Решение по делу № 2-176/2023 от 29.03.2023 - о признании смерти должника страховым случаем и взыскании задолженности по кредитному договору за счет страховой выплаты, судебных расходов.

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Саянск 29 марта 2023 года

Гражданское дело № 2-176/2023

Саянский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Уваровской О.А., при секретаре судебного заседания Галеевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Траст» к наследственному имуществу умершего ФИО1 ича, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» о признании смерти должника страховым случаем и взыскании задолженности по кредитному договору за счет страховой выплаты, судебных расходов.

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Траст» (далее по тексту ООО «Траст», истец, кредитор) обратилось в Саянский городской суд с иском к наследственному имуществу умершего ФИО1 ича, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» в котором заявило требования: признать страховым случаем смерть ФИО1; взыскать с ООО СК «Гелиос» в пользу ООО "Траст" страховую выплату в счет задолженности по кредитному договору <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 435 725 руб. 88 коп.; в случае принятия решения судом об отказе взыскания страховой выплаты в счет задолженность по кредитному договору с ООО СК «Гелиос» в пользу ООО «Траст», взыскать задолженность по кредитному договору <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 471 669 руб. 30 коп. с наследников Должника (универсальное правопреемство); взыскать в пользу ООО "Траст" понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 917 руб. 00 коп.

В обоснование исковых требований ООО «Траст» указало, что между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» (далее - Банк) и ФИО1 ичем (далее - Заемщик) заключен кредитный договор <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ (далее - кредитный договор). По условиям указанного кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 448 933 руб. 78 коп., под 22,90 % годовых, сроком на 84 месяца. ДД.ММ.ГГГГ в день заключения Кредитного договора ФИО1 подписал Заявление (согласие) на страхование от несчастных случаев и болезней Заемщика, заключаемых Банком с ООО СК «Гелиос» и оплатил страховую премию. В соответствии с договором страхования одним из страховых случаев является: смерть застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая.

Банк является выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая в размере 100% страховой суммы, и включает в себя обязательства по уплате основного долга, процентов, штрафов и иных платежей по кредитному договору. Из содержания заявления страхования следует, что страховая выплата предназначена для погашения задолженности по кредиту <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ включает в себя размер кредитной задолженности. Срок действия договора страхования равен сроку кредитного обязательства (84 мес.). Страховая сумма равна сумме кредита - 448 933 руб. 78 коп. Факт оплаты страховой премии в размере 31 425,36 коп. согласно п. 11 заявления (согласие) на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждает выписка из лицевого счета за период ДД.ММ.ГГГГ по 13.07.2016г.

Договор страхования был заключен заемщиком ФИО1 именно в связи с заключением кредитного договора, то есть был сопутствующим при заключении кредитного договора, что свидетельствует о взаимосвязи указанных договоров. Банк при выдаче потребительского кредита применил разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщиков относится к мерам по снижению риска не возврата кредита. Со своей стороны Страховщик заключая договор страхования, подтвердил, что страхование производилось в рамках страхования жизни и здоровья заемщика кредита ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» включением ФИО1 в список застрахованных лиц, а так же указанием в качестве выгодоприобретателя по данному договору при наступлении страхового случая Банка. Следовательно, подписав заявления на страхование, ФИО1 подтвердил свое согласие на применение страхования как обеспечительной меры исполнения обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору (основное обязательство).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» и ООО «Траст» был заключен договор (уступки прав (требований)) <***> (далее -Договор цессии), на основании которого Банк передал ООО «Траст» право требования к физическим лицам по кредитным договорам, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований), а так же права (требования), принадлежащие Банку на основании договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по кредитным договорам, в том числе и по кредитному договору, заключенному с ФИО1 Одновременно с уступкой прав требования из кредитных договоров к ООО «Траст» в полном объеме переходят права Цедента (Банка) как Выгодоприобретателя по договорам страхования жизни и здоровья должников. Согласно Приложения <номер изъят> к договору цессии к ООО «Траст» перешло право требования исполнения ФИО1 кредитных обязательств по кредитному договору в размере 467 730 руб. 65 коп., из которых сумма основного долга 435 725 руб. 88 коп. Договор страхования, подписанный ФИО1 обладает всеми обеспечительными признаками - договор страхования и кредитный договор заключены в один день, срок страхования равен сроку кредитного обязательства, сумма кредита и страховая сумма одинаковы, Банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая. Следовательно, к Истцу в силу закона и договора цессии перешло право обратиться к Ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения как способа обеспечения исполнения основного обязательства кредитного договора (ст. 329, 384 ГК РФ).

Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами. В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка <номер изъят> <адрес изъят> вынесен Судебный приказ <номер изъят> о взыскании с ФИО1 в пользу взыскателя ООО «Траст» задолженности по кредитному договору <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 467 730,65 руб., и государственную пошлину в размере 3 983,65 руб. Всего 471 669 руб. 30 коп.

На основании Судебного приказа <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ судебным приставом-исполнителем ОСП по <адрес изъят> возбужденно исполнительное производство <номер изъят>-ИП от ДД.ММ.ГГГГ, прекращенное ДД.ММ.ГГГГ на основании определения мирового судьи судебного участка <номер изъят> <адрес изъят> от 03.06.2022г.

В процессе работы по взысканию просроченной задолженности, ООО «Траст» стало известно о смерти ФИО1, смерть наступила в период договора страхования - 17.02.2014г. Причиной смерти ФИО1 установлен «долевая пневмония неуточненная», что в соответствии с договором страхования является определенным страховым случаем - смерть в результате болезни. Данный факт подтверждает справка о смерти № А-03052 выданная отделом ЗАГС по <адрес изъят> и <адрес изъят> от 09.08.2022г.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Траст» в адрес ООО СК «Гелиос» направило уведомление (исх<номер изъят>) о наступлении страхового случая по факту смерти ФИО1 и представило документы, подтверждающие факт наступления смерти Заемщика и выполнило все обязанности, возложенные на него ст.939 ГК РФ. Иные необходимые Страховщику документы, как профессиональный участник страховых правоотношений имел право запросить самостоятельно в силу ч.8 ст. 10 Закон РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и заявления на страхование.

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на заявленный страховой случай в адрес ООО «Траст» поступило письмо (<номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ) в котором ООО СК «Гелиос» фактически отказал в страховой выплате.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Траст» в адрес ООО СК «Гелиос» направило претензию (исх<номер изъят>). В ответ на претензию в адрес ООО «Траст» поступило письмо (<номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ) в котором ООО СК «Гелиос» вновь фактически отказал в страховой выплате. До настоящего момента страховая выплата не произведена.

Учитывая изложенные обстоятельства и нормы права в связи с наступлением страхового события, смерти застрахованного ФИО1 (дата смерти ДД.ММ.ГГГГ) в период действия договора страхования, что является определенным договором страховым случаем, отказ страховщика в выплате страхового возмещения кредитору по заключенному кредитному договору является незаконным.

Необоснованным отказом ответчика ООО СК «Гелиос» в страховой выплате ООО «Траст» причинены убытки. Из содержания Договора страхования следует, что страховая сумма равна сумме кредита - 448 933 руб. 78 коп. Сумма задолженности ФИО1 по кредитному обязательству составила 467 730 руб. 65 коп., из которых сумма основного долга 435 725 руб. 88 коп. До настоящего момента платежей в счет погашения задолженности по кредитному обязательству не поступало. Следовательно, сумма страховой выплаты составляет 435 725 руб. 88 коп. Уклонение страховщика от исполнения своих обязательств повлекло возникновение у ООО «Траст» убытков в размере суммы страховой выплаты на момент смерти. Поскольку задолженность по кредитному договору не погашена, договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, страховая сумма в размере 435 725 руб. 88 коп. подлежит взысканию с ответчика в пользу ООО «Траст», к которому по договору цессии перешло от Банка право требования взыскания задолженности по кредитному договору.

В случае отказа судом во взыскании страховой суммы с ООО СК «Гелиос» истец считает необходимым обратиться с требованием к наследникам заемщика о взыскании суммы задолженности. Банк (ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк») надлежащим образом исполнил обязанность по предоставлению ФИО1 кредита, перечислив Заемщику денежные средства в полном объеме. Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, таким образом, нарушив положения ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» и ООО «Траст» был заключен договор (уступки прав (требований)) <***> (далее -Договор цессии), на основании которого Банк передал ООО «ТРАСТ» право требования исполнения ФИО1 кредитных обязательств по кредитному договору в размере 467 730 руб. 65 коп. из которых сумма основного долга 435 725 руб. 88 коп. При заключении договора цессии ООО "Траст" не было известно о смерти Заемщика, в связи с чем, права требования были переданы в числе прочих. Позднее ООО «Траст» стало известно о смерти заемщика.

