Дело № 2-974/2022

УИД: 48RS0001-01-2022-000047-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 июня 2022 года город Липецк

Советский районный суд г.Липецка в составе:

председательствующего судьи Санкиной Н.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Аристовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «ВТБ» о возврате денежных средств,

установил:

Истец обратился с иском к ПАО «ВТБ» о возврате неправомерно удержанных денежных средств, указав в обоснование исковых требований, что решением суда от 19.01.2021 с Б-вых в пользу ПАО «ВТБ» были взысканы денежные средства и обращено взыскание на заложенное имущество – квартиру. После реализации квартиры была погашена задолженность по исполнительному производству, остаток денежных средств в размере 2 020 730 руб. 18 коп. перечислен на его расчетный счет. Банк неправомерно произвел удержание указанной суммы, превышающий размер долга. После его обращения Банк произвел возврат денежных средств в сумме 1 651 282,13 руб. Поскольку Банк не имел права на удержание денежных средств в размере 369 448,05 руб., просил указанную сумму взыскать в его пользу. Также просил о взыскании в его пользу компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа за неудовлетворение требований в досудебном порядке.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель истца адвокат Ретюнский А.П. также поддержал заявленные исковые требования и дополнительно суду пояснил, что распоряжение ФИО1 о списании денежных средств в счет долг7овых обязательств перед банком, действовало до дня расторжения кредитного договора. То есть, с 02.03.2021 кредитный договор между банком и ФИО1 был расторгнут, соответственно Банк не имел право на списание денежных средств со счета ФИО1

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, иск не признала и в возражениях указала, что решением суда кредитный договор был расторгнут со 2 марта 2021 года. В период с 05.04.2020 года по 02.03.2021 года Банком ежемесячно выставлялись к счету требования по платежам, которые истцом не исполнялись, что привело к увеличению задолженности по кредитному Договору. Из поступивших после реализации квартиры денежных средств, была погашена задолженность перед Банком, определенная решением суда. Задолженность, которая образовалась за период с 04.04.2020 по 02.03.2021, была погашена из поступивших на счет ФИО1 денежных средств, при этом Бурлаков давал Банку согласие на производство такого списания. Банк в ответ на обращение истца дал аналогичные разъяснения.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены своевременно и надлежащим образом, причин неявки суду не сообщили и не просили об отложении слушания дела.

Выслушав объяснения сторон, исследовав материала дела, дав оценку представленным доказательствам, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

2

Судом установлено, что решением Советского районного суда г.Липецка от 19.01.2021, вступившим в законную силу 02.03.2021, был расторгнут кредитный договор № от 22.05.2007, заключенный между ПАО Банк ВТБ и ФИО1, с даты вступления решения суда в законную силу.

Этим же решением с ФИО1, ФИО3, ФИО4 в пользу ПАО Банк ВТБ в солидарном порядке взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 1 406 674 руб. 54 коп., судебные расходы в размере 21 233 руб.

Обращено взыскание на заложенное имущество – квартиру , с установлением начальной продажной цены в размере 3 249 384 руб.

Согласно ст. 61 ч. 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Из материалов исполнительного производства № 81988/21/48004-ИП усматривается, что 19.11.2021 исполнительное производство было окончено в связи с его исполнением.

19.11.2021 в результате проведения торгов, было реализовано заложенное имущество – квартира по цене 3 249 384 руб. Размер исполненного составил 1 406 674,54 руб.

Согласно платежному поручению № 699 от 17.11.2021 на расчетный счет ФИО1 был произведен возврат суммы в размере 2 020 730 руб. 18 коп.

Кроме того, указанное обстоятельство подтверждается выпиской движения денежных средств по счету, открытому на имя ФИО1

Также из справки усматривается, что указанная сумма была удержана Банком, а 25.11.2021 возвращена в размере 1 293 641,50 руб.

22.11.2021 ФИО1 обратился в Банк с требованием возврата полной суммы денежных средств, поступивших от судебного пристава, указывая на погашение долга перед Банком.

30.11.2021 в ходе исправительных мероприятий излишне удержанные денежные средства в размере 344 746,99 руб. размещены на счете ФИО1

В ответах от 13 и 15 декабря 2021 ФИО1 было разъяснено, что денежные средства в размере 344 746,99 руб. были направлены на погашение задолженности по пени, которая начислялась на сумму непогашенной задолженности до даты расторжения Договора.

В соответствии с положениями ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 31 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисления средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

Согласно Положению N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала.

В соответствии со статьей 849 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

3

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 430 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 437 ГК РФ реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются, как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

В силу ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из текста кредитного договора № от 22.05.2007 года следует, что проценты за пользование кредитными средствами, начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день фактического окончательного возврата кредита включительно, на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату (за исключением просроченной задолженности), учитываемой кредитором на ссудном счете, из расчета процентной ставки, установленной в п.4.1 Договора, и фактического количества числа календарных дней в году.

4

В случае неисполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту, начиная с даты возникновения просроченной задолженности и до даты её окончательного погашения, заемщик оплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки (п.6.3).

Возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов в соответствии с настоящим Договором считается возврат суммы кредита, начисленных процентов за весь срок кредита, а также уплата сумм штрафов и пени в полном объеме (п. 6.6).

Кроме того, из условий кредитного договора усматривается, что заемщик передал кредитору право на периодическое списание платежей в погашение кредита с текущего рублевого счета в соответствии с условиями настоящего Договора в течение платежного периода без специальных поручений заемщика (в бесспорном (безакцептном) порядке в соответствии с действующим законодательством) (п.4.3.3).

В случае если в последний день платежного периода средств заемщика на текущих счетах недостаточно, а также в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита, списание кредитором денежных средств в размере, соответствующем требованию кредитора по договору, происходит со счетов заемщика, открытых у кредитора, в бесспорном (безакцептном) порядке в соответствии с действующем законодательством. Условие настоящего пункта является неотъемлемой частью договора соответствующего банковского счета (п.4.3.5).

В соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Между тем, в соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В п. 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

По смыслу п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 809 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

При заключении договора стороны добровольно договорились о том, что операции по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату осуществляются путем использования открытого на имя истца счета (п.п.4.3.2-4.35).

При этом источник и основание поступления денежных средств не имеют значения для соблюдения условий договора банковского счета. Денежные средства, поступившие на счет, по смыслу глав 44, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации являются обезличенной денежной суммой, которые не подлежат раздельному учету в зависимости от источника и основания поступления. Контроль за источниками и основаниями поступления денежных средств находится за пределами условий договора банка и клиента, в связи с чем, возложение на банк обязанности по установлению источников поступления и оснований поступления денежных средств на счет гражданина для определения возможности обращения на них взыскания, не соответствует требованиям закона.

5

Банк правомерно полагал, что после расторжения кредитного договора обязательства должны быть исполнены надлежаще в полном объеме. Принимая во внимание, что по состоянию на 17.11.2021 года задолженность ФИО1 перед Банком не была в полном объеме погашена, суд приходит к выводу о наличии у Банка права списать остаток задолженности в рамках условий, определенных в кредитном договоре.

Относительно права банка начислять проценты за пользование кредитом и штрафные санкции по взыскания с заемщиков кредитной задолженности, суд считает необходимым указать.

Вышеприведенным решением с Б-вых взыскана кредитная задолженность по состоянию на 04.04.2020 года в размере 1 406 674,54 руб.

Решением суда, с учетом даты вступления его в законную силу, определено о расторжении кредитного договора с 02.03.2021 года.

Расчет пени представлен представителем ответчика, проверен судом, не опровергнут ответчиком.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о законности действий банка, как по начислению пени на сумму непогашенной задолженности за период с 05.04.2020 по 02.03.2021, так и по списанию данной суммы с текущего счета ФИО1

Ссылку истца на то, что с момента расторжения кредитного договора в судебном порядке между ним и Банком прекращены правовые основания для удержания каких-либо сумм в погашение задолженности по кредитным обязательствам суд признает несостоятельной.

Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Если предметом расторгнутого договора является обязанность одной стороны передать, имущество в собственность другой стороне договора, принявшей на себя обязанность по возвращению имущества такого же рода и качества (например, заем, в том числе кредит; хранение товара с обезличением), то к отношениям сторон подлежат применению положения договора о порядке исполнения обязательства по возврату имущества, а также нормы закона, регулирующие исполнение соответствующего обязательства. Все условия расторгнутого договора о процентах, неустойке, а также все обязательства, обеспечивающие исполнение обязанности по возврату имущества, сохраняются до полного исполнения этой обязанности. В таких случаях положения главы 60 ГК РФ к отношениям сторон расторгнутого договора применению не подлежат. (Постановление Пленума ВАС РФ от 06.06.2014 N 35).

Таким образом, в случае расторжения договора те его условия, которые в силу своей природы предполагают их применение и после расторжения договора либо имеют целью регулирование отношений сторон в период после расторжения сохраняют свое действие и после расторжения договора.

Исходя из этого, суд приходит к выводу, что денежные средства, списанные со счета ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору списаны Банком в безакцептом порядке на законных основаниях, в соответствии с условиями договора о вкладе от 11.05.2010г., поскольку, в силу ст.ст. 309-310 ГК РФ, на день списания денежных средств, обязательства ФИО1 по расторгнутому кредитному договору № от 22.05.2007 по возврату суммы задолженности не были прекращены.

Оснований для применения к списанной неустойке положений ст.333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку, как следует из представленного суду расчета, размер неустойки за спорный период (с апреля 2020 по март 2021 года) составляет 463849, 89 руб., и самостоятельно снижен банком на 202 671, 60 руб. Оснований для дальнейшего снижения неустойки суд не усматривает.

6

Коль скоро, действия Банка являются законными и обоснованными, у суда не имеется оснований и для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренные Законом о защите прав потребителей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-19 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Советский районный суд г.Липецка в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение составлено 08.06.2022.