Решение по делу № 2-1755/2024 от 03.05.2024

Дело N 2-1755/2024

УИД: 26RS0023-01-2024-001852-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 мая 2023 года. Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Залугина С.В.

при секретаре Русановой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Минеральные Воды гражданское дело N 2-1755/2024 по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору .............. от 11.12.2012 в размере 111 877,91 рублей, в том числе: 99 584,32 рубля – сумма основного долга; 6 293,59 рубля - сумма процентов за пользование кредитом; 9 542,09 рубля – сумма возмещения страховых взносов; 6 000,00 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 437,56 рублей,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1, в обоснование которого указало, что ООО "ХКФ Банк" (далее - Истец, Банк) и ФИО1 (Далее Ответчик. Заемщик. Клиент) заключили Договор .............. (далее Договор), согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету .............. с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов.

Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, условий договора и тарифов банка не карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 11.12.2012 - 50 000,00 рублей.

Тарифы банка (Тарифы) - составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в Договоре, перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках Договора и условия оказания данных услуг. Если положения Договора, указанные в тарифах банка, отличаются от аналогичных положений условий Договора, то тарифы банка имеют преимущественную силу.

В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта "Карта "Быстрые покупки" 44.9" банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 44,9% годовых.

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня. следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии тарифами ООО "ХКФ Банк" льготный период по карте составляет до 51 дня.

По Договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в ределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); Возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора.

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования) проставив собственноручную подпись в разделе "О дополнительных услугах" заявления.

Информация о программе коллективного страхования изложена в памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее памятке застрахованному).

Проставлением подписи в Договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной и решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика быть застрахованным по программе коллективного страхования, о чем определенно указано в Договоре.

Таким образом, данная услуга оказана банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со статьёй 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках программы коллективного страхования является отдельной услугой банка в порядке пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно и. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 N 147 Банк имеет право па получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае.

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО "ХКФ Байк" компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности не кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе заявлению в офисе банка.

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено статьёй 29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" и не противоречит требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей".

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту.

Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взимается на момент совершения данной операции.

Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы.

В нарушении условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету .............. с 11.12.2012 по 05.03.2024.

Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк 05.04.2014 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 05.04.2014 задолженность по Договору N .............. от 11.12.2012 составляет 111 877,91 рублей, из которых: сумма основного долга - 99 584,32 рубля; сумма возмещения страховых взносов - 9 542,09 рубля; сумма штрафов - 6 000,00 рублей; сумма процентов - 6 293,59 рубля.

За нарушение сроков погашения задолженности по Договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка.

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 рублей; 1 календарного месяца - 500 рублей; 2 календарных месяцев - 1 000 рублей; 3 календарных месяцев - 2 000 рублей; 4 календарных месяцев - 2 000 рублей, за просрочку требования банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

На основании изложенного просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору .............. от 11.12.2012 в размере 111 877,91 рублей, в том числе: 99 584,32 рубля – сумма основного долга; 6 293,59 рубля - сумма процентов за пользование кредитом; 9 542,09 рубля – сумма возмещения страховых взносов; 6 000,00 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 437,56 рублей.

Представитель истца - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", а также ответчик ФИО1, извещенные судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. В своих заявлениях просили суд рассмотреть данное дело в их отсутствие.

В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлений им копий решения суда.

В связи с чем, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя истца - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ответчика ФИО1

Изучив материалы дела, оценивая доказательства по делу в их совокупности суд пришел к выводу о том, что требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфами 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 434, пунктом 1 статьи 435, пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор может быть заключен в офертно-акцептной форме.

В судебном заседании установлено, что 11.12.2012 ФИО1 обратился в ООО "Хоум Кредит" с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту "Карта Стандарт 44,9/1", заключив с Банком договор об использовании карты N 2163730902, согласно которому ФИО2 выпущена карта к её текущему счету .............. с лимитом овердрафта.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта (кредитования): до 200 000 рублей.

Согласно данному договору начало расчетного и платежного периода - 5 число каждого месяца, процентная ставка по карте составила 44,90%, минимальный платеж - 5% от задолженности п???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????Й?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????/???????????????????????????????e??????e??????e??????e??????????????????????L?????????????????????????????????????????????????????????????????????????????Љ??Љ?Љ???????????Љ??

11.12.2012 ФИО1 лично получил Тарифы банка, являющиеся составной частью договора об использовании карты.

При этом, из Тарифов по картам следует, что ответчик указанный документ получил, следовательно, ознакомлен с условиями кредитования и принял на себя обязательство их выполнять.

Банком обязательства по кредитному договору исполнены, денежные средства переведены на счет получателя.

