Дело № 2-110/2023
УИД № 42RS0034-01-2023-000167-59
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Судья Тайгинского городского суда Кемеровской области Цыганова Т.В.,
при секретаре Болошко Н.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Тайга 31 марта 2023 года
гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 181530,33 руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере 4831,00 руб.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде.
Условия кредитного договора были предусмотрены в следующих документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными».
Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. Получая кредит, ФИО1 добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование», соответствующие отметки имеются в п.п. 8, 9.3, 9.4 заявления.
В соответствии с п. 1.8 условий заемщик возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике платежей.
В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено ФИО1 заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.
На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 181530,33 руб., из них 22112,27 руб. задолженность по процентам, 157659,97 руб. задолженность по основному долгу, 1428,81 руб. задолженность по неустойкам, 329,28 руб. задолженность по комиссиям, 0,00 руб. задолженность по страховке.
Представитель истца - АО «Почта Банк» ФИО2, действующая на основании доверенности, надлежащим образом уведомленная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, на исковых требованиях настаивала.
Ответчик ФИО1 уведомленный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, письменных ходатайств об отложении дела не заявлял.
Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело при данной явке.
Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ договор является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.
Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Частью 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Статьей 440 ГК РФ предусмотрено, что когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.
Частью 1 ст.433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
При этом ч.1 ст.160 ГК РФ определено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Частью 3 ст. 434 ГК РФ, в свою очередь, установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Частью 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан заплатить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 на основании заявления ответчика о предоставлении потребительского кредита заключен кредитный договор №. ФИО1 выразил свое согласие с индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», в которых указал, что неотъемлемыми частями кредитного договора являются условия предоставления кредита и тарифы, просил открыть в банке на его имя счет.
Согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО1 был выдан потребительский кредит в размере 202150,00 руб., с уплатой за пользование кредитом 24.90 % годовых, с плановым сроком погашения в 60 месяцев (пункты 1, 2, 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»).
Как следует из графика платежей, ежемесячный аннуитетный платеж составляет 5572,00 руб., за исключением последнего платежа, размер которого составляет 4570,81 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п.п. 1.6, 1.8 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет Клиента.
Клиент обязуется возвратить Банку Кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные Договором.
Сумма кредита в размере 202150,00 руб. была зачислена на счет ответчика ФИО1 в ПАО «Почта Банк», что подтверждается распоряжениями клиента на перевод в размере 155500,00 руб. и 46650,00 руб., расчетом задолженности по кредитному договору, выпиской по счету ФИО1 и свидетельствует о том, что обязанности ПАО «Почта Банк» по выдаче кредита исполнены в полном объеме.
При заключении кредитного договора ФИО1 был ознакомлен с условиями предоставления кредита, тарифами банка, информационным графиком платежей, информацией о полной стоимости кредита, дал согласие на участие в программе страховой защиты, с указанными условиями кредитования был согласен, о чем свидетельствуют его подписи в заявлении о предоставлении потребительского кредита, согласии заемщика на индивидуальные условия договора потребительского кредита, декларации ответственности заемщика, заявлении на оказании услуги по страхованию.
Как следует из заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита, ФИО1 дал свое согласие на подключение услуги «Кредитное информирование», а также на оказание услуг: «Пропускаю платеж», «Гарантированная ставка», «Автопогашение» в случае их подключения им после заключения Договора в порядке, предусмотренном Общими условиями договора потребительского кредита.
Исходя из п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» ФИО1 обязался ежемесячно до 26 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ вносить платежи в счет уплаты по кредитному договору, в сумме платежа 5572,00 руб., в количестве 60 платежей.
Согласно п.п. 3.1, 6.1 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» клиент обязан не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не мене суммы платежа.
В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключение случаем предоставления услуги «Пропускаю платеж».
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку (п. 6.2 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» - далее Общих условий предоставления потребительского кредита).
