ответчику было известно о наличии возбужденного гражданского дела в суде первой инстанции, что подтверждается почтовым уведомлением о получении ФИО1 копии определения судьи о принятии настоящего искового заявления к производству и о подготовке к судебному разбирательству от 16.05.2022 (л.д. 103).
По смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора) (п. 63 ППВС РФ от 23.06.2015 N 25). Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Таким образом, ответчик обязан получать почтовые извещения по данным адресам, однако судебные извещения вернулись по истечению срока хранения на почтовом отделении, т.к. не были получены ответчиком. В соответствии со ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия. Статьей 118 ГПК РФ установлено, что при неисполнении лицом обязанности уведомить суд о перемене адреса во время производства по делу, судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится. Следовательно, ответчик уклонился от получения судебных извещений, что расценивается судом, как отказ от реализации предусмотренного ч. 1 ст. 35 ГПК РФ права участвовать в судебном заседании.
При таких обстоятельствах, в соответствии с п. 1 ст. 165.1 ГК РФ ответчик ФИО1 считаются надлежащим образом уведомленными о времени и месте судебного заседания.
В соответствии с ч.ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.
В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).
В силу ст. 433 ГК РФ договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).
Одной из разновидностей займа с присущими ему особенностями является кредит.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор в соответствии с требованиями ст. 820 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме.
В судебном заседании установлено, что 09.01.2021 ФИО1 обратился в Банк с заявлением на предоставление потребительского кредита в сумме 1 291 927 рублей под 14,9 % годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 38-39).
09.01.2021 между АО «РН Банк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №.
По условиям данного договора кредитор предоставляет заемщику кредит для покупки транспортного средства «Kia Optima», 2017 года выпуска, идентификационный номер №, в размере 1 291 927 рублей под 14,9% годовых сроком до 19.01.2026, а заемщик обязался своевременно возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическими лицами (далее Индивидуальные условия) возврат кредита должен был производиться заемщиком ежемесячными платежами 18 числа каждого месяца в размере по 30 774 рубля. Количество платежей 60.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора неустойка в размере 0,1 % за каждый день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга за пользование кредитом.
Согласно п. 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита (л.д. 16-19).
В соответствии с договором купли-продажи № от 09.01.2021 ФИО1 приобрел в ООО «Медиа-микс» транспортное средство «Kia Optima», 2017 года выпуска, идентификационный номер №, государственный регистрационный знак <данные изъяты>, стоимостью 1 549 000 рублей. Стоимость транспортного средства оплачивается покупателем в следующем порядке: покупатель вносит авансовый платеж в размере 360 000 рублей в течение одного банковского дня. Платеж в размере 1 189 000 рублей должен быть произведён покупателем в течении 3 банковских дней с даты заключения настоящего договора (п.п. 2.1-2.3.2 договора) (л.д. 41).
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в соответствии с п. 3.1 индивидуальных условий договора залога приобретенный заемщиком автомобиль «Kia Optima», 2017 года выпуска, идентификационный номер №, передан в залог Банку (л.д. 18).
Во исполнение условий кредитного договора Банк выдал транш №, перечислив его на лицевой счет ФИО1, что подтверждается Выпиской по счету № за период с 11.01.2021 по 08.11.2021. Оплата страховой премии по договору страхования от 09.01.02021 составила 15 000 рублей, оплата по счету № от 09.01.2021 за автомобиль «Kia Optima» по договору № от 09.01.2021 составила 1 189 000 рублей, оплата по счету № от 09.01.2021 по сервисному контракту составила 87 927 рублей (л.д. 14).
Из представленных истцом расчётов и банковских документов следует, что принятые на себя обязательства ежемесячно погашать кредит заемщик исполнял ненадлежащим образом. Первая просрочка ответчиком допущена 18.03.2021, после 16.04.2021 ежемесячные платежи в счет погашения кредита не вносятся, гашение просроченного основного долга и просроченных процентов последний раз производилось 19.05.2021.
Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевому счету № за период с 11.01.2021 по 08.11.2021 (л.д. 14).
До настоящего времени обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены.
23.09.2022 истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита в срок до 23.10.2021 в размере образовавшейся задолженности по состоянию на 22.09.2021 в сумме 1 303 673 рубля 51 копейка (л.д. 40).
Требование кредитора заемщиком не исполнено.
В этой связи суд признает, что заемщик существенно нарушил условия договора № от 09.01.2021 в связи с чем образовалась задолженность перед истцом, доказательств, подтверждающих добросовестное выполнение своих обязательств по кредитному договору в установленный договором срок, ответчиком суду не представлено.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Не допускается одностороннего отказа от исполнения обязательств и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.
Согласно расчету истца за период с 09.01.2021 по 09.11.2021 у ФИО1 образовалась задолженность по кредитному договору в размере 1 331 404 рубля 68 копеек, в том числе сумма просроченного основного долга 1 234 849 рублей 17 копеек, просроченные проценты 85 574 рубля 86 копеек, неустойка 10 980 рублей 65 копеек (л.д. 87).