Из представленной выписки по лицевому счету заемщика следует, что банк акцептовал оферту ФИО1, предоставив ему денежные средства на условиях, оговоренных в тарифе.

Таким образом, сторонами были совершены все действия, свидетельствующие об акцепте оферты и заключении кредитного договора на указанных выше условиях.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п.

В статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации указывается, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Составной частью заключенного между сторонами кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов/анкетой заемщика, Графиком погашения и Тарифами банка, являются Условия договора, разработанные в типовой форме Ф.Р.-005-010-13.06.2012 ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

В соответствии с Условиями договора об использовании Карты настоящий договор является смешанным и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора, что не противоречит действующему гражданскому законодательству и статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В типовых условиях договора об использовании Карты указано на обязанность заемщика вносить платежи в счет погашения задолженности.

Ответчик ФИО1 с условиями договора согласился, что подтверждается его собственноручной подписью.

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" выдал ФИО1 по договору кредитную карту с лимитом задолженности 160 000 рублей.

Открытый на имя ФИО1 текущий счет .............. привязан к полученной ответчиком кредитной карте, предоставленным лимитом кредитования заемщик воспользовался, что подтверждено выпиской по счету, согласно которой ответчику выдавались суммы кредита, вносились денежные средства в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, со счета ответчика осуществлялось списание сумм в счет возмещения расходов банка по уплате страхового взноса по кредитному договору, сумм штрафов, комиссий за снятие наличных денежных средств.

В то же время, ответчик ФИО1 обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору со стороны ответчика, ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Определением мировым судей судебного участка N 1 города Минеральные Воды и Минераловодского района Ставропольского края от 19.12.2014 ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа на взыскание задолженности по договору об использовании карты с льготным периодом с ФИО1 в связи с наличием спора о праве.

В связи с тем, что задолженность до настоящего момента не погашена, истец вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением о взыскании задолженности, которая составила 111 877,91 рублей, из которых: 99 584,32 рубля – сумма основного долга; 6 293,59 рубля - сумма процентов за пользование кредитом; 9 542,09 рубля – сумма возмещения страховых взносов; 6 000,00 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности.

При рассмотрении настоящего спора, от ответчика ФИО1 поступило заявление о применении срока исковой давности.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (статья 195 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В пункте 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Как разъяснено в пункте 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено о том, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 26 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в силу пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию. Вместе с тем если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Из материалов дела не следует, что стороны договорились о том, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы кредита.

Как следует из материалов дела, указанная в иске задолженность ответчика в части основного долга в размере 99 584,32 рубля образовалась еще в августе 2014 года, ответчик последний платеж произвел в июле 2014 года, соответственно, в данном случае срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности истекал в августе 2017 года.

Вместе с тем, настоящее исковое заявление ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" предъявлено в суд 29.03.2024, т.е. по истечении срока исковой давности, срок исковой давности пропущен.

Таким образом, на момент предъявления настоящего иска срок исковой давности в три года истек, поскольку о нарушении своего права на получение денежных средств по кредитному договору истец узнал, начиная с августа 2014, то есть после окончания платежного периода, с момента внесения ответчиком последнего платежа по договору в июле 2014. Учитывая положения статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации трехлетний срок исковой давности истек в августе 2017.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не предоставлено и таких доводов в процессе рассмотрения дела представителем истца не высказывалось.

В связи с изложенным пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

При этом, в соответствии со статьей 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. Срок для обращения в суд с требованиями о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору для нового кредитора является таким же, как и для прежнего кредитора.

Исследованные в судебном заседании доказательства, объективно свидетельствуют о том, что на момент обращения ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в суд с настоящим иском 29.03.2024 срок исковой давности по требованию возврата основной задолженности по кредитному договору истек, в связи с чем оснований для его взыскания с учетом заявленного ответчиком ходатайства у суда не имеется.

Поскольку истек срок исковой давности по взысканию суммы основного долга, в силу закона отсутствуют основания и для удовлетворения требования о взыскании начисленных на нее процентов, и иных платежей.

Отказ в удовлетворении требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в силу положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, также является основанием для отказа во взыскании с ФИО1 судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору .............. от 11.12.2012 в размере 111 877,91 рублей, в том числе: 99 584,32 рубля – сумма основного долга; 6 293,59 рубля - сумма процентов за пользование кредитом; 9 542,09 рубля – сумма возмещения страховых взносов; 6 000,00 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 437,56 рублей – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Минераловодский городской суд. Мотивированное решение суда изготовлено 13 мая 2024 года.

Судья

Копия верна:

Судья Минераловодского городского суда Залугин С.В.