В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» ФИО1 обязался при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивать неустойку в размере 20 % годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.
Как следует из п.17 индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 выразил свое согласие на оказание Услуг и оплату комиссий по Договору в соответствии с Условиями и Тарифами на подключение услуги «Кредитное информирование», плата за услугу составляет 500 руб. за 1 период пропуска платежа, 2200 руб. за 2-4 периоды пропуска платежа и на подключение услуги «Гарантированная ставка».
Из представленной суду выписки из лицевого счета ответчика установлено, что он с <данные изъяты> не погашает кредит, не уплачивает проценты и комиссии, последний платеж ответчиком внесен ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с нарушением сроков погашения кредита, уплаты процентов и комиссии, в соответствии с п. 6.5 Общих условий предоставления потребительского кредита, у кредитора возникли основания для досрочного истребования кредита. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено заключительное требование о погашении общей задолженности по кредиту в сумме 181530,35 руб. Было предложено погасить задолженность не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако, в установленный срок указанное требование ответчиком исполнено не было.
Доказательств того, что ответчик не получил указанное заключительное требование, исполнил требования банка в заключительном требовании, либо подал письменные возражения на него с документальным обоснованием, суд не располагает, ответчиком не представлено.
На основании представленного истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 181530,33 руб., из них 22112,27 руб. - задолженность по процентам, 157659,97 руб. - задолженность по основному долгу, 1428,81 руб. - задолженность по неустойкам, 329,28 руб. - задолженность по комиссиям.
Как следует из материалов дела, принятые на себя обязательства по заключенному с ПАО «Почта Банк» кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 не исполнял надлежащим образом, не вносил платежи в погашение кредита, процентов, комиссий, что подтверждается расчетом исковых требований по кредитному договору, а также выписками по лицевому счету.
Факт задолженности по возврату кредита, иных платежей по нему и расчет размера задолженности ФИО1 не оспорен.
Представленный истцом расчет задолженности по вышеуказанному кредитному договору не противоречат положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, его правильность у суда сомнений не вызывает. Правильность расчета судом была проверена, расчет был признан правильным. Каких-либо других вариантов расчета задолженности сторонами представлено не было.
Поскольку ответчик установленный график погашения кредита и процентов нарушил и нарушает, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании основного долга по кредиту в размере 157659,97 руб., задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере 22112,27 руб., задолженность по неустойке в сумме 1428,81 руб., задолженности по комиссии в сумме 329,28 руб. (за предоставление дополнительных банковских услуг, что предусмотрено п. 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», так как банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту).
В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как следует из материалов дела, истец просит взыскать неустойку в размере 1428,81 руб., и в рассматриваемом случае, с учетом времени просрочки платежей по кредиту, суммы задолженности по основному долгу и процентам, суд не находит оснований для применении судом ст. 333 ГК РФ и снижении неустойки, поскольку она, в заявленном истцом размере, является соразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательства.
При таких обстоятельствах, оценивая представленные доказательства, суд считает, что требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 181530,33 руб. подлежит удовлетворению, поскольку до настоящего времени ответчиком ФИО1 задолженность перед банком АО «Почта Банк» не погашена, доказательства погашения задолженности ответчиком не представлены.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Согласно ст. ст. 88, 94 ГПК РФ к судебным расходам относятся, в том числе, расходы по оплате государственной пошлины.
Суд считает, что понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4831,00 руб., подтвержденные платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, должны быть взысканы в пользу истца с ответчика.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 181530,33 руб., в том числе 157659,97 руб. - задолженность по основному долгу, 22112,27 руб. - задолженность по процентам, 1428,81руб. - задолженность по неустойке, 329,29 руб. - задолженность по комиссиям, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4831,00 руб., а всего 186361,33 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения с подачей жалобы через Тайгинский городской суд.
Мотивированное решение составлено 7 апреля 2023 г.
Судья /подпись/
Верно: судья Т.В.Цыганова