Решение по делу № 2-2987/2025 от 20.11.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество.

дело №2-2987/2025

УИД: 23RS0003-01-2025-005260-25

Стр. 2.213

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Анапа "06" ноября 2025 года

Анапский городской суд Краснодарского края в составе:

судьи Аулова А.А.

при секретаре Фомине Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее по тексту - ПАО "Совкомбанк") обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество, сославшись на то, что 06 июля 2024 года между обществом с ограниченной ответственностью "Хоум кредит энд Финанс Банк" (далее по тексту - ООО "ХКФ Банк") и ФИО1 в офертно-акцептной форме в порядке, предусмотренном статьями 432, 435, 438 ГК РФ, был заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого ООО "ХКФ Банк" предоставило заемщику ФИО1 кредит в размере 2 550 233 рублей, под 13,9% годовых, сроком на 2 565 дней, под залог транспортного средства - автомобиля марки "FIAT (XU3) 178 CYN1A ALBEA", 2007 года выпуска, VIN: №, а заемщик ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Согласно пункта 20 кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора, заемщик передает в залог банку приобретаемое им в собственность транспортное средство - автомобиль марки "FIAT (XU3) 178 CYN1A ALBEA", 2007 года выпуска, VIN: №. ООО "ХКФ Банк" выполнило принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику ФИО1 кредит, что подтверждается выпиской по счету, а заемщик ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности, что привело к образованию просроченной задолженности, которая по состоянию на 13 августа 2025 года составляет 3 691 823 рублей 19 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 2 428 542 рублей 15 копеек, просроченные проценты в размере 143 200 рублей 69 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 2 687 рублей 19 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 51 рубля 66 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 3 816 рублей 81 копейки, неустойка на просроченные проценты в размере 4 995 рублей 94 копеек, причитающиеся проценты в размере 1 108 528 рублей 75 копеек. ДД.ММ.ГГГГ завершился процесс реорганизации ООО "ХКФ Банк" в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк". В связи с неисполнением заемщиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору ПАО "Совкомбанк" в адрес заемщика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование заемщиком ФИО1 было проигнорировано, в связи с чем истец - ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с настоящими исковыми требованиями и ссылаясь на положения статей 309 - 310, 334, 809 - 811, 819 ���������������������������������������� � $ �?@> истца - ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору №№ от 06 июля 2024 года в сумме 3 691 823 рублей 19 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 2 428 542 рублей 15 копеек, просроченные проценты в размере 143 200 рублей 69 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 2 687 рублей 19 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 51 рубля 66 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 3 816 рублей 81 копейки, неустойка на просроченные проценты в размере 4 995 рублей 94 копеек, причитающиеся проценты в размере 1 108 528 рублей 75 копеек, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины, уплаченной при подаче в суд искового заявления, в размере 69 842 рублей 76 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство марки "FIAT (XU3) 178 CYN1A ALBEA", 2007 года выпуска, VIN: №, принадлежащее ответчику ФИО1, путём продажи с публичных торгов.

Представитель истца - ПАО "Совкомбанк" - ФИО2, действующий на основании доверенности № от 12 января 2024 года, в судебное заседание не явился, представил в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи, с чем суд в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть и разрешить гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте проведения судебного заседания в порядке, установленном ст.ст.113-116 ГПК РФ, путем направления судебного извещения посредством почтовой связи заказной корреспонденции по адресу его места жительства, что подтверждается уведомлением о вручении заказного почтового отправления с почтовым идентификатором №, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие либо об уважительности причин неявки в судебное заседание и, как следствие, об отложении судебного разбирательства дела в адрес суда не представил, в связи с чем суд в соответствии с положениями ч.4 ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть и разрешить гражданское дело в отсутствии ответчика ФИО1

Обсудив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно положений статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К указанным правоотношениям применяются нормы параграфа 1 главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 06 июля 2024 года между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1, на основании заявления последнего о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета от 06 июля 2024 года, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 434, 438 ГК РФ в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита № в соответствии, с Индивидуальными условиями которого сумма кредита составила 2 550 233 рублей, в том числе, 2 200 000 рублей - сумма к выдаче, 310 233 рубля – плата за присоединение к договору коллективного страхования, 40 000 рублей – списание средств для выполнения перевода, с процентной ставкой по кредиту 13,90% годовых, сроком действия договора - бессрочно, со сроком возврата кредита - 84 календарных месяца, погашение кредита осуществляется путем внесения ежемесячного платежа 6 числа каждого календарного месяца в размере 47 862 рублей 87 копеек, с обязательством уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня.