В силу ст. ст. 218, 418, 809 ГК РФ, кредитор имеет право требовать исполнения обязательств по уплате суммы основного долга и начисленных процентов с наследника, принявшего наследство. Наследники ФИО1 по настоящий момент не предпринимали каких-либо мер по извещению Истца о смерти Заемщика, по исполнению обязательств, предусмотренных кредитным договором. Следовательно, ООО "Траст" имеет все законные основании обратиться в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО1 Последним известным Истцу местом жительства наследодателя (ФИО1) ко дню открытия наследства является адрес: <адрес изъят>.

В отсутствие наследников, обратившихся с заявлением о принятии наследства и принявших наследство, наследственное имущество является выморочным в соответствии с пунктом 1 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истец ООО «Траст» представителя в судебное заседание не направило, в ходатайстве, направленном в Саянский городской суд представитель ООО «Траст» по доверенности ФИО2 просил судебные заседания провести в отсутствие представителя.

Ответчик Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» (далее по тексту ООО СК «Гелиос», ответчик) представителя в судебное заседание не направило, представило отзыв на исковое заявление, в котором просило отказать в удовлетворении исковых требований ООО «Траст» к ООО СК «Гелиос» в полном объеме в связи с тем, что истцу по договору цессии не передано право требования суммы долга по кредиту. Из письменного отзыва следует, что Истцом не представлено доказательств заключения договора страхования в отношении ФИО1 Исковые требования ООО «Траст» основаны на том, что жизнь и здоровье ФИО1 застрахованы в ООО Страховая Компания «Гелиос», однако исковое заявление не содержит ссылку на конкретный договор страхования, его название, номер, дату заключения, страховую сумму и страховую премию, которая подлежит оплате за конкретного застрахованного лица, в данном случае ФИО1 Единственным доказательством, подтверждающим факт заключения договора страхования является представленная копия одностороннего заявления ФИО1 о присоединении к договору, адресованное не Страховщику, а Банку. Однако доказательств того, что ФИО1 был принят страховщиком на страхование путем включения в список застрахованных в рамках конкретного договора страхования истцом не предоставлено.

Из приложения к исковому заявлению следует, что ООО «Траст» приобщена к материалам дела копия выписки из лицевого счета за период ДД.ММ.ГГГГ по 13.07.2016г., которая по мнению истца подтверждает факт оплаты страховой премии в размере 31 425,36 коп. согласно п.11 заявления (согласие) на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, однако данный документ не направлялся страховщику ни при первоначальной подаче уведомления о произошедшем событии, ни при направлении претензии.

В ответе на претензию от ДД.ММ.ГГГГ (исх. 14007) страховщик запросил недостающие документы, для признания/непризнания случая страховым, в том числе обратив внимание на предоставлении сведений относительно самого договора страхования, в рамках которого предъявлены требования, а также сведения об оплате страховой премии за ФИО1 В иске Истец ссылается на факт получения данного запроса страховщиком, однако не сообщает суду о запрошенных сведениях, только констатирует факт отказа страховщика в признании случая страховым, что не соответствует действительности.

По мнению ответчика, отсутствие подтверждения факта заключения договора страхования, оплаты страховой премии, принятие страховщиком на страхование ФИО1 свидетельствует о факте злоупотребления ООО «Траст» своими правами.

Также, помимо несоблюдения формы договора страхования, отсутствуют иные признаки заключения договора страхования: отсутствуют доказательства оплаты страховой премии; заявление на присоединение к программе страхования не содержит существенных условий договора, установленных действующим законодательством. По мнению ответчика, даже при наличии действующего договора страхования между страховщиком и ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк», правоотношения по договору личного страхования ФИО1 возникли бы только после внесения страховой премии. Истец не доказал наличие договора страхования с ответчиком, факт принятия на страхование конкретного застрахованного лица, иные существенные условия, оговоренные в договоре страхования, такие как страховая сумма и страховая премия, условия наступления страхового события, факт перечисления страховщику страховой премии, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая, в связи с чем основания для удовлетворения заявленных исковых требований, отсутствуют.

