Решение по делу № 2-1127/2023 от 13.10.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-1127/2023 строка 205 г

36RS0035-01-2023-001176-39

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Семилуки 13 октября 2023 года

Семилукский районный суд Воронежской области в составе судьи Веселкова К.В.,

при секретаре Новиковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 в связи с тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора №580868 от 04.10.2022 выдало кредит ФИО1 в сумме 1 100 000.00 руб. на срок 240 мес. под 11.2% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно квартиры расположенной по адресу: <адрес> земельного участка расположенного по адресу: <адрес>.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемых объектов недвижимости.

В соответствии с условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, за период с 30.01.2023 по 13.06.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 122 681,64 руб., в том числе: просроченные проценты – 25 375,60 руб., просроченный основной долг – 1 097 306,04 руб.

Ответчику было направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое заемщиком не выполнено.

Согласно п. 11, 12 кредитного договора, установлено, что для своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет в залог объект недвижимости, а именно квартиру, расположенную по адресу: <адрес> земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости) начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества.

Согласно заключению о стоимости имущества от 26.06.2023 №230626-292910, подготовленному ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость заложенного имущества составляет 357 000 руб. (квартира 308 000 руб., земельный участок 49 000 руб.) По мнению истца начальная продажная цена должна быть установлена в размере 285 600 руб.

В установленный договором срок, ровно как и на день обращения истца в суд, обязательства по возврату суммы задолженности по кредиту ответчиком не исполнены.

Истец просит расторгнуть кредитный договор <***> от 04.10.2022; взыскать с ответчика задолженность в размере 1 122 681,64 рубль, расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 813,41 рублей; обратить взыскание на предмет залога: квартиру общей площадью <данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>; земельный участок, площадью <данные изъяты>, с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, для реализации в счет погашения задолженности, установив начальную продажную цену в размере 285 600 рублей (помещение 246 400 руб., земельный участок 39 200 руб.), путем продажи с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк по доверенности ФИО2 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки в судебное заседание не сообщила.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, согласно которой суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ст. ст. 309-310 Гражданского кодекса РФ обязательства сторонами должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 2 ст. 808 Гражданского кодекса РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Статья 809 Гражданского кодекса РФ предусматривает право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. ст. 810-811, 819 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, в случае ее несвоевременного возврата на эту сумму подлежат уплате проценты, предусмотренные договором, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ.

Статья 811 Гражданского кодекса РФ указывает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, 04.10.2022 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №580868, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 100 000 рублей сроком на 240 месяцев для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес> земельного участка, находящегося по адресу: <адрес> иных неотъемлемых улучшений объекта недвижимости (л.д. 29-32).

Пунктом 4 кредитного договора установлено, что процентная ставка, установлена в размере 11,20 % годовых, полная стоимость кредита составляет 12,748 % годовых.

Согласно п. 9 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления денежных средств со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору составляют 240 ежемесячных аннуитетный платежей в соответствии с графиком платежей (п. 7 кредитного договора).

Согласно графику платежей погашение кредита и начисленных процентов должно осуществляться ежемесячно, размер ежемесячного платежа составляет 11 504,17 рубля.

Кредитор на счет ФИО1 №, открытого на ее имя в Банке 04.10.2022 зачислил сумму кредита (л.д. 33-34).

Из содержания кредитного договора следует, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить кредит.

Подписав кредитный договор №580868 от 04.10.2022, ответчик фактически выразил согласие с условиями, указанными в данном договоре, свои обязательства по предоставлению денежных средств истец выполнил в полном объеме. Вместе с тем, из представленной выписки из лицевого счета следует, что обязанности по кредитному договору ответчиком не исполняются (л.д. 14-17).

Согласно расчета по состоянию на 13.06.2023 сумма задолженности ответчика по кредитному договору составила 1 123 121,53 рубль, из них: задолженность по основному долгу – 1 097 306,04 рубля; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 25 375,60 рублей; неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 97,90 рублей; неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 341,99 рубль. Данный расчет суд находит верным, ответчиком он не оспорен (л.д. 13-17). Истец в исковом заявлении просит взыскать задолженность по кредитному договору №580868 от 04.10.2022 размере 1 122 681,64 руб., из них: просроченный основной долг – 1 097 306,04 руб., просроченные проценты – 25 375,60 руб.

Направленное истцом ответчику требование от 02.05.2023 о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и расторжении договора не исполнено (л.д. 29-30).