Составной частью заключенного между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 договора наряду с заявлением о предоставлении договора потребительского кредита, Графиком погашения и Тарифами банка являются Индивидуальные и Общие условия договора потребительского кредита.

Как усматривается из Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ФИО1 до их подписания был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.

Согласно общим условиям договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на погашение кредитов, ранее предоставленных в сторонних банках по договорам потребительского кредита под залог транспортного средства, указанного в пункте 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, и на погашение иных кредитов, оформленных в Банке и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели, при условии, что размер единовременной задолженности заемщика по кредиту превысит лимит кредитования, согласно Индивидуальных условий путем совершения операций в наличной/безналичной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п. 3.1 Общих условий).

Согласно пункта 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщиком по договору в полном объеме в том числе обязательств по возврату кредита, начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), убытков и иных сумм, предусмотренных договором в установленные сроки является залог автомобиля, сведения о котором указаны в п.20 Индивидуальных условий.

Согласно пункта 20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора, заемщик передает в залог банку приобретаемое им в собственность транспортное средство - автомобиль марки "FIAT (XU3) 178 CYN1A ALBEA", 2007 года выпуска, VIN: №.

ООО "ХКФ Банк" акцептовал данную оферту путем открытия ответчику ФИО1 текущего банковского счета №, и зачисления суммы кредита на указанный счет, в соответствии с условиями договора, а заемщик ФИО1 воспользовался денежными средствами из представленной ей суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету №, следовательно, сторонами договора были совершены действия, свидетельствующие о заключении договора потребительского кредита №) от 06 июля 2024 года на указанных выше условиях, подписав который, заемщик ФИО1 принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, изложенные, как в тексте заявления, так и в Общих условиях кредитования и Индивидуальных условиях договора потребительского кредитования, графике платежей.

Согласно сведениям Единого государственного реестра юридических лиц с 07 апреля 2025 года Общество с ограниченной ответственностью "Хоум кредит энд финанс Банк", г. Москва (ИНН <***>) (ООО "ХКФ Банк") прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Публичному акционерному обществу "Совкомбанк", Кострома (ИНН <***>, ОГРН <***>) (ПАО "Совкомбанк")

Таким образом, ПАО "Совкомбанк" стало правопреемником ООО "ХКФ Банк" в том числе по обязательствам заемщика ФИО1 по договору потребительского кредита №) от 06 июля 2024 года.

Как усматривается из представленных ПАО "Совкомбанк" выписки по счету № за период с 06 июля 2024 года по 13 августа 2025 года и расчета задолженности по договору потребительского кредита № №) от 06 июля 2024 года, ответчик ФИО1 воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредита, однако в нарушение условий договора не осуществлял своевременное исполнение своих обязательств по оплате суммы кредита и процентов, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности, в связи с чем ПАО "Совкомбанк" с учетом внесенных ответчиком ФИО1 платежей по состоянию на 13 августа 2025 года исчислена задолженность по договору потребительского кредита № от 06 июля 2024 года в размере 3 691 823 рублей 19 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 2 428 542 рублей 15 копеек, просроченные проценты в размере 143 200 рублей 69 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 2 687 рублей 19 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 51 рубля 66 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 3 816 рублей 81 копейки, неустойка на просроченные проценты в размере 4 995 рублей 94 копеек, причитающиеся проценты в размере 1 108 528 рублей 75 копеек.

