Решение по делу № 2-380/2023 от 27.04.2023 - о взыскании задолженности.

Дело № 2-380/2023

УИД-36RS0022-01-2023-000127-92

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Н. Усмань 27 апреля 2023 г.

Новоусманский районный суд Воронежской области в составе:

Председательствующей судьи Межовой О.В.,

при секретаре Теплинской М.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском о взыскании в пользу АО "Банк Русский Стандарт" за счет наследственного имущества, ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, задолженности по договору о карте <***> в размере 51 099,10 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 732,97 руб..

В их обоснование истец указал, что 27.08.2012 ФИО2 обратилась в Банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в указанном заявлении, условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», кредитный договор, то есть сделал Банку оферту на заключение договора.

В рамках кредитного договора клиент просил открыть ему банковский счет, предоставить кредит в сумме 138 342,40 руб., путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Банк открыл счет клиента №, то есть совершил действия по принятию указанной оферты, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 138 342,40 руб.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору <***> ответчиком не погашена, и составляет, в соответствии с расчетом задолженности (с учетом процентов и неустойки), 51 099,10 руб.

ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Просит взыскать в пользу АО "Банк Русский Стандарт" за счет наследственного имущества, ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по договору о карте <***> в размере 51 099,10 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 732,97 руб., всего взыскать 52 832,07 руб.

Впоследствии к участию в деле была привлечена в качестве ответчика ФИО1 (наследник), третьим лицом АО "Русский Стандарт Страхование".

В судебное заседание стороны не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом.

От ответчика ФИО1 поступило заявление об отказе в удовлетворении исковых требований, с просьбой применить срок исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В силу положений статьи 1 Гражданского кодекса Российской при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно положениям статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 809, 810 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В п. 3 этой же статьи сказано, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

В силу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно положениям статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации). Перечень оснований прекращения обязательств не является закрытым, поэтому стороны могут в своем соглашении предусмотреть не упомянутое в законе или ином правовом акте основание прекращения обязательства и прекратить как договорное, так и внедоговорное обязательство, а также определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом, иным правовым актом или не вытекает из существа обязательства (пункт 3 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Те обстоятельства, что 27.08.2012 ФИО2 обратилась в Банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в указанном заявлении, условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Кредитный договор, то есть сделала Банку оферту на заключение договора в рамках кредитного договора, просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит в сумме 138 342,40 руб., путем зачисления суммы кредита на счет клиента, указав заявлении, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ему счета клиента подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать, подтверждаются материалами дела, в связи с чем являются установленными.

Согласно сообщению нотариуса, к имуществу ФИО2 открыто наследственное дело, наследником является ФИО1, принявшая наследство, состоящее из недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес> <адрес>.

В силу положений статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2).

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пунктах 58 - 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

То обстоятельство, что в наследство, подав в установленный срок заявления нотариусу, вступила ответчик ФИО1, подтверждается копией наследственного дела, в связи с чем является установленным.

Как следует из материалов дела, после смерти ФИО2 осталось движимое и недвижимое имущество, стоимость которого превышает сумму долга.

Одновременно с заключением кредитного договора от 27.08.2012 <***> ФИО2 выразила согласие на включение ее в программу страхования жизни, что подтверждается заявлением на страхование от ее имени, сведениями об удержании Банком платы за страхование.

Как следует из заявления на страхование, ФИО2 выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору по программе страхования заемщиков АО «Банк Русский Стандарт».

По договору страхования покрывает, в том числе риск (за исключением случаев, предусмотренных в правилах страхования как «Исключения») смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. В заявлении ФИО2 отражено, что АО «Банк Русский Стандарт» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страховщиком являлось АО «Банк Русский Стандарт Страхование».

Заявление содержит отметку о том, что с момента взимания платы за подключение к программе страхования, ФИО2 является застрахованным лицом по данной Программе страхования.

Указанные выше документы подтверждают то обстоятельство, что риск смерти заемщика ФИО2 при заключении кредитного договора с истцом был застрахован.

Согласно условиям заключенного договора страхования Выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Банк Русский Стандарт».

Согласно Правил страхования при наступлении страхового случая и при выполнении Страхователем и/или Выгодоприобретателем обязанностей, указанных в Правилах страхования, страховщик производит страховую выплату Выгодоприобретателю в размере страховой суммы.

Пунктом Правил страхования предусмотрено, что страхователь или Выгодоприобретатель намеренный воспользоваться правом на получение страховой выплаты, обязаны уведомить Страховщика о наступлении страхового события любым доступным способом в разумные сроки, но не позже, чем в течение 30 дней с момента, когда Страхователю (Застрахованному лицу) или Выгодоприобретателю стало известно о наступлении соответствующего страхового события.

В соответствии Правилами страхования для получения страховой выплаты Страхователь (Застрахованное лицо) или Выгодоприобретатель обязаны в течении 30 дней с момента уведомления Страховщика о наступлении страхового события предоставить Страховщику заявление о событии, имеющим признаки страхового случая в произвольной письменной форме, указав причины и обстоятельства наступления события, а также реквизиты для перечисления страховой выплаты, с приложением документов, из числа перечисленных в Правилах страхования.

При этом, по состоянию на момент подготовки настоящего ответа на судебный запрос, обращений с заявлением о выплате страхового возмещения, в связи с наступлением страхового события по Договору страхования № 100289210665СП от 27.08.2012 г. от АО «Русский Стандарт Страхование» не поступало.

Таким образом, решение о признании события страховым случаем Страховщиком не принималось, ввиду отсутствия соответствующего обращения Страхователя или Выгодоприобретателя, соответственно страховая выплата по указанному Договору страхования не производилась.

