Дело № 2-285/2022
64RS0002-01-2022-000673-59
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 сентября 2022 года город Аткарск Саратовской области
Аткарский городской суд Саратовской области в составе:
председательствующего судьи Вайцуль М.А.,
при секретаре судебного заседания Кучеренко А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности с наследников по кредитному соглашению,
установил:
акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту АО «АЛЬФА-БАНК», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности с наследников по кредитному соглашению, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО3 было заключено соглашение о кредитовании (в виде акцептованного заявления оферты) № PIL№ на предоставление кредитных денежных средств в размере 365 000 рублей под 8,80 % годовых на срок 60 месяцев, а также открыт лицевой счет на имя заемщика №. Заемщик принял на себя обязательства по возврату полученного кредита и уплаты на него процентов в порядке и на условиях, установленных соглашением. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 19 числа каждого календарного месяца, согласно графику погашения кредита, путем внесения аннуитетных платежей в размере 7 600 рублей. В связи с ненадлежащим исполнением должником кредитных обязательств, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная кредитная задолженность в размере 343 661 рубль 12 копеек, из которых: просроченный основной долг – 341 356 рублей 73 копейки, начисленные проценты – 2 304 рубля 39 копеек.
В настоящее время Банку стало известно, что заемщик ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ.
АО «АЛЬФА-БАНК», ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства и неисполнение заемщиком своих кредитных обязательств, а также на то, что в соответствии с требованиями ст.ст. 5, 63 «Основ законодательства о нотариате» банк не входит в перечень организаций, которым может быть предоставлена информация о наследниках и наследуемом имуществе, на положения ст.ст. 309, 310, 330, 450, 809-811, 819, 1110, 1141, 1142, 1154, 1175 ГК РФ, просит взыскать в свою пользу с наследников ФИО3 задолженность по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № PIL№ в размере 343 661 рубль 12 копеек, а также судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в сумме 6 636 рублей 61 копейка.
Кроме того, истец просит суд оказать содействие в сборе доказательств, а именно истребовать у нотариуса по месту открытия наследства, открывшегося после смерти заемщика ФИО3 сведения о круге наследников и наследуемом имуществе, в случае установления судом сведений об иных наследниках, принявших наследство, либо совершивших действия, по фактическому принятию наследства, привлечь данных наследников в качестве соответчиков.
Определениями суда от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ к участию в вышеуказанном деле в качестве соответчиков привлечены ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», супруга умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 – ФИО2, а также нотариус нотариального округа <адрес> и <адрес> ФИО6, соответственно.
Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился о времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела ходатайств в суд не представил, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя и не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена своевременно и надлежащим образом, причина неявки суду не известна, ходатайств об отложении рассмотрения дела от нее не поступало, ранее представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, причина неявки суду не известна, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступало.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, причина неявки суду не известна, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступало. В ответе на запрос суда о предоставлении материалов страхового дела в отношении ФИО3 указал, что АО «АЛЬФА-БАНК» в страховую компанию за выплатой страхового возмещения по факту наступления страхового события не обращалось. Кроме того, указало, что согласно договору страхования № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателями после смерти застрахованного лица являются его наследники, в связи с чем, страховой компанией в адрес наследников было направлено извещение о предоставлении необходимых документов для признания события страховым случаем и принятия решения об осуществлении страховой выплаты. В своем отзыве на исковое заявление представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» также указал, что удовлетворение заявленных исковых требований истца не лишает наследников ФИО3 права на получение страховой выплаты по договору страхования после предъявления соответствующих документов.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, нотариус нотариального округа <адрес> и <адрес> ФИО6 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена своевременно и надлежащим образом, причина неявки суду не известна, ходатайств об отложении рассмотрения дела от нее не поступало.
С учетом ходатайств представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие, изложенного в иске, ответчика ФИО2, руководствуясь ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса в порядке заочного производства.
Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.
В силу положений ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 ГПК РФ.
Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.
Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцента (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. При этом, по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, на основании заявления ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита наличными между сторонами заключено соглашение о кредитовании № PIL№, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитные денежные средства в размере 365 000 рублей под 8,80 % годовых на срок 60 месяцев (т. 1 л.д. 16, 17-20).
Из выписки по счету ФИО3 усматривается, что АО «АЛЬФА-БАНК» исполнило свои обязательства по соглашению о кредитовании, зачислив денежные средства на банковский счет заемщика №, открытый на его имя в рамках договора потребительского кредита, а ФИО3 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (т. 1 л.д. 9-11).
Общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (т. 1 л.д. 17-20).
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату заемных денежных средств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № PIL№ образовалась просроченная кредитная задолженность в размере 343 661 рубль 12 копеек, из которых: просроченный основной долг – 341 356 рублей 73 копейки, начисленные проценты – 2 304 рубля 39 копеек.
Факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору подтвержден представленным истцом в материалы дела выпиской по счету, расчетом задолженности (т. 1 л.д. 7, 8-11).
Данный расчет ответчиками не оспорен, свой контррасчет ими не представлен.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ III-РУ № (т. 1 л.д. 48).
В соответствии с п. 2 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
Как следует из положений ст. 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина (п. 1).
В силу ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В соответствии с абз. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Согласно п.п. 2, 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
По общему правилу принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).
Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).
Как следует из разъяснений, содержащихся в пунктах 58 - 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения. Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, что следует из разъяснений, изложенных в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 года.
При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.
Как следует из материалов наследственного дела №, представленного по запросу суда, наследниками ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, являются его супруга ФИО2, и сыновья ФИО1 (ответчики по настоящему делу), ФИО1 (т. 1 л.д. 46-42).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в установленный законом срок обратилась к нотариусу с заявлением, о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону (т. 1 л.д. 46 оборот-47).
Из заявления от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что наследники ФИО1 и ФИО1 отказались от причитающейся им доли наследства после умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в пользу своей матери ФИО2 (т. 1 л.д. 47 оборот).
Поскольку факт принятия наследства ответчиком ФИО2 после смерти ФИО3 нашел свое подтверждение в материалах дела, то к ней перешли и обязательства наследодателя по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № PIL№ в пределах стоимости принятого ею наследственного имущества.
Из выписки из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 принадлежали на праве собственности: жилой дом с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>; земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>; <адрес>, с кадастровым номером №, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость которой на момент принятия наследства составляла 538 734 рубля 16 копеек (т. 1 л.д. 43).
Согласно сведениям, представленным по запросу суда ОГИБДД ОМВД России по <адрес> ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, принадлежали: автомобиль LADA <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, государственный регистрационный знак №, VIN: №, автомобиль KIA <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, государственный регистрационный знак №, VIN: №, автомобиль ВАЗ <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, государственный регистрационный знак №, VIN: №. Регистрация указанных транспортных средств прекращена в связи с наличием сведений о смерти собственника (т. 1 л.д. 44).
Также, в материалах дела содержатся краткие отчеты об оценке автомобиля KIA <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, VIN: № и автомобиля LADA <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, VIN: №, общая стоимость которых на дату смерти наследодателя составляла 1 372 000 рублей (т. 1 л.д. 69 оборот-71).
Таким образом, общая стоимость наследственного имущества, перешедшего к ФИО2 после смерти наследодателя, превышает сумму задолженности заявленной истцом к взысканию, что в ходе рассмотрения дела не оспаривалось ответчиками, а также ими не заявлялось ходатайств по назначению по делу судебной экспертизы по оценке наследственного имущества.
Стоимость наследуемого имущества стороной ответчика в ходе судебного разбирательства не оспаривалась.
Кроме того судом отклоняются доводы ответчика, о том, что в досудебном порядке истец не обращался к ответчикам с претензией, по следующим основаниям.
Согласно правовой позиции, изложенной в определении Конституционного суда Российской Федерации от 27 сентября 2018 года № 2389-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Г. на нарушение его конституционных прав ст. 1112 ГК РФ и п. 7 ч. 2 ст. 131 ГПК РФ" указал, что касается оспариваемого заявителем п. 7 ч. 2 ст. 131 ГПК Российской Федерации, закрепляющего обязанность указывать в исковом заявлении сведения о соблюдении досудебного порядка обращения к ответчику, если это установлено федеральным законом или предусмотрено договором сторон, то данная норма, как по своему буквальному смыслу, так и в системе норм действующего законодательства служит лишь дополнительной гарантией государственной защиты прав и свобод, закрепленной ст. 45 (ч. 1) Конституции Российской Федерации, предусматривающей возможность устранения допущенных нарушений уже на досудебной стадии, а потому также не может расцениваться как нарушающая конституционные права заявителя, перечисленные в жалобе.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ФИО3 в рамках заключенного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № PIL№, было подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, защиты от потери работы в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
В соответствии с данным заявлением АО «АЛЬФА-БАНК» организовывает страхование заемщика ФИО3 путем заключения договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при условии уплаты заемщиком платы за участие в программе страхования в размере 0,3127% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.
Согласно условиям полиса-оферты № U54№ по программе страхования «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.3), и условиям полиса-оферты № PIL№ по программе страхования «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.02), сроки действия страхового договора определен с даты поступления страховой премии в страховую компанию в полном объеме и действует в течение 60 месяцев. Страховая сумма по риску «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» установлена в размере 300 164 рубля 47 копеек. Выгодоприобретателем по обеим программам страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники (т. 1 л.д. 122-123, 157 оборот-158).