Приведенный истцом ПАО "Совкомбанк" арифметический расчет задолженности по договору потребительского кредита № от 06 июля 2024 года является арифметически и методологически верным и стороной ответчика предметно не опровергнут.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком ФИО1 своих обязательств по погашению суммы кредита и уплате процентов, ПАО "Совкомбанк" потребовало досрочно в течение 30 дней с момента отправления претензии возвратить сумму задолженности по договору потребительского кредита № от 06 июля 2024 года, направив 11 мая 2025 года посредством почтовой связи в адрес ответчика ФИО1 досудебную претензию, что подтверждается досудебной претензией от 11 мая 2025 года, реестром отправляемых писем от 14 мая 2025 года и списком №13 простых почтовых отправлений отфранкированных от 14 мая 2025 года с оттиском календарного штемпеля отделения связи ФГУП "Почта России" и реестром отправляемых писем.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

По смыслу вышеприведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.ст.12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в силу присущего исковому виду судопроизводства начала диспозитивности, эффективность правосудия обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Суд, содействуя сторонам в реализации этих прав, осуществляет, в свою очередь, лишь контроль за законностью совершаемых ими распорядительных действий, основывая решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, и оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого из них в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности.

Согласно статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В ходе судебного разбирательства представленными суду доказательствами установлено, что ООО "ХКФ Банк" взятые перед ответчиком ФИО1 обязательства по договору потребительского кредита выполнило в полном объеме предоставив сумму кредита, а ответчик ФИО1, напротив, своих обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, предусмотренных в заявлении о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Общих условий договора потребительского кредита, надлежащим образом не исполнял, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, при этом доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в установленном договором порядке и погашения возникшей перед банком задолженности ответчиком ФИО1 в соответствии с требованиями ст.56 ГПК РФ, суду не представлено, учитывая, что ответчик ФИО1 был ознакомлен с условиями кредитного договора, то есть размером кредита, размером процентов за пользование суммой кредита, размером неустоек и штрафа, графиком платежей и согласился с ними, следовательно, заключая указанный договор, действуя разумно и добросовестно, должен был самостоятельно оценить риск принимаемого финансового бремени и в случае несогласия с размером устанавливаемых процентов за пользование заемными денежными средствами, размером неустойки, комиссий не заключать договор, суд, руководствуясь нормами действующего гражданского законодательства, регулирующего сложившиеся правоотношения, и, исходя из условий договора, принимая во внимание период просрочки, сумму задолженности, признает бездействие ответчика ФИО1 нарушением, влекущим право правопреемника кредитора ООО "ХКФ Банк" - ПАО "Совкомбанк" требовать возврата суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки и приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца - ПАО "Совкомбанк" задолженности по договору потребительского кредита № от 06 июля 2024 года, исчисленной по состоянию на 13 августа 2025 года в размере 2 583 294 рублей 44 копеек в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 2 428 542 рублей 15 копеек, просроченные проценты в размере 143 200 рублей 69 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 2 687 рублей 19 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 51 рубля 66 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 3 816 рублей 81 копейки, неустойка на просроченные проценты в размере 4 995 рублей 94 копеек.

При этом суд полагает необходимым отметить, что начисленный размер штрафных санкций отвечает требованиям разумности и справедливости и соразмерен наступившим последствиям, в связи с чем оснований для применения к ним положений ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

Между тем, как следует из содержания искового заявления и представленного расчета задолженности, истцом - ПАО "Совкомбанк" также заявлены требования о взыскании с ответчика ФИО1 причитающихся по договору процентов в размере 1 108 528 рублей 75 копеек за пользование кредитом за период действия договора потребительского кредита № от 06 июля 2024 года, на который он был заключен.

Вместе с тем, требование истца - ПАО "Совкомбанк" о взыскании процентов на сумму кредита за период с 15 августа 2025 года и вплоть до даты окончания действия кредитного договора то есть до 15 июля 2031 года в твердой сумме в размере 1 108 528 рублей 75 копеек противоречит положениям п.2 ст.809 ГК РФ, предусматривающего, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, а также правовой природе данных процентов, как платы за пользование кредитом, так как возврат денежных средств может быть осуществлен ответчиком ранее указанной даты.

Взыскание процентов в твердой денежной сумме до окончания срока кредитного договора противоречит положениям ст.809 ГК РФ, определяющей, что проценты выплачиваются именно за пользование займом и выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно, а в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты, последние выплачиваются до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Взыскание же срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

Кроме того, согласно пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 14 Федерального закона от Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с положениями частей.4 и 6 статьи 11 названного Федерального закона заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, при этом заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 настоящего Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п.2 ст.15 ГК РФ).

