Дело (УИД) № 19RS0010-01-2022-000915-34

Производство № 2 – 620/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Шира 25 октября 2022 года

Ширинский районный суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Журавлевой Н.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Мытько Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований истец указывает на то, что между ПАО «В» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 199986 рублей 74 копейки под х% годовых по безналичным/ наличным, сроком на х месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, следовательно, по мнению истца, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), договор является заключенным и обязательным для исполнения. ПАО КБ «В» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным № , а также решением № о присоединении. Ссылаясь на положения ст. 58 ГК РФ, истец полагает, что все права и обязанности ПАО КБ «В» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. Мотивируя заявленные требования, истец считает, что в период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом, и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере х % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более х календарный дней в течение последних х календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла , на продолжительность просрочки составляет х дней. Просроченная задолженность по процентам возникла . Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 530 799 рублей 74 копеек. По состоянию на общая задолженность составляла 123 218 рублей 99 копеек, в том числе: просроченные проценты – 1 471 рубль 58 копеек, просроченная ссудная задолженность – 119 108 рублей 96 копеек, просроченные проценты за просроченную ссуду – 1 407 рублей 88 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 580 рублей 02 копейки, неустойка на просроченные проценты – 650 рублей 55 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем, по мнению истца, продолжает нарушать условия договора. Ссылаясь на положения ст.ст. 309 - 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору № в размере 123 218 рублей 99 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 664 рублей 38 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела; в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, где истец настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки в суд сообщений не поступило; ходатайств об отложении, рассмотрении дела без его участия, возражений по существу заявленных требований в суд не поступило.

На основании абз. 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, принимая во внимание то, что ответчик извещался о времени судебного заседания своевременно установленными ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) способами, в соответствии со ст.ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела размещена на сайте Ширинского районного суда, руководствуясь ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела при данной явке, поскольку согласно ч. 4 ст. 15 Конституции Российской Федерации, являющихся составной частью правовой системы Российской Федерации, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, и, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам, предусмотренным ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что между публичным акционерным обществом «В» и ФИО1 был заключен договор кредитования № , тарифный план отличный: плюс. Договор считается заключенным и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования (п. 2 договора кредитования № ). За проведение безналичных операций процентная ставка составляет х % годовых; за проведение наличных операций – % годовых (п.4 договора кредитования № ). Размер минимального обязательного платежа составляет 9171 рубль; состав минимального обязательного платежа установлен общими условиями; погашение и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа. В случае внесения на текущий банковский счет денежных средств до наступления даты платежа, Заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако, это не снимает с него обязанности поддержания на текущем банковском счете остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы минимального обязательного платежа. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равная одному месяцу, увеличенная на пятнадцать календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита; каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк направляет заемщику sms уведомление о размере минимального обязательного платежа и дате платежа (п. 6 договора кредитования № ). Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения установлен п. 12 договора кредитования № . Штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и составляет: штраф за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности: при сумме кредита до 100000 рублей: 600 рублей за факт образования просроченной задолженности раз, но не более х % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 рублей за факт образования просроченной задолженности раза и более раз, но не более х % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. При сумме кредита от 100001: 800 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более х % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1300 рублей за факт образования просроченной задолженности раза, но не более х % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1800 рублей за факт образования просроченной задолженности раза и более раз, но не более х % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. Подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее по тексту Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «В» (далее по тексту Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов (п. 14 договора кредитования № ). Заемщик дает согласие банку полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу (в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования (п. 13 договора кредитования № ).

Согласно положениям ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ПАО «В» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным № , а также решением № о присоединении.

В судебном заседании установлено, что правопреемником ПАО «В» является ПАО «Совкомбанк», в том числе согласно соглашению о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) , в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Положения ст. 307 ГК РФ предусматривает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в частности, из договора.

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из положений ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных суду материалов дела следует, что банк предоставил ФИО1 кредит по договору № в сумме 199983 рубля 73 копейки (выписка по счету).

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушений заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 выразил согласие исполнять обязательства по договору о потребительском кредитовании в части возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, штрафных санкций и возмещения других расходов банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по договору (заявление о предоставлении кредита).

Своей подписью в индивидуальных условиях кредита ответчик подтверждает, что ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Таким образом, между Банком и ФИО1 возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В материалы дела представлена выписка по договору, из которой усматривается, что просроченная задолженность по договору возникла , на суммарная продолжительность просрочки составляет 418 дней; просроченная задолженность по процентам возникла , на суммарная продолжительности просрочки составляет 0 день.

