Дело № 2-43/2025 УИД: 52RS0048-01-2024-001155-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сергач Нижегородской области 29 апреля 2025г.

Сергачский межрайонный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Кивкуцана Н.А.,

при секретаре судебного заседания Панкратовой И.Л.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банка к ФИО1 о взыскании задолженности в пределах наследственного имущества в размере 119 674,99 рублей; расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 590,25 рублей,

установил:

ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка (далее по тексту «Банк»), обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности в пределах наследственного имущества в размере 119 674,99 рублей; расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 590,25 рублей. В обоснование иска указано, что «Банк» и ФИО2 (далее по тексту заемщик) 10.02.2022 заключили между собой кредитный договор №, по которому «Банк» обязался предоставить заемщику кредит в сумме 192 008,88 руб. под 21,7% годовых, на срок по 10.02.2025. Ссылаясь ст.ст.432,434 ГК РФ, п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указал, что кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью. Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, п.2 ст.160 ГК РФ, такой договор признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. В соответствии с Общими условиями банковского обслуживания физических лиц, электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи / простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Клиент имеет право инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита». 04.02.2013 заемщик присоединился к Договору банковского обслуживания и согласился с Общими условиями банковского обслуживания физических лиц, о чем свидетельствует Заявление на банковское обслуживание. Согласно Общим условиям банковского обслуживания физических лиц, Договор банковского облуживания считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. В соответствии с Общими условиями банковского обслуживания физических лиц, Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт. Заемщик, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в «Банк» с заявлением на его расторжение, таким образом, «Банк» считает, что получено согласие заемщика на изменение условий ДБО. На момент заключения кредитного договора, заемщику принадлежала карта №MIR-№ со счетом №, что подтверждается заявлением на выдачу карты. 10.02.2022 заемщиком выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В ответ клиенту поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, интервалом процентной ставки, и пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен заемщиком. 10.02.2022 «Банком» выполнено зачисление кредита в сумме 192 008,88 руб. на счет №, тем самым «Банк» выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно п.6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 7 303,14 руб. в платежную дату 11 числа месяца. Начиная с 13.11.2023 погашение кредита прекратилось. Согласно п.12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. По расчету, по состоянию на 29.08.2024 сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 119674,99 руб., в т.ч. основной долг - 100446,66 руб.; проценты за пользование кредитом – 19228,33 руб. 20.10.2023 заемщик умер. Ссылаясь на ст.ст. 418, 1112, 1152, 1153, 1175 ГК РФ указал, что в связи со смертью должника открылось наследство, следовательно, кредитор вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследнику. «Банком» наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора, которое оставлено без исполнения. При получении кредита заемщик был подключен к Программе добровольного страхования жизни. Согласно условиям Договора страхования, по всем страховым рискам выгодоприобретателем выступает застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

В ходе разбирательства 10.03.2025 по ходатайству истца произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО1 на надлежащего ответчика ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ г.р.

Истец «Банк», ответчик ФИО3, представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о времени, дате и месте рассмотрения дела межрайонным судом извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, явку представителя не обеспечили.

«Банк» ранее представил суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, иск поддерживает.

Ответчик ФИО3 представила ходатайство о рассмотрении дела без её участия, признала исковые требования в полном объеме.

Данные обстоятельства в соответствии ч.3 и 5 ст.167 ГПК РФ являются основанием для рассмотрения дела в отсутствие представителя истца, ответчика, представителя третьего лица.

Изучив исковое заявление, исследовав доказательства, представленные по гражданскому делу, суд исковые требования «Банка» находит подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

Пункт 1 ст.11 Гражданского кодекса РФ закрепляет правило о том, что защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд, арбитражный суд или третейский суд в соответствии с их компетенцией.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Установлено, что 10.02.2022 между «Банком» и ФИО2 заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита № (далее по тексту «кредитный договор»), по условиям которого «Банк» обязался предоставить заемщику кредит в сумме 192008,88 руб. под 21,70% годовых, на срок 36 месяцев.

Согласно п.6 «кредитного договора» возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 7303,14 руб. в платежную дату – 11 число месяца. Первый платеж 11.02.2022. Пунктом 12 «кредитного договора» предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом установлена ответственность заемщика в виде уплаты кредитору неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

Согласно п.14 «кредитного договора» ФИО2 дала свое согласие с Общими условиями договора.

10.02.2022 ФИО2 присоединилась к Договору банковского обслуживания и согласилась с Общими условиями банковского обслуживания физических лиц, о чем свидетельствует Заявление на банковское обслуживание (л.д.23).

На момент заключения «кредитного договора», заемщику принадлежала карта MIR-6057, которой обслуживался принадлежащий банковский счет №, что подтверждается заявлением на выдачу карты (л.д.29).

Согласно Общим условиям банковского облуживания физических лиц, с использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания.

10.02.2022 ФИО2 выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

ФИО2 подписала «кредитный договор» аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п. 2. ст. 160 ГК РФ, в соответствии с Порядком использования аналога собственноручной подписи определенной Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи.

АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи Заёмщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать Заемщика. Индивидуальный ключ (код) направлен Заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в «кредитном договоре», после ознакомления заемщика с условиями «кредитного договора» и подтверждения согласия с его условиями.

