Гражданское дело № 2-503/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Енисейск 05 апреля 2023 года

Енисейский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Яковенко Т.И.,

при помощнике судьи Вебер Н.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 111543 руб. 88 коп., судебных расходов в размере 3430 руб. 88 коп.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, ответчику была выпущена кредитная карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет представленных банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта (кредитования) с ДД.ММ.ГГГГ в размере 90000 рублей, с установлением процентной ставки по кредиту в размере 44,9% годовых. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Поскольку по договору имелась просроченная задолженность свыше тридцати дней, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности. В связи с ненадлежащим исполнением принятых на себя обязательств по ежемесячному погашению задолженности по основному долгу и уплате процентов за пользование денежными средствами, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по вышеуказанному договору, которая составила 111543 руб. 88 коп., из них: сумма основного долга – 93198 руб. 60 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий 10345 руб. 28 коп., сумма штрафов – 8000 рублей. По изложенным основаниям истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче настоящего иска в размере 3430 руб. 88 коп.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направил, в рамках искового заявления просил о рассмотрении дела в отсутствие такового, что суд считает возможным.

Ответчик ФИО1 о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, в представленном суду заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также просил применить к требованиям истца положения закона о пропуске срока исковой давности.

Третье лицо Отделение судебных приставов по Енисейскому району, надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание представителя не направило, сведение о причинах неявки не сообщило, возражений по существу требований не представило.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон и третьего лица.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.433 ГК РФдоговор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч.1, 3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.434 ГК РФдоговор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.Согласно ч.3 указанной статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Исходя из положений ст.435 ГК РФофертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Статьей 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик), на основании заявления последнего на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту «Карта Стандарт 44.9/1», заключен кредитный договор № по условиям которого ответчику была выпущена карта к текущему счету №, с лимитом овердрафта (кредитования) на указанную дату в размере 90000 рублей.

Неотъемлемой частью договора о предоставлении кредитной карты являются Тарифы по указанному банковскому продукту, с которыми ФИО1 был ознакомлен при заключении договора.

Согласно п.2 тарифного плана «Стандарт 44.9/1» процентная ставка по кредиту в форме овердрафта составляет 44,9% годовых. Льготный период пользования кредитом по условиям договора – 51 календарный день (п.4).

В соответствии с п.2.1 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта, являющихся составной частью кредитного договора, заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов. Размер минимального платежа устанавливается в тарифах по соответствующему карточному продукту.

Согласно условиям кредитного договора, каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с 15 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода; крайний срок поступления минимального платежа: 20 –ый день с 15 числа включительно.

Согласно п.3 тарифного плана минимальный платеж установлен в размере 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. Тарифами также установлена комиссия за получение наличных денег – 299 руб., компенсация расходов банка по оплате страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) – 0,77 %.

Банк также вправе начислять штрафы в следующих размерах: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 рублей, свыше 2 календарных месяцев – 1 000 рублей, свыше 3 календарных месяцев – 2000 рублей, свыше 4 календарных месяцев – 2 000 рублей, а также за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Таким образом, ФИО1, заключив с истцом кредитный договор, принял на себя обязательства по своевременному и надлежащему исполнению его условий, в том числе по внесению платежей в счет погашения основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, а также по уплате комиссий и неустойки (штрафа) за пропуск внесения указанных платежей.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обязательства по предоставлению ответчику кредита исполнило в полном объеме, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету, из которой также усматривается, что предоставленная ответчику кредитная карта была активирована, первая операция снятия кредитных денежных средств произведена ДД.ММ.ГГГГ, далее заемщик продолжал пользоваться данной картой путем осуществления операций снятия денежных средств. Последний платеж в счет погашения задолженности был внесен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что также подтверждено представленными им кассовыми чеками.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности заемщика ФИО1 по вышеуказанному договору составляет 111543 руб. 88 коп., из них: сумма основного долга – 93198 руб. 60 коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 10345 руб. 28 коп., сумма штрафов – 8000 рублей.

Суд признаёт расчет задолженности, представленный стороной истца, выполненным в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона, ответчиком в порядкест.56 ГПК РФон не опровергнут, доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору или наличия у ответчика перед истцом задолженности в меньшем размере не представлено, в связи с чем оснований сомневаться в правильности выполненных банком исчислений у суда не имеется.