Из выписки из реестра переводов к платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, представленным по запросу суда ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» плата страховой премии за участие в программах страхования по полисам № U54№ (56 316 рублей 86 копеек) и № PIL№ (8 518 рублей 67 копеек) от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 64 835 рублей 53 копейки была переведена ФИО3 на счет страховой компании в полном объеме (т. 1 л.д. 109).
Пунктом 11.1 Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П, если иное не предусмотрено договором страхования, предусмотрено, что при наступлении страхового случая по рискам, указанным в п.п. 3.1.1, 3.1.8 настоящих Условий, страховая выплата осуществляется единовременно в размере 100% страховой суммы (т. 1 л.д. 111-118).
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
При этом страхование заемщиком своих жизни и здоровья, в том числе с указанием в качестве выгодоприобретателя по договору банка (кредитора), не влечет изменение состава участников правоотношений по кредитному договору, в связи с чем надлежащим ответчиком по требованиям банка о взыскании задолженности является должник (его наследники). Само по себе наступление события, имеющего признаки страхового случая, не освобождает должника (его наследников) от исполнения обязательств перед кредитором.
В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Аналогичная обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом ст. 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).
Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование жизни представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В ходе рассмотрения дела судом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» дважды направлялось заявление наследника ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 (ответчик по настоящему делу) на страховую выплату по факту наступления страхового события, однако по данным заявлениям от страховой компании приходил ответ, что произвести страховую выплату не представляется возможным, поскольку в заявлении указаны неверные реквизиты счета получателя.
Кроме того, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в адрес наследников ФИО3 дважды направлялось уведомление (ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ) о необходимости предоставления в страховую компанию пакета документов, необходимых для принятия решения по страховому событию и страховой выплате (т. 1 л.д. 193, 222).
По полису страхования № U54№ от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не признало факт смерти застрахованного лица страховым случаем и отказало в страховой выплате на основании п. 1.11 Полиса-оферты (т. 1 л.д. 190).
Страховым актом от ДД.ММ.ГГГГ № № страховое событие в рамках договора страхования № PIL№ от ДД.ММ.ГГГГ было признано страховой компанией страховым случаем (т. 1 л.д. 232) и после предоставления наследниками всех недостающих документов, ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была произведена страховая выплата в пользу наследников ФИО3 в размере 300 164 рубля 47 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 2 л.д. 30).
Таким образом, поскольку судом установлен факт выплаты страховой компанией наследникам умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 страховой выплаты по факту наступления страхового события в полном объеме, у ответчика имеется возможность погасить задолженность заемщика ФИО3 по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № PIL№.
Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанном на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
В силу вышеприведенных норм права и фактических обстоятельств дела, принимая во внимание, что на момент смерти у заемщика имелись неисполненные обязательства перед Банком, при этом смерть заемщика не является основанием для прекращения кредитного договора или изменения объема обязательств заемщика, а ответчик ФИО2 приняла наследственное имущество, с учетом установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств, а именно, что страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 была произведена страхования выплата по факту наступления страхового события в размере 300 164 рубля 47 копеек, суд приходит к выводу об удовлетворении иска и взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 343 661 рубль 12 копеек, из которых: задолженность по основному долгу 341 356 рублей 73 копейки, по начисленным процентам в размере 2 304 рубля 39 копеек.
Кроме того, исходя из установленных судом обстоятельств (по материалам наследственного дела), поскольку ФИО1 (ответчик по настоящему делу) отказался от наследства после смерти отца ФИО3 в пользу свой матери ФИО2, а материалы дела не содержат сведений о том, что после смерти ФИО3 его сыновья приняли причитающуюся им по закону долю наследства, то суд полагает, что в удовлетворении требований истца о взыскании задолженности с ответчика ФИО1 по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № PIL№ следует отказать в полном объеме.
Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов, а именно суммы уплаченной при обращении в суд государственной пошлины в размере 6 636 рублей 61 копейка, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6).
В соответствии со ст.ст. 88, 94, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Учитывая данные положения закона, наличие доказательств понесенных истцом судебных расходов по оплате государственной пошлины, исходя из удовлетворенных требований и положений ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 636 рублей 61 копейка.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности с наследников по кредитному соглашению удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ № PIL№ в размере 343 661 рубль 12 копеек, из которых: задолженность по основному долгу 341 356 рублей 73 копейки, по начисленным процентам в размере 2 304 рубля 39 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 636 рублей 61 копейка.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы через Аткарский городской суд Саратовской области.
Судья М.А. Вайцуль
Срок составления мотивированного решения – 09 сентября 2022 года.
Судья М.А. Вайцуль