Полученный заемщиком ФИО2 индивидуальный ключ (CMC-код), согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», является простой электронной подписью.

«Банк» зачислил кредитные (заемные) денежные средства на банковский счет ФИО2 за №, указанный в «кредитном договоре», что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита (л.д.19).

Платежи в счёт погашения задолженности по «кредитному договору» ФИО2 прекратились с октября 2023 г., в связи с её смертью ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору у ФИО2 по состоянию на 29.08.2024 образовалась просроченная задолженность в размере 119674,99 руб.

На основании изложенного Банком в адрес предполагаемого наследника ФИО1 было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора (л.д.32), что было оставлено без исполнения.

При получении займа заемщик ФИО2 по ее согласию была подключена к Программе добровольного страхования жизни. Согласно условиям договора страхования, по всем страховым рискам выгодоприобретателем выступает застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица (л.д.26-28).

Судом установлено, что до настоящего времени обязательства по возврату кредитной задолженности никто не исполнил, сумму кредитной задолженности не погасил.

Доказательств, опровергающих указанное обстоятельство, суду не представлено и в материалах дела не имеется.

В соответствии с правилами ст. 56 ГПК РФ ответчиком не оспорены выше установленные судом обстоятельства, ею не представлено возражение, а также каких-либо доказательств опровергающих доводы «Банка» о многократном нарушении условий договора по своевременному погашению кредита и уплате процентов. Ответчиком не представлено доказательств и в подтверждение погашения в части или полностью образовавшейся задолженности.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как указано в ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст.1112).

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При этом обязательства по уплате процентов за пользование кредитом входят в состав наследства. Указанные проценты подлежат уплате наследниками с момента открытия наследства. В отличие от этих процентов, проценты за просрочку исполнения денежного обязательства, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства (п.1 ст.1152, п.1 ст.1175 ГК РФ, пункт 10 Обзора судебной практики, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 04.07.2018).

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности.

Как разъяснено в п.14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст.128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст.1175 ГК РФ). При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ).

Если умерший заемщик был включен в программу страхования жизни и трудоспособности, но банк не воспользовался правом требования выплаты страхового возмещения, то наследники могут обратиться к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя - банка.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Обязательство заемщиком ФИО2 перед «Банком» по кредитному договору, не исполнено.

Из расчета задолженности, представленного «Банком» следует, что оплата по кредиту не производится и по состоянию на 29.08.2024 включительно составляет 119 674,99руб., в том числе основной долг – 100446,66 руб., проценты в размере 19228,33 руб.

Расчет проверен судом и признан правильным. Возражений относительно размера задолженности ответчиком не представлено.

Согласно записи акта о смерти №, выданной ДД.ММ.ГГГГ ОЗАГС <адрес> заемщик ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д.90).

В соответствии с п.1 ст.1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникшее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п.1 ст.1152, п. 1 ст.1154 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять, в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

При отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст. 416 ГК РФ).

Следовательно, в случае смерти должника и при наличии наследственного имущества взыскание кредитной задолженности с наследников возможно в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела.

Установлено, что единственным наследником принявшим наследство после смерти ФИО2 является её дочь ответчик ФИО5, что следует из ответа нотариуса «Нижегородской областной нотариальной палаты» нотариального округа Сергачский район Нижегородской области ФИО6.(л.д.91).

Как следует из исследованных судом доказательств наследственное имущество умершего заемщика ФИО2 состоит из:

- жилого дома площадью 44,2 кв.м., с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью более 680 тыс. руб.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Стоимость всего наследственного имущества ФИО2, ответчиком не оспорена и не представлено каких-либо доказательств указывающих об иной меньшей рыночной стоимости наследственного имущества.

С учетом стоимости наследственного имущества ФИО2 намного превышают заявленные исковые требования и достаточна для удовлетворения требований кредитора в полном объеме.

Разрешая исковые требования, суд исходит из представленных по делу доказательств, а также вышеуказанных положений закона, согласно которым наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, с учетом установленного факта наличия у наследодателя на день его смерти неисполненных денежных обязательств перед «Банком», которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника, и приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика ФИО3, являющейся наследником, принявшим наследство после смерти заемщика ФИО2, задолженности по кредитному договору от 10.02.2022 в размере 119 674,99 руб.

Исходя из вышеизложенного суд удовлетворяет исковые требования в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом по делу и судебные расходы по оплате им государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 4 590,25 руб., поскольку иск «Банка» удовлетворён полностью, а факт его уплаты подтверждается представленным в деле платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7).

Руководствуясь ст.ст.309, 310, 334, 348-349, 393, 809–811, 1110, 1112, 1152,1153 ГК РФ, ст.ст.194–199 ГПК РФ суд,

решил :

Иск публичного акционерного общества (ПАО) Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка удовлетворить.

Взыскать в пределах стоимости наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка с ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН № - <***> (сто двадцать четыре тысячи двести шестьдесят пять) рублей 24 коп., в том числе: 119 674,99руб.- задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно; 4 590,25 руб. - судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда через Сергачский межрайонный суд, в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Н.А. Кивкуцан

Мотивированное решение изготовлено 30 апреля 2025 года.

Судья: Н.А. Кивкуцан