Данный расчет проверен судом и признан верным. Размер задолженности по кредитному договору и период её образования ответчиком не оспорены. Доказательства иного размера взыскиваемых истцом сумм суду не представлены, иной расчет задолженности и процентов по кредитному договору не приведен.
Учитывая факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № от 09.01.2021, положения п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, суд считает правомерными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 1 331 404 рубля 68 копеек.
Рассматривая требования истца об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Во исполнение п. 10 Индивидуальных условий в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком заключен договор залога автомобиля.
В соответствии с п. 3 Индивидуальных условий договора залога автомобиля №, ФИО1 (залогодатель) передает в залог Банку транспортное средство «Kia Optima», 2017 года выпуска, идентификационный номер №. По соглашению сторон залоговая стоимость автомобиля определена 1 291 927 рублей (л.д. 18).
Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно п.п. 2, 3 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
На основании п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2, 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.
По информации ОГИБДД МО МВД России «Стрежевской» от 20.05.2022 транспортное средство «Kia JF (Optima), идентификационный номер № зарегистрировано на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (л.д. 104-105).
Судом установлено, что ответчик систематически нарушал сроки внесения обязательных платежей по кредитному договору, истец обращался к ответчику с требованием о досрочном погашении задолженности, задолженность по настоящее время не погашена.
В связи с чем, суд приходит к выводу, что по данному делу установлены все юридически значимые обстоятельства, а именно сумма неисполненного обязательства 1 331 404 рублей 68 копеек составляет более пяти процентов от стоимости заложенного имущества по договору о залоге (1 291 927 рублей.), ответчиком допускалось нарушение сроков внесения обязательных аннуитетных платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд.
Руководствуясь указанными нормами права, принимая во внимание то, что обязательства, обеспеченные залогом спорного транспортного средства до настоящего времени не исполнены в полном объеме, суд считает подлежащими удовлетворению требования об обращении взыскания на заложенное имущество.
Определяя начальную продажную стоимость автомобиля, суд исходит из следующего.
По соглашению между залогодателем и Банком залоговая стоимость автомобиля на дату заключения договора залога автомобиля составляет 1 291 927 рублей (л.д. 18).
Согласно п. 6.6 Общих условий договора залога автомобиля начальная продажная цена автомобиля по истечении 6 месяцев с момента заключения кредитного договора составляет 85 % от залоговой стоимости автомобиля, указанной в Индивидуальных условиях договора залога автомобиля №.
Следовательно, начальная продажная стоимость автомобиля «Kia Optima», 2017 года выпуска, идентификационный номер № составляет 1 098 137 рублей 95 копеек (1291927х85%), установленная на договорных отношениях между залогодержателем (кредитором) и залогодателем (заемщиком).
Таким образом, с учетом усыновлённых обстоятельств, суд считает возможным удовлетворить исковые требования АО «РН Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 09.01.2021 размере 1 331 404 рубля 68 копеек, обратить взыскание на указанное заложенное имущество путем продажи с публичных торгов.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При обращении в суд с настоящим исковым заявлением истец в порядке пп. 1, 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ уплатил государственную пошлину на сумму 14 857 рублей 02 копейки за требования о взыскании заложенности по кредитному договору и 6 000 рублей за требование об обращении взыскания на заложенное имущество, что подтверждается платежными поручением № от 24.11.2021 (л.д. 54),
Суд признает указанные расходы издержками, связанными с рассмотрением дела, и подлежащими возмещению истцу ответчиком в полном объеме в размере 20 857 рублей 02 копейки (14857,02+6000).
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «РН Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «РН Банк» задолженность по договору потребительского кредита № от 09.01.2021 по состоянию на 09.11.2021 в размере 1 331 404 (один миллион триста тридцать одна тысяча четыреста четыре) рубля 68 копеек, в том числе просроченный основной долг 1 234 849 рублей 17 копеек, просроченные проценты 85 574 рубля 86 копеек, неустойка 10 980 рублей 65 копеек.
Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль «Kia Optima», идентификационный номер №, 2017 года выпуска, принадлежащий ФИО1 в счет погашения задолженности ФИО1 перед Акционерным обществом «РН Банк» по договору потребительского кредита № от 09.01.2021, путем продажи с публичных торгов.
Установить начальную продажную стоимость автомобиля «Kia Optima», идентификационный номер № в размере 1 098 137 рублей 95 копеек.
Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «РН Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 857 (двадцать тысяч восемьсот пятьдесят семь) рублей 02 копейки.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Стрежевской городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий: подпись Н.С.Чуков
Верно. Судья: _____________________ Н.С.Чуков
Мотивированный текст решения изготовлен 28.06.2022
Подлинник находится в гражданском деле № 2-388/2022 Стрежевского городского суда Томской области