Положения абзаца 2 пункта 2 статьи 810 ГК РФ предусматривают, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Таким образом, действующее законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Договор потребительского кредита №) от 06 июля 2024 года был заключен ответчиком ФИО1 с целью удовлетворения его личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и также содержит условия, предусматривающие право заемщика на досрочное погашение кредита.

Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа, определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обоснованно убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

В свою очередь, за нарушение обязательств заемщика по погашению кредита в установленные сроки договором предусмотрена выплата штрафа (неустойки) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня, которая является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой при просрочке возврата суммы кредита, и по своей природе носит компенсационный характер, поскольку направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства, и на то, чтобы освободить его от необходимости доказывать наличие и размер таких убытков (п.1 ст.330, п.1 ст.394 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, поскольку досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком в силу п.4 ст.809 и п.2 ст.810 ГК РФ не может рассматриваться как причинение убытков кредитору, суд полагает, что истец на основании п.2 ст.811 ГК РФ в его взаимосвязи с п.4 ст.809 и п.2 ст.810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Аналогичная правовая позиция приведена в пункте 6 "Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 года №147).

При взыскании процентов за пользование кредитом срок уплаты, которых не наступил, исходя из сходства правоотношений, подлежат учету разъяснения, содержащиеся в п.48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", согласно которым сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст.395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом, исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п.3 ст.395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности, уплаты задолженности кредитору включается в период расчета процентов.

Таким образом, поскольку требования истца - ПАО "Совкомбанк" о взыскании с ответчика ФИО1 причитающихся по договору процентов в размере 1 108 528 рублей 75 копеек по своей правовой природе являются неоплаченными процентами за пользование кредитными средствами, при этом досрочный возврат кредитной задолженности гражданином-заемщиком в силу ч.4 ст.809 и ч.2 ст.810 ГК РФ не может рассматриваться как причинение убытков кредитору, суд приходит к выводу, что истец - ПАО "Совкомбанк" на основании ч.2 ст.811 ГК РФ в его взаимосвязи с ч.4 ст.809 и ч.2 ст.810 ГК вправе требовать досрочного возврата ответчиком ФИО1 оставшейся суммы неоплаченных процентов за пользование кредитными средствами на день вынесения решения, в связи с чем заявленные исковые требования в указанной части подлежат частичному удовлетворению, и с ответчика ФИО1 в пользу истца - ПАО "Совкомбанк" подлежат взысканию проценты за пользование суммой кредита, неуплаченные на дату вынесения решения суда, то есть за период с 15 августа 2025 года по 06 ноября 2025 года в соответствии с приведенным расчетом: (47 840 рублей 71 копейки + 47 840 рублей 71 копейки + 47 840 рублей 71 копейки + 47 840 рублей 71 копейки) = 191 362 рубля 84 копейки.

Тогда как требования истца - ПАО "Совкомбанк" о взыскании указанных процентов в твердой денежной сумме после даты вынесения судебного акта являются необоснованными и в их удовлетворении истцу надлежит отказать.

При этом истец - ПАО "Совкомбанк" не лишен права впоследствии обратиться в суд с самостоятельными исковыми требованиями о взыскании с ответчика ФИО1 процентов за пользование кредитом за последующий период до даты фактического возвращения ответчиком ФИО1 кредитных денежных средств, при этом у суда отсутствуют правовые основания в соответствии с ограничениями, установленными ч.3 ст.196 ГПК РФ, для взыскания таких процентов по день фактического погашения основного долга, поскольку стороной истца такие требования не заявлялись.

На основании статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, залогом и другими способами, предусмотренными законом и договором.

Положения статьи 339 ГК РФ предусматривают, что в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Стороны могут предусмотреть в договоре о залоге условия о порядке реализации по решению суда заложенного имущества и (или) о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно пунктов 10, 20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства марки "FIAT (XU3) 178 CYN1A ALBEA", 2007 года выпуска, VIN: №, номер кузова: №, залоговая стоимость автомобиля была определена сторонами договора в размере 313 170 рублей.