При этом исходит также из того, предъявленная Банком ко взысканию сумма штрафа в размере 8 000 руб., с учетом обстоятельств рассматриваемого дела, и компенсационной природы неустойки, соответствует последствиям нарушения обязательств, в связи с чем оснований для его снижения не имеется.

Поскольку в ходе судебного заседания достоверно установлен факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору со стороны заёмщика и наличие подтвержденной кредитной задолженности, учитывая право банка на взыскание кредитной задолженности даже при однократном нарушении заёмщиком установленных договором сроков осуществления ежемесячных платежей, которое предусмотрено как нормами действующего законодательства (ст.811 ГК РФ), так и условиями кредитного договора, суд полагает, что Банк приобрел право взыскания всей не погашенной суммы задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, комиссиям, неустойки.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору в указанном размере ответчиком не погашена, что не оспаривалось ФИО1

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности при обращения в суд.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. В силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является самостоятельным основанием для отказа в иске.

По пункту 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (абзац 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ).

На основании ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). (разъяснения, содержащиеся в абз. 4 п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов, комиссий), что согласуется с положениями статьи 811 ГК Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом, хотя предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из расчета задолженности следует, что последнее списание средств в счет погашения основного долга произведено банком за счет поступившей от ответчика суммы ДД.ММ.ГГГГ- 989,53 руб., и после указанного времени (ДД.ММ.ГГГГ исчислена задолженность по основному долгу в сумме 93198,60 руб., штраф за просрочку внесения в полном объеме ежемесячного платежа начислен за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ вобщем размере 8000 руб.; комиссии за снятие наличных, об уплате страхового взноса в общем размере 10345,28 руб. начислены банком за период с марта 2015 по январь 2016 года.

После ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведена только одна операция пополнения счета в счет уплаты кредита - ДД.ММ.ГГГГ в размере 5500 руб., которые полностью списаны банком на погашение процентов, после чего внесение платежей в погашение кредита им не осуществлялось.

Поскольку задолженность по основному долгу возникла, начиная с сентября 2015 года, о чем также свидетельствует начисление в следующем месяце (в октябре 2015 г.) банком штрафа за просрочку двух платежей в сумме 500 руб., соответственно с указанного времени у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства по уплате основного долга, в связи с этим срок исковой давности по данному требованию о взыскании суммы основного долга должен исчисляться с сентября 2015 по октябрь 2018 года.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п. 17).

В соответствии с разъяснением, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 названного Постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», поступившего ДД.ММ.ГГГГ, мировым судьей судебного участка № в <адрес> и <адрес> вынесен судебный приказ №(23)-№ о взыскании с должника ФИО1 в пользу взыскателя задолженности по вышеуказанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 133514,87 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен по заявлению ФИО1

Принимая во внимание, что исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечению шести месяцев со дня отмены судебного приказа, соответственно, с учетом вышеприведенных разъяснений Пленума ВС РФ, суд приходит к выводу, что срок исковой давности необходимо исчислять с момента обращения банка в суд с настоящим иском, соответственно, исковая давность распространяется на период, предшествующий ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку, как указано выше, задолженность по основному долгу в заявленном размере образовалась на ДД.ММ.ГГГГ, штраф исчислен за период с ДД.ММ.ГГГГ то срок исковой давности по взысканию суммы основного долга, штрафов истекал в ДД.ММ.ГГГГ г., соответственно, то есть истцом он не пропущен, в связи с чем, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга – 93198,60 руб., сумма штрафов – 8000 руб. Комиссии подлежат взысканию частично в размере 8141,90 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку за предыдущий период (до ДД.ММ.ГГГГ) пропущен срок для их взыскания.

Таким образом, всего с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность по кредитному договору (основному долгу, штрафу, комиссиям) в общем размере 109340,50 руб. (93198,60+8000+8141,9).

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в соответствии с п.1 ст.333.19 НК РФ составляет 3386,81 руб.

Всего, вместе с судебными расходами, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма 112727,31 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворит частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 109340 руб. 50 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3386 руб. 81 коп., а всего 112727 рублей 31 копейку.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Енисейский районный суд Красноярского края.

Судья: Т.И. Яковенко

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.