Дело № 2-494/2025

24RS0016-01-2024-001907-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 февраля 2025 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Кызласовой Т.В.,

при секретаре Самойловой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 18.10.2017 Банк и ФИО2 , умерший 24.06.2023, заключили кредитный договор № №, согласно которому истец предоставил ему кредит в сумме 45 000 рублей, в связи со смертью заемщика задолженность не погашалась и ее размер составляет 71 432,99 рублей, из нее просроченная задолженность 70 887,26 рублей, неустойка на просроченную ссуду 545,73 рублей, которые истец просит взыскать с наследника, а также госпошлину 2342,99 рублей.

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, месте и времени рассмотрения дела истец извещен своевременно и надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением. В исковом заявлении, содержится ходатайство о рассмотрении дела в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебном заседании возражала против иска, просила применить срок давности, который подлежит применению со дня досрочного истребования кредитной задолженности банком, дата окончания срока по договору не установлена, в возражениях на иск указала, что не согласна с расчетом, сумма долга превышает лимит, указанный в кредитном договоре, заемщик погашал задолженность, сведений о страховании не имеется в кредитном договоре.

Исследовав материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующему выводу:

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 309, 310 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотренном договором займа.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ не прекращается.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В пункте 60 выше приведенного Постановления указано, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В п. 1 ст. 200 ГК РФ закреплено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

В силу абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., указано, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (ст. 199 ГК РФ).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, поскольку с указанного момента кредитор должен узнать о нарушении своих прав.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня поддачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращению производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор 18.10.2017 о выдаче расчетной кредитной карты «Халва» с лимитом 45 000 рублей на срок до востребования с ежемесячным возвратом кредита и процентов.

Из заявления-анкеты на выдачу кредита следует, что заемщик просит заключить с ним договор потребительского кредита на основании Правил банковского обслуживания по банковским картам, Памяткой держателя банковских карт, Тарифах банка, являющихся частями договора о кредите.

Из заявления-анкеты ФИО2 не следует, что заемщик подключен к программе страховой защиты банка.

Из индивидуальных условий к договору потребительского кредита № от 18.10.2017 Карта «халва» следует, что заемщик ФИО2 получил расчетную карту, просит открыть ему банковский счет, сумм на котором направлять в счет погашения долга по кредиту.

Из приложения № 1 к Положению о порядке осуществления операций с банковскими картами (действ. с 14.08.2017) Карта «Халва» следует, что срок действия кредитного договора 10 лет с правом пролонгации, лимит кредитования 350 000 рублей, льготный период кредитования 24 месяца, базовая ставка по договору 10% годовых, ставка льготного периода кредитования – 0%, размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчёта минимального обязательного платежа.

Согласно Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» ан потребительские цели суммы полученные банком в погашение долга заёмщика направляются банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платёжном документе, в следующей очередности:

на возмещение издержек банка по получению исполнения, в т.ч. судебные расходы;

пени за нарушение срока уплаты процентов;

пени за нарушение возврата кредита;

просроченные проценты за кредит;

просроченный кредит;

комиссии за оформление и обслуживание карты;

текущие проценты;

сумма кредита.

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора был ознакомлен со всеми условиями кредитования, сроком кредита, кредитным лимитом, порядком возврата кредита.

Заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, наследником является ФИО1, наследство состоит из 1/3 доли в праве собственности на квартиру в <адрес>, кадастровая стоимость квартиры составляет 1 294 833,94 рублей, примерная среднерыночная стоимость квартиры составляет 2 660 000 рублей (согласно сведениям на сайте продажи квартиры «Циан»), в связи с чем, среднерыночная стоимость 1/3 доли данной квартиры составит 886 666,67 рублей.

Банком по предложению суда оценка стоимости доли не предоставлена, как и ответчиком.

Банк правомерно заявил требование о взыскании долга с наследника ФИО1 в пределах стоимости наследственного имущества, стоимость которого явно превышает размер исковых требований в сумме 71 432,99 рублей.

Из расчета следует, что банком производилось распределение поступающих по кредиту средств на оплату процентов, основного долга и комиссий за услугу «Льготная защита платежа», за покупки в рассрочку не в магазинах-партера карты «Халва», услугу «Минимальный платеж», услугу Подписки без НДС, за снятие/перевод средств, подключение тарифного плана.

Из Индивидуальных условий кредита следует, что заемщик ознакомлен с условиями договора, в том числе комиссиями по карте.

Рассматривая доводы ответчика о применении срока исковой давности, исходя из периода начисления задолженности с 03.09.2021 (начало начисления просрочки платежей) по 20.05.2024 по основному долгу в сумме 70 887,26 рублей, поскольку банк обратился в суд с иском 13.06.2024, то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности с начала периода просрочки (03.09.2021), то оснований для применения срока исковой давности не имеется.

Доводы ответчика об отсутствии расчета, превышения лимита, иные доводы не свидетельствуют о отсутствии оснований для удовлетворения иска, противоречат доказательствам по делу.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ суд удовлетворяет требование истца о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов в виде оплаченной при подаче искового заявления в суд государственной пошлины в размере 2342,99 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт № № выдан 16.10.2001, в пользу ПАО «Совкомбанк», ОГРН <***>, ИНН <***>, сумму долга по кредитному договору от 18.10.2017 № в размере 71 432,99 рублей, а также госпошлину 2342,99 рублей, а всего 73 775,98 рублей в порядке наследования в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Железногорский городской суд.

Председательствующий Кызласова Т.В.

Мотивированное решение изготовлено 05.02.2025.