Пунктом 9.12.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства установлено, что в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

В соответствии с пунктом 9.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц - на 7%, за второй месяц - на 5%, за каждый последующий месяц - на 2%.

Как усматривается из выписки из государственного реестра транспортных средств, содержащей расширенный перечень информации о транспортом средстве, от 12 сентября 2025 года МРЭО ГИБДД (по обслуживанию г. Новороссийска, г. Анапа и г. Геленджика) ГУ МВД России по Краснодарскому краю, ФИО1 является собственником транспортного средства - автомобиля "FIAT (XU3) 178 CYN1A ALBEA", 2007 года выпуска, VIN: №, номер кузова: №.

На основании статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно статьи 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Из пункта 3 статьи 340 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии статьей 342 ГК РФ имущество, на которое обращено взыскание по требованиям, обеспеченным последующим залогом, переходит к его приобретателю в качестве обремененного предшествующим залогом.

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с пунктом 3 статьи 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу пункта 1 статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества проводится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством.

В силу пункта 1 статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Таким образом, исполнение обеспеченного залогом обязательства прекращает договор залога.

Поскольку ответчик ФИО1 надлежащим образом не исполняет свои обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, размер кредиторской задолженности составляет 2 583 294 рублей 44 копеек, что более 5% от размера залоговой стоимости предмета залога определенной по соглашению сторон, суд находит требования истца - ПАО "Совкомбанк" об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащим удовлетворению, в связи с чем приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки "FIAT (XU3) 178 CYN1A ALBEA", 2007 года выпуска, VIN: №, номер кузова: №.

Из содержания главы 7 ГПК РФ ("Судебные расходы") следует, что судебные расходы - это затраты, которые несут участники процесса в ходе рассмотрения дела в порядке гражданского судопроизводства с целью полного или частичного покрытия средств, необходимых для доступа к осуществлению правосудия.

В соответствии со статьей 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливается федеральными законами о налогах и сборах.

При обращении в суд с настоящим исковым заявлением ПАО "Совкомбанк" была оплачена государственная пошлина в сумме 69 842 рублей 76 копеек, что подтверждается платежным поручением №464 от 15 августа 2025 года.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, возмещение судебных издержек на основании приведенных норм осуществляется только той стороне, в пользу которой вынесено решение суда. Гражданское процессуальное законодательство при этом исходит из того, что критерием присуждения судебных расходов при вынесении решения является вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного истцом требования.

Таким образом, поскольку суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ПАО "Совкомбанк" о взыскании задолженности по договору потребительского кредита договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, с ответчика ФИО1 в пользу истца - ПАО "Совкомбанк" в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 52 493 рублей 82 копеек (исковые требования удовлетворены на 75,16%).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 144, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (серия и номер документа, удостоверяющего личность, - паспорт гражданина Российской Федерации серия №) в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН <***>, ОГРН <***>) сумму задолженности по договору потребительского кредита № от 06 июля 2024 года, исчисленной по состоянию на 13 августа 2025 года в размере 2 583 294 рублей 44 копеек в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 2 428 542 рублей 15 копеек, просроченные проценты в размере 143 200 рублей 69 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 2 687 рублей 19 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 51 рубля 66 копеек, неустойка на просроченную ссуду в размере 3 816 рублей 81 копейки, неустойка на просроченные проценты в размере 4 995 рублей 94 копеек.

Взыскать с ФИО1 (серия и номер документа, удостоверяющего личность, - паспорт гражданина Российской Федерации серия №) в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН <***>, ОГРН <***>) сумму процентов за пользование кредитом, исчисленные за период с 15 августа 2025 года по 06 ноября 2025 года в размере 191 362 рублей 84 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество в соответствии с договором залога имущества, принадлежащее ФИО1, а, именно, на транспортное средство – автомобиль марки "FIAT (XU3) 178 CYN1A ALBEA", 2007 года выпуска, VIN: №, номер кузова: №, цвет черный, путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 (серия и номер документа, удостоверяющего личность, - паспорт гражданина Российской Федерации серия №) в пользу публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 52 493 рублей 82 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Анапский городской суд.

Судья:

Мотивированное решение суда будет изготовлено 20 ноября 2025 года