Согласно представленному Банком расчету суммы задолженности по кредитному договору № , задолженность ФИО1 перед Банком по состоянию на составляет: общая задолженность 123 218 рублей 99 копеек, в том числе: просроченные проценты – 1 471 рубль 58 копеек; просроченная ссудная задолженность – 119 108 рублей 96 копеек; просроченные проценты за просроченную ссуду – 1 407 рублей 88 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 580 рублей 02 копейки; неустойка на просроченные проценты – 650 рублей 55 копеек.

Суд, проверив представленный истцом расчет о состоянии задолженности ответчика, принимая во внимание, что он не оспорен ответчиком, находит его обоснованным, арифметически верным.

Доказательств погашения задолженности, равно как и иных доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, суду не представлено.

Исследовав представленные истцом доказательства, оценив их в порядке, предусмотренном положениями ст. 67 ГПК РФ, суд признает установленным факт неисполнения обязательства о возврате кредита и уплате процентов в размере, указываемом истцом.

В соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Исходя из положений п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за нарушение срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере х % годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Данное условие кредитного договора о начислении неустойки на остаток задолженности по основному долгу (а не на остаток просроченной задолженности) не соответствует установленному ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размеру, в связи с чем в части, превышающей определенный законом предельный размер неустойки (х % годовых от суммы просроченной задолженности), применению не подлежит.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств и мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При этом согласно п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с лица, не являющегося коммерческой организации, индивидуальным предпринимателем, а равно с некоммерческой организации при осуществлении ею приносящей доход деятельности, правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, данным в п. 75 указанного постановления при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

С учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения № 263-О от 21 декабря 2000 года, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

По мнению суда, указанный размер неустойки и штрафных санкций соразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений условий заключенного договора потребительского кредита, в связи с чем, суд не усматривает оснований для снижения размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

При заключении кредитного договора № истец рассчитывал на ежемесячное погашение кредита и получение прибыли в виде процентов по нему. Свои обязательства по кредитному договору заемщик выполняет ненадлежащим образом, кредит в предусмотренный срок и проценты по нему вовремя и в необходимом объеме не погашает. Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору является существенным нарушением условий договора. В настоящее время банк не получает прибыли, установленной условиями заключенного кредитного договора.

Из представленных суду материалов дела следует, что заемщику ФИО1 банком направлено уведомление о наличии просроченной задолженности. Поскольку ответа на досудебную претензию истца не последовало, доказательств обратного суду не представлено, то по истечении срока, предоставленного для оплаты задолженности, истец обратился в суд с исковым требованием о взыскании денежных средств по кредитному договору.

Из представленных суду материалов дела следует, что мировым судьей судебного участка № (дело №) с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № за период с по в размере 133218 рублей 99 копеек, а также возмещение понесенных расходов в виде отплаты иска государственной пошлиной в размере 1 932 рублей 19 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № отменен судебный приказ № , выданный на основании заявления ПАО «Совкомбанк» для взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору № (заключенному между ПАО «В» и ФИО1) за период с по в размере 133218 рублей 99 копеек, а также возмещение понесенных расходов в виде отплаты иска государственной пошлиной в размере 1932 рублей 19 копеек.

Оценив представленные доказательства в совокупности, в порядке, предусмотренном положениями ст. 67 ГПК РФ, принимая во внимание, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчиком до настоящего времени не исполнены, обратного ФИО1 в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено, исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, суммы оплаченной государственной пошлины являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как следует из положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Согласно платежным поручениям № , № истцом была оплачена госпошлина: при подаче заявления в суд о выдаче судебного приказа в сумме 1932 рублей 19 копеек; при подаче искового заявления в суд в сумме 1732 рублей 19 копеек; которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 664 рублей 38 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь положениями ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, родившегося в (паспорт № №, выданный Отделом УФМС России по в ), в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № в размере 123 218 (ста двадцати трех тысяч двухсот восемнадцати) рублей 99 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 664 (трех тысяч шестисот шестидесяти четырех) рублей 38 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Ширинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Журавлева Н.Ю.

Справка: дата изготовления и подписания мотивированного решения 1 ноября 2022 года (с учетом выходных дней).

Судья Журавлева Н.Ю.