Из указанных выше условий договора, заключенного между Банком и ФИО2 следует, что он является смешанным договором. Банк оказал клиенту возмездную услугу, застраховав его жизнь и здоровье и взяв на себя обязательства в случае возникновения страхового события самостоятельно направить комплект документов, предусмотренных Условиями, страховщику, получил за это вознаграждение в виде платы за страхование, включающей в себя, в том числе, компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии страховщику (по своей правовой природе плата за страхование является платой за оказанную Банком услугу и не является страховой премией), и принял на себя обязательства, вытекающие из договора возмездного оказания услуг, заключенного с ФИО2 (ст. 779 ГК РФ) и из договора страхования, заключенного с АО «Русский Стандарт Страхование» (ст. 927 ГК РФ). То есть Банк одновременно являлся как исполнителем по договору возмездного оказания услуги, заключенному с ФИО2, так и страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному с АО «Русский Стандарт Страхование».

Следует отдельно отметить, что из указанных выше условий договора возмездного оказания услуг, заключенного 27.08.2012 года с клиентом, именно Банк взял на себя обязательства перед клиентом сообщить страховщику о наступлении страхового случая и обратиться к страховщику за страховой выплатой, данная обязанность не возлагалась на родственников умершего. При этом в отличие от права страхователя или выгодоприобретателя на получение страхового возмещения, у лица, оказывающего услугу, возникают обязанности по надлежащему оказанию данной услуги. Соответственно, в рассматриваемом случае в силу заключенного договора с ФИО2 у Банка, как исполнителя по договору возмездного оказания услуги, возникло не право, а обязанность обратиться к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая и получении страхового возмещения. Следует подчеркнуть, что это обязательство у Банка возникло именно в силу договора возмездного оказания услуги, заключенного ФИО2, а не из договора страхования, заключенного с АО «Русский Стандарт Страхование» (по последнему договору у Банка возникало лишь право на получение страхового возмещения).

По мнению суда, действуя добросовестно, руководствуясь положениями ст. 10, п. 1 ст. 779 ГК РФ, надлежащим образом исполняя взятые на себя обязательства по договору возмездного оказания услуг, Банк был обязан сначала подать документы страховщику для рассмотрения вопроса о признании смерти ФИО2 страховым случаем и лишь в случае ее таковым был вправе обратиться в суд к наследникам о взыскании задолженности по кредиту.

В противном случае в действиях Банка, не исполнившего взятые на себя обязательства, при надлежащем исполнении которых была возможность погашения кредита за счет выплаты страхового возмещения, и при этом обратившегося за исполнением обязательств к наследнику ФИО2, усматриваются признаки злоупотребления правом.

То обстоятельство, что смерть ФИО2 явилась страховым случаем, подтверждается ответами Банка на запросы суда.

По мнению суда, данные доказательства в своей совокупности подтверждают факт надлежащего извещения Банка о наступлении страхового случая и предоставления Банку необходимого комплекта документов родственниками умершего, то есть исполнение ими Условий, а также то обстоятельство, что смерть ФИО2 явилась страховым случаем, предусмотренным Условиями участия в Программе страхования жизни и здоровья заемщиков АО «Банк Русский Стандарт».

С учетом изложенного суд пришел к выводу о том, что Банк обратился в суд с иском к наследнику после смерти ФИО2 в отсутствие предусмотренных законом и договором оснований, поскольку, исходя из указанных выше условий договора, заключенного с ФИО2, Банк оказал ей услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья, взял на себя обязательства в случае смерти заемщика, будучи страхователем и выгодоприобретателем, обратиться к страховщику за страховой выплатой, однако данное обязательство по неустановленным причинам не исполнил.

Таким образом, неисполнение обязательства по погашению кредита было вызвано не бездействием ответчика, а бездействием Банка, не исполнившим взятые на себя обязательства в рамках договора возмездного оказания услуги по страхованию заемщика.

Неисполнение своих обязательств Банком по договору возмездного оказания услуг, с одновременным заявлением требований о взыскании задолженности по кредиту, по мнению суда, является заведомо недобросовестным осуществлением им своих гражданских прав (злоупотребление правом), в силу п. 2 ст. 10 ГК РФ, не подлежащим судебной защите.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам) (разъяснения, содержащиеся в абз. 4 п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности"). Схожее положение содержалось в п. 20 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 г. N 15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2001 г. N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности".

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

Последний платеж, в счет погашения задолженности, внесен должником в 27.09.2015 года, что подтверждается расчетом задолженности.

Указанная дата является окончанием срока исполнения обязательства ответчика по возвращению суммы кредита.

В силу пункта 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Кредитный договор был заключен с 27.08.2012 по 27.08.2016 года, ФИО2 умерла 26.09.2015 года.

Истец обратился с исковыми требованиями в суд 17.01.2023 г., то есть спустя трехгодичный срок исковой давности о взыскании задолженности.

Сведений об обращении истцом с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности в материалах дела не имеется и истцом не представлено.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку уважительных причин пропуска срока у истца не имеется, он мог обратиться в суд в течение установленного срока, в удовлетворении исковых требований следует отказать без исследования фактических обстоятельств по делу.

В силу ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст. 205 ГК РФ, суду не представлено.

На основании изложенного, учитывая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В связи с изложенным, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <***> от 27.08.2012.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска, судебные издержки, понесенные истцом в виде госпошлины, согласно ст. 98 ГПК РФ также не подлежат взысканию с ответчика по делу.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по кредитному договору №99462252 от 27.08.2012 года за счет наследственного имущества ФИО2, умершей 26.09.2015 года в размере 51 099 рублей 10 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 732 рублей 97 копеек, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через суд, принявший решение, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В.Межова