Дело № 2-2725/2023
64RS0043-01-2023-002790-87
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 ноября 2023 года город Саратов
Волжский районный суд г. Саратова в составе:
председательствующего судьи Тютюкиной И.В.,
при секретаре Коробковой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к администрации муниципального образования «Город Саратов», ФИО1, третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований, публичное акционерное общество «Сбербанк», общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
публичное акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» (далее – АО «Банк ДОМ.РФ») обратилось в суд с иском к администрации муниципального образования «Город Саратов» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Российский Капитал» (ОАО) (в настоящее время – АО «Банк ДОМ.РФ») и ФИО2 был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита путем акцептирования направленного предложения заемщика о заключении кредитного договора, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 160 000 руб. под 21,9 % годовых, сроком на 36 месяцев.
Указанные денежные средства были перечислены на счет, открытый на имя ФИО2, что подтверждается выпиской по счету.
Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором.
ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет 266 501 руб.31 коп., в том числе: просроченный основной долг – 121 716 руб. 57 коп., проценты – 144 784 руб. 74 коп.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «Российский капитал» (ОАО) и ФИО2; взыскать с администрации муниципального образования «Город Саратов», ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 266 501 руб. 31 коп.; взыскать с администрации муниципального образования «Город Саратов» в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 21,9% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда; взыскать с администрации муниципального образования «Город Саратов» в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 865 руб. 01 коп.
В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве соответчиков был привлечен сын ФИО2 – ФИО1
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом заблаговременно, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, просил рассмотреть дело без своего участия.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом заблаговременно, представил заявление, в котором просит применить последствия пропуска срока истцом исковой давности.
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, об отложении не ходатайствовали.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
На основании ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии с п. 1, 4 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а также на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из материалов дела следует и в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Российский капитал» (ОАО) (в настоящее время переименован в АО «Банк ДОМ.РФ») и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставляет ответчику кредит в сумме 160 000 руб. под 21,9 % годовых, срок действия договора – до полного исполнения обязательств, срок возврата кредита – 36 месяцев (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора).
В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора, заемщик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ «Российский капитал» (ПАО) физическим лицам и согласен их неукоснительно соблюдать. Все положения Общих условий и Тарифов разъяснены заемщику в полном объеме, включая порядок внесения в них изменений и дополнений, о чем свидетельствует подпись ФИО2
Также согласно п. 6.5 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) заемщик ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей.
Из содержания графика погашения кредита следует, что выдача кредита производится единовременно, погашение кредита и уплата процентов за пользование им производится ежемесячными аннуитетными платежами в количестве 34 в сумме по 6 102 руб. 20 коп., а также первым платежом, который составляет 4 320 руб. и последним платежом в размере 6 145 руб. 24 коп. График платежей является неотъемлемой частью кредитного договора.
Банк (кредитор) выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается выпиской по счету ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Кроме того заемщик ФИО2 являлась застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев на условиях Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для заемщика АКБ «Российский капитал» (ПАО) в ООО «СК «РГС-Жизнь» (в настоящее время – ООО «Капитал Лайф Страхование жизни»), срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Поскольку ФИО2 надлежащим образом не исполняла взятые на себя обязательства, не возвращала сумму кредита, образовалась задолженность.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, о чем имеется свидетельство о смерти № представленного в материалах наследственного дела №, истребованных по запросу суда.
Как установлено ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно разъяснениям, данным в п.14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст.128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст.1175 ГК РФ).
В силу ст. 1152, 1153 ГК РФ принятие наследства возможно двумя способами: либо путем подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления о принятии наследства, либо путем фактического принятия наследства, о котором свидетельствовало бы совершение наследником определенных действий, указанных в п.2 ст.1153 ГК РФ.
Согласно ч. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Из разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательства наследниками, что согласуется с положениями ст. 810, 819 ГК РФ, с учетом времени, необходимого для принятия наследства.
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
При недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство может быть прекращено невозможностью исполнения полностью или в части (п.1 ст.416 ГК РФ).
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст.395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п.1 ст.401 ГК РФ, – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). При этом размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Согласно материалам наследственного дела № у нотариуса ФИО3, наследником после умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 является ее сын ФИО1
Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдано свидетельство на наследство, которое состоит из квартиры, находящейся по адресу: <адрес>
Таким образом, к наследнику умершего заемщика ФИО2 – ФИО4 перешли обязательства ФИО2 по кредитному договору №/КФ-16 от ДД.ММ.ГГГГ в пределах стоимости принятого наследственного имущества.
Задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме составляет 266 501 руб. 31 коп.
Между тем, в силу п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.
От ответчика ФИО1 поступило заявление о пропуске истцом срока исковой давности.
На основании ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На основании п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.
По общему правилу (п. 1 ст. 200 ГК РФ) течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, следует применять общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В силу положений п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
АО «Банк ДОМ.РФ» заявлены требования о взыскании задолженности умершей ФИО2 по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ на срок 36 месяцев. В графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора, установлена дата полного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, которую следует считать установленным сторонами кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ моментом окончания срока его исполнения.
Таким образом, срок исковой давности, составляющий три года с момента окончания срока исполнения указанного кредитного договора, истек ДД.ММ.ГГГГ, с настоящим исковым заявлением истец обратился по истечении срока исковой давности – ДД.ММ.ГГГГ.
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
При этом, как следует из графика платежей, последний платеж ФИО2 должен быть внесен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору истек ДД.ММ.ГГГГ (по истечении трех лет со дня планируемой даты внесения последнего платежа).
С настоящим исковым заявлением истец обратился по истечении срока исковой давности – ДД.ММ.ГГГГ.
В ходе рассмотрения дела стороной истца не представлено и судом не установлено предусмотренных ст. ст. 202 - 204 ГК РФ оснований для приостановления либо прерывания срока исковой давности, в том числе в связи с реализацией права на судебную защиту.
В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Ходатайства о восстановлении пропущенного срока на подачу искового заявления в суд истцом не заявлено.
Согласно ч. 4.1 ст. 198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.
Из содержания указанных норм следует, что пропуск срока подачи иска в суд без уважительных причин является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении исковых требований АО «Банк ДОМ.РФ», предъявленных к администрации муниципального образования «Город Саратов».
В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются (ч. 2 ст. 453 ГК РФ).
Срок действия кредитного договора, заключенного между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО2, установлен до ДД.ММ.ГГГГ, смерть заемщика ведет к его прекращению, в связи с чем, оснований его расторжению в судебном порядке суд не усматривает.
Поскольку АО «Банк ДОМ.РФ» пропущен срок исковой давности для предъявления основного требования о взыскании просроченной задолженности по основному долгу, отсутствуют основания для удовлетворения дополнительного требования о взыскании начисленных истцом после ДД.ММ.ГГГГ процентам, а также не имеется оснований для взыскания судебных расходов по оплате государственной пошлины.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» (ИНН №) к администрации муниципального образования «<адрес>» (ИНН №), ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии 6315 №) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - отказать.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Волжский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья подпись И.В. Тютюкина
Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья подпись И.В. Тютюкина