Решение по делу № 2-2862/2022 от 12.12.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2022 года г. Щекино Тульской области

Щекинский межрайонный суд Тульской области в составе:

председательствующего Мамонтовой Ю.В.,

при секретаре Мирошниковой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-2862/2022 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ г. между истцом, ПАО «Совкомбанк», и ответчиком, ФИО1, заключен кредитный договор (в виде акцептного заявления оферты) №. Заемщику был предоставлен кредит на сумму 728 175,45 руб. сроком на 84 месяцев под 14,9% годовых под залог недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Договором залога, по соглашению сторон, стоимость залогового имущества определена в размере 1 170 000 руб.

Ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 687 449,36 руб.

Просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 687449,36 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 16074,49 руб., проценты за пользование кредитном по ставке 17,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, а так же обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 30,9 кв.м., этаж 4, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 170 000 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме и просил суд их удовлетворить. Не возражал относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна, об уважительности причин своей неявки суд не известил, мнение по заявленным исковым требованиям не представил, доказательств, опровергающих исковые требования, в суд не направил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Руководствуясь ст. 167, 233 ГПК РФ, при отсутствии возражений со стороны истца, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, в порядке заочного производства.

Выслушав истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из положений ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.ч.1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерения лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как определено п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Как определено ч. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки, в случае невыполнения заемщиком полностью и/или частично условий кредитного договора.

В силу ст. ст. 819 и 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 728175 руб. под 14,9% годовых на срок 84 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ

Кредит предоставляется на неотъемлемые улучшения предмета залога (ипотеки).

Согласно условиям кредитного договора и заявления о предоставлении ипотечного кредита кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов. Размер ежемесячного платежа составил 14 002,94 руб., количество платежей 84.

Так же из договора следует, что заемщик выражает свое безусловное согласие и принимает на себя обязательства заключить договор банковского счета, открытый на имя заемщика бесплатно, заключить договор залога (ипотеки) объекта недвижимости, заключить договор имущественного страхования – не позднее дня заключения договора кредитования. Обеспечением исполнения обязательств по договору является залог предмета ипотеки.

Из п. 18 договора следует, что с ФИО1 также был заключен договор залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно договору залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ залогодатель передает в залог принадлежащий ему на праве собственности объект недвижимости указанный в приложении №1 к договору, в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Из приложения № 1 к указанному договору следует, что залоговым имуществом, принадлежащим на праве собственности ответчику ФИО1 является квартира - жилое помещение, общей площадью 30,9 кв.м., этаж 4, расположенная по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №

С содержанием и условиями кредитного договора и договора залога (ипотеки) в ПАО «Совкомбанк» ФИО1 был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует ответствующая подпись.

Сведениями об оспаривании данных договоров суд не располагает.

Из представленных в материалы дела документов усматривается, что кредитор исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, передав заемщику денежные средства путем зачисления на его банковский счет.

Вместе с тем, заемщик неоднократно нарушал взятые на себя обязательства по возврату кредита и начисленных процентов, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету и графиком платежей.

Часть 1 ст. 329 ГК РФ предусматривает, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию о неустойке кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В нарушение условий кредитного договора и положений вышеуказанных правовых норм ответчик не исполняет принятые обязательства по погашению текущей задолженности.

Поскольку ответчик погашение кредита не производил, у истца возникло право требования досрочного возвращения кредита и уплаты начисленных процентов и неустоек.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ г. № и договору залога от ДД.ММ.ГГГГ г. № кредитором в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении договора, однако требование о возврате задолженности оставлено ответчиком без удовлетворения, сумма задолженности не погашена.

В настоящее время задолженность ответчика перед банком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, составляет 687449,36 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 642300, 60 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 1495,34 руб.; просроченные проценты - 39507,97 руб.; комиссия за смс –информирование - 596 руб.; иные комиссии - 2950 руб.; неустойка на просроченную ссуду 358,71 руб.; неустойка на просроченные проценты - 240,74 руб.

Указанный расчет задолженности по кредитному договору проверен судом, признан достоверным, рассчитанным в соответствии с условиями договора.

Документально обоснованный контррасчет указанной суммы с учетом тех же или иных составляющих суду не представлен.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 не исполнил условия кредитного договора, в связи, с чем считает, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 687449,36 руб. является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК Ф с даты вынесения решения суда по дату фактического исполнения решения суда с суммы, присужденной судом в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующий период, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Пункты 4, 5, 6 Указанной статьи ГК РФ устанавливают, что в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором. Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» установлено, что на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» отражено, что в соответствии с пунктом 2 статьи 317.1 ГК РФ по общему правилу не допускается начисление предусмотренных законом или договором процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, на такие же проценты за предыдущий срок (сложные проценты), за исключением обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением их сторонами предпринимательской деятельности.

Однако, если иное не установлено законом или договором, за просрочку уплаты процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, кредитор вправе требовать уплаты неустойки или процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ.

С учетом изложенного начиная с даты вынесения решения суда ФИО1 до дня фактического погашения присужденной суммы является лицом, обязанным оплачивать процент за пользование чужими денежными средствами, в качестве меры ответственности.

Как уже указывалось ранее, согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться залогом.

На основании п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Судом установлено, что недвижимое имущество, квартира - жилое помещение, общей площадью 30,9 кв.м., этаж 4, расположенная по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, принадлежит ФИО1

При таких обстоятельствах суд считает, что поскольку должник по кредитному договору свои обязательства по возврату долга исполняет ненадлежащим образом, за период с марта 2022 года ответчиком допускались просрочки исполнения обязательства по внесению более чем трех платежей по кредиту, в связи с чем имеет место систематическое нарушение ответчиком сроков внесения периодических платежей по кредиту, то требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Обстоятельств, при наличии которых обращение взыскания на предмет залога не допускается, по настоящему делу не установлено.

В соответствии с пунктом 3 статьи 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (ст. 350 ГК РФ).

Из п. 3.1 договора залога следует, что по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 1 1700 000 руб.

Таким образом, требование ПАО «Совкомбанк» об установлении судом первоначальной продажной стоимости залогового имущества- квартиры, в размере 1170000 руб. подлежит удовлетворению.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных этим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчиком ФИО1 существенно нарушены условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, требования истца о расторжении данного кредитного договора также подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные издержки состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи с вышеизложенным, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по госпошлине, понесенные им при подаче иска в суд, а именно в сумме 16 074,49 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 233 - 237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <адрес>, (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>), в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 687449,36 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16074,49 руб., а всего в размере 703 523 (семьсот три тысячи пятьсот двадцать три) рубля 85 копеек.

Взыскать с ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <адрес>, (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>), в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитном по ставке 17,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца <адрес>, (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>), в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 30,9 кв.м., этаж 4, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 170 000 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1 , путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1170000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Щекинский межрайонный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято 19.12.2022.

Председательствующий – подпись