Судом достоверно установлено ненадлежащее исполнение ФИО1 обязательств, а также наличие оснований для требования от заемщика взыскания задолженности по кредитному договору, уплаты причитающихся процентов, в заявленном истцом размере согласно условиям договора.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 1 122 681,64 рубль являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст. ст. 450, 452 Гражданского кодекса РФ суд усматривает законные основания для расторжения кредитного договора №580868 от 04.10.2022, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт существенного нарушения его заемщиком, на предложение банка о расторжении договора ответчик не ответил.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору №580868 от 04.10.2022 является залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес> земельного участка, расположенного по адресу: <адрес> (п. 11 кредитного договора). Права залогодержателя – ПАО «Сбербанк России» на данное недвижимое имущество зарегистрировано в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Воронежской области.

В силу ст. 339.1 Гражданского кодекса РФ залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в следующих случаях: если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (статья 8.1 Гражданского кодекса РФ).

Обязанным лицом по обеспеченному ипотекой обязательству и залогодатель – является ФИО1 В Едином государственном реестре недвижимости содержатся следующие сведения относительно вида объекта недвижимости – квартира, площадью 27,5 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, правообладателем которой значится ФИО1, регистрация права собственности на данное имущество произведена ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ; кредитного договора №580868 от 04.10.2022, номер государственной регистрации права собственности №, среди существующих ограничений (обременений) объектов недвижимости отражена ипотека в силу закона, записи регистрации от 05.10.2022 № и земельный участок, площадью <данные изъяты>, с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, правообладателем которого значится ФИО1, регистрация права собственности на данное имущество произведена ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ; кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, номер государственной регистрации права собственности №, среди существующих ограничений (обременений) объектов недвижимости отражена ипотека в силу закона, записи регистрации от ДД.ММ.ГГГГ № (л. д. 45-53).

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. В силу ст. ст. 335-336 Гражданского кодекса РФ залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо, предметом залога – всякое имущество, за исключением имущества, изъятого из оборота. Статья 349 Гражданского кодекса РФ определяет, что требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102 ФЗ обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев.

Согласно выписки по расчету задолженности суммы основного долга по кредитному договору с 31.12.2022 ответчик не производит оплату периодических платежей, т.е. допусти нарушение сроков внесения платежей более 5 раз подряд (л.д.35-37).

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 данного Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

Согласно п. 11 кредитного договора ипотека обеспечивает исполнение заемщиком в соответствии с условиями кредитного договора обязательств по возврату кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом и неустоек.

В соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено.

Поскольку судом установлено, что ФИО1 обязательства по кредитному договору не выполнила, то требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество правомерны, при этом обращение взыскания на данное имущество отвечает принципу соразмерности и соответствует положениям ст. 348 Гражданского кодекса РФ.

На основании п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению о стоимости имущества №2-230626-292910 от 26.06.2023, составленному ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость объекта недвижимости – квартиры составляет 308 000 рубля и земельного участка составляет 49 000 рублей, а всего 357 000 рублей (л. д. 54-57).

С учетом изложенного суд находит требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению, определяет в качестве способа продажи заложенного имущества публичные торги, начальную продажную стоимость имущества, на которое подлежит обращение взыскания, исходя из 80% рыночной стоимости данного имущества, определенной в заключении о стоимости имущества, установив начальную продажную цену в размере 285 600 рублей в том числе за квартиру в размере 246 400 рублей и земельный участок в размере 39 200 рублей.

Исковые требования суд признает обоснованными, подлежащими удовлетворению. В опровержение доводов истца ответчиком каких-либо доказательств не представлено. Данных об исполнении ответчиком обязательств перед истцом в суд не поступало, расчет цены иска не оспорен, сведений об иной стоимости заложенной квартиры и земельного участка не представлено.

В соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поэтому с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 25 813,41 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 04.10.2022, заключенный между ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 04.10.2022 и судебные расходы в размере 1 148 495 рублей 05 копеек (один миллион сто сорок восемь тысяч четыреста девяноста пять рублей 05 копеек) из них: задолженность по основному долгу – 1 097 306 рублей 04 копейки; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 25 375 рублей 60 копеек; расходы по уплате госпошлины - 25 813,41 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, и земельный участок, площадью <данные изъяты> с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 285 600 рублей из них: за квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, в размере 285 600 (двести восемьдесят пять тысяч шестьсот) рублей, за земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, в размере 39 200 (тридцать девять тысяч двести) рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда в апелляционном порядке, через суд, принявший решение, в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья К.В. Веселков

Мотивированное решение изготовлено 25.10.2023