Ответчик ООО СК «Гелиос» заявляет о том, что у ООО «Траст» не возникло право требования о взыскании страхового возмещения, поскольку материалы дела не содержат письменного согласия застрахованного на смену выгодоприобретателя по договору страхования. Специальными императивными нормами ст.ст. 934, 956 ГК РФ предусмотрена возможность замены выгодоприобретателя по договору личного страхования только с согласия застрахованного лица с письменным уведомлением страховщика. Следовательно, поскольку имеется, предусмотренный законом запрет на замену Выгодоприобретателя, то права выгодоприобретателя по договору страхования при отсутствии письменного согласия застрахованного не переходят к истцу в силу п. 1 ст. 384, п. 1 ст. 388 ГК РФ несмотря на заключённый договор уступки прав требований.

Кроме того, по мнению ответчика имеющиеся в материалах дела документы не позволяют однозначно сделать вывод о том, что смерть застрахованного лица является страховым случаем. Истец не предоставил доказательств факта заключения договора страхования, равно как и факта начала действия страховой защиты.

В представленном истцом заявлении ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ имеется ссылка на Правила страхования заемщиков кредита, утвержденные Страховщиком от ДД.ММ.ГГГГ В материалы дела представлена копия справки о смерти № А-03052. В качестве причины смерти указано заболевание - долевая пневмония неуточненная. В качестве приложения к Заявлению на выплату страхового возмещения ООО «Траст» не был представлен необходимый комплект документов в соответствии с Правилами страхования, позволяющий сделать однозначный вывод о том, является ли заявленное событие страховым случаем или нет в соответствии с условиями Договора страхования. Изучив направленные в адрес страховщика документы, ООО СК «Гелиос» ДД.ММ.ГГГГ (ответ на первое заявление), а также от ДД.ММ.ГГГГ (ответ на претензию) направлен запрос о предоставлении дополнительных документов, позволяющие установить причину и характер заболевания, время диагностирования заболевания и дальнейшее его лечение. Страховщик в силу ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 «Об организации страхового дела» направил запросы службу ЗАГС <адрес изъят>, Саянскую гор. больницу, фонд ОМС по <адрес изъят>, наследникам ФИО1 о предоставлении следующей информации: - Медицинское свидетельство о смерти; выписку из медицинской карты амбулаторного больного, содержащую информацию обо всех установленных Застрахованному лицу диагнозах с датами их установления (в формате: дата, число, год - диагноз, врач, установивший диагноз) со всеми выписными эпикризами из стационаров; посмертный эпикриз (в случае наступления смерти в стационаре);

- информацию о дате впервые установленного диагноза, повлекшего смерть Застрахованного лица; информацию о перечне лечебных учреждений, в которых при жизни наблюдался и к которым был прикреплен ФИО1, в том числе информацию о лечебном учреждении, в котором наступила смерть Застрахованного (в случае смерти в стационаре). Из службы ЗАГС <адрес изъят>, ГБУЗ «Саянская городская больница» поступили ответы, однако, сведения, отраженные в ответах не позволили признать случай страховым с связи с их неинформативностью.

В соответствии с п. 13.3.2. Правил страхования: «Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если Выгодоприобретатель не предъявил документов и сведений, необходимых для установления причин, характера события, обладающего признаками страхового случая». С учетом представленных истцом документов в материалы дела, по мнению ответчика, основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют, в связи с недоказанностью наступления страхового случая истцом.

Утверждение истца о том, что ФИО1 имел на момент смерти задолженность перед Банком в размере 435 725,88 руб. не подтверждается материалами дела. Как указывает истец в своем исковом заявлении ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и ООО «Траст» был заключен договор уступки прав требования по кредитным договорам <***> (Далее – договор цессии). В соответствии с договором цессии предметом договора является передача права требования к физическим лицам по кредитным договорам, в частности имеющаяся на момент передачи права требования сумма основного долга, процентов, иных платежей по кредитному договору. Пунктом 2.1.5 договора цессии предусматривается передача Цессионарию полного комплекта документов, удостоверяющее право требования по каждому Должнику (далее – Досье).

Так, при передаче права требования по должнику ФИО1 должен был быть передан полный комплект документов, согласно графику платежей по кредиту ФИО1 должен был платить ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с 2012 года по 2014 год он должен был оплачивать суммы платежа в соответствии с утвержденным графиком.

Пунктом 2.1.6 договора цессии предусмотрено право цессионария направить запрос Цеденту о предоставлении выписок по ссудным счетам должников, отражающие суммы выданных кредитов и суммы, направленные в погашение задолженности по кредитным договорам по состоянию на дату заключения договора цессии. Поскольку выписка из лицевого счета в адрес ответчика не поступала, страховщик лишен возможности проверить факт погашения кредита, а также достоверно определить сумму неоплаченного остатка долга.

От представителя истца на отзыв ответчика поступили возражения, в которых представитель истца выразил несогласие с доводами, приведенными в отзыве на исковое заявление. Истец считает доказанным факт заключения договора страхования и факт оплаты страховой премии. В соответствии с договором от ДД.ММ.ГГГГ уступки прав (требований) <***> Банк передал, в том числе и объем прав Цедента (Банка) как Выгодоприобретателя по договору страхования жизни и здоровья ФИО1 (п. l.l. Договора цессии). Факт наступления страхового случая предусмотренного договором страхования, по мнению истца, подтверждается представленными Истцом в материалы дела доказательствами.

Исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, материалы гражданского дела <номер изъят> суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Из представленных в суд документов установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» и ФИО1 ичем, ДД.ММ.ГГГГ года рождения было заключено кредитное соглашение <номер изъят>. По условиям указанного кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 448 933 руб. 78 коп., под 22,90 % годовых, сроком на 84 месяца (по ДД.ММ.ГГГГ). По условиям кредитного договора заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, в сроки и на условиях, установленные договором, графиком платежей. В соответствии с условиями договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей по 11 число каждого месяца, начиная с января 2013 г., уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей.

Согласно п. 1.1.5 кредитного соглашения при наличии соответствующего волеизъявления Заемщика, последний в обеспечение исполнения обязательств по договору, заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору/ оформляет согласие на страхование, выступая в качестве застрахованного лица. Размер платежа Заемщика (в случае заключения договора страхования/оформления заявления (согласия) Заемщика, регламентирован в подписанном между Заемщиком и Страховщиком страховом полисе/соответствующем заявлении (согласии) Заемщика являющимися (независимо от того, какой из указанных документов оформлен) составной частью договора.

Банк исполнил свои обязательства, перечислив ФИО1 денежную сумму в размере 448933,78 руб.

Предметом судебного исследования и оценки было заявление ФИО1 № <адрес изъят>000910 от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было оформлено Заявление (согласие) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенным между «Азиатско-Тихоокеанским Банком» (Страхователь) и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос Резерв» (Страховщик) от ДД.ММ.ГГГГ Своим заявлением ФИО1 дал согласие Страхователю на страхование его имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью посредством включения его в Список застрахованных лиц к Договору страхования. Страховое возмещение направляется на погашение задолженности по кредитному договору <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма включает в себя обязательства по уплате основного долга по кредитному договору, включающей в себя сумму основного долга, процентов, штрафа и иных платежей по кредитному договору. Страховыми рисками по договору страхования является смерть Застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая в период действия договора страхования. В силу п. 2 заявления Застрахованный назначает «Азиатско-Тихоокеанский Банк» выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается в размере 448933,78 руб. Срок действия договора страхования равен сроку кредитного обязательства (84 мес.).

Из п. 10 заявления усматривается, что ФИО1 подписывая указанное заявление согласен уплатить платеж Банку за оказание консультационных услуг в сфере страхования, ознакомления с условиями страхования при заключении кредитного договора (в том числе НДС) и компенсации страховой премии.

В п. 11 заявления указано, что сумма платежа Банку составит 31425,35 руб.

Исходя из Выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (по факту по ДД.ММ.ГГГГ) следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банку были перечислены денежные суммы: НДС с комиссии за оказание консультационных и информационных услуг в сфере страхования по договору страхования в сумме 3595,27 руб.; компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования в сумме 7856,34 руб.; доходы за оказание консультационных и информационных услуг в сфере страхования по договору страхования в сумме 19973,75 руб.

Согласно актовой записи о смерти <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, сделанной отделом по <адрес изъят> в управлении государственной регистрации службы записи актов гражданского состояния <адрес изъят>, ФИО1 ич, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <адрес изъят>, умер ДД.ММ.ГГГГ в <адрес изъят>, причина смерти «долевая пневмония неуточненная». Смерть застрахованного лица наступила в пределах срока договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и ООО «Траст» с учетом положений ст. 382, ст. 384 ГК РФ и п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного соглашения с ФИО1 был заключен договор уступки прав (требований) <***>, в соответствии с которым цедент ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» уступил цессионарию ООО «Траст» требования, принадлежавшие цеденту к должникам на основании кредитных договоров, в том числе кредитного договора с ФИО1 Одновременно с уступкой прав требования из кредитного договора к ООО "Траст" в полном объеме переходят права цедента (банка) как выгодоприобретателя по договорам страхования жизни и здоровья должников (п. 1.1. договора цессии).

На основании Договора цессии, Банк передал ООО "Траст" документы, подтверждающие существование права требования - кредитный договор <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, заявление (согласие) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ФИО1

Как следует из текста иска, ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по погашению кредита, в связи с чем образовалась задолженность. На момент заключения договора уступки прав (требований) <***> от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ составила 467730,65 руб. из которых сумма основного долга 435 725 руб. 88 коп.

ООО "Траст" только после уступки права требования стало известно о смерти ФИО1 Однако с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО1 ООО «Траст» обратилось к страховой компании только ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В тексте заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ не указан размер страховой премии, который должен быть выплачен Страховщику в случае заключения договора страхования. Из представленных в материалы дела доказательств, нельзя сделать однозначный вывод о том, какая сумма страховой премии по договору страхования и кем, была выплачена страховой компании. Представленное в материалы дела Подтверждение о переводе платежа-страховой премии не свидетельствует о перечислении ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ООО СК «Гелиос» страховой премии.

Таким образом, в нарушение вышеуказанной нормы права истцом не представлено документов, подтверждающих оплату страховой премии Страховщику. Следовательно, истцом не представлено доказательств вступления договора страхования в силу.

В соответствии с п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 956 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.

Из представленного в материалы дела заявления на включение в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита следует, что ФИО1 был согласен на включение его в список застрахованных лиц по договору страхования и назначил "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая. ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, то есть до заключения договора цессии ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Траст" и "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО), следовательно, согласие на замену выгодоприобретателя у истца отсутствует.

В данном случае в отсутствие соответствующего согласия ФИО1 на передачу права требования банку и получения страхового возмещения по факту его смерти, банк не вправе в одностороннем порядке произвести замену выгодоприобретателя по договору личного страхования. В заявлении на включение в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ФИО1 согласился с тем, что при наступлении страхового случая выгодоприобретателем по договору страхования будет «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО). Однако, при подписании данного заявления ФИО1 не давал своего согласия на замену выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что к обществу "Траст" от «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) права выгодоприобретателя в соответствии с заявлением ФИО1 на страхование от ДД.ММ.ГГГГ не перешли.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п. 1 ).

Согласно правовому подходу, изложенному в определении Верховного Суда Российской Федерации от 30.09.2022 N 305-ЭС22-9756, положения о порядке замены выгодоприобретателя, указанные в статье 956 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеют приоритетное значение по отношению к общим положениям главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации (Перемена лиц в обязательства).

Следовательно, поскольку имеется, предусмотренный законом запрет на замену выгодоприобретателя, то права выгодоприобретателя по договору страхования при отсутствии письменного согласия застрахованного не переходят к истцу в силу п. 1 ст. 384, п. 1 ст. 388 ГК РФ несмотря на заключённый договор уступки прав требований.

На основании подп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

По условиям заявления от ДД.ММ.ГГГГ страховым риском является смерть застрахованного, наступившая в результате болезни или несчастного случая в течение срока страхования.

Согласно справке о смерти № А03052 причиной смерти ФИО1 явилась долевая пневмония неуточненная.

По смыслу указанных норм, на истце лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Согласно п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Оценивая содержание справки о смерти и сопоставляя причину смерти ФИО1, указанную в справке о смерти с условиями наступления страховых рисков, закрепленных в заявлении ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что истцом не представлены доказательства, что смерть ФИО1 наступила в результате болезни или несчастного случая.

Кроме того, при отсутствии документов, подтверждающих оплату Страхователем страховой премии Страховщику, договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон.

Таким образом, со смертью ФИО1 страховой случай не наступил, в связи с чем у страховой компании оснований для выплаты страхового возмещения не имелось.

В связи с изложенным, суд на основании оценки и анализа совокупности представленных в дело доказательств, приходит к выводу, что у истца отсутствуют правовые основания для предъявления исковых требований ООО СК «Гелиос».

Разрешая заявленные требования в части взыскания кредитной задолженности с наследников должника, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации со смертью гражданина открывается наследство.

В силу пункта 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Поскольку обязанность возвратить кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами, не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу положений ч. 1 ст. 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если отсутствуют наследники, как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать, или все наследники отстранены от наследования (ст. 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (ст. 1158), имущество умершего считается выморочным.

На сайте Федеральной нотариальной палаты сведения о наследодателе ФИО1 А.иче, умершем ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют.

Из информации, поступившей из Центра хранения документации нотариальной палаты <адрес изъят> следует, что к имуществу ФИО1 ича, умершего ДД.ММ.ГГГГ согласно алфавитной книги учета наследственных дел нотариуса Саянского нотариального округа ФИО3, в период с февраля по июнь 2014 г., наследственное дело не заводилось. При проверке данных ЕИС «еНот» на дату (ДД.ММ.ГГГГ) установлено, что наследственное дело к имуществу ФИО1 ича, умершего ДД.ММ.ГГГГ не заведено.

По данным РЭО МО МВД России «Зиминский» (дислокация <адрес изъят>) от ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1 ичем, ДД.ММ.ГГГГ г.р., который был зарегистрирован по адресу: Иркутская обл., г. <данные изъяты> на момент смерти ДД.ММ.ГГГГ в собственности автотранспортных средств не значилось.

Из уведомления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в Едином государственном реестре недвижимости отсутствуют сведения о регистрации объектов недвижимости на имя ФИО4 А.ча, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Согласно поквартирной карточки, адресной справки ФИО1 ич в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дату смерти) был зарегистрирован по адресу <адрес изъят>, мкр. <адрес изъят>. Нанимателем жилого помещения является КАВ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка <номер изъят> <адрес изъят> был вынесен судебный приказ <номер изъят> о взыскании с ФИО1 в пользу взыскателя ООО «Траст» задолженности по кредитному договору <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 467 730,65 руб., и государственную пошлину в размере 3 983,65 руб. Всего 471 669 руб. 30 коп.

На основании судебного приказа <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ судебным приставом-исполнителем ОСП по <адрес изъят> было возбуждено исполнительное производство <номер изъят>-ИП от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка <номер изъят> <адрес изъят> было прекращено исполнительное производство <номер изъят>-ИП от 31.05.2019г. в связи со смертью должника ФИО1 ича.

На основании данного определения ДД.ММ.ГГГГ судебным приставом-исполнителем ОСП по <адрес изъят> и <адрес изъят> УФССП России по <адрес изъят> исполнительное производство <номер изъят>-ИП от 31.05.2019г. было прекращено.

Таким образом, в судебном заседании наличие наследников по закону и по завещанию не установлено, не имеется сведений о фактическом принятии наследства. Кроме того, в судебном заседании установлено отсутствие у наследодателя наследственного имущества на день смерти ФИО1

При таких обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ с наследников ФИО1 не имеется.

Таким образом, исследовав и оценив в соответствии с требованиями ст. 56,57,59, 60, 67, ч. 1 ст. 196 ГПК РФ доказательства и доводы, приведенные лицами, участвующими в деле, в обоснование своих требований и возражений, суд приходит к выводу, что отсутствуют бесспорные основания для удовлетворения исковых требований, в связи с недоказанностью совокупности условий, необходимых для возложения гражданско-правовой ответственности в виде взыскания задолженности по кредитному договору <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ

Разрешая вопрос о распределении судебных расходов, суд руководствуется положениями ст. 98 ГПК РФ, в соответствии с которыми стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая, что судом отказано в удовлетворении исковых требований, не подлежат удовлетворению требования ООО «Траст» о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 7917 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Общества с ограниченной ответственностью «Траст» к наследственному имуществу умершего ФИО1 ича, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Гелиос» о признании страховым случаем смерть ФИО1; о взыскании с ООО СК «Гелиос» в пользу ООО "Траст" страховой выплаты в счет задолженности по кредитному договору <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 435 725 руб. 88 коп.; в случае принятия решения судом об отказе взыскания страховой выплаты в счет задолженность по кредитному договору с ООО СК «Гелиос» в пользу ООО «Траст», взыскать задолженность по кредитному договору <номер изъят> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 471 669 руб. 30 коп. с наследников Должника (универсальное правопреемство); о взыскании в пользу ООО "Траст" понесенных расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 917 руб. 00 коп., отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Иркутского областного суда через Саянский городской суд.

Судья